一、背景

改革開放30年來，中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展取得了巨大成績(jī)。中國(guó)的銀行體系形成了5家國(guó)有控股銀行、12家股份制銀行、147家地方性商業(yè)銀行、多家村鎮(zhèn)銀行，以及部分外資銀行并存、競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的多層次、多形式的格局，一個(gè)逐步開放、全方位競(jìng)爭(zhēng)的銀行業(yè)格局正在形成。但從總體上看，目前中國(guó)的銀行體系仍然高度集中，近60％的存貸款增量被五大國(guó)有控股銀行掌握，中小銀行太少，縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)嚴(yán)重缺失，金融服務(wù)水平低下，金融機(jī)構(gòu)布局極不合理，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)嚴(yán)重不足。中國(guó)的銀行體系金融資產(chǎn)高度集中在少數(shù)大銀行手中的狀況，不利于正常市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的形成，不利于支持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更不利于新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。因此，深化金融體制改革，打破銀行壟斷，大力發(fā)展中小社區(qū)銀行、民營(yíng)銀行已成為一種共識(shí)，13億中國(guó)人迫切需要“普惠金融”的服務(wù)和需求，因此，適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，加大引入民營(yíng)資本，大力發(fā)展中小社區(qū)銀行、民營(yíng)銀行，通過銀行產(chǎn)權(quán)主體多元化、市場(chǎng)化改革，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配制中的決定性作用，提高銀行體系的整體運(yùn)行效率，更好的通過普惠金融發(fā)展服務(wù)社區(qū)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民眾，科學(xué)合理布局銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該成為今后我國(guó)深化金融體制改革的重要戰(zhàn)略舉措和工作重點(diǎn)，需要抓緊推進(jìn)，加大力度。目前，有關(guān)國(guó)家監(jiān)管部門明確提出試點(diǎn)3-5家民營(yíng)銀行，但太少了，至少每個(gè)省應(yīng)該發(fā)展不少于3-5家的民營(yíng)銀行。

二、問題

西方發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系中，一個(gè)突出特點(diǎn)是既存在一些規(guī)模非常大的銀行，又存在為數(shù)眾多的中小型銀行和小型社區(qū)銀行。這在客觀上很好地滿足了經(jīng)濟(jì)中不同規(guī)模企業(yè)的不同需求。美國(guó)人口僅3億多，而大小銀行有8000多家，相比之下，我國(guó)有13億多人口，大小銀行只有1000多家，遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)和滿足不了13億人民日益增強(qiáng)的金融需求和多樣化、個(gè)性化、普惠化的金融需求。而在我國(guó)由于制度安排的缺陷和運(yùn)行環(huán)境不佳，導(dǎo)致我國(guó)中小社區(qū)銀行、民營(yíng)銀行的發(fā)展，其提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)主體和民眾的金融需要。主要體現(xiàn)在以下三方面：

一是中小商業(yè)銀行總體實(shí)力較弱。近年來，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，小貸公司、擔(dān)保公司、村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，數(shù)量增加較多，這對(duì)增加小微企業(yè)的金融供給發(fā)揮了重要作用。但是總體而言，與五大國(guó)有控股商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力相比，目前我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)仍存在發(fā)展滯后、數(shù)量不足、質(zhì)量不高、服務(wù)缺失、市場(chǎng)定位不準(zhǔn)、市場(chǎng)份額下降、整體經(jīng)營(yíng)水平有待提高等問題，這仍是我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活和金融運(yùn)行中一個(gè)突出的結(jié)構(gòu)性矛盾。

二是三農(nóng)金融、縣域金融嚴(yán)重缺失，金融服務(wù)水平低下。近年來，隨著五大國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造，資金的逐利性不斷加大，五大國(guó)有控股商業(yè)銀行主動(dòng)收縮了縣以下分支機(jī)構(gòu)，從而出現(xiàn)信貸重點(diǎn)向大中型優(yōu)勢(shì)企業(yè)、上市公司傾斜的趨勢(shì)。根據(jù)歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn), 中小銀行、社區(qū)銀行往往是城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)融資的主要渠道。而在我國(guó)中小銀行發(fā)展依然滯后，再加上國(guó)有商業(yè)銀行的撤離，這導(dǎo)致我國(guó)城鄉(xiāng)地區(qū)，縣以下的金融供給明顯不足，金融問題成堆。

三是小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的融資需求依然難以得到滿足。目前在我國(guó)的企業(yè)總量中，非國(guó)有企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)大大超過國(guó)有企業(yè)的數(shù)量，而在商業(yè)銀行體系中，國(guó)有控股商業(yè)銀行仍占?jí)艛嗟匚唬苑?wù)民營(yíng)企業(yè)為主的中小商業(yè)銀行仍處于弱勢(shì)地位。我國(guó)商業(yè)銀行的所有制特性使得國(guó)有銀行以服務(wù)國(guó)有企業(yè)為主，其貸款投向集中在大企業(yè)、集中在國(guó)企、集中在大城市，以及集中在沿海城市。而我國(guó)為數(shù)眾多的非國(guó)有企業(yè)，和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，由于中小銀行體系尚不發(fā)達(dá)，其融資需求依然難以得到滿足。

