文/本刊特約記者喬磊（發(fā)自洛杉磯）

美國65 歲以上老人的收入大致有10 個(gè)左右來源。根據(jù)數(shù)據(jù)，2012年，美國65 歲以上老人的年平均收入為31742 美元，中位收入為19604美元。

美國65 歲以上老人有4300 多萬人，到了這個(gè)年齡就是安度晚年養(yǎng)老享福的階段。這些老人的養(yǎng)老金來源猶如金字塔結(jié)構(gòu)，不像打工族的收入單一。簡單說，美國65 歲以上老人的收入大致有10 個(gè)左右來源，但最主要的幾個(gè)收入來源是社會安全金、退休金、已償還完貸款的住房、儲蓄和投資收入、繼續(xù)工作收入。根據(jù)美國人口普查局的數(shù)據(jù)，2012 年，美國65 歲以上老人的年平均收入為31742 美元，中位收入為19604 美元。

退休后養(yǎng)老的三大經(jīng)濟(jì)來源

社會安全金是美國退休人員最基本的收入來源之一，因?yàn)檫@一退休福利涵蓋所有工作人員，這也成為美國人在退休后吃的實(shí)實(shí)在在的“大鍋飯”。2012 年，美國65 歲以上人群中有84%的人每月從聯(lián)邦政府領(lǐng)取社會安全金，社安金收入占美國退休人群收入的三分之一。低收入家庭主要依賴社會安全金來養(yǎng)老，社安金收入占這類家庭收入的80%。社安局的數(shù)字顯示，2014 年，退休人員個(gè)人可領(lǐng)取的社安金月平均額為1294 美元，夫妻可領(lǐng)取的月平均金額為2111 美元。在法定退休年齡退休的人，每月最高可領(lǐng)取的社安金金額為2642 美元，而延期退休的人，每月最高可領(lǐng)取的社安金金額為3425 美元。

退休儲蓄是美國人養(yǎng)老的第二大經(jīng)濟(jì)來源，也是廣泛意義上的退休金。政府公務(wù)員系統(tǒng)實(shí)行的是每月領(lǐng)取固定金額退休金的方式，而私營企業(yè)雇員多是依賴401K 退休金賬戶積攢養(yǎng)老錢，59 歲半時(shí)可以從退休賬戶上領(lǐng)錢。退休賬戶也包括延稅和不延稅的個(gè)人退休賬戶，這就看個(gè)人的攢錢本領(lǐng)有多高。美國退休人群每年從退休賬戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金中位金額為12000 美元，在收入最高25%的退休人群中，55%的人每年從退休賬戶中領(lǐng)取的養(yǎng)老金中位金額為30000 美元。

65 歲不退休繼續(xù)工作，現(xiàn)在在美國似乎開始變得流行，這也成為擴(kuò)大養(yǎng)老收入的一種方式。在美國已退休人員中，有22%的人在繼續(xù)工作，他們的年中位收入為25000 美元。繼續(xù)工作獲得的收入對有錢養(yǎng)老的作用比較明顯，如果是在法定年齡退休，一邊打工還可以領(lǐng)取全額的社會安全金，而且不會遭到罰款的處罰。

各種收入來源占養(yǎng)老金幾何

下面我們具體看一下2012 年美國65 歲以上老人的收入來源和金額，從中大致可以看出美國老年人是依賴哪些經(jīng)濟(jì)來源養(yǎng)老的。2012 年，美國65 歲以上老人有4327 萬多人，其中有收入的老人4182 萬多人，他們的年平均收入為31742 美元，年中位收入為19604 美元。美國老人中有3635 萬多人領(lǐng)取社會安全金，占老人比例的84% ，年平均領(lǐng)取金額為14229 美元，中位金額為13972 美元。老人中有2014 萬多人有利息收入，占老人比例的46%，年平均獲得的利息收入為3233 美元，中位金額為255 美元。

美國65 歲以上老人中1304 萬人有退休金收入，占老人比例的30%，年平均獲得的退休金收入為17914 美元，中位金額為12000 美元。有近935 萬老人還在繼續(xù)工作，占老人總數(shù)的22%。老人繼續(xù)工作獲得的年收入平均為44470 美元，中位金額為25000 美元。同時(shí)美國有853 萬老人有股息收入，占老人總數(shù)的19% 。老人股息收入并不多，平均金額為6191 美元，中位金額為1200 美元。房地產(chǎn)收入是美國部分老人一項(xiàng)不可忽視的收入來源。擁有房地產(chǎn)收入的老人雖然只占老人總數(shù)的7%，但他們的年平均收入有10935 美元，中位收入為4000 美元。有200 多萬老人需要兒女來養(yǎng)活，他們占老人總數(shù)近5%，兒女養(yǎng)老人的平均費(fèi)用為8006 美元，中位花費(fèi)為2500 美元。

