“一浮到頂”是央行最近一次降息后很多中小銀行的統(tǒng)一做法。將各期存款利率水平上升至基準(zhǔn)利率之上30%，以此來吸引儲(chǔ)戶。不過，近幾天來，我們發(fā)現(xiàn)不少銀行“一浮到頂”的做法出現(xiàn)了松動(dòng)，原本上浮30%的利率悄然調(diào)低了?；蛟S，存款利率真的開始進(jìn)入高頻浮動(dòng)期。

部分銀行悄然調(diào)低存款利率

3月1日起，包括浙商銀行、恒豐銀行、青島銀行、齊魯銀行、渤海銀行等都曾宣布將利率水平“一浮到頂”，使1年期存款利率達(dá)到3.25%、兩年期4.03%、3年期4.875%。不過只過了短短兩周時(shí)間，這些“排頭兵”就退了下來。從這些銀行網(wǎng)站或是客服電話了解到，目前現(xiàn)行的存款利率水平已降至基準(zhǔn)利率上浮20%左右。1年期存款利率3%、兩年期3.72%、3年期4.5%。這意味著同樣存款1萬元，1年期利息會(huì)減少25元，兩年期減少62元，3年期減少112.5元。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行利率浮動(dòng)或?qū)⒊蔀橐环N“新常態(tài)”。在有了較大幅度調(diào)整利率的空間后，各家銀行可以根據(jù)各自的策略來調(diào)整存款利率，從存貸利差、負(fù)債成本等方面考量做出決定。所以今后如果利率出現(xiàn)上下波動(dòng)、時(shí)高時(shí)低也是一種正常現(xiàn)象?？赡茔y行資金面較緊時(shí)，會(huì)適當(dāng)提高存款利率來吸引資金，而如果資金面比較寬松，則可能降低存款利率水平。

基于這一點(diǎn)，我們建議儲(chǔ)戶適應(yīng)高頻利率調(diào)整，在選擇存款銀行時(shí)不必死守一家。特別是可以關(guān)注一下直銷銀行，將資金在線轉(zhuǎn)移至新銀行的虛擬賬戶，就能方便地進(jìn)行存款。包括浙商銀行、江蘇銀行、民生銀行在內(nèi)的多家銀行直銷銀行還提供有智能存款服務(wù)?？梢员ＷC儲(chǔ)戶的收益最大化，即便提前領(lǐng)取，也能就近靠檔計(jì)息，降低損失。

低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品值得考慮

當(dāng)前正處于利率的下行周期，在這一階段，投資者不妨增加一些風(fēng)險(xiǎn)較低、回報(bào)穩(wěn)健的投資，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)觀察，最近在售的理財(cái)產(chǎn)品中，收益率能達(dá)到5.5%以上的，期限通常較短，在90-180天，而1年期產(chǎn)品的年化收益率多在5%左右。相比去年年底至今年年初，已經(jīng)有明顯的下滑。而這正是利率下行帶來的影響。因此建議投資者最好還是選擇1年期產(chǎn)品，鎖定較長時(shí)間的收益。

對流動(dòng)性要求比較高的投資者則可以考慮開放式理財(cái)產(chǎn)品。比如工行的靈通快線、浦發(fā)的天添盈、建行日鑫月溢、中銀日積月累、興業(yè)現(xiàn)金寶等。這類產(chǎn)品在工作時(shí)間可隨時(shí)贖回，在收益率方面也比較穩(wěn)定。

此外，投資者還可以考慮國債投資。新年第一期憑證式國債已于3月10日發(fā)行，3年期票面利率4.92%，5年期票面利率5.32%。雖然較去年第四期收益有所下滑，但與定存利率相比，仍有一定優(yōu)勢，加上風(fēng)險(xiǎn)同樣很低，不失為保守理財(cái)者的一種選擇。

只是購買國債的投資者需要注意期限，提前兌取不僅會(huì)損失收益，還需要繳納手續(xù)費(fèi)，而到期后也不會(huì)拿到多一些利息，所以投資者要及時(shí)支取。

最后提醒一句，如果你的資金量比較大，不妨向銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢存款利息，可能對大客戶也會(huì)有不同的利率政策。