每經(jīng)記者涂穎浩發(fā)自上海

歌手姚貝娜因乳腺癌去世，使得乳腺癌再度成為社會(huì)關(guān)注焦點(diǎn)，近期關(guān)于防癌險(xiǎn)的搜索也逐漸升溫。

目前，市面上各家保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱重疾險(xiǎn)）種類繁多，如何選購(gòu)合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品能夠有效覆蓋需求？已經(jīng)購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)，是否還有必要單獨(dú)購(gòu)買防癌險(xiǎn)？就上述問題，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日咨詢多位重疾險(xiǎn)專家，了解了不同產(chǎn)品覆蓋的真實(shí)保障。

對(duì)于不同性別人群購(gòu)買重疾險(xiǎn)，友邦保險(xiǎn)專家表示：“客戶購(gòu)買時(shí)，可以重點(diǎn)關(guān)注一下該保險(xiǎn)是否對(duì)女性疾病或者男性疾病有特別增加的保障；此外，由于男女重疾、癌癥高發(fā)的年齡不一樣，女性年齡相對(duì)男性偏早，所以更加應(yīng)該提早擁有重疾保險(xiǎn)。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，保障目標(biāo)明確、功能單一的碎片化產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。以近期關(guān)注較高的乳腺癌為例，目前市面上只要50元，就可獲得1年期10萬元保額的乳腺癌保障，而乳腺癌以發(fā)病率第一被稱為“頭號(hào)紅顏殺手”。價(jià)廉物美的專項(xiàng)保險(xiǎn)，無疑有極強(qiáng)的吸引力。

買保險(xiǎn)前：這些病發(fā)病率較高/

《2013年中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》(以下簡(jiǎn)稱年報(bào)）顯示，我國(guó)腫瘤發(fā)病和死亡情況逐年增高。年報(bào)顯示，我國(guó)每年新發(fā)惡性腫瘤病例約為60萬，肺癌居惡性腫瘤（俗稱癌癥）發(fā)病率第一位，乳腺癌居女性發(fā)病率第一位。

乳腺癌以女性發(fā)病率第一被稱為“頭號(hào)紅顏殺手”。雖然在女性發(fā)病率中位列第一，但發(fā)病率并不等于死亡率。乳腺癌的死亡率排在肺癌、胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌之后，在中國(guó)女性癌癥死亡率構(gòu)成中排名第五位。

上述年報(bào)顯示：對(duì)女性而言，發(fā)病率前十位惡性腫瘤為乳腺癌16.97%、肺癌14.85%、結(jié)直腸癌9.68%、胃癌8.53%、肝癌6.17%、食管癌5.85%、子宮頸癌5.54%、甲狀腺癌3.90%、子宮體癌3.80%、卵巢癌3.13%；死亡率前十位惡性腫瘤則為肺癌23.89%、胃癌10.36%、結(jié)直腸癌9.79%、肝癌9.25%、乳腺癌8.35%、食道癌4.70%、胰腺癌4.65%、卵巢癌3.03%、膽囊癌2.98%、腦癌2.85%。

防癌意識(shí)差，乳腺癌普查不規(guī)范、不普及，使得我國(guó)女性乳腺癌的早期診斷率不足30%，而美國(guó)80%以上的乳腺癌確診時(shí)為早期。數(shù)據(jù)稱，乳腺癌的發(fā)病率在25歲后逐漸上升，50~54歲達(dá)到高峰。從未哺乳、從未生育、生育過晚、流產(chǎn)次數(shù)多、長(zhǎng)時(shí)間補(bǔ)充雌激素、肥胖、有直系親屬患乳腺癌等為乳腺癌高位人群。

目前，重大疾病的5年存活率已經(jīng)達(dá)到了男性60%，女性76%；如果在癌癥初期就能接受合適的治療，5年存活率甚至可以達(dá)到100%，因此，為自己及家人購(gòu)買一份重大保險(xiǎn)，確實(shí)能起到減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的作用。

一份重疾險(xiǎn)夠了嗎？/

除了定期接受專業(yè)的檢查、養(yǎng)成健康的生活方式之外，購(gòu)買足額的重疾險(xiǎn)也顯得尤為必要。市面上各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)種類繁多，一份重疾險(xiǎn)涵蓋的保障足夠了嗎？

鑫山保代資深業(yè)務(wù)總監(jiān)陳鵬告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“買重疾險(xiǎn)夠不夠是一個(gè)額度問題，通常重疾險(xiǎn)有兩個(gè)方面的作用，一個(gè)是作為醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，這個(gè)容易理解，通常30萬~50萬元不等；二是作為收入補(bǔ)償險(xiǎn)，由于罹患重疾后需要在家休養(yǎng)3年~5年時(shí)間，需要準(zhǔn)備至少3年左右的生活費(fèi)，這也是重疾保險(xiǎn)額度需要考慮到的。所以重疾險(xiǎn)買得夠不夠，根據(jù)每個(gè)個(gè)體的不同，分開去考慮額度問題。”

