隨著樓市股市的升溫，不少銀行悄悄將貸款瞄準工薪階層，推出各種個人信用貸款產(chǎn)品，有些貸款明確在產(chǎn)品中說明不接受私營企業(yè)主和其他普通人群。分析認為，銀行熱推相關(guān)產(chǎn)品是目前針對不良資產(chǎn)惡化風險較高的情況下，希望通過一些硬性單位指標一方面可以控制風險，另一方面也可以發(fā)放貸款。但記者發(fā)現(xiàn)，目前市面上的個人信用貸款費率相差較大，貸款人最好問清楚計息方式，貨比三家。

文/表

廣州日報記者李婧暄

圖/CFP

近日，多家銀行針對工薪階層的白領(lǐng)和上班族推出了信用貸款，如華興銀行的公職貸，華夏銀行的工薪貸，民生銀行的通寶白領(lǐng)卡以及廣州銀行的上班族個人消費貸等。

記者從介紹中看到，相關(guān)產(chǎn)品針對的都是公職人員、企事業(yè)單位的白領(lǐng)，且貸款可用作裝修、旅游、留學和消費等。部分銀行則明確在產(chǎn)品說明中表示，“暫不接受普通企業(yè)員工、個體工商戶、私營業(yè)主申請。”

“我們銀行都有一個數(shù)據(jù)庫，只要是列在其中的單位員工，都可以直接通過貸款，但是額度就要看公積金的繳存情況以及個人負債情況。”某國有大行廣州地區(qū)個人業(yè)務(wù)相關(guān)負責人告訴記者。

“近期隨著樓市回暖，股市也熱火朝天，不少人的貸款需求提升，但是這部分的優(yōu)質(zhì)客戶成為銀行爭搶的對象。”某股份制銀行相關(guān)人士表示。而一位白領(lǐng)劉小姐也告訴記者，近期多家銀行的朋友都向她在推薦個人信用貸款。

不同產(chǎn)品貸款利率差距一倍

記者了解到，目前個人信用貸款的利率差距較大，其中年利率從7%～20%不等，差距達一倍。

國有大行的個人信用貸款采取基準利率上浮30%～50%，也就是7%左右，而部分股份制銀行的利率則在10%左右，有些高達15%，而一些外資行的利率加上手續(xù)費有的高達18%甚至更多。如，廣州銀行的一款個人信用貸款月費率在0.65%，年利率在7.8%，而廣州農(nóng)商行的一款類似產(chǎn)品月利率在1.69%，年利率超過20%。銀行針對私營企業(yè)主的信用貸款利率則普遍要高出一倍，月利率高達2%。

“信用貸款由于沒有抵押，因此風險相對較高，承受的資金成本也會相對來說高一些。”上述相關(guān)人士表示，但各家銀行的信用貸款利率相差確實較大，此外部分銀行還會用手續(xù)費的方式收取利潤。在還款方式方面，記者發(fā)現(xiàn)，部分貸款根據(jù)期限逐月歸還利息，但也有一些貸款是到了期滿才一次性連本帶息歸還。

不良資產(chǎn)壓力凸顯

銀行信貸壓力突增的背后，是強大的不良資產(chǎn)壓力，近期發(fā)布的各家銀行年報顯示，2014年一年中，工農(nóng)中建交五大行共計核銷和轉(zhuǎn)出不良貸款1306.13億元，而2013年同期的核銷總額為590.58億元。

“在各家銀行看來，2015年不良貸款率上升的壓力依然很大，而這種情況也將直接導(dǎo)致銀行業(yè)在風控方面的把關(guān)更為嚴格，在貸款的審批方面也會更加審慎，尤其是信用貸款。”某國有大行一位相關(guān)人士昨日向記者表示。

消費提醒

信用貸款暗藏玄機

1.有財力證明可提升額度

融360分析師陳莉表示，銀行的個人信用貸款原本是個人月薪10倍左右的貸款額度，會在財力證明的出面下，增長到新的高度。比較好用的財力證明包括房產(chǎn)證、車輛行駛證和公積金繳存證明。

2.月管理費計息方式暗藏玄機

市面上貸款產(chǎn)品繁多，其收費名目也各不相同，有的按利率收取利息，還有的按月管理費率的形式。陳莉表示，表面上看只是叫法不同，但實際上二者的計息方式也存在很大差異。一些銀行貸款產(chǎn)品的費率雖低，但付出的貸款成本卻很高。原因在于，月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數(shù)，從第一期到最后一期費用都是一樣的。而以利率收費的方式卻不然，利息會隨著還款本金的減少而減少，這樣整體的利息就會降低。

(廣州日報)