鳳凰財經(jīng)訊互聯(lián)網(wǎng)金融成為今年銀行業(yè)業(yè)績發(fā)布會一個繞不過的話題，3月28日，在處于這一話題風口浪尖的中信銀行2013年業(yè)績發(fā)布會上，行長朱小黃就這一問題闡述了他的互聯(lián)網(wǎng)金融理念。

中信銀行近兩年在互聯(lián)網(wǎng)金融領域進展迅猛，行長朱小黃下車伊始就提出再造一個網(wǎng)上中信銀行的發(fā)展目標，在網(wǎng)絡支付方面，推出異度支付品牌、開發(fā)二維碼支付、以及POS商戶網(wǎng)絡貸款等業(yè)務。

而本月與騰訊和阿里巴巴推出的虛擬信用卡業(yè)務更是把互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務推進了一大步，遺憾的是這一新業(yè)務還在孕育期就被央行暫停。

阿里巴巴和騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭力推的“虛擬信用卡”，將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網(wǎng)絡信用度決定。跟以往信用卡較長的申請期和相對繁瑣的申請環(huán)節(jié)相比，虛擬信用卡可以在兩大互聯(lián)網(wǎng)支付平臺上實現(xiàn)“即申請、即發(fā)卡、即支付”。

隨后這一創(chuàng)新業(yè)務受到監(jiān)管層的“關照”，央行在13日分別下發(fā)了《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務意見的函》和《中國人民銀行支付結算司關于暫停財付通公司線下二維碼支付業(yè)務意見的通知》兩份特急文件，暫停二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務。

3月18日中信銀行發(fā)布公告稱，會按監(jiān)管層要求，加強虛擬信用卡的評估工作及正式推廣前的測試工作，完善產(chǎn)品的管理制度，控制風險。

很明顯，對于監(jiān)管層來說，叫停虛擬信用卡的主要原因是其安全性有待觀察。對此朱小黃表示中信理解央行對于虛擬信用卡的新工具的應用提出新的要求，而這些要求都是合理的。

同時朱小黃也對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題談了自己的看法。

朱小黃表示，我們中信制造了一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，可以說是創(chuàng)新，也可以說是金融原理的網(wǎng)上運用，做網(wǎng)上業(yè)務應該有強大的風險管理手段。

但他同時認為，在網(wǎng)上做交易與網(wǎng)點面對面不同，不能用網(wǎng)下的風控的手段和方法要求網(wǎng)絡上的交易。這并不是說明傳統(tǒng)銀行可以草率的進入互聯(lián)網(wǎng)金融，而是應該有很好的方法論和風控能力。

“沒有金剛鉆不能攬瓷器活。”朱小黃表示，“我非常理解央行對于虛擬信用卡的新工具的應用提出新的要求，這些要求都是合理的。”

在朱小黃看來，互聯(lián)網(wǎng)金融防范風險的手段主要是依靠大數(shù)據(jù)的應用，以中信銀行網(wǎng)上POS貸為例，通過搜集客戶網(wǎng)上信用的積累，能夠成為征信數(shù)據(jù)積累的依據(jù)。和阿里巴巴和中信的合作也是如此，客戶交易記錄的數(shù)據(jù)要拿到中信銀行，由中信審批，如果整個記錄很好，就會給予一定的小額貸款，反之就進行風險防控。

“我們POS貸款余額5億多，發(fā)放了15.8億，沒有發(fā)生風險貸款，我們會把這些信息發(fā)給監(jiān)管層?！敝煨↑S表示。

朱小黃認為互聯(lián)網(wǎng)金融的風險問題需要通過充分討論達成共識?！拔艺f的再好，別人不信的話，也沒有用?！?/p>

他認為一切金融創(chuàng)新都是基于大數(shù)據(jù)的分析研究。基于這個基本原理下，有信心推動監(jiān)管層的理解和信任。（李磊/文）