中國(guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)楊文升

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在京舉行。四位知名的官員、學(xué)者在“銀行業(yè)變革”的專(zhuān)題論壇上探討了當(dāng)今銀行業(yè)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

中國(guó)建設(shè)銀行副行長(zhǎng)楊文升表示，建行真正在網(wǎng)點(diǎn)上做的帳務(wù)性交易量只有6.4%，更多的交易量已經(jīng)是在手機(jī)上，電腦上，還有20%多是在自助設(shè)備上。

楊文升認(rèn)為，未來(lái)恐怕一個(gè)手機(jī)就是一個(gè)環(huán)境，一個(gè)系統(tǒng)，沒(méi)有問(wèn)題。建設(shè)銀行假如沒(méi)有這些年電子渠道的建設(shè)，還得再建14個(gè)建設(shè)銀行，才能滿(mǎn)足現(xiàn)有客戶(hù)的需要，而且這種滿(mǎn)足，客戶(hù)體驗(yàn)還不會(huì)好。

北京農(nóng)商行代行長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢(xún)委員會(huì)委員張健華認(rèn)為，現(xiàn)在講互聯(lián)網(wǎng)+，無(wú)非是傳統(tǒng)銀行業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，最核心還是互聯(lián)網(wǎng)思維，這種思維一定是開(kāi)放式、包容格式得，客戶(hù)為中心。

微眾銀行董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官顧敏表示，微眾銀行有一些與眾不同的股東背景，所以角度不同。相比于傳統(tǒng)的大銀行，依賴(lài)于微信平臺(tái)的微眾銀行則更像一家中介。

以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

主持人：未來(lái)可能不需要到銀行辦銀行業(yè)務(wù)，只需要一個(gè)手機(jī)就可以了。對(duì)于中國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，會(huì)造成什么樣的沖擊，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)這場(chǎng)變革。

Frank NEWMAN先生已經(jīng)說(shuō)過(guò)了，銀行業(yè)健康發(fā)展，經(jīng)濟(jì)才會(huì)健康發(fā)展。對(duì)于中國(guó)現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)越來(lái)越大。

馬上進(jìn)入論壇討論環(huán)節(jié)。

楊行長(zhǎng)，您剛才談到銀行業(yè)無(wú)論怎么發(fā)展都要立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，顧敏先生也談到這個(gè)。顧敏先生談到我們服務(wù)企業(yè)的時(shí)候，要提供金融服務(wù)，而不是要享受金融服務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，是不是以前更多的做法是享受金融服務(wù)，從當(dāng)中獲得利差，現(xiàn)在應(yīng)對(duì)這么多挑戰(zhàn)的時(shí)候，如何立足實(shí)體經(jīng)濟(jì)，去改變我們對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供的服務(wù)呢？

楊文升：傳統(tǒng)的體制，特別是互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有形成氣候，利率市場(chǎng)沒(méi)有到來(lái)的時(shí)候，銀行經(jīng)營(yíng)只關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債表，我的資產(chǎn)、負(fù)債，中間業(yè)務(wù)收入。利率管制情況下不需要考慮其他事情，存款拿進(jìn)來(lái)，本身就有收益，貸款放出去，本身有收益，不需要考慮其他?，F(xiàn)在確實(shí)發(fā)生這么大的變化，傳統(tǒng)銀行的改變已經(jīng)是在路上了，現(xiàn)在銀行真正要考慮的是怎么做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一定要把客戶(hù)的需求想好，我也同意這個(gè)觀點(diǎn)，要讓客戶(hù)享受這個(gè)服務(wù)，甚至不是讓客戶(hù)享受服務(wù)，讓客戶(hù)感覺(jué)不到服務(wù)。

大家都在講生態(tài)，銀行需要做是把生態(tài)做好，尤其是大銀行，把自己做成社會(huì)環(huán)境，用戶(hù)得到服務(wù)非常簡(jiǎn)單容易，像空氣和水一樣，但是你離不開(kāi)，你在這個(gè)環(huán)境，這個(gè)體系里了。

