工行支付寶言和前奏？

一方期待更多合作，一方感謝支持“余額寶不為顛覆誰”

退一步海闊天空。

在農(nóng)行副行長(zhǎng)李振江3月25日表態(tài)“對(duì)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作持開放態(tài)度”后，3月27日，工行多位高層也先后表示“跟第三方支付是業(yè)務(wù)的雙贏和合作關(guān)系，現(xiàn)在是合作關(guān)系，今后也是合作關(guān)系”、“與支付寶的合作意愿沒有變化”，28日，阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）CEO彭蕾接受新浪科技專訪，稱“支付寶感謝包括工行在內(nèi)的所有銀行十年來的支持，并期待與各大行延續(xù)良好合作，共同來支持和發(fā)展蓬勃的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)大家的共贏”。

“看得出雙方都有言和的意思，因?yàn)槿绻贍?zhēng)斗下去將沒有贏家?！币换ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

言和的節(jié)奏？

3月本為草長(zhǎng)鶯飛時(shí)節(jié)，但互聯(lián)網(wǎng)金融卻遭遇到一股強(qiáng)大的監(jiān)管“倒春寒”：央行先后出臺(tái)相關(guān)文件，叫停二維碼支付和虛擬信用卡，又對(duì)第三方支付做出限額規(guī)定，繼工行、建行、農(nóng)行、中行四大行紛紛調(diào)低快捷支付限額后，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景蒙上了一層陰影。

在第三方支付機(jī)構(gòu)中，由于支付寶一家便占了市場(chǎng)份額的五成左右，而其率先推出的余額寶在半年內(nèi)便超過4000億規(guī)模，從而被指引發(fā)存款搬家效應(yīng)，因此監(jiān)管層和四大行的合圍之策普遍被解讀為“封殺余額寶”。

對(duì)此，央行于3月19日由副行長(zhǎng)劉士余出面組織相關(guān)媒體進(jìn)行小型座談“危機(jī)公關(guān)”。央行強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管的加碼并不代表政策“變臉”，而是“鼓勵(lì)創(chuàng)新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)期可承受的范圍內(nèi)”，并表示在頒布支付管理辦法之前仍將征求各界意見，“如果消費(fèi)者認(rèn)為賬戶功能和具體額度不合理，還要作相應(yīng)修正”，“重心不在于具體額度，而在于業(yè)務(wù)及流程的風(fēng)險(xiǎn)控制”。

在央行之后，3月25日，農(nóng)行副行長(zhǎng)李振江在出席2013年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)時(shí)稱，金融既有競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，也有合作的關(guān)系，農(nóng)行對(duì)于任何第三方的合作都持歡迎和開放的態(tài)度。

無獨(dú)有偶，工行也于同日回應(yīng)本報(bào)記者采訪時(shí)表示，工行與支付寶的合作意愿沒有變化，強(qiáng)調(diào)支付寶在工行快捷支付接口數(shù)量的減少，在技術(shù)上并不會(huì)對(duì)交易構(gòu)成任何影響。

3月27日，在工行2013年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，工行副行長(zhǎng)張紅力重申，工行與支付寶的合作意愿沒有變化，工行沒有關(guān)閉支付寶快捷支付的業(yè)務(wù)接口，現(xiàn)在做的是把以前分散在多個(gè)分行的快捷支付接口歸成一個(gè)，實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、全國(guó)開放，“我們相信支付寶方面，會(huì)把客戶的體驗(yàn)放在第一位，我們期待著與他們更好的合作?！?/p>

這不能不令人感到銀行方面態(tài)度的松動(dòng)，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是銀行在向支付寶隔空喊話，而支付寶隨即作出了回應(yīng)。28日，彭蕾接受新浪科技專訪，對(duì)十年來所有銀行對(duì)支付寶的支持表示感謝，并表示很期待與各大行延續(xù)這樣良好的合作，共同來支持和發(fā)展蓬勃的電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)大家的共贏。

“盡管余額寶受到的喜愛遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的預(yù)期，它也成為普惠的互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)代表性產(chǎn)品，但回歸到做余額寶的初心上來，它從來不是為了顛覆誰，或者打敗誰?！迸砝俜Q。

在中國(guó)軟實(shí)力研究中心董事長(zhǎng)李天田看來，支付寶最重要的是能夠坐下來，跟工行就一些歷史的問題，進(jìn)行一一的審視，哪些對(duì)于用戶更有幫助？更有好處？怎樣和銀行之間形成更好的配合，以及利益的分配？?jī)烧咧g，應(yīng)該相互借鑒，相互融合，相互發(fā)展。

