內(nèi)地客戶在港投保額9年增7倍

一群群內(nèi)地客在香港海港城，排起長(zhǎng)龍，炎熱的夏天，時(shí)不時(shí)見有人用紙巾擦擦汗……這一幕不只是為了購(gòu)買Gucci、LV等奢侈品，還有的為了香港保險(xiǎn)公司的保單，有人戲謔香港保險(xiǎn)代理簽內(nèi)地單簽到“手軟”。

雖然到香港買保險(xiǎn)，很多人心存疑慮，不少媒體也大稱“地下保單”非法、無效，未來或存在理賠風(fēng)險(xiǎn)的告誡聲也不絕于耳，但據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處統(tǒng)計(jì)，自2005年起，內(nèi)地客新增保單保費(fèi)總額從18.2億港元上升到去年的149億港元，增幅逾7倍；占比則由2005年的5%升至去年的16.1%。香港的保險(xiǎn)業(yè)人士甚至預(yù)計(jì)內(nèi)地客保單未來5年最高可達(dá)總額的四成，香港保險(xiǎn)業(yè)將迎來“黃金五年”。內(nèi)地人趨之若鶩，背后是什么原因在驅(qū)使？

投保費(fèi)用

30萬(wàn)元保額10年繳費(fèi)期香港年繳保費(fèi)比內(nèi)地少31%

內(nèi)地客戶在香港主要購(gòu)買的險(xiǎn)種包括非投資相連和投資相連兩種，前者有人壽保障、儲(chǔ)蓄、分紅及健康醫(yī)療保障等保險(xiǎn)。以2013年保單數(shù)目計(jì)算，非投資相連保單占約90%，投資相連保單占約10%。因此從保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析，內(nèi)地客赴港投保以保障型保險(xiǎn)為主。

以最普遍的重大疾病險(xiǎn)為例，就職于國(guó)內(nèi)某知名通訊公司的王先生，做了一份詳細(xì)的香港與內(nèi)地同類型熱銷產(chǎn)品對(duì)比。

30歲的王先生，家庭美滿，事業(yè)正處于上升期。但是他剛剛有了小孩，考慮到自己是家庭最重要的經(jīng)濟(jì)支柱，以及父輩們的一些經(jīng)歷，王先生決定購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)。作為精于計(jì)算的理工男，他很清楚，重疾險(xiǎn)并不會(huì)使人生活改變，但是可以盡量使生活不被改變?？紤]到當(dāng)前的收入狀況以及其它的財(cái)務(wù)投資，王先生決定先為自己購(gòu)買一份30萬(wàn)元保額，受益人為妻子的重疾險(xiǎn)，分10年繳，保障終生。

“對(duì)比內(nèi)地某國(guó)有保險(xiǎn)公司和香港某保險(xiǎn)公司的同類型產(chǎn)品，我發(fā)現(xiàn)30萬(wàn)元保額，分10年繳納的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，內(nèi)地公司每年保費(fèi)需繳納16350元，香港公司則僅需11253元。”王先生說，香港所需的保費(fèi)比內(nèi)地所需的保費(fèi)少31%，這個(gè)最直觀的沖擊，讓他的心開始偏向了香港。

簡(jiǎn)單來說，香港保險(xiǎn)公司同類型產(chǎn)品比內(nèi)地少三分之一的保費(fèi)，卻實(shí)現(xiàn)了比內(nèi)地保險(xiǎn)公司更多的保額，如果王先生無重大疾病，活到80歲身故，則相對(duì)于內(nèi)地的30萬(wàn)元，受益人可以從香港保險(xiǎn)公司拿到79.6萬(wàn)元的賠付金。

保障范圍

內(nèi)地可保范圍少認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)苛刻

錢少保障范圍是否也少？王先生對(duì)比發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地某國(guó)有保險(xiǎn)公司的保障范圍包括40種重大疾病以及10種特殊疾病（其中特殊疾病只賠付6萬(wàn)元），而香港某保險(xiǎn)公司的保障范圍包括53種重大疾病、1種非嚴(yán)重疾病以及35種早期嚴(yán)重疾病（其中非嚴(yán)重及早期嚴(yán)重疾病只賠付50%和20%）。

