國務院法制辦公室昨日全文公布《存款保險條例(征求意見稿)》(簡稱《意見稿》)。根據(jù)該《意見稿》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。“對50萬元的最高償付限額，我們根據(jù)2 0 13年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99 .63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”中國人民銀行有關負責人表示。

《意見稿》規(guī)定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

99.63%存款人存款可全額保障

公開數(shù)據(jù)顯示，存款保險制度已存在超過80年時間，最初起源于美國，目前已有111個國家(地區(qū))建立存款保險制度。早在1993年，國務院便開始嘗試建立存款保險制度，但幾經波折，一直未能成功推出，直到昨日《意見稿》發(fā)布。

隨著利率市場化的推進，銀行間競爭日趨激烈。一些實力較弱的銀行為應對競爭，不斷增加經營風險，使儲戶利益遭遇損失的風險越來越高。存款保險制度被認為是防范銀行市場化競爭給儲戶存款帶來損失的一道安全網。

存款保險制度最核心的問題是，能夠得到全額保障的存款金額是多少？《意見稿》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元。央行根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99 .63%的存款人的全部存款。

“這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關負責人指出，這個限額也并不是固定不變的，央行會同國務院有關部門可以根據(jù)經濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。

并非限額以上存款無安全保障

而且，實行限額償付并非限額以上存款就沒有安全保障。

“即使個別小存款銀行發(fā)生被接管、被撤銷或者破產的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現(xiàn)問題的存款銀行進行‘接盤’，收購或者承擔其業(yè)務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。”央行方面邀請的專家解釋，這也是世界各國的通行做法。

同時，監(jiān)管部門將根據(jù)銀行實際經營情況調整銀行繳納費率。銀行業(yè)金融機構若出現(xiàn)因重大資產損失等原因導致資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全及存款保險基金安全的現(xiàn)象，保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構將要求及時采取補充資本、控制資產增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。若在規(guī)定期限內未改進，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。

不同銀行繳納的費率也不相同

在具體繳費費率方面，不同銀行繳納的費率并不同。費率標準由存款保險基金管理機構根據(jù)經濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準后執(zhí)行。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關的其他必要資料。目前，具體的費率在《意見稿》中未披露。

在繳費時間上，投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規(guī)定，每6個月繳納一次保費。在此條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當在存款保險基金管理機構規(guī)定的期限內辦理投保手續(xù)。不過，《意見稿》并未明確規(guī)定的期限。而本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內，按照存款保險基金管理機構的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

有利于民營中小銀行發(fā)展

存款保險制度的推進，不僅是維護金融穩(wěn)定的重要舉措，還是金融改革推進的重要一步。

一直以來，我國銀行業(yè)結構以大銀行為主，民營中小銀行發(fā)育不足。這已成為實體經濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務態(tài)度和質量感到不滿意的重要原因。

中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關負責人指出，存款保險將為大中小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構同等競爭和均衡發(fā)展。

專家評說

央視特約評論員楊禹：存款“隱性保障”變“顯性保障”

存款保險制度實施意味著什么？與我們的生活有什么關系？

它意味著我們的存款由過去“隱性保障”變“顯性保障”。過去，儲戶存款說起來是國家、政府用信用擔保，但其實這種所謂的擔保缺乏法律法規(guī)制度的界定，而且沒有明確準備金安排。與其說可以無限地全部得到保障，其實可以把它看作是零保障，而此次提出最高保障限額50萬元，好像減少了，由無限賠付變成50萬元，其實得到的顯性保障制度性地由0變成50萬元，這是增加了我們的保障。

此外，以后百姓會越來越挑銀行，對銀行的發(fā)展是促進。以往，百姓存款一般是看哪個銀行離得近，哪個方便等，今后要看哪個銀行更靠譜，把錢放進哪個銀行比較踏實，實際上對銀行是種要求。理論上說，以后確實有銀行會破產，但這種保險制度本身對百姓保障增加的同時，給銀行提出一個提高自己經營的安全度、穩(wěn)健性更高的要求。以后的銀行可能會良莠不齊，可能劃分得更加清楚，好的銀行大家越來越喜歡，投資人也看好它，那些經營不善的銀行可能會走向窮途末路，但也會在最后破產那一刻，用保障金的安排讓絕大多數(shù)儲戶的利益得到基本保障。(央視)

存款保險制度

要點解讀

①存款保險保護范圍如何？

存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經存款保險基金管理機構規(guī)定不予承保的存款除外。

②哪些金融機構需要參與？

包括在我國境內依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

③償付限額出于什么考慮？

償付限額一般是人均國內生產總值(G D P)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均G D P的12倍，高于國際一般水平。

④50萬元的限額夠不夠用？

央行根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

⑤存款人是否需要交保費？

不需要。存款保險資金來源主要是金融機構按規(guī)定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構財務影響很小。

支招儲戶

可在多家銀行分別開立賬戶

中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實現(xiàn)存款的全額保護。

他山之石

美國：存款保險公司創(chuàng)建于1933年，全稱為聯(lián)邦儲蓄保險公司，簡稱FD IC，功能是為交會員費而成為會員銀行的存款散戶承擔一定數(shù)額的保險。2008年金融風暴之前，擔保金額為10萬美元，也就是說民眾存款10萬美元以內的現(xiàn)金在當銀行遇到不測風云而倒閉的情況下，聯(lián)邦政府會賠償存款民眾10萬美元以內的全部金額。金融風暴之后，擔保金額有所提升，截至2014年8月27日FD IC對全美的6638家會員銀行所承擔的保險金額被提升到每個存款賬戶25萬美元。

日本：有一個由政府作為央行的日本銀行和民間機構按照相同的比例出資的存款保險機構，負責提供存款保險，如果銀行倒閉，償還每一位儲戶最高一千萬日元的存款和利息，超出一千萬日元的部分，根據(jù)銀行的財務狀況結算支付。同時，日本從2002年開始正式解除銀行保險制度，就是說日本的銀行金融機構一旦倒閉，政府不再對除了國債和郵政儲蓄之外的儲戶存款承擔全額保護的義務。

意見提交途徑：登錄中國政府法制信息網對征求意見稿提出意見;或者通過信函方式將意見寄至北京市2067信箱，并請在信封上注明“存款保險條例征求意見”字樣；或者發(fā)電郵至ckbx@chinalaw .gov.cn。

采寫：新華社南都記者楊森陳穎