北京農(nóng)商行代行長、清華大學五道口金融學院戰(zhàn)略咨詢委員會委員張健華

鳳凰財經(jīng)訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在北京舉行。北京農(nóng)商行代行長、清華大學五道口金融學院戰(zhàn)略咨詢委員會委員張健華在參加“銀行業(yè)的變革”時表示，中國的中小銀行業(yè)面臨前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。

張健華在加盟北京農(nóng)商行前曾任央行金融穩(wěn)定局副局長、央行研究局局長、杭州中心支行行長。

張健華表示，現(xiàn)在隨著利率市場化的推進，事實上市場利率全面放開。最近兩次降息實際效果只是降了貸款利息，存款利息基本沒降，使得銀行的息差明顯收窄。貨幣政策限制也很多，企業(yè)杠桿率是很高的，銀行業(yè)融資從需求端來講對于銀行的貸款也是在下降的。

他表示銀行不僅面對貨幣政策方面的挑戰(zhàn)，也面臨更為激烈的外部競爭。銀行不僅需要和銀行競爭，還需要和資本市場競爭。新型金融機構(gòu)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)里面銀行證券、證券保險，還有新金融的業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)上P2P都成了傳統(tǒng)銀行業(yè)的潛在對手。

以下為嘉賓發(fā)言實錄：

張健華：今天感覺很榮幸，剛才討論了一個主場的問題，我因為是正經(jīng)的主場，我的大學本科在清華讀的，研究生在五道口的讀的。無論從哪個角度都是我的主場。今天討論的銀行業(yè)變革，我兩個月前剛從央行轉(zhuǎn)到商業(yè)銀行任職，有一點點感受，對商業(yè)銀行經(jīng)營的認識比楊行長差很多，他在商業(yè)銀行一直干上來，我從一個角色剛剛轉(zhuǎn)換的觀察者的角度談一點銀行業(yè)變革中間中小銀行遇到一些挑戰(zhàn)。

銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)是不言而喻的，各家銀行開始應(yīng)對了，對于中型銀行和小型銀行面臨的問題更多一些，中小型銀行從技術(shù)、人員素質(zhì)、思想觀念包括產(chǎn)品線、監(jiān)管的限制相對來說壓力更大一些，既面臨一些外部環(huán)境的變化，包括宏觀經(jīng)濟變化，宏觀經(jīng)濟在下行，銀行業(yè)是一個順周期的行業(yè)，當整個經(jīng)濟形勢好的時候，我們國家從2003年一直經(jīng)濟快速增長，近十年銀行黃金期也是過去了，這是宏觀經(jīng)濟的。貨幣政策也是這樣的，中國貨幣政策前些年是在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上，由于中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)屬于高度依賴銀行業(yè)融資，央行在貨幣政策方面還是相對來說投放基礎(chǔ)貨幣比較多，增加比較快。

基礎(chǔ)貨幣投放的多，市場流動性多，銀行日子相對好過，再加上利率當時沒有完全放開，我們還是有一個基本的利差。在基本利差保證下，貨幣是寬松的，銀行放貸只要多，銀行日子相對好過?，F(xiàn)在隨著利率市場化的推進，事實上市場利率全面放開。最近兩次降息實際效果只是降了貸款利息，存款利息基本沒降，我們息差明顯收窄。貨幣政策限制也很多，企業(yè)杠桿率是很高的，銀行業(yè)融資從需求端來講對于銀行的貸款也是在下降的，尤其是好企業(yè)，好企業(yè)上資本市場融資很多，除了IPO、發(fā)債、債融資，資本市場發(fā)展很快，對銀行壓力更大，僅有的好企業(yè)也被別人拉走了。銀行業(yè)有點高不成低不就，大企業(yè)抓不住，小企業(yè)不太會做。很多人講融資難融資貴，更多是小企業(yè)的問題。企業(yè)本身杠桿率高，我們面臨這方面的壓力很大，不可能一味靠間接融資支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

隨著經(jīng)濟下滑，我們違約率也在上升，這對銀行資源要求更多，要求你有更多的撥備和資本。這種情況下面臨著一些內(nèi)外夾擊，內(nèi)部人員素質(zhì)問題，跟大銀行比有一系列的約束。

除此之外還有一個外部的，除了銀行業(yè)競爭，還來自資本市場的競爭，新型金融機構(gòu)，傳統(tǒng)金融機構(gòu)里面銀行證券、證券保險，還有新金融的業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)上P2P，雖然說規(guī)模還沒有形成氣候，對銀行業(yè)沒有構(gòu)成直接的威脅，但是趨勢很難判斷，商業(yè)銀行還是帶著框框和一些光腳的在跑，沒有一些規(guī)則的，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在并沒有特別明確的監(jiān)管規(guī)則，只是明確不能搞非法集資，這是一個最基本的底線，其他的沒有限制。這是我們自身面臨的壓力。

從宏觀上來說，現(xiàn)在我們國家有2000多家金融機構(gòu)，真正全國性股份制銀行，加上工農(nóng)建交，也就？？多家，2000家中小金融機構(gòu)面臨很大的壓力，競爭加劇背景下，面臨將來資產(chǎn)質(zhì)量下滑，甚至出現(xiàn)經(jīng)營風險，會不會真的出現(xiàn)一些清償性的風險、倒閉風險還很難說。從宏觀意義來說，對金融穩(wěn)定還是造成一定影響，這也是需要我們關(guān)注的。

這些問題都是我們面臨的，我們沒有辦法回避。應(yīng)對這些問題，我們無非從自身內(nèi)部角度出發(fā)，我們自己要做到很多，提高素質(zhì)，增強服務(wù)能力，開發(fā)自己特色的客戶群，我們不是和大銀行競爭，這是我們自己想的差異化、多元化。用互聯(lián)網(wǎng)的思維來講，真正客戶為中心。商業(yè)銀行講客戶為中心，構(gòu)建一個全流程服務(wù)銀行講了很多年，但是銀行內(nèi)部機制要調(diào)整，尤其小銀行限于人力和整體素質(zhì)，這方面還有缺陷。真正以客戶為中心，以服務(wù)為中心的意識，還未必完全做得到，這是我們自身要改的。

對于一些中小銀行，在中國發(fā)展到今天也已經(jīng)出現(xiàn)分化。北京農(nóng)商行是一家中型銀行，5000億規(guī)模，說大不大，說小不小。我們銀行由于是原來農(nóng)村信用社改制而來的，帶著以前的烙印，不像新銀行成立，這家銀行成立60年了，這些帶有很多傳統(tǒng)的東西，要想全部改變還需要時間。

我們在這樣一種情況下發(fā)展到今天，一邊腳踩北京郊區(qū)的大地，郊區(qū)北京農(nóng)商行網(wǎng)點更多，五環(huán)、六環(huán)以外主要是我們農(nóng)商行，我們有很多的約束和限制。我們城里和現(xiàn)代金融業(yè)競爭。在農(nóng)村，很多銀行下鄉(xiāng)，我們在農(nóng)村也面臨競爭。我們想多元化，也想給用戶提供服務(wù)，但是有一些規(guī)則的限制。你想讓我提供多元化的服務(wù)，防范風險的情況下，關(guān)注內(nèi)控，能夠保證自我約束的情況下，有一些業(yè)務(wù)可以適當放一放，要看自我管理能力。

時間關(guān)系，我就講這些。