主持人：

對(duì)我們來(lái)講，銀行服務(wù)是隨時(shí)不在的，是我們生活當(dāng)中非常重要，而且是輕便得來(lái)的一部分。微眾銀行可以做到輕資產(chǎn)，傳統(tǒng)銀行尤其是建設(shè)銀行這樣數(shù)一數(shù)二的大銀行不可能做到，如何讓它像空氣、水一樣，又感受不到這么大貸款壓力。

楊文升：拿建設(shè)銀行來(lái)講，1.47萬(wàn)的網(wǎng)點(diǎn)，不說(shuō)整個(gè)金融資產(chǎn)了，固定資產(chǎn)就很大了。我們真正在網(wǎng)點(diǎn)上做的帳務(wù)性交易量只有6.4%，更多的交易量已經(jīng)是在手機(jī)上，電腦上，還有20%多是在自助設(shè)備上。我同意這個(gè)觀點(diǎn)，未來(lái)恐怕一個(gè)手機(jī)就是一個(gè)環(huán)境，一個(gè)系統(tǒng)，沒(méi)有問(wèn)題。建設(shè)銀行假如沒(méi)有這些年電子渠道的建設(shè)，還得再建14個(gè)建設(shè)銀行，才能滿(mǎn)足現(xiàn)有客戶(hù)的需要，而且這種滿(mǎn)足，客戶(hù)體驗(yàn)還不會(huì)好。同樣在其他方面，我們也是在做，下一步我講到風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行下一步的發(fā)展真正的空間在表外。因?yàn)楸韮?nèi)速度、利差，包括下一步資本的約束，如果加入系統(tǒng)，中央性銀行還有一個(gè)約束，系統(tǒng)吸收能力，還要發(fā)資本債，這么大約束已經(jīng)把表內(nèi)鎖住了，更重要是表外，表外不僅是渠道，核心是風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

小企業(yè)融資難、融資貴，講了這么多年，真正難和貴，拿貴來(lái)講，小企業(yè)管理貸款三個(gè)成本——管理成本、資金成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，真正貴是風(fēng)險(xiǎn)成本，小企業(yè)管理水平不行，但是就想把這塊做好，這是整個(gè)社會(huì)薄弱環(huán)節(jié)，解決好了，對(duì)銀行就是一塊藍(lán)海。

主持人

銀行最重要就是風(fēng)險(xiǎn)管控，所以成本非常大。

微眾銀行要做到的完全不需要網(wǎng)點(diǎn)，又可以立足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)，如何做到風(fēng)險(xiǎn)管控？

顧敏：

風(fēng)險(xiǎn)管控本身有很多種方法，根據(jù)不同的客戶(hù)群，實(shí)際上有非常不一樣的方法。假設(shè)今天在講微型企業(yè)和小型企業(yè)，個(gè)人認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代所產(chǎn)生新經(jīng)濟(jì)部分里面，必須依賴(lài)一個(gè)合作伙伴真正控制這些東西。真正數(shù)據(jù)在他們手上，你沒(méi)有辦法，我是銀行，我直接面對(duì)這些非常小的微型企業(yè)逐個(gè)評(píng)判他們，這些成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于損失，最后你卡在成本方面。因此我們認(rèn)為比較有效的應(yīng)該是讓能夠掌握數(shù)據(jù)的，能夠接觸客戶(hù)的平臺(tái)，通過(guò)他們真正的控制風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)他們觸到這些客戶(hù)。