史玉柱吐槽四大行

四大行限額快捷支付后，引來網(wǎng)友一片吐槽，有客戶稱工行卡不能新綁定快捷支付，也有網(wǎng)友稱，從此斷絕與四大行的往來，把存款搬至其他股份制銀行。

作為民生銀行的股東，巨人集團(tuán)創(chuàng)始人史玉柱似乎看到了機(jī)會(huì)。3月23日，他在阿里巴巴推出的移動(dòng)社交平臺(tái)“來往”上為民生銀行拉起了客戶：“切，多大的事??？那就請(qǐng)男女屌絲們存款搬家，把在四大（行）的存款搬家至民生銀行唄，民生銀行是民營(yíng)的?！边@還不算，他還不忘與阿里攀“親戚”：“民生和阿里基因相近，是親戚?！弊詈筮€不忘賣下萌：“不許說大嘴巴做廣告啊，否則咬你！”

網(wǎng)友們的吐槽并不能改變四大行調(diào)低快捷支付限額的決心，在四大行看來，調(diào)整快捷支付更多是從客戶的資金安全角度出發(fā)。

李振江透露，對(duì)快捷支付限額的調(diào)整，社會(huì)上有些誤解，農(nóng)行下調(diào)快捷支付的額度，首先是出于保護(hù)客戶資金安全的角度考慮的。

他解釋稱，網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)之后帶來了一些資金和信息安全的問題。農(nóng)行一直按照監(jiān)管要求，根據(jù)各類支付手段的安全認(rèn)證水平，進(jìn)行差異化管理，對(duì)不同的認(rèn)證方式，設(shè)立了不同的限額，以滿足不同應(yīng)用場(chǎng)景、不同風(fēng)險(xiǎn)客戶偏好的支付需求。如網(wǎng)上支付和ATM、網(wǎng)銀、電話支付都有不同的限額的要求，原因在于一是根據(jù)不同的安全認(rèn)證實(shí)施不同的限額，二是也是落實(shí)反洗錢的一個(gè)要求。

“我們發(fā)現(xiàn)了自第三方支付機(jī)構(gòu)開展快捷支付以來，發(fā)生了很多客戶資金被盜的事件，也接收到了大量客戶的投訴，有些涉及金額巨大，為切實(shí)保護(hù)客戶的合法權(quán)益，我行積極與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了協(xié)商，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行了逐一解決，也是為了控制客戶資金被盜風(fēng)險(xiǎn)?！崩钫窠Q。

工行對(duì)限額調(diào)整的解釋同樣出于安全考慮。張紅力表示，目前，支付機(jī)構(gòu)與工行很多分行分別合作開通業(yè)務(wù)接口的模式，在業(yè)務(wù)管理水平、風(fēng)控能力上受制于分行水平，系統(tǒng)建設(shè)和維護(hù)水平參差不齊，此次工行總行把接口歸并為一個(gè)接口，專門組織一個(gè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行維護(hù)，集中資源，更有利于控制風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行快捷支付，銀行網(wǎng)關(guān)支付和賬戶余額支付，是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制完全不同的三類網(wǎng)絡(luò)支付方式，銀行為了保障客戶信息和賬戶信息的安全，為最大程度保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益?！敝行懈毙虚L(zhǎng)祝樹民回應(yīng)采訪時(shí)同樣持“維護(hù)客戶賬戶安全”的觀點(diǎn)，并認(rèn)為“不斷追求交易風(fēng)險(xiǎn)控制，與客戶便捷體驗(yàn)之間的平衡，我們認(rèn)為商業(yè)銀行在以保證客戶權(quán)益為中心的問題上，做出適當(dāng)動(dòng)態(tài)調(diào)整是正常的”。

3月26日，建行電子銀行部副總經(jīng)理于瀟也稱，調(diào)整快捷支付的交易限額，主要是基于對(duì)客戶資金和信息安全負(fù)責(zé)任的態(tài)度。他否認(rèn)下調(diào)限額是一種行政干預(yù)手段，認(rèn)為是一種市場(chǎng)行為，“建行客戶在最大的第三方支付機(jī)構(gòu)，每筆支付金額平均295元，單筆支付超過5000元的交易筆數(shù)僅占總交易筆數(shù)的0.65%。從這個(gè)數(shù)據(jù)上看，快捷支付整個(gè)限額的調(diào)整，對(duì)絕大多數(shù)客戶的支付體驗(yàn)不會(huì)有什么影響?！?/p>

雖然銀行咬定客戶不受影響，但也有銀行從業(yè)人士私下對(duì)記者表示：“銀行如果再不注重客戶體驗(yàn)，客戶遲早要跑?！?/p>

不過，銀行調(diào)低快捷支付限額是出于安全考慮，但銀行也有自己的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)銀支付真就比第三方支付更安全？有媒體引用支付寶內(nèi)部分享數(shù)據(jù)時(shí)表示，支付寶至今保持盜損率低于十萬分之一，2013年度第一、第二季度，發(fā)生盜損的交易總筆數(shù)為700余筆，總金額為78萬元人民幣。而某國(guó)有大行在過去一年由于用戶手機(jī)銀行被盜所導(dǎo)致的賠付損失就在7000萬-8000萬左右。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上來講，銀行認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)動(dòng)了自己的奶酪，很多客戶不再選擇銀行端支付，容易導(dǎo)致銀行賬戶被邊緣化，這或許是調(diào)低快捷支付限額的主要原因。