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制訂的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，在重大疾病保險(xiǎn)規(guī)劃的25種重大疾病中，保障的疾病范圍應(yīng)當(dāng)至少包括六種，首先就是惡性腫瘤，各保險(xiǎn)公司還可以增加上述規(guī)范疾病范圍以外的疾病種類。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，重疾的理賠案例中60%~70%是癌癥，癌癥險(xiǎn)仍是值得配置的。

?？等藟塾嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示：“通常來說，重疾的種類很多，有的發(fā)病率較低，有的發(fā)病率較高。在整個(gè)重疾的種類中，癌癥的發(fā)病率最高，治療成本也是最高的。所以，在癌癥頻發(fā)的當(dāng)下，只投保重疾險(xiǎn)可能會(huì)不夠。”在這種情況下，可以通過配置費(fèi)用較低的防癌險(xiǎn)來補(bǔ)充。

友邦保險(xiǎn)專家認(rèn)為，并非保障的病種多就是全，關(guān)鍵要看這些病種的發(fā)病概率。例如：一個(gè)公司保障10種高發(fā)重疾，另外一個(gè)公司保障100種很少發(fā)生的重疾，對(duì)客戶來說前一個(gè)更容易發(fā)生并且理賠到，盡管數(shù)量少，但它的保障卻更周全。

互聯(lián)網(wǎng)催熱碎片化重疾險(xiǎn)/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的興起，以重疾險(xiǎn)為主的碎片化壽險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。渠道成本低、廉價(jià)保單、細(xì)分市場(chǎng)是此類碎片化產(chǎn)品的主要特點(diǎn)。

“所謂產(chǎn)品碎片化，就是把比較昂貴的保險(xiǎn)通過分解，來大大降低保費(fèi)。防一種病，大可不必花大價(jià)錢去買很多保險(xiǎn)。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，傳統(tǒng)來講保險(xiǎn)公司都注重組合銷售，保障內(nèi)容往往包含數(shù)種甚至數(shù)十種癌癥。但實(shí)際上，患這樣組合式的癌癥幾率很小。

同樣以近期關(guān)注較高的女性以乳腺癌為例，一些保險(xiǎn)公司將女性乳腺癌這一疾病風(fēng)險(xiǎn)提煉出來，單獨(dú)開發(fā)了女性乳腺癌專項(xiàng)保險(xiǎn)。這樣，原先保費(fèi)幾千或者上萬元的重大疾病險(xiǎn)可能就變成現(xiàn)在保費(fèi)低廉的專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

以復(fù)星保德信去年推出的女性乳腺癌專項(xiàng)保險(xiǎn)為例，只要50元，就可獲得1年期10萬元保額的乳腺癌保障，超過40歲保費(fèi)為150元，保障額度也突破了同類產(chǎn)品上限，最高可購(gòu)買30萬元的保額；類似的保險(xiǎn)還有中韓人壽的女性特定疾病保險(xiǎn)，太平養(yǎng)老的“太平高診無憂乳腺癌保障計(jì)劃”等。

保險(xiǎn)分男女意義有多大？/

記者注意到，目前市面上的重疾險(xiǎn)大部分是不區(qū)分男女的，只有少數(shù)公司在重疾險(xiǎn)中加入了男女特定疾病，但這方面更多的只是在男女特定部位的癌癥，以下是某家外資保險(xiǎn)公司產(chǎn)品覆蓋男女特定疾病的列表：男性睪丸癌、男性陰莖癌、男性前列腺癌；女性乳房癌、女性子宮癌、女性陰道癌、女性卵巢癌、女性輸卵管癌。

?？等藟圬?fù)責(zé)人稱，男性和女性在投保重疾險(xiǎn)時(shí)的確會(huì)略有不同，主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，男性和女性在重疾的發(fā)生率方面呈現(xiàn)不同態(tài)勢(shì)；二是對(duì)于某些疾病來說，男性和女性的發(fā)病率也會(huì)不同。

不同于上述報(bào)告披露的女性惡性腫瘤發(fā)病率，對(duì)男性而言前十位分別是：肺癌23.00%、胃癌15.24%、肝癌13.57%、食管癌10.46%、結(jié)直腸癌9.39%、膀胱癌2.93%、前列腺癌2.74%、胰腺癌2.49%、淋巴瘤2.25%、腦瘤2.12%；死亡率前十位是：肺癌29.50%、肝癌15.30%、胃癌13.70%、食管癌7.99%、結(jié)直腸癌7.97%、胰腺癌3.74%、淋巴瘤2.34%、前列腺癌2.26%、白血病2.21%、腦瘤1.92%。不過，上述業(yè)內(nèi)人士也指出，目前市場(chǎng)上大部分的重疾保險(xiǎn)基本上都涵蓋了常發(fā)的重疾。

