一、 什么叫存款保險(xiǎn)制度？

在國外，存款也是可能雞飛蛋打的，因?yàn)橛蟹浅６嗟拿駹I銀行，而且他們也可以破產(chǎn)倒閉。比如2008年金融危機(jī)，美國就倒了很多家銀行。

所以就有了這個(gè)保險(xiǎn)制度。

一般來說，存款保險(xiǎn)的公司還是政府所有的，每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，當(dāng)然了費(fèi)率也可能不一樣，這筆錢一般銀行出，和我們儲(chǔ)戶沒關(guān)系。

一旦銀行破產(chǎn)倒閉，存款保險(xiǎn)就有用了。目前美國的上限是25萬美元，這也是2008年后提上去的，以前是10萬美元。也就是說，假如你在這家破產(chǎn)的銀行存款在25萬美元或者以下，是肯定能全額拿回去的，存款保險(xiǎn)公司給你。

但是如果超過25萬美元，比如存了50萬，25萬美元可以保證拿走，其他25萬則要看清償情況及比例了，可能分好幾個(gè)檔。

二、我國現(xiàn)狀是什么？

我國目前采取的是隱性存款保險(xiǎn)制度。即以國家和政府的信用為銀行存款為擔(dān)保。歷史上，大型國有銀行改制時(shí)的壞賬剝離即動(dòng)用的財(cái)政資金和央行再貸款；1998 年關(guān)閉海南發(fā)展銀行時(shí)，對于自然人的存款采取全額兌付的解決方案；而我國絕大多數(shù)銀行都是國有銀行，由財(cái)政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，個(gè)人存款是全額擔(dān)保的。但是這一擔(dān)保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性的契約，缺乏依據(jù)。

在出現(xiàn)銀行危機(jī)時(shí)，公眾對于這一隱性擔(dān)保往往缺乏信心，除了引發(fā)擠兌現(xiàn)象外，對于社會(huì)穩(wěn)定還構(gòu)成威脅。從這個(gè)角度講，將隱性存款保險(xiǎn)制度轉(zhuǎn)為顯性存款保險(xiǎn)制度是必然。

三、中國為什么要搞存款保險(xiǎn)制度？

簡單說，這不是市場經(jīng)濟(jì)了么。銀行也都上市了，國家也不想做冤大頭了。

按照以前的說法，銀行都國有，國家兜底一切。但你股份制后，包括出了民營銀行以后，肯定不能再這樣干下去了。所以必須搞個(gè)保險(xiǎn)制度。不能拿納稅人的錢亂花。

可以知道一下的是，現(xiàn)在牛氣得不行的大行們，要不是國家主動(dòng)剝離債務(wù)，搞出個(gè)資產(chǎn)管理公司，財(cái)政兜底了，早就資不抵債要鬧破產(chǎn)了。

四、存款保險(xiǎn)最高保多少？

從存款保險(xiǎn)限額與人均GDP、人均存款的比例來看，我國2012 年人均GDP 約為3.84 萬，如果以10倍計(jì)算，則對應(yīng)保險(xiǎn)限額為38萬左右；人均存款約為6.78萬，根據(jù)8倍計(jì)算，則對應(yīng)保險(xiǎn)限額約為54萬左右。

綜上所述，我們認(rèn)為如果存款保險(xiǎn)制度近期推出，存款保險(xiǎn)限額定在50 萬左右的可能性較大。

五、保費(fèi)怎么收？

1、利率市場化的推進(jìn)決定了未來銀行業(yè)出現(xiàn)小規(guī)模破產(chǎn)的可能性加大，因此我國適宜采取事前融資的方式。

2、保費(fèi)征收基礎(chǔ)通常分為被保險(xiǎn)存款和總存款兩種主要方式。我們認(rèn)為我國選擇總存款作為征收基礎(chǔ)可能性更大，除了計(jì)算方便，信息容易獲取外，還可以擴(kuò)大保費(fèi)征收基礎(chǔ)。

3、對于保費(fèi)征收制度，我國不適宜采取單一保費(fèi)制度，而是在初期建立基于機(jī)構(gòu)類型的較為簡單的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)制度。待條件成熟后，逐步過渡到基于風(fēng)險(xiǎn)評級(jí)的差別費(fèi)率。

4、我們認(rèn)為我國存款保險(xiǎn)基金的儲(chǔ)備水平保持在1-1.5%是合理的，預(yù)計(jì)10 年左右的時(shí)間能夠籌集大部分資金，對應(yīng)每年的平均保費(fèi)費(fèi)率約為0.1%左右。 以2012年末存款計(jì)算，大約對應(yīng)2012年凈利潤的5.36%，這對銀行業(yè)的實(shí)際負(fù)擔(dān)較大。因此我們判斷在存款保險(xiǎn)制度初期，更重要的是把制度建立起來，實(shí)際征收的保險(xiǎn)費(fèi)率可能要低于0.1%。

六、對存款利率和股市會(huì)有影響么？

當(dāng)然會(huì)有影響，銀行多了筆支出。利息上肯定要扣減點(diǎn)的。諸君可以去國外瞅瞅，市場化的哪個(gè)國家存款利息有中國高？不過中國的事情太復(fù)雜，也不能說死，估計(jì)短期不會(huì)變，長期調(diào)降點(diǎn)是趨勢吧。

至于股市和理財(cái)，剛才說到300萬可以存6家，那你有1000萬，甚至1個(gè)億怎么辦呢？總體還是有個(gè)倒逼作用，逼著中國來百姓去投資去理財(cái)，存款也不是長久之計(jì)呀。

PS:據(jù)說存款保險(xiǎn)制度出來后會(huì)拉動(dòng)消費(fèi)，中國一直鼓勵(lì)消費(fèi)，現(xiàn)在國家出這政策，是不是讓大家都別捂著錢了，消費(fèi)去吧，還能拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)。

