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分析稱執(zhí)行效果仍有待觀察

■新快報記者黎華聯(lián)

第三方支付將迎來正式的監(jiān)管。近日,規(guī)范銀行與第三方支付合作的“10號文”已正式出爐,該文件由銀監(jiān)會和央行共同下發(fā),主要從客戶身份認證、交易限額、賠付責任等方面進行了細化和規(guī)范。業(yè)內(nèi)人士表示,“10號文”的出臺,是監(jiān)管層對第三方支付的監(jiān)管再升級。不過該文的執(zhí)行效果有待觀察,如果銀行嚴格落實既有規(guī)定,就會改變面對第三方機構(gòu)的被動局面,第三方支付機構(gòu)的快捷支付和數(shù)據(jù)共享面臨挑戰(zhàn)。

認可大行下調(diào)支付限額行為

記者昨日獲得了該份全名為《中國銀監(jiān)會中國人民銀行關(guān)于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》的文件(銀監(jiān)發(fā)【2014】10號,下簡稱“10號文”)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士確認,該文件已于4月10日正式下發(fā)。

根據(jù)文件內(nèi)容,“10號文”要求銀行對客戶的風險承受能力進行評估,以確定客戶與第三方支付機構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等,包括單筆支付限額和日累計支付限額。“這實際上代表著,監(jiān)管層認可了此前業(yè)界備受爭議的四大行下調(diào)支付限額的行動。”有業(yè)內(nèi)人士評論。

“10號文”同時也再次重申了客戶身份認證的重要性。要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時,必須通過第三方支付機構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別。

“增加銀行的身份鑒別,會影響開通快捷支付的便捷性和客戶體驗。”中金公司研報表示。不過,該文件也稱,“商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務(wù),在進行身份驗證和辨別后,按照客戶申請,在臨時期限內(nèi)可以適當調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。”

大額劃轉(zhuǎn)要強化身份認證

在賠付責任方面,“10號文”要求,商業(yè)銀行在與第三方支付機構(gòu)簽訂合作協(xié)議時,要求對客戶通過大額資金劃轉(zhuǎn)強化身份認證,確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求。對大額支付、可疑支付要及時通知客戶。從銀行賬戶劃出的支付交易資金,遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶。

在風險防范方面,該文件要求,“商業(yè)銀行應(yīng)將與第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運管風險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍。特別是對其中大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測、認真核查、及時預警、及時控制。”

分析認為,上述兩條要求若得到落實,此前部分大型支付機構(gòu)采取對各分行逐個“擊破”的合作方式難以為繼。

“10號文”也規(guī)定,銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道,制定安全邊界,防止第三方機構(gòu)越界訪問。中金公司發(fā)布研報表示:“越界訪問,指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍。銀行普遍對支付接口的用途設(shè)定一定的限制,比如只能用于繳納水電煤氣費,但部分第三方支付機構(gòu)在操作中存在擴寬支付接口用途的行為,比如將之擴寬到購物。”

不過,業(yè)內(nèi)人士均表示,有關(guān)第三方支付的所有規(guī)定的執(zhí)行效果,實際都取決于銀行的執(zhí)行力度。中金公司銀行業(yè)研究團隊表示,第三方支付機構(gòu)的快捷支付和數(shù)據(jù)共享面臨挑戰(zhàn),但實際效果取決于執(zhí)行力度。

“如果銀行都嚴格落實既有規(guī)定,就會改變銀行面對第三方機構(gòu)的被動局面,支付機構(gòu)就不會有這么大的談判余地。”有業(yè)內(nèi)人士評價。

根據(jù)銀監(jiān)會和央行在“10號文”中要求,商業(yè)銀行應(yīng)按照該通知各項要求,做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應(yīng)于2014年6月30日前完成。