具體到各種疾病的類型上，王先生看到一些比較明顯的區(qū)別，除了種類更多外，香港的保險(xiǎn)有三大優(yōu)勢(shì)：其一是不會(huì)刻意規(guī)避兒童，包括了4種專為18歲以下的兒童保障的嚴(yán)重兒童疾??；而內(nèi)地保險(xiǎn)普遍規(guī)避兒童，因?yàn)槲闯赡耆说捏w質(zhì)相對(duì)較弱，內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)兒童尤其是幼兒的保障比較少。

其二，內(nèi)地保險(xiǎn)重大疾病認(rèn)定較為苛刻，比如“帕金森病”，內(nèi)地保險(xiǎn)提到要完全喪失自主生活能力。而在香港保險(xiǎn)范圍，其中有一項(xiàng)是“失去獨(dú)立生活能力”，與“帕金森病”分屬不同項(xiàng)目列出。對(duì)此，王先生理解為“帕金森病”的賠付條件不須“自主生活能力完全喪失”，否則“失去獨(dú)立生活能力”的那一條就純屬多余了。其實(shí)，光是“失去獨(dú)立生活能力”這一條，涵蓋就非常廣了，內(nèi)地的保險(xiǎn)范圍均是列舉比較具體的疾病，而絕無這類涵蓋型描述。

其三，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)制在設(shè)計(jì)上，為了防止欺騙而不得不對(duì)投保人進(jìn)行額外的限制。比如喪失語(yǔ)言能力，在內(nèi)地保險(xiǎn)條款上會(huì)附注條件“完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月”。“大概是因?yàn)檎Z(yǔ)言能力喪失有偽裝騙保的可能性，而大部分誠(chéng)實(shí)的人則必須為這種可能性埋單。”王先生對(duì)在內(nèi)地投保要為信用埋單而不忿。而“需要積極治療至少12個(gè)月”就更是難以接受。試問，買重疾險(xiǎn)，更重要的意義是為了患病之后有錢治療，還是治療未果之后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償？

理賠條款香港有醫(yī)療報(bào)告即可理賠

上述資深人士還表示，“香港保險(xiǎn)賣點(diǎn)是保障高（比如人壽單沒有不保事項(xiàng))、保費(fèi)低、醫(yī)療保障全面、危疾保障項(xiàng)目多、保險(xiǎn)產(chǎn)品完善，因此對(duì)比之下，赴港投保更合算，特區(qū)的私隱條例保護(hù)投保人的個(gè)人私隱。”

盡管萬(wàn)般好，一旦出了事，辦理理賠跑香港不便利？這個(gè)問題也被王先生考慮在內(nèi)了。他翻查香港保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，其理賠條款為，“請(qǐng)?zhí)钔桌碣r申請(qǐng)書；保留有關(guān)的醫(yī)療報(bào)告及其他有關(guān)文件；有關(guān)文件需于診斷當(dāng)日起計(jì)6個(gè)月內(nèi)遞交給保險(xiǎn)公司，身故的證明則必須于身故當(dāng)日后90日內(nèi)遞交。”

就這三點(diǎn)，相形之下，內(nèi)地同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠條款為：申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金和特定疾病保險(xiǎn)金時(shí)，所需的證明和資料：1．保險(xiǎn)單；2．申請(qǐng)人法定身份證明；3．?？漆t(yī)生出具的診斷證明（含相關(guān)的診斷依據(jù)）、病歷、住院及出院證明文件；4．本公司要求的申請(qǐng)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的其他證明和資料。

