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9月過(guò)半，一項(xiàng)醞釀已久，卻又突如其來(lái)的新規(guī)，令醞釀中的新一輪存款沖時(shí)點(diǎn)或?qū)⒂肋h(yuǎn)成為歷史。

上周五，銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行三部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“236號(hào)文”)，6月末的存款考核時(shí)點(diǎn)或?qū)⒊蔀殂y行業(yè)最后一個(gè)存款“大搬家日”。根據(jù)236號(hào)文要求，銀監(jiān)會(huì)新設(shè)月末存款偏離度指標(biāo)，一年兩次超標(biāo)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)將降級(jí)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授認(rèn)為，新規(guī)有利于打破銀行在存款沖時(shí)點(diǎn)問(wèn)題上的“囚徒困境”，將會(huì)降低資金成本，并使銀行資產(chǎn)管理走向規(guī)范化，進(jìn)而推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。

6月存款大搬家個(gè)別銀行遭點(diǎn)名

商業(yè)銀行每逢季末便搶存款早已不是新聞，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此現(xiàn)象的各種批評(píng)聲也是不絕于耳，但最近這個(gè)季末的存款大戰(zhàn)引發(fā)的監(jiān)管震怒，卻是從未有過(guò)的。有股份制銀行內(nèi)部人士曾向南都記者透露，7月份監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾專門就6月末存款沖時(shí)點(diǎn)中的亂象舉行會(huì)議，會(huì)上點(diǎn)名批評(píng)了部分銀行在存款管理和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上的激進(jìn)做法。

之所以引起監(jiān)管震怒，最主要還是6月份的存款數(shù)據(jù)變動(dòng)實(shí)在太離譜。在平安銀行中報(bào)業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官孫先朗曾透露這樣一組數(shù)字：6月份，銀行業(yè)存款大幅波動(dòng)，當(dāng)月增量占上半年總新增量的比例高達(dá)50%；上半年，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)性存款增量占總新增量的比例高達(dá)30%。眾所周知的是，結(jié)構(gòu)性存款的成本遠(yuǎn)高于一般性存款，這無(wú)疑進(jìn)一步抬高了銀行資金的成本。

這份由銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合署名的236號(hào)文，首先便說(shuō)明了新政推出的由頭，即“貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)辦發(fā)〔2014〕39號(hào))有關(guān)要求”。緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題，降低銀行融資成本便是基礎(chǔ)，而在監(jiān)管機(jī)構(gòu)看來(lái)，率先打掉銀行不合理的資金成本，是解決問(wèn)題的第一步。

“商業(yè)銀行存款‘沖時(shí)點(diǎn)’問(wèn)題由來(lái)已久，今年上半年表現(xiàn)也十分明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。”銀監(jiān)會(huì)在答記者問(wèn)時(shí)表示，一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，通過(guò)高息攬儲(chǔ)、非法返利、延遲支付等手段吸存倒存。

一年兩次超標(biāo)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)將降級(jí)

與此同時(shí)，宣布新設(shè)月末存款偏離度指標(biāo)成為236號(hào)文的重中之重。根據(jù)236號(hào)文所列公式，月末存款偏離度=(月末最后一日各項(xiàng)存款-本月日均存款)/本月日均存款×100%。新規(guī)要求，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，約束月末存款“沖時(shí)點(diǎn)”，月末存款偏離度不得超過(guò)3%。

同時(shí)，為防止商業(yè)銀行在季末通過(guò)沖高月日均存款、規(guī)避存款偏離率約束，236號(hào)文附加限制季末月日均存款的可計(jì)入金額，要求每季最后一月的月末存款偏離度計(jì)算是，“本月日均存款”的可計(jì)入金額不得超過(guò)上月日均存款×(1+最近4個(gè)季度最后一月日均存款增長(zhǎng)率的均值)。

對(duì)于超過(guò)月末存款偏離度3%要求的商業(yè)銀行，236號(hào)文也明確了相關(guān)懲罰措施：對(duì)于月末存款偏離度超過(guò)3%的銀行，自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項(xiàng)3個(gè)月以上；對(duì)于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過(guò)3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評(píng)級(jí)。

此外，236號(hào)文還明確提出“八不準(zhǔn)”，以約束銀行違規(guī)吸存和虛假增加存款。其中，236號(hào)文明確要求，銀行不能夠?qū)⒗碡?cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理，發(fā)行期和到期時(shí)間集中到每月下旬，于月末、季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)將理財(cái)資金轉(zhuǎn)為存款；不得將同業(yè)存款納入一般性存款科目核算；不得將財(cái)務(wù)公司等同業(yè)存放資金于月末、季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)臨時(shí)調(diào)作一般對(duì)公存款，虛假增加存款。

“長(zhǎng)期以來(lái)，銀行‘沖時(shí)點(diǎn)’必然帶來(lái)存款搬家、理財(cái)產(chǎn)品功能紊亂、資金成本升高等弊端。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示，“其實(shí)對(duì)銀行而言，大家都沖時(shí)點(diǎn)跟都不沖時(shí)點(diǎn)整體效果是一樣的，但由于其中存在‘囚徒困境’會(huì)使不沖者吃虧。相信存款偏離度監(jiān)管新規(guī)有利于打破此困境，將會(huì)降低資金成本，并使銀行資產(chǎn)管理走向規(guī)范化，進(jìn)而推動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。”

“236號(hào)文將存款沖時(shí)點(diǎn)的動(dòng)因歸結(jié)為撐規(guī)模、爭(zhēng)排名，忽視了真正的動(dòng)因——— 貸存比緊張。”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委則認(rèn)為，他建議，應(yīng)盡快廢除貸存比，打破剛性兌付。

采寫：南都記者李鶴鳴