銀行股前日漲太猛昨天齊變綠。 廣州日報記者陳憂子攝

【推薦閱讀】

存款保險？你一時半會還用不上它

5月1日起實施覆蓋99.63%存款人

存款保險條例“五一”正式施行出險后需7個工作日內(nèi)賠付存款人

名詞

解釋

存款保險制度

指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。

文/廣州日報記者李婧暄

昨日，國務(wù)院正式發(fā)布《存款保險條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國醞釀了21年之久的存款保險制度正式建立。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬元，且明確7個工作日足額償付。央行測算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

分析認(rèn)為，未來，銀行業(yè)的競爭將進一步加速，隨著隱性擔(dān)保的國家信用逐步讓位于銀行信用，中小商業(yè)銀行的競爭力將更多地取決于資本實力、經(jīng)營管理水平、盈利能力、流動性等自身因素。

根據(jù)條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年年底的存款情況進行測算，50萬元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

1

存款超50萬怎么辦？

國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人強調(diào)，實行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機構(gòu)對有問題的銀行業(yè)金融機構(gòu)進行收購或者風(fēng)險處置。

從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)經(jīng)驗看，多數(shù)情況下先使用存款保險基金支持其他合格的銀行業(yè)金融機構(gòu)對問題機構(gòu)“接盤”，收購或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人存款轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行業(yè)金融機構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業(yè)金融機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

2

怎樣存錢最安全？

專家為公眾如何用存款保險保障存款安全“支招”。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護。 （新華）

3 其他國家賠多少？

國際上，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍。以日本為例，2005年4月1日開始，日本全面恢復(fù)“存款限額保護制度”。如果儲戶的開戶銀行倒閉，無論儲戶存款金額高低，最多能從存款保險機構(gòu)連本帶息得到1000萬日元的賠償（約為51萬元人民幣）。

50萬元最高償付限額，是中國人民銀行會同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強、儲蓄存款承擔(dān)一定社會保障功能的實際情況，經(jīng)反復(fù)測算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時，這個限額將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時調(diào)整。

4

什么時候有權(quán)要求賠？

條例明確規(guī)定存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付存款的情形：一是存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織；二是存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。 （新華）

三類情況保不了

雖然存款保險制度出臺，但存款保險條例只能對銀行破產(chǎn)情況下儲戶的存款起到保護作用，融360理財分析師劉銀平表示，以下三種情況卻“保不了”。

1

存款丟失

過去一兩年曾發(fā)生過多起銀行存款丟失案件，儲戶存款丟失是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問題，很多情況下都是銀行“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜造成的，并非是銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機，更非銀行面臨破產(chǎn)倒閉。所以，雖然存款保險條例出臺了，但對儲戶存款丟失案件來說并無關(guān)系。

2

銀行理財產(chǎn)品本金虧損、收益不達標(biāo)、變保險

如果銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧、收益不達標(biāo)、理財變保險等情況，也不屬于銀行經(jīng)營問題，這種情況下，存款條例對理財產(chǎn)品無法提供保障。

3

銀行代售理財產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機、資金虧損

銀行通常會代售大量債券、基金、保險、信托等理財產(chǎn)品，如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機或是資金虧損，存款保險條例也是保不了的。

1993

我國首次提出建立存款保險制度。

2004

中國人民銀行金融穩(wěn)定局開始起草《存款保險條例》。

2005

金融穩(wěn)定局透露我國存款保險制度初步方案出爐，并獲國務(wù)院原則性批準(zhǔn)。

2012

央行在報告中稱，“我國推出存款保險制度的時機已基本成熟。”

2013

十八屆三中全會明確提出建立存款保險制度。

2014

央行在報告中稱，“目前建立存款保險制度的各項準(zhǔn)備工作已基本就緒。”

專家：

不會涌現(xiàn)存款搬家

中國人認(rèn)為，把錢存銀行等于放進“保險柜”。有專家認(rèn)為，存款保險制度出臺，老百姓的風(fēng)險意識需要改變，但也不需要過于擔(dān)心。他認(rèn)為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國的大型商業(yè)銀行會倒閉。而且，最高賠付額已經(jīng)涵蓋絕大多數(shù)客戶。

據(jù)了解，存款保險制度、最后貸款人安排、金融審慎監(jiān)管制度是金融安全的三道重要防線。建立存款保險制度，有利于維護金融安全與穩(wěn)定，提高銀行體系的穩(wěn)健性，增強各界對銀行業(yè)的信心。

“我國長期以來實際上對銀行業(yè)實施‘隱形擔(dān)保’，由政府對問題銀行進行風(fēng)險兜底，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累了一定的道德風(fēng)險。”華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳昨日接受記者采訪時表示。存款保險制度推出以后，不會影響大部分中小商業(yè)銀行的流動性，更不會出現(xiàn)存款搬家的情形，但會督促中小商業(yè)銀行加強流動性風(fēng)險管理，提升服務(wù)水平。

楊馳認(rèn)為，存款保險制度對于商業(yè)銀行的盈利影響有限。我國商業(yè)銀行2014年底存款總額98.34萬億元，以平均0.02%的存款保險費率來計算，收取的存款保險費率約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年全年凈利潤1.55萬億元的1.3%，完全在商業(yè)銀行的可承受范圍之內(nèi)，對盈利的影響可以忽略不計（0.02%僅為對比國際平均水平的估算費率）。