□本版撰文信息時(shí)報(bào)記者王文佳

昨日是“5·20”今日是“5·21”，在這個(gè)號(hào)稱網(wǎng)絡(luò)情人節(jié)的日子里，不少情侶扎堆結(jié)婚，民政局前的熱鬧景象只有今年稍早的“1413”可相比擬。談情說愛的同時(shí)，理財(cái)也就成了這些奔入“圍城”的情侶或已入“圍城”的夫妻間不可避免的一件大事兒。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，占了“半邊天”的女性中更有近七成的人掌握了家庭的“財(cái)政大權(quán)”，女性理財(cái)就成為了家庭理財(cái)?shù)闹刂兄?。那么，女性理?cái)有什么特點(diǎn)？什么階段的女性又該如何來制訂自己的理財(cái)計(jì)劃呢？

女性理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

由于天性使然，女性在理財(cái)方面與男性相比有所不同。據(jù)匯豐銀行此前發(fā)布的報(bào)告顯示，盡管亞洲女性地位上升、財(cái)富增長，但她們?cè)诶碡?cái)方面仍較男性保守。相對(duì)而言，女性還更為傾向于未雨綢繆，為突如其來和不確定的事件作出較為充足的準(zhǔn)備。而女性在理財(cái)方面更有以下幾個(gè)突出特點(diǎn)：

非常重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，該出手時(shí)才出手。女性的天性讓她們相對(duì)于男性而言更需要安全感，這種對(duì)安全感的追求也體現(xiàn)在理財(cái)方面。女性通常更喜歡儲(chǔ)蓄，銀行卡里的存款數(shù)越高，她們的幸福感也越強(qiáng)。因此，通常要在清晰了解到這款產(chǎn)品的前景和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，她們才會(huì)出手。“保本”和“穩(wěn)健”是女性理財(cái)所追求的目標(biāo)。

跟著感覺走，容易人云亦云。而另一方面，大多數(shù)女性在對(duì)數(shù)字的敏感性上較男性弱一些，在面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的專業(yè)術(shù)語上很多就抓瞎了，而她們中的大多數(shù)也沒有耐性去研究較為復(fù)雜的理財(cái)知識(shí)。因此，她們很容易接受銀行理財(cái)經(jīng)理或親朋好友的建議，更容易人云亦云。

不同階段如何理財(cái)？

而對(duì)于女性而言，結(jié)婚與否、生育與否對(duì)其理財(cái)需求的影響很大。她們?cè)诓煌碾A段有不同的理財(cái)需求，也應(yīng)在不同的階段制訂側(cè)重點(diǎn)有所不同的理財(cái)計(jì)劃。

未婚女性：樹立理財(cái)觀念，以儲(chǔ)蓄為主

案例：在某國企工作的馬小姐每月工資7000余元，對(duì)于未婚一族來說生活尚算富足，但盡管工作已3年多，她還是一名月光族。在接觸了一些理財(cái)知識(shí)后，她發(fā)現(xiàn)自己之所以沒有攢到錢，是一些壞的理財(cái)習(xí)慣所致，比如從不記賬、沒有自制力等。

銀率網(wǎng)理財(cái)分析師牛雯建議，該階段的女性應(yīng)以貨幣基金投資為主，同時(shí)根據(jù)自己的情況購買一些短期的銀行理財(cái)產(chǎn)品。例如近一段時(shí)間，余額寶等寶類產(chǎn)品收益率下跌，但銀行系寶類產(chǎn)品的收益情況比較穩(wěn)定，安全系數(shù)也比較高，可以考慮購入，用作活期儲(chǔ)蓄的替代工具。

銀率網(wǎng)分析師潘濤則提醒那些消費(fèi)欲望強(qiáng)的年輕女性，在使用信用卡時(shí)一定要養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，否則就會(huì)深陷卡債危機(jī)，淪為不折不扣的卡奴。如要學(xué)會(huì)記賬；建立良好的個(gè)人信用，為以后的信貸積累資本；學(xué)會(huì)累積積分，兌換獎(jiǎng)品和禮品；合理利用信用卡周轉(zhuǎn)資金等。

另外，由于此時(shí)負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對(duì)較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險(xiǎn)、意外及醫(yī)療保險(xiǎn)，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

已婚女性：組合出擊，分散投資

案例：在某企業(yè)工作的劉女士育有一子，孩子今年即將高考。目前，她的家庭收入為每月2萬余元，并在市區(qū)和郊區(qū)都擁有一套房產(chǎn)。劉女士的理財(cái)更偏向于投資不動(dòng)產(chǎn)和銀行理財(cái)產(chǎn)品，除了兩套房產(chǎn)以外，她還密切關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品的動(dòng)向，將剩余的閑置資金分批投放在銀行理財(cái)產(chǎn)品中。

在30~50歲這個(gè)階段，大部分女性已成家，面對(duì)家庭負(fù)擔(dān)和生育孩子之后的養(yǎng)育負(fù)擔(dān)，女性的理財(cái)意識(shí)會(huì)增強(qiáng)。專家建議，這時(shí)候的女性應(yīng)更重視合理配置資產(chǎn)，進(jìn)行組合投資。首先，要預(yù)留3~6個(gè)月的家庭收入作為準(zhǔn)備金，再將20%~30%的家庭閑置資金用于理財(cái)，選擇的產(chǎn)品根據(jù)各自不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好來決定。對(duì)于子女的教育金，則可通過定投債券基金的方式來實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄和保值。