“一對(duì)比，香港保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品理賠簡(jiǎn)單很多，有醫(yī)療報(bào)告即可。對(duì)于內(nèi)地客戶，香港保險(xiǎn)公司會(huì)有一份內(nèi)地醫(yī)院的名單（幾乎涵蓋全國(guó)所有三甲醫(yī)院），公司認(rèn)可在名單內(nèi)的醫(yī)院出具的診斷書，在投保時(shí)會(huì)有表格簽署確認(rèn)客戶知道，所以理賠時(shí)就不會(huì)再?gòu)?qiáng)調(diào)了。”這些理由都堅(jiān)定了王先生赴港投保的信念。

香港高級(jí)持牌理財(cái)經(jīng)理也介紹稱，對(duì)于理賠服務(wù)，客戶本人是不需要到港索賠的。把理賠的原文件寄到香港就可以了，香港的保險(xiǎn)是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端醫(yī)療險(xiǎn)，是直接與全球著名醫(yī)院結(jié)算的，客戶可以身無分文地進(jìn)去治療，這些是內(nèi)地的保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能相提并論的。而且，在單據(jù)齊全情況下，理賠時(shí)間一般是3-4個(gè)工作日。

保障時(shí)限內(nèi)地保單生效180日內(nèi)出險(xiǎn)僅退保費(fèi)

內(nèi)地保險(xiǎn)這種苛刻還體現(xiàn)在保障時(shí)限上，在內(nèi)地的保單上有申明，于合同生效（或最后復(fù)效）之日起180日內(nèi)，無論是重疾確診，或者是身體傷殘，又或者是身故，均只退還所繳保費(fèi)，而且無利息。香港保險(xiǎn)則沒有此類限制。

更值得一提的是，香港保險(xiǎn)沒有免責(zé)條款，受保人于保單生效日一年之內(nèi)除自殺、槍斃不保之外，無論什么情況的生命離世都可以獲得理賠。

據(jù)香港高級(jí)持牌理財(cái)經(jīng)理介紹，香港還有“不可爭(zhēng)議條款”，即指出香港規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來說，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。

比如王先生在簽下保單之后兩年，突然發(fā)現(xiàn)自己患有某種受保疾病不幸過世，他的家人想要申請(qǐng)理賠，如果在內(nèi)地，保險(xiǎn)公司有可能以“受保人當(dāng)時(shí)隱瞞疾病狀況”而拒絕理賠，但在香港，一旦過了兩年的可爭(zhēng)議期，“不可爭(zhēng)議條款”就能駁回保險(xiǎn)公司這種理由，從而保障投保人權(quán)益。

“在香港，過了兩年，就是不可異議期，只要是非戰(zhàn)爭(zhēng)原因身故，都有身故賠償。內(nèi)地的險(xiǎn)種還要看怎么死法，醉駕闖紅燈都不賠。”一位在港從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資深人士如是稱。

實(shí)戰(zhàn)看臺(tái)

重疾險(xiǎn)比較

比較一：國(guó)內(nèi)某壽險(xiǎn)公司與英國(guó)保誠(chéng)重大疾病保險(xiǎn)比，幾乎在同樣保費(fèi)下，英國(guó)保誠(chéng)的產(chǎn)品保障范圍多于泰康人壽33種，且有首10年35%的額外保障及指定嚴(yán)重疾病的20%額外保障贈(zèng)送。據(jù)悉，此款重疾產(chǎn)品并非英國(guó)保誠(chéng)的頂級(jí)產(chǎn)品，最新的重疾產(chǎn)品已經(jīng)可以保障105種重大疾病，且有超過7次的賠付機(jī)會(huì)。

比較二：國(guó)內(nèi)一險(xiǎn)企與英國(guó)保誠(chéng)重大疾病保險(xiǎn)比較，幾乎在同樣保費(fèi)下，英國(guó)保誠(chéng)的產(chǎn)品保障范圍多出33種，且有首10年35%的額外保障及指定嚴(yán)重疾病的20%額外保障贈(zèng)送，而80歲的身故和重疾賠償金，英國(guó)保誠(chéng)比新華保險(xiǎn)多出超350萬(wàn)元。

儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)比較

點(diǎn)評(píng)：以30歲男為例，在相同保費(fèi)下，60歲-70歲每年領(lǐng)取的金額，香港保險(xiǎn)公司比內(nèi)地保險(xiǎn)公司同類型產(chǎn)品多出16萬(wàn)元，75歲時(shí)的現(xiàn)金總額，香港比內(nèi)地多出530多萬(wàn)元，最高身故賠償額，香港比內(nèi)地人壽多出2400萬(wàn)元左右。

無論從賠償額度、可提取的金額、保障范圍、理賠的規(guī)范程度及快速程度等諸多方面，香港的保險(xiǎn)都有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，這與保險(xiǎn)的發(fā)展歷史不無關(guān)系，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)仍屬于發(fā)展的青澀時(shí)期，只有幾十年歷史，很多地方的不成熟都是必經(jīng)階段，而香港保險(xiǎn)，諸如英國(guó)保誠(chéng)已經(jīng)有160多年歷史，因此從發(fā)展過程的角度看，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品亦處于發(fā)展上升的階段，相信發(fā)展至成熟期時(shí)，也會(huì)達(dá)到上述香港產(chǎn)品的諸多優(yōu)勢(shì)。

比較一國(guó)內(nèi)某壽險(xiǎn)公司與英國(guó)保誠(chéng)重疾險(xiǎn)對(duì)比

48歲/女某壽險(xiǎn)公司終身重疾險(xiǎn)英國(guó)保誠(chéng)

繳費(fèi)期15年15年

年繳費(fèi)5500 5593

保額99935 115200

贈(zèng)送10年35%額外保障無40320

指定嚴(yán)重疾病20%額外保障無23040

保障疾病數(shù)32 65

比較二國(guó)內(nèi)某險(xiǎn)企與英國(guó)保誠(chéng)重疾險(xiǎn)對(duì)比

32歲/女國(guó)內(nèi)某險(xiǎn)企英國(guó)保誠(chéng)

繳費(fèi)期20年20年

年繳費(fèi)46600 46594

保額100萬(wàn)187.2萬(wàn)元

贈(zèng)送10年35%額外保障無655200

指定嚴(yán)重疾病20%額外保障無374400

保障疾病數(shù)32 65

80歲重疾/身故保險(xiǎn)金238萬(wàn)元589.895萬(wàn)元

內(nèi)地人壽公司與香港保險(xiǎn)公司同類型的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)對(duì)比

30歲男內(nèi)地某知名人壽公司香港保險(xiǎn)公司

繳付期10年10年

年繳費(fèi)53790元53782元

60歲至70歲每年領(lǐng)取20000元182749元

60歲前每年領(lǐng)至75歲時(shí)總額600000元2741235元

75年現(xiàn)金總額600700元5930105元

最高身故金額1537900元25179990元

赴港買保險(xiǎn)合法嗎？

到香港買保險(xiǎn)，這不就是媒體上常說的“地下保單”嗎，是非法、無效的嗎？一位有心的上海朋友李先生做了詳細(xì)的赴港買保險(xiǎn)前期準(zhǔn)備。

李先生說，“我先是向上海的一些保險(xiǎn)代理人、律師咨詢。咨詢結(jié)果基本上屬于兩派。代理人的基本觀點(diǎn)是不建議買，聽說香港的保險(xiǎn)只有持香港居住證的人才可以買，而且香港保險(xiǎn)合同都是英文的，中文僅供參考，大部分人看不懂，就算看得懂，其中奧妙之處未必明白，萬(wàn)一上當(dāng)受騙了渾然不知。因是外匯管制，繳付保費(fèi)、理賠事宜比較麻煩。”