七、存款保險(xiǎn)制度對銀行業(yè)的沖擊有多大？

1、 存款保險(xiǎn)制度建立初期，限額以上的儲(chǔ)蓄存款可能受到溫和的沖擊，但存款人最終還是傾向于從交易便利、服務(wù)質(zhì)量等角度選擇銀行。從長遠(yuǎn)看，隨著利率市場化的推進(jìn)，存款人對于安全性的考慮將會(huì)放到首位，對于企業(yè)存款和限額以上儲(chǔ)蓄賬戶將傾向于安全穩(wěn)健的大中型銀行。

2、 根據(jù)我們的測算，如果存款保險(xiǎn)制度2014年推出，那么保費(fèi)繳納影響上市銀行2014 年的凈利潤3%左右；其中興業(yè)銀行、民生銀行、工商銀行、建設(shè)銀行受到的影響最小，在3%以內(nèi)；華夏銀行、平安銀行和中信銀行受到的影響最大，均超過4%，其中華夏銀行高達(dá)4.46%；當(dāng)局可以通過下調(diào)營業(yè)稅率至3%，將影響完全對沖掉。

3、 存款保險(xiǎn)制度能夠?yàn)槔适袌龌ｑ{護(hù)航，充作銀行危機(jī)的緩沖器。

4、 未來銀行破產(chǎn)將會(huì)出現(xiàn)，希望區(qū)域和規(guī)模較快擴(kuò)張的中型銀行將因此受益。它們通過收購問題銀行，得到迅速壯大。

八、所有銀行都會(huì)加入存款保險(xiǎn)嗎？

強(qiáng)制型存款保險(xiǎn)制度是主流，必須包括該國主要的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而對金融體系的穩(wěn)定性起到重要作用。 至于農(nóng)村信用社，也遠(yuǎn)非此前的農(nóng)信社，無論是風(fēng)險(xiǎn)控制能力還是盈利水平，已經(jīng)有較大的進(jìn)步。同時(shí)作為以農(nóng)民為主要儲(chǔ)戶的存款機(jī)構(gòu)，將其納入到存款保險(xiǎn)制度，才能發(fā)揮該制度對于中小儲(chǔ)戶的保護(hù)。

哪些存款將被納入保障范圍？

我們認(rèn)為我國存款保險(xiǎn)制度將把企業(yè)、個(gè)人的本幣存款、外幣存款納入到存款保險(xiǎn)范圍，至于同業(yè)存款、財(cái)政存款以及非存款類資產(chǎn)則很可能排除到保障范圍之外。

【存款保險(xiǎn)制度21年推進(jìn)時(shí)間表】

1993年首次于《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》提出建立存款保險(xiǎn)制度/基金。

1997年中國人民銀行成立存款保險(xiǎn)課題組，開始對存款保險(xiǎn)制度開展理論研究。

2004年中國人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌，并于年底開始起草《存款保險(xiǎn)條例》。

2005年金融穩(wěn)定局對外透露我國存款保險(xiǎn)制度初步方案出爐，并獲國務(wù)院原則性批準(zhǔn)。

2006年央行在《2006年金融穩(wěn)定報(bào)告》中指出加快存款保險(xiǎn)制度建設(shè)、健全金融風(fēng)險(xiǎn)處臵長效機(jī)制的必要性，并闡述所要重點(diǎn)研究的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能、存款保險(xiǎn)的成員資格、存款保險(xiǎn)的基金來源、最高賠付限額、費(fèi)率制度安排等細(xì)節(jié)問題。

2007年第三次全國金融工作會(huì)議中將商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度建設(shè)提到議事日程，推動(dòng)存款保險(xiǎn)立法，加快建立功能完善、權(quán)責(zé)統(tǒng)一、運(yùn)作高效的存款保險(xiǎn)制度(后因全球金融危機(jī)被暫時(shí)擱置).

2008年兩會(huì)《政府工作報(bào)告》中提出：今年將“建立存款保險(xiǎn)制度”(后因金融危機(jī)擱置)

2009年9月央行第二次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案，中國銀監(jiān)會(huì)曾以農(nóng)信社仍處于深化改革之中，可能會(huì)受到較大沖擊為由，對存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)機(jī)持保留意見。

2010年《2010 年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》提出加快建立存款保險(xiǎn)制度。

2010年年末央行第三次上報(bào)存款保險(xiǎn)方案，由于決策當(dāng)局覺得時(shí)機(jī)不成熟，一直未予批復(fù)。

2012年7月央行在《2012 年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱“我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟”。

第四次全國金融工作會(huì)議后，央行行長周小川提出將擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度。

2013年5月央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報(bào)告》，其中對長期存在爭議的存款保險(xiǎn)制度作出詳盡評估，并認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度是金融系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分，要扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建設(shè)。

2013年11月中國十八屆三中全會(huì)決定明確提出，建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。

2014年2月央行2月在2013年第四季度《中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中表示“目前建立存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒”。

國務(wù)院總理李克強(qiáng)在第十二屆全國人民代表大會(huì)第二次會(huì)議開幕會(huì)上，明確將“建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制”納入2014 年的重點(diǎn)工作

2014年3月31日央行人士表示：“存保條例已由央行起草完畢，相關(guān)程序都已走完，適當(dāng)時(shí)候，將會(huì)推出存款保險(xiǎn)制度。”且下一步央行將建立中央銀行基準(zhǔn)利率；進(jìn)一步擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)存款利率的浮動(dòng)區(qū)間，逐步取消對金融機(jī)構(gòu)存款利率的上限管制。

2014年下半年央行在第二、第三季度貨幣政策報(bào)告中表示，加快建立存款保險(xiǎn)制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。