陳鵬在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)表示：“根據(jù)客戶的反饋，客戶在了解之前希望購(gòu)買能區(qū)分男女的產(chǎn)品，但實(shí)際中這種非常有特點(diǎn)的產(chǎn)品不多，更多的只是一個(gè)概念。”由于為這種概念需要付出的成本很大，所以大多數(shù)客戶最終還是會(huì)選擇購(gòu)買傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)。

此外，由于我國(guó)幅員遼闊，單項(xiàng)癌癥的發(fā)病率是有非常顯著的地域特色的，也需要在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)考量。

分年齡段區(qū)分還本型和消費(fèi)型/

在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，保額充足性是關(guān)鍵要素，多少保額才能完全覆蓋治療成本？

據(jù)悉，心肌梗塞的手術(shù)費(fèi)在5萬~10萬元，白血病則高達(dá)20萬~30萬元。據(jù)?？等藟蹆?nèi)部人士評(píng)估，根據(jù)不同部位、不同階段而有所差異，治療費(fèi)用通常在10萬元～70萬元不等。

陳鵬表示：“癌癥的治療費(fèi)用跨度非常大，早期的癌癥治療費(fèi)用較低，恢復(fù)的費(fèi)用也較少，但癌癥如果發(fā)現(xiàn)的時(shí)候已經(jīng)到中期甚至晚期，治療的費(fèi)用就非常昂貴。”以乳腺癌為例，除了手術(shù)費(fèi)用外，一個(gè)進(jìn)口藥何塞定一個(gè)療程費(fèi)用就在30萬~40萬元，前期的治療費(fèi)用30萬~50萬元不等，后期的恢復(fù)費(fèi)用也會(huì)很多。

目前市場(chǎng)上很多產(chǎn)品，會(huì)包含輕癥重疾的責(zé)任。上述?？等藟廴耸恐赋?，這些輕癥，發(fā)病率高，但是容易治愈，治療成本也不高。在確定保額時(shí)，除了考慮治療成本，還要考慮由于罹患重疾，對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)的影響。

“由于需要讓患者的身體恢復(fù)到生病之前比較平衡的狀態(tài)，所以需要比較昂貴的營(yíng)養(yǎng)品，恢復(fù)期間最好不要工作，生活輕松舒適，這也需要一定的成本，這都是實(shí)際中癌癥患者需要考慮的。”陳鵬指出，巨大的經(jīng)濟(jì)壓力往往還包括不菲的護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、生活費(fèi)，以及收入損失補(bǔ)償費(fèi)用。不同收入水平的人，即使患同樣的疾病，對(duì)家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失差別很大，所以他們的保額也要有大的差別。

在購(gòu)買重疾和防癌險(xiǎn)時(shí)，還需要注意的是保險(xiǎn)期間，市面上的重疾險(xiǎn)有定期和終身之分。此外，還有還本型和消費(fèi)型之分。友邦保險(xiǎn)專家表示：“重疾費(fèi)率分為均衡費(fèi)率與自然費(fèi)率：均衡費(fèi)率（還本型重疾），35歲購(gòu)買20萬元，20年繳重疾產(chǎn)品，如保費(fèi)8000元，那么在繳費(fèi)期間每年繳費(fèi)都是8000元；自然費(fèi)率（消費(fèi)型重疾），一般按照年齡分成幾個(gè)檔次，如18~29歲一個(gè)檔次，30~39歲另外一個(gè)檔次，40~50歲另外一個(gè)檔次。”隨著投保年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)價(jià)格會(huì)更高。專家建議：“年輕的時(shí)候，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱可以通過選擇消費(fèi)型重疾，用較少的保費(fèi)獲得較大的保額；隨著年齡逐漸增加，經(jīng)濟(jì)實(shí)力增加，可以選擇還本型重疾。”

?？等藟圬?fù)責(zé)人稱：“相比帶返還責(zé)任的重疾險(xiǎn)，在同樣的費(fèi)率下，純消費(fèi)型的保額會(huì)高。而在理賠方面，有些產(chǎn)品是一次性給付，有些是需要補(bǔ)償報(bào)銷性，相對(duì)來講，前者容易理賠。”另外，在投保時(shí)需要注意，有些公司，投保后費(fèi)率可能會(huì)調(diào)整，而有些公司費(fèi)率則衡定不變。