三、建議

與國(guó)際發(fā)達(dá)的金融體系相比，美國(guó)銀行業(yè)是先辦區(qū)域性的小銀行，不允許跨州吸收存款和貸款，再進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。所以其現(xiàn)在仍有很多區(qū)域性小銀行存在。而中國(guó)銀行業(yè)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的金融體制轉(zhuǎn)變而來，先建立一批全國(guó)性的大銀行，再轉(zhuǎn)成商業(yè)銀行，這使得加大銀行體系市場(chǎng)化改革，引入民營(yíng)資本要根據(jù)自己的情況，選擇適合我國(guó)國(guó)情的道路。目前來看，建立一套有效的民營(yíng)資本準(zhǔn)入、監(jiān)管和退出的法規(guī)，并引導(dǎo)城商行形成體現(xiàn)自身特色的經(jīng)營(yíng)理念和符合實(shí)際的市場(chǎng)定位，并在實(shí)踐中不斷檢驗(yàn)、完善，這應(yīng)成為當(dāng)前深化金融體制改革、完善金融服務(wù)體系的重要工作目標(biāo)，抓緊改革。

一是全國(guó)每個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）新增新型中小社區(qū)銀行、民營(yíng)銀行3-5家，深化銀行體制改革，多辦小微民營(yíng)銀行，服務(wù)民眾。進(jìn)一步降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，加大引入民營(yíng)資本，大力發(fā)展中小社區(qū)銀行和民營(yíng)銀行，大力支持小微企業(yè)，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足民眾日益增長(zhǎng)的金融需求，使金融成為一池活水，更好的澆灌小微企業(yè)、“三農(nóng)”等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。下一步金融體制改革的一個(gè)重點(diǎn)應(yīng)該是拆分大銀行，發(fā)展中小社區(qū)銀行和民營(yíng)銀行，打破壟斷，加大引入民營(yíng)資本，切實(shí)增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)化、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。政府要選擇性地，以區(qū)域性重點(diǎn)地域或?qū)I(yè)性重點(diǎn)機(jī)構(gòu)為試點(diǎn)，逐步、適當(dāng)降低金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)、引導(dǎo)民間資本參股或主導(dǎo)建立面向中小企業(yè)的中小商業(yè)銀行和社區(qū)銀行及各類中小金融機(jī)構(gòu)及新型金融組織。鼓勵(lì)民間資金參與農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等正規(guī)民間金融的改制。尤其針對(duì)我國(guó)目前金融布局不合理，中小企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重不足的現(xiàn)狀，要加快建設(shè)和完善社區(qū)金融服務(wù)組織體系，著力構(gòu)建社區(qū)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)和組織發(fā)展，將金融服務(wù)伸至城鄉(xiāng)居民，從而形成金融機(jī)構(gòu)分層次、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)組織體系。僅在全國(guó)試點(diǎn)發(fā)展3-5家民營(yíng)銀行的舉措遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)和廣大民營(yíng)企業(yè)、廣大民眾對(duì)金融服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了三中全會(huì)關(guān)于充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用的大勢(shì)所趨，至少每個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）應(yīng)該發(fā)展3-5家為宜。

二是要加強(qiáng)制度建設(shè)和治理能力建設(shè)，強(qiáng)化管理，完善風(fēng)控，為中小民營(yíng)銀行健康發(fā)展打好基礎(chǔ)，特別要強(qiáng)化中小民營(yíng)銀行內(nèi)部管理，切實(shí)防范民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過程中的種種風(fēng)險(xiǎn)。由于中小銀行普遍存在資本金薄弱、補(bǔ)充資本金渠道狹窄、貸款集中度高等先天不足，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。而且尤其是分布在縣域和農(nóng)村地區(qū)的中小銀行,金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)難以有效覆蓋。因此, 要有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管控體系的建立、業(yè)務(wù)規(guī)范性的指導(dǎo),促使其不斷健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。同時(shí)，督促中小銀行構(gòu)建科學(xué)合理的公司治理架構(gòu)，倡導(dǎo)其確立準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位,采取符合自身情況的發(fā)展戰(zhàn)略，通過鼓勵(lì)銀行業(yè)最佳實(shí)踐，在行業(yè)內(nèi)推行加強(qiáng)金融創(chuàng)新長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。

三是加強(qiáng)審慎性監(jiān)管，建立分層監(jiān)管體系，加快存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制的建設(shè)。對(duì)于中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入的開放和其監(jiān)管要并行推進(jìn)，根據(jù)中小商業(yè)銀行和社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)，建立多層級(jí)監(jiān)管體系。要不斷完善金融監(jiān)管措施,針對(duì)不同類型的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu),其不同經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，建立個(gè)性化、差異化的監(jiān)管指引,實(shí)施分類、分層次的差異化監(jiān)管政策。對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的金融機(jī)構(gòu)采取有區(qū)別的監(jiān)管措施,明確監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域、環(huán)節(jié)和對(duì)象,防止出現(xiàn)中小商業(yè)銀行的監(jiān)管空白,保證其穩(wěn)健運(yùn)行，更好支持小微企業(yè)、三農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展,最大限度實(shí)現(xiàn)“普惠金融”服務(wù)。