主持人：

怎么做？風(fēng)險(xiǎn)部分不要主要集中在一家銀行身上，和別的平臺(tái)合作減少風(fēng)險(xiǎn)。

顧敏：

不是，這是兩件事情，微眾銀行有一些與眾不同的股東背景，所以角度不同。對(duì)于大部分銀行來(lái)講，當(dāng)你今天面對(duì)著比如說(shuō)口袋購(gòu)物，這個(gè)平臺(tái)本身就是一個(gè)APP，上面有4000萬(wàn)微店，你想用傳統(tǒng)方法評(píng)價(jià)這些微店的風(fēng)險(xiǎn)是不可能的，但是你可以想像成立12個(gè)月平臺(tái)，假以時(shí)日，三年之后會(huì)積累大量數(shù)據(jù)，那時(shí)候客戶(hù)數(shù)變成1億家微店，你在當(dāng)中說(shuō)找出各種類(lèi)型500萬(wàn)、3000萬(wàn)服務(wù)是非常有可能的，但你必須依賴(lài)這個(gè)平臺(tái)。

這個(gè)平臺(tái)很自然的反映，數(shù)據(jù)在我這里，為什么錢(qián)讓你賺，對(duì)銀行的挑戰(zhàn)就是你甘心不甘心做這個(gè)平臺(tái)背后的提供者。你到最后甘心不甘心自己成為一個(gè)公用事業(yè)公司，把品牌和利益讓給別人。一個(gè)真正互聯(lián)網(wǎng)思維永遠(yuǎn)看不到一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司在主營(yíng)業(yè)務(wù)里面向用戶(hù)收費(fèi)，中國(guó)是沒(méi)有的，任何收費(fèi)的公司下場(chǎng)都很慘，都是用主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生流量，用附加值業(yè)務(wù)賺錢(qián)。我們接觸的每一個(gè)平臺(tái)，在成立那一天，覺(jué)得自己過(guò)了生存坎兒，就開(kāi)始想我要有數(shù)據(jù)之后，要用金融變現(xiàn)，它一定把這些數(shù)據(jù)通過(guò)合作伙伴做事情。今天如果銀行可以幫他服務(wù)金融，或許銀行在新的經(jīng)濟(jì)體系里面是可以有所建樹(shù)。

主持人：

以你任職的機(jī)構(gòu)來(lái)講，微眾銀行究竟如何處理為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，如何和其他的平臺(tái)合作？

顧敏：

前兩天我們推出小額無(wú)抵押貸款，在整個(gè)騰訊體系里面找出適合的客戶(hù)，主動(dòng)授信。大家可以在網(wǎng)上關(guān)注一下，平均算下來(lái)客戶(hù)從開(kāi)始走這個(gè)程序到錢(qián)拿到大概是1分鐘，背后有很多風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)，我們做了很多分析，這些對(duì)象主要是微店企業(yè)，你有一定授信額度，進(jìn)了貨，賣(mài)了之后3天還了，我只收3天利息，如果我給你3萬(wàn)，你用2萬(wàn)，另外再用那1萬(wàn)，我們把這些金融服務(wù)放在個(gè)人身上，個(gè)人是通過(guò)平臺(tái)獲得這個(gè)服務(wù)，我們沒(méi)有辦法觸及這個(gè)平臺(tái)，你必須有平臺(tái)的數(shù)據(jù)才知道誰(shuí)敢做。我們跟銀行合作的，這個(gè)貸款是放的？現(xiàn)在是我們放的，7月份就是銀行去放，客戶(hù)也是銀行的客戶(hù)，我們做的事情就是了解客戶(hù)的需求，設(shè)計(jì)這樣的產(chǎn)品，把產(chǎn)品推給客戶(hù)。

主持人：

就是中介了。

顧敏：

對(duì)，我們是中介性質(zhì)。

主持人：

傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行面對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，都提供了一些方式，您談?wù)勀目捶?，像這種互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)不會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)存在？

