文/趙永超

2010年3月21日，美國眾議院通過了ACA（Patient Protection and Affordable Care Act）法案，這一事件對(duì)研究醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)法律對(duì)醫(yī)療市場帶來的影響給出了很好的研究素材。

ACA法案旨在提高美國醫(yī)保的覆蓋率，主要在四個(gè)方面作出了規(guī)定，其中兩項(xiàng)是要求所有保險(xiǎn)公司為所有人提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不論這個(gè)人的潛在健康風(fēng)險(xiǎn)和已經(jīng)出現(xiàn)的身體條件；要求幾乎全部在美合法居民至少獲得最小量的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋（minimum coverage requirement， MCR）；

該法案的推行有力的刺激了個(gè)人購買醫(yī)療保險(xiǎn)的市場，雇主購買醫(yī)療保險(xiǎn)的市場份額將逐步降低。許多目前由雇主提供投保的個(gè)人，或者由于雇主將停止提供醫(yī)保福利，或者由于個(gè)人認(rèn)為從個(gè)人投保市場可獲得更多保障利益，也都將轉(zhuǎn)向個(gè)人投保市場。以加州為例，個(gè)人保險(xiǎn)市場將增加65%，非醫(yī)保人口將下降38%。

在法案的推動(dòng)下，醫(yī)療保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了一個(gè)新的趨勢，就是通過何種途徑形成個(gè)人購買醫(yī)療保險(xiǎn)的入口的問題。原來雇員幾乎都依靠雇主提供，但市場放開后到哪里有效的獲得這些設(shè)計(jì)復(fù)雜的醫(yī)療保險(xiǎn)，是個(gè)人消費(fèi)者面臨的問題，這里面又涉及過往個(gè)人保險(xiǎn)信息和醫(yī)療健康信息的問題。由于問題設(shè)計(jì)領(lǐng)域較廣，筆者畢竟所知有限，這里我僅介紹幾種思路，如何從醫(yī)療保險(xiǎn)的角度構(gòu)建醫(yī)療平臺(tái)。

一種自然的考慮是從雇主端導(dǎo)入到個(gè)人端。最近安泰保險(xiǎn)4億美元收購健康保險(xiǎn)交易平臺(tái)公司Bswift就是這種思路的一個(gè)代表。

Bswift面向雇主和保險(xiǎn)公司提供業(yè)務(wù)平臺(tái)，基于Bswift的云計(jì)算技術(shù)優(yōu)化雇主的購買保險(xiǎn)流程、福利管理和人力資源管理，同時(shí)雇員依靠Bswift平臺(tái)管理自己的保險(xiǎn)計(jì)劃，相互交流和評(píng)論。隨著雇員自我購買醫(yī)療保險(xiǎn)的趨勢加強(qiáng)，Bswift沉淀的大量的雇員數(shù)據(jù)將顯得越發(fā)重要，雇員在Bswift平臺(tái)上放棄原有保險(xiǎn)計(jì)劃購買新的保險(xiǎn)計(jì)劃將十分自然，Bswift也將從單純的雇主和雇員保險(xiǎn)管理平臺(tái)向個(gè)人保險(xiǎn)交易平臺(tái)轉(zhuǎn)型。

另外一種形成客戶黏性的方法就是醫(yī)療服務(wù)價(jià)格的透明性。在ACA法案前，雇主承擔(dān)了大部分的醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格形成的方法主要是雇主團(tuán)體與保險(xiǎn)公司或者醫(yī)療聯(lián)合體談判購買服務(wù)，醫(yī)療市場的價(jià)格透明并不充分。

Castlight即提供這種價(jià)格比較工具，供雇主和個(gè)人選擇。雖然目前有評(píng)論認(rèn)為Castlight提供的比價(jià)系統(tǒng)單純的對(duì)醫(yī)療服務(wù)價(jià)格進(jìn)行比較有失公允，但迅速聚集的客戶有望使Castlight向更大的保險(xiǎn)平臺(tái)型公司發(fā)展；此外通過增加患者的參與度進(jìn)而吸引保險(xiǎn)公司提供更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也是一種同時(shí)增加保險(xiǎn)提供方和消費(fèi)者黏性的有效方法。

患者參與（Patient Engagement）是目前美國醫(yī)療信息化正在推進(jìn)的階段，同時(shí)也是討論熱烈的領(lǐng)域之一，大量公司致力于在這個(gè)方面有所突破，例如iChip公司致力于用智能手機(jī)取代保險(xiǎn)卡，通過五個(gè)步驟提高患者的參與度，進(jìn)而提高醫(yī)療效果，降低醫(yī)療開支，所以在保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)廣受好評(píng)，近期發(fā)展的速度也很快。

與其他信息化產(chǎn)品一樣，較高的客戶體驗(yàn)是迅速獲取客戶的一個(gè)有效方法，在醫(yī)療保險(xiǎn)的應(yīng)用上也不例外。

由于傳統(tǒng)的醫(yī)療保險(xiǎn)，客戶購買時(shí)需要填寫大量的表格，程序繁瑣復(fù)雜，客戶體驗(yàn)并不好，位于紐約的個(gè)人保險(xiǎn)公司Oscar就在這個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新。通過Oscar app，客戶可以得到標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過Oscar打包獲取基于地圖的醫(yī)生服務(wù)、治療干預(yù)和普通藥品。由于提供了簡潔的獲取醫(yī)療服務(wù)的通道，Oscar在紐約和新澤西都大受歡迎，簡潔或許也是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶給客戶最大的體驗(yàn)之一吧。

（作者為川財(cái)證券研究員，有相關(guān)討論或投稿請(qǐng)聯(lián)系jiankangzhihui001@163.com）（編輯 王世玲）