據(jù)平安人壽的報(bào)告顯示，很多中國女性有保險(xiǎn)意愿時(shí)首先考慮的是孩子，其次是丈夫，而忽略了自身的保障。該保險(xiǎn)公司建議，結(jié)婚生子后可考慮意外、重疾和養(yǎng)老的險(xiǎn)種，而步入中年后需要配置理財(cái)類和養(yǎng)老的險(xiǎn)種。

退休女性：穩(wěn)健為主，注重保值

案例：已退休的周女士每月能拿到5000元左右的退休金，加上子女給的養(yǎng)老費(fèi)用，每個(gè)月的生活比較富足。今年初她搬到了新的社區(qū)，還計(jì)劃參加“夕陽紅”旅行團(tuán)去外地旅游。目前身體健康的她，除了將資金購置新的房產(chǎn)以外，還在子女的建議下購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，并配置了一定的意外保險(xiǎn)。

對(duì)于50歲以上的女性，正好到了退休的年紀(jì)，過去的積蓄和每月的退休金足以保障日常需求。因此，對(duì)于這部分女性來說，應(yīng)追求穩(wěn)健投資和財(cái)產(chǎn)保值。國家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師劉麗新建議，這部分女性可選擇購買國債這種風(fēng)險(xiǎn)極低的產(chǎn)品。

目前，市場(chǎng)上存在針對(duì)老年人的一些理財(cái)騙局，如辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)被忽悠購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)致?lián)p失慘重。劉麗新提醒老年女性，在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要留個(gè)心眼或有家人陪同，以免上當(dāng)受騙。

而到了老年階段，可購買的保險(xiǎn)品種較少。保險(xiǎn)專家建議，年紀(jì)偏大的女性雖不適合購買養(yǎng)老險(xiǎn)，但可選擇一份意外險(xiǎn)或意外醫(yī)療險(xiǎn)。

理財(cái)故事

有計(jì)劃有執(zhí)行力：裸婚也能攢夠買房買車錢

“裸婚一族”隨著年齡的增長或小孩的出生，必須要有執(zhí)行力的理財(cái)計(jì)劃才能滿足家庭的生活需求。財(cái)迷團(tuán)網(wǎng)友紫丁香就向我們分享了她如何從裸婚，通過計(jì)劃一步步攢夠買房買車錢的故事。

紫丁香和老公都是70后，身居三線城市，于2000年結(jié)婚，2001年女兒出生，是典型的“裸婚一族”，兩人月工資僅2000元，辦婚宴還欠下了5萬多元的債務(wù)。初時(shí)，通過4年的努力工作和節(jié)儉，他們還清了借債，并有了1萬元的積蓄。這時(shí)，紫丁香制訂了第一個(gè)理財(cái)計(jì)劃，即在女兒12歲前買一套120平方米的房子。

計(jì)劃有了，沒有強(qiáng)的執(zhí)行力也是不能實(shí)現(xiàn)的，購房資金從何來就成了關(guān)鍵。一方面，通過工作晉升，他們的月薪從最初的2000元提升到了9000元。另一方面，則是紫丁香通過股票投資賺來的。

說到股票投資，紫丁香也在當(dāng)中吸取了不少教訓(xùn)。她在2007年7月股市正瘋狂時(shí)投入1萬元，買的是中國國貿(mào)，第二天漲停后她立即就賣出了。“當(dāng)時(shí)心里覺得好美，心想賺錢也太容了吧！”紫丁香說，于是，她就開始頻繁地炒短線。一段時(shí)間后她發(fā)現(xiàn)炒短線并不是很賺錢，因此打算買一只股票等賺多一些再賣。

結(jié)果，股市的風(fēng)云突變讓她措手不及，她滿倉買了中孚實(shí)業(yè)，成本為16.3元，幾周過后漲至25元左右，卻因?yàn)槠谕麧q到40元而錯(cuò)過了賣出的機(jī)會(huì)。沒過多久，次貸危機(jī)來襲，當(dāng)時(shí)不懂止損的她一直等待，該股卻跌到了4元。她的股票資產(chǎn)也從最高的2萬多元縮水到了4000多元。

經(jīng)歷這一番打擊，她總結(jié)出投資股市的教訓(xùn)是“不熟的不做、不懂的不做，投資的錢必須是閑置資金。”隨后她開始認(rèn)真學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，在2009年時(shí)看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再次入市5萬元，經(jīng)過仔細(xì)的研究后買了房地產(chǎn)股和券商股。

到2010年購買首套房時(shí)，她的股票資產(chǎn)已達(dá)到了8萬元，加上定存的近7萬元，剛好夠她買房首付的資金。在沒有啃老的情況下，提前實(shí)現(xiàn)了購買120平方米房子的計(jì)劃。此后，他們所購房子的價(jià)格漲了1倍多，而股市則從2009年的3400多點(diǎn)跌倒了目前的2000點(diǎn)左右。