張健華：

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢(shì)，今天是銀行業(yè)變革，明天專(zhuān)門(mén)有一個(gè)論壇討論互聯(lián)網(wǎng)金融，我覺(jué)得這并不是矛盾。剛才楊行長(zhǎng)提到的，我們也在做，除了中國(guó)建設(shè)銀行，我們中小型銀行網(wǎng)上的，電子的，用自動(dòng)設(shè)備通過(guò)網(wǎng)絡(luò)替代性也達(dá)到70%、80%，我們很多網(wǎng)點(diǎn)就是農(nóng)村地區(qū)，還是因?yàn)榭蛻?hù)群有些客戶(hù)就愿意用手工，就到柜臺(tái)上去，哪家現(xiàn)代銀行還有打印存折的機(jī)器？我們有，我們客戶(hù)一定要看到折子才踏實(shí)。我們也在變，也在根據(jù)客戶(hù)需求在變，應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，技術(shù)革命、互聯(lián)網(wǎng)沖擊。

現(xiàn)在講互聯(lián)網(wǎng)+，無(wú)非是傳統(tǒng)銀行業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，最核心還是互聯(lián)網(wǎng)思維，這種思維一定是開(kāi)放式、包容格式得，客戶(hù)為中心?，F(xiàn)在是不是銀行業(yè)享受服務(wù)的利潤(rùn)，簡(jiǎn)單評(píng)價(jià)有點(diǎn)過(guò)了，服務(wù)一定是創(chuàng)造價(jià)值，因?yàn)槲覀兎?wù)有價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)最終前端服務(wù)主要服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都是免費(fèi)，哪個(gè)天使投資、風(fēng)投是全心全意為人民服務(wù)的，一分錢(qián)不要的？還是一個(gè)商業(yè)企業(yè)，歸根到底還要有利潤(rùn)，我們目標(biāo)不是沖突的，大家服務(wù)只是盈利模式不一樣，商業(yè)銀行是國(guó)家利率政策、監(jiān)管準(zhǔn)入比較嚴(yán)，造成我們有一個(gè)固定的息差，這點(diǎn)讓大家覺(jué)得商業(yè)銀行享受這些服務(wù)利潤(rùn)。

事實(shí)上中國(guó)金融業(yè)發(fā)展到今天，如果沒(méi)有整個(gè)金融業(yè)、銀行業(yè)，整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)不可能保持連續(xù)30年的增長(zhǎng)。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，各有各的招，我們作為中小銀行也在應(yīng)對(duì)這些產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也在推出，我們希望把自己做成平臺(tái)，核心的問(wèn)題是有些業(yè)務(wù)還不能獨(dú)立做，我們只能通過(guò)和其他金融機(jī)構(gòu)合作，這就是我們監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)或者傳統(tǒng)進(jìn)機(jī)構(gòu)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式限制了我們對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的手段。

大企業(yè)對(duì)它的服務(wù)是競(jìng)爭(zhēng)性的，所有金融機(jī)構(gòu)都會(huì)上去。一提到小企業(yè)，就覺(jué)得小企業(yè)應(yīng)該是銀行業(yè)貸款不夠，外國(guó)中小企業(yè)有幾個(gè)靠銀行業(yè)貸款，有VC/PE，還有小企業(yè)是靠原始積累，親戚朋友貸款，我們研究民間借貸的時(shí)候研究過(guò)這個(gè)模式。銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)某一個(gè)生命周期提供的產(chǎn)品是信貸產(chǎn)品為主，但是今后確實(shí)要以服務(wù)、資本性投入為主，商業(yè)銀行由于沒(méi)有不能，我們只能采取轉(zhuǎn)道的方式，我也在創(chuàng)新，和能做直接投資的企業(yè)進(jìn)行合作，通過(guò)這個(gè)方式解決服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，一方面服務(wù)小企業(yè)多種融資需求，或者實(shí)體經(jīng)濟(jì)多種融資需求，另一方面也是擴(kuò)大盈利來(lái)源，完全靠信貸資產(chǎn)擴(kuò)張已經(jīng)不是時(shí)候了，以后服務(wù)性的中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，我們也在嘗試在做，這也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型非常重要的一方面。