央行11月27日召開(kāi)系統(tǒng)內(nèi)全國(guó)存款保險(xiǎn)制度會(huì)議，研究部署即將推出的存款保險(xiǎn)制度。央行副行長(zhǎng)胡曉煉當(dāng)天在《財(cái)經(jīng)》年會(huì)上表示，央行將加快推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度。上述消息，被市場(chǎng)解讀為我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。

我國(guó)醞釀存款保險(xiǎn)制度已超過(guò)20年，至今尚未實(shí)質(zhì)性破題。今年以來(lái)，重大會(huì)議及監(jiān)管層表態(tài)頻頻釋放建立存款保險(xiǎn)制度的信號(hào)。今年1月舉行的2014年人民銀行工作會(huì)議提出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在今年的《政府工作報(bào)告》中指出，建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。央行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯局局長(zhǎng)易綱10月30日在金融街論壇上表示，央行會(huì)同有關(guān)部門(mén)推動(dòng)建立存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)工作，目前這項(xiàng)工作取得很大進(jìn)展，已經(jīng)接近成熟。

從最新消息來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度有望最快在明年1月推出，賠付上限或?yàn)?0萬(wàn)元。值得注意的是，本月19日舉行的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出緩解融資成本高的10項(xiàng)措施，包括加快發(fā)展民營(yíng)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，以及加快利率市場(chǎng)化改革。央行宣布11月22日起降息，同時(shí)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。這些舉措增加了市場(chǎng)對(duì)建立存款保險(xiǎn)制度的期盼。某種程度上說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)讓人等得太久，金融改革與發(fā)展令其不應(yīng)再“晚產(chǎn)”。

復(fù)旦大學(xué)證券研究所副所長(zhǎng)王堯基接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)稱，利率市場(chǎng)化將加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與洗牌，可能導(dǎo)致部分中小銀行存在較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，甚至是倒閉風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)，為了爭(zhēng)取到客戶，往往給出的貸款利率更低，存款利率則更高。中小銀行利差空間小，自身準(zhǔn)備金規(guī)模有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在利率市場(chǎng)化初期，中小銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)增大。

王堯基認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立，意味著打破了“銀行破產(chǎn)，國(guó)家兜底”的常態(tài)。假如明確銀行一旦破產(chǎn)的存款最高賠付為50萬(wàn)元，可能出現(xiàn)個(gè)別銀行的存款搬家現(xiàn)象。部分存款超過(guò)50萬(wàn)元的客戶，對(duì)中小銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有顧慮，而把存款搬到大銀行。但要看到的是，50萬(wàn)元存款上限覆蓋儲(chǔ)戶存款的面比較廣，存款搬家現(xiàn)象不會(huì)很?chē)?yán)重。他還表示，存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小銀行本身有好處，有助于其爭(zhēng)取到更多中低金額的存款資源。存款保險(xiǎn)制度也會(huì)強(qiáng)化中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促使其更專注于中小額存貸業(yè)務(wù)。

存款保險(xiǎn)制度的建立，還將為加快發(fā)展民營(yíng)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更好條件，有助于緩解中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。央行金融穩(wěn)定局負(fù)責(zé)人曾在今年6月舉行的2014首屆中國(guó)民營(yíng)銀行論壇上表示，建立存款保險(xiǎn)制度，是發(fā)展民營(yíng)銀行的重要前提和條件。只有盡快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化的退出機(jī)制，才能為民營(yíng)銀行的常規(guī)和健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。

今年7月首批獲準(zhǔn)籌建的三家民營(yíng)銀行均堅(jiān)持純民資發(fā)起，在存款保險(xiǎn)制度尚未建立的背景下，若銀行面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，且資產(chǎn)不足以償還存款人資金，承諾以發(fā)起人企業(yè)的凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控股人的凈資產(chǎn)對(duì)存款人進(jìn)行全額或部分賠付。華瑞銀行的發(fā)起人之一的美邦服飾近日公告稱，持股5%以上的股東承諾，在國(guó)家頒布存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法規(guī)之前，以自有資金，在出資額1倍范圍內(nèi)，對(duì)50萬(wàn)元以下個(gè)人儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營(yíng)失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。

上述對(duì)民營(yíng)銀行的制度安排，導(dǎo)致發(fā)起人承擔(dān)的責(zé)任過(guò)大，被認(rèn)為可能降低民間資本投資銀行業(yè)的積極性。而存款保險(xiǎn)制度的建立，既是化解風(fēng)險(xiǎn)及穩(wěn)定金融的重要手段，也能夠達(dá)到保護(hù)存款人利益，以及降低銀行發(fā)起人與投資者損失的目的。