美國還有500 多萬老人依賴政府的福利來養(yǎng)老，這些福利包括喪偶福利、老兵福利、擴(kuò)大的社安金福利、失業(yè)救濟(jì)、傷殘福利等，每種福利的平均金額從6208 美元到14010 美元不等。

表1：2012年美國65歲以上老人收入來源和金額（美元）

低收入老人主要靠政府養(yǎng)老

在任何一個(gè)社會，人們的收入會有差距，同樣退休后老人的收入也會有差距。人們退休后的收入來源自然是千變?nèi)f化，不可能大家攪在一起吃大鍋飯。表2 的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，不同收入人群在退休后的收入存在很大的差距，這就如同打工族和有錢人的貧富差距一樣，到老了還是有著差距。在美國收入最低20%退休人員中，他們的收入主要來源是社會安全金，社安金的收入占他們退休后收入的82%。這表明，社安金是窮人的護(hù)身符，這也是政府提供全民性退休福利的最大優(yōu)勢。美國退休人群中60%的人主要收入來自社會安全金，從中可以看出全民退休福利對保障老人晚年生活的重要性。但不可忽略的一個(gè)問題是，一個(gè)社會的民眾養(yǎng)老是否只有政府包下來才是正道?？峙陆裉斓纳鐣€沒有一個(gè)國家可以保證在政府全包下，老人退休生活就可以安枕無憂。事實(shí)上，即使在高福利的北歐國家也做不到這一點(diǎn)。

從表2 的數(shù)據(jù)可以看出，在美國收入較高40%退休人群中，社會安全金收入占其退休后收入比例已不足一半。在收入較高20%退休老人中，他們的收入只有45%來自社安金，而其他收入來源占據(jù)了他們退休后收入的大部分，這包括退休金收入和繼續(xù)工作的收入。而在收入最高20%退休老人中，退休后繼續(xù)工作的收入成為最大的收入來源，退休金收入為第二大收入來源，社安金收入只是名列第三位收入來源。由此可見，要想退休后有高收入，還得老驥伏櫪，繼續(xù)為錢而奮斗。

表2：不同收入水平老人養(yǎng)老金來源比例（美元）

不差錢的退休族有哪些收入

美國老人退休后的收入按照不同收入段來觀察，可以看出差異比較大。在收入最低20%老人人群中，其年中位收入只有7744 美元，中等收入20%老人人群的年中位收入為19604美元，而最高收入20%老人人群的年中位收入可以達(dá)到65567 美元。美國六成老人的養(yǎng)老錢主要是來自社會安全金，特別是低收入人群，退休后養(yǎng)老錢第一大來源是社會安全金，第二大來源是公共福利，第三大來源是繼續(xù)工作收入，第四大來源為退休金收入和政府資助，而資產(chǎn)收入則少得可憐。

而在高收入的退休老人中，社會安全金也是他們養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)來源之一，但卻不是第一大收入來源。在各種收入中，社會安全金是高收入退休老人的第三大經(jīng)濟(jì)來源。排在第一位的收入來源是繼續(xù)工作收入，而且中位金額有50000 美元。由此可見，即使退休了，如果身體狀況許可，做一些半工的工作將會對退休后的經(jīng)濟(jì)狀況有很大的改善作用。高收入退休老人的第二大經(jīng)濟(jì)來源是退休金，年中位金額為30000 美元，這表明這部分老人群體在工作時(shí)享受著較好的退休福利，而在退休后也成了不差錢的退休族。

表3：不同收入水平老人養(yǎng)老金來源、中位金額（美元）

老人退休后收入來源變化趨勢

從1990 年至2012 年，美國65 歲以上老人的收入來源發(fā)生了較大的變化，變化最明顯的一點(diǎn)是，退休后繼續(xù)工作的收入在老人收入中比例大幅提升。1990 年，老人繼續(xù)工作收入只占老人總收入的15.3%。到了2012 年，老人繼續(xù)工作獲得的收入已經(jīng)占到老人總收入的30.3%，所占比例幾乎翻了一倍。2000 年，在65 歲以上老人中，繼續(xù)工作的人數(shù)比例占老人總數(shù)的13.5%。2012 年，65 歲以上繼續(xù)工作的老人在所有老人中所占的比例上升到19%。與此同時(shí)，老人的資產(chǎn)收入所占比例則是大幅下降。1990 年，資產(chǎn)收入占老人總收入的比例為24%。2012 年，老人資產(chǎn)收入在老人總收入中的比例下降到10.6%，比例縮水了一半多。從1990 年至2012 年，老人收入來源比例變化不大的兩個(gè)方面是社會安全金和養(yǎng)老金，20 多年來基本維持在固定比例的水平。社會安全金長期占老人總收入的38%，而退休金在老人收入中的比例也基本維持在19%。