在咨詢過后，李先生還做了兩件事情。一是查詢香港法律，其中第41章是《保險(xiǎn)公司條例》。（香港政府律政司查詢網(wǎng)址：http://www.legislation.gov.hk/chi/home.htm）。為了確保投保人的利益，該條例對(duì)香港的保險(xiǎn)公司的確作出了非常具體的規(guī)定。該條例沒有明確寫明香港境外人士可以在香港購(gòu)買保險(xiǎn)，但同時(shí)沒有對(duì)投保人的身份進(jìn)行限制，也就是說不違法。

據(jù)其一律師朋友說，保險(xiǎn)也是商務(wù)活動(dòng)之一，香港是貿(mào)易自由港，法律對(duì)商務(wù)活動(dòng)主體身份不作限制，只是合同簽署地在香港，香港擁有司法管轄權(quán)而已。

二是咨詢了香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處（相當(dāng)于國(guó)內(nèi)的保監(jiān)會(huì)，咨詢郵件地址：iamail@oci.gov.hk）。李先生發(fā)了一份電子郵件，問內(nèi)地人去香港買保險(xiǎn)究竟合不合法？香港保險(xiǎn)公司認(rèn)不認(rèn)可內(nèi)地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的疾病證明材料或公安部門的死亡證明？不出三個(gè)小時(shí)，一名監(jiān)理專員就回復(fù)了他的郵件，內(nèi)容大意如下：根據(jù)香港的法律，無論內(nèi)地人、外國(guó)人還是香港人，只要持有合法身份與香港合法的保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同都是有效的，但是必須注意兩點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是一份長(zhǎng)期合約，如果期間出現(xiàn)沒有連續(xù)付保費(fèi)的情況，將可能造成投保人利益受損；二是如果與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)訴訟時(shí)，將可能要投保人或代理人親自到香港法庭聆訊；至于保險(xiǎn)公司是否認(rèn)可內(nèi)地醫(yī)療機(jī)構(gòu)的疾病證明材料或公安部門的死亡證明，則是保險(xiǎn)公司的商業(yè)決定。

至此，李先生明白：去香港買保險(xiǎn)是可行且合法的。

香港保險(xiǎn)公司會(huì)倒閉嗎？

但是內(nèi)地法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不允許倒閉，監(jiān)管嚴(yán)格，而在國(guó)外即使像友邦、富通這樣的大公司2008年也險(xiǎn)些倒閉，香港的小保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)是不是更大。

據(jù)香港高級(jí)持牌理財(cái)經(jīng)理介紹，全世界的人壽保險(xiǎn)公司都是不允許倒閉的，否則就不會(huì)出現(xiàn)美國(guó)雷曼兄弟經(jīng)營(yíng)的400家銀行和美國(guó)友邦A(yù)IA一起到了破產(chǎn)的邊緣，而美國(guó)政府沒有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家銀行，而出錢收購(gòu)了友邦保險(xiǎn)85%的股權(quán)，不允許友邦保險(xiǎn)公司倒閉。香港保監(jiān)處規(guī)定經(jīng)營(yíng)不善的保險(xiǎn)公司會(huì)有再保公司或者其他規(guī)模大的保險(xiǎn)公司收購(gòu)繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，以確保客戶的權(quán)益。所以客戶最多只會(huì)因保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善損失紅利收益，但保障類投保保額肯定是100%得以保障的。

至于香港方面，對(duì)于壽險(xiǎn)，香港政府對(duì)于香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管非常嚴(yán)格，每出售一份，香港保險(xiǎn)監(jiān)理處都會(huì)要求香港保險(xiǎn)公司把該份保單80%價(jià)值的資產(chǎn)維持在香港，以便更好地保障投保人的利益。如果在香港有人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，瀕臨危機(jī)，香港政府即會(huì)出面，讓有財(cái)政實(shí)力的保險(xiǎn)公司兼并該保險(xiǎn)公司，保障香港出售的人壽保單不受損失。香港政府也正在設(shè)立香港人壽保險(xiǎn)再保險(xiǎn)基金，用以擔(dān)保香港出售的每一份人壽保單。