鳳凰財(cái)經(jīng)訊“2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在北京舉行。廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)王兵在次日的“互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)”分論壇上表示，商業(yè)銀行應(yīng)在深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢(shì)基礎(chǔ)上，推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維提升銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，達(dá)到客戶更加滿意程度。

以下為嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

王兵：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入三期疊加時(shí)期的新常態(tài)，金融領(lǐng)域開始呈現(xiàn)出新的發(fā)展勢(shì)頭，尤其是飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大影響，李克強(qiáng)總理在今年政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這么一個(gè)概念，更為金融業(yè)發(fā)展開闊了新的視野。商業(yè)銀行要在準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的基礎(chǔ)上，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，為銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的新趨勢(shì)，扎實(shí)做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

我今天發(fā)言的題目是“深刻認(rèn)識(shí)金融發(fā)展新趨勢(shì)，扎實(shí)推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型”。

首先，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)。

金融媒介職能從銀行包辦到多方合辦，過(guò)去存貸傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)幾乎都是由商業(yè)銀行一手包辦，如今互聯(lián)網(wǎng)公司，電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等外部機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域進(jìn)行滲透，不但積累海量社會(huì)資源，而且逐步替代銀行支付工具，屏蔽客戶信息，分流銷售渠道，加速銀行業(yè)的金融脫媒，對(duì)零售銀行的業(yè)務(wù)沖擊非常明顯。目前第三方支付公司全面介入互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域，在移動(dòng)支付市場(chǎng)表現(xiàn)尤為搶眼。銀行金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中能封閉在銀行體系內(nèi)全面完成業(yè)務(wù)服務(wù)的正在逐步減少，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展導(dǎo)致銀行業(yè)分工進(jìn)一步細(xì)化，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)服務(wù)效率提升是有力，商業(yè)銀行唯有順勢(shì)而為。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局轉(zhuǎn)上線上與線下相結(jié)合，就是O2O，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)逐步深入融合，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所依賴的核心資源正在發(fā)生顯著變化，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，一定程度上表明傳統(tǒng)銀行體系物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)正在削弱，而互聯(lián)網(wǎng)入口資源所發(fā)揮得作用日益凸顯，帶來(lái)更加激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。截止目前國(guó)內(nèi)有20多家銀行推出了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，廣發(fā)也在其中，積極布局在線入口，探索線上線下服務(wù)相結(jié)合的新模式。

用戶金融行為偏好由線下向線上轉(zhuǎn)移，滿意度標(biāo)準(zhǔn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品看齊。2014年中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量首次超過(guò)PC網(wǎng)民數(shù)量，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速邁向4G時(shí)代，國(guó)內(nèi)86%城市消費(fèi)者已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)用戶，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度滲透到人們的生活和工作的方方面面，帶動(dòng)金融消費(fèi)與投資行為的全面網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，伴隨客戶行為的網(wǎng)絡(luò)化，人們對(duì)銀行的產(chǎn)品體驗(yàn)服務(wù)滿意度的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)逐步向互聯(lián)網(wǎng)公司看齊。根據(jù)咨詢公司2014年開展零售銀行客戶滿意度調(diào)查表明，61%中國(guó)零售銀行客戶已持有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，84%的持有客戶打算保有或增持該類產(chǎn)品，與之形成鮮明對(duì)比的是消費(fèi)者和媒體對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的負(fù)面評(píng)價(jià)和負(fù)面報(bào)道屢屢出現(xiàn)，流程簡(jiǎn)單、效率高，門檻低、收費(fèi)低，更新快、體驗(yàn)好是人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新要求。

第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的新方向。從互聯(lián)網(wǎng)金融到互聯(lián)網(wǎng)+，越來(lái)越多傳統(tǒng)行業(yè)開始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)融合，這意味著商業(yè)銀行將面對(duì)一大批渴望通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)客戶，以及各種基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景的需求。商業(yè)銀行應(yīng)在深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢(shì)基礎(chǔ)上，推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維提升銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，達(dá)到客戶更加滿意程度。

一是持續(xù)推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以為長(zhǎng)尾克群提供網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及理財(cái)?shù)蓉S富多樣的低門檻、低成本、簡(jiǎn)單快捷的金融服務(wù)，移動(dòng)金融作為普惠金融高效載體，可以借助發(fā)達(dá)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，將信息化、數(shù)字化金融服務(wù)隨時(shí)隨地、低成本的提供給需要的人群。今年1月人民銀行印發(fā)《關(guān)于移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展指導(dǎo)意見》，從安全可控、便民利民、繼承創(chuàng)新、融合發(fā)展四方面進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)指引和業(yè)務(wù)監(jiān)督，為防止移動(dòng)金融業(yè)態(tài)野蠻生長(zhǎng)，促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)態(tài)的繁榮發(fā)展創(chuàng)造條件，對(duì)我們銀行而言要大力發(fā)展移動(dòng)金融的時(shí)機(jī)應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)成熟。

二是要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，適時(shí)轉(zhuǎn)變角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)下，在金融脫媒浪潮中，商業(yè)銀行市場(chǎng)定位需要與互聯(lián)網(wǎng)公司等其他非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)合中找到平衡，在所屬產(chǎn)業(yè)鏈中找到發(fā)力點(diǎn)，有所為，有所不為。在比較優(yōu)勢(shì)相對(duì)較弱的環(huán)節(jié)，選擇合作共贏，在優(yōu)勢(shì)比較明顯的核心環(huán)節(jié)要堅(jiān)守底線，創(chuàng)新進(jìn)取。金融脫媒是一個(gè)趨勢(shì)，但不一定是未來(lái)，銀行的未來(lái)不是徹底的脫媒，而是通過(guò)創(chuàng)新，創(chuàng)新出一種新方式來(lái)繼續(xù)做媒。

三是以場(chǎng)景為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問(wèn)題就是要解決場(chǎng)景化的問(wèn)題，沒(méi)有場(chǎng)景就沒(méi)有用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能無(wú)地放失，亂槍打鳥，而是要基于某種日常應(yīng)用場(chǎng)景，有廣泛用戶需求。對(duì)需求進(jìn)一步細(xì)分，即生活化的演繹。衍生出更多產(chǎn)品，比如儲(chǔ)蓄、債券、理財(cái)產(chǎn)品、余額寶等，產(chǎn)品化產(chǎn)品創(chuàng)新才能提升金融服務(wù)質(zhì)量，客戶才能跟隨。

第三，廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐

近年來(lái)，廣發(fā)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，不但最早改組行內(nèi)組織架構(gòu)，成立網(wǎng)絡(luò)金融部，開始試水互聯(lián)網(wǎng)金融，而且率先將網(wǎng)絡(luò)金融在行內(nèi)定義為全行的重點(diǎn)戰(zhàn)略，提出致力于成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)首選提供商的一個(gè)宏偉愿景。先后推出網(wǎng)絡(luò)金融的子品牌，叫“網(wǎng)絡(luò)金融有智慧無(wú)邊界”，月光寶盒，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)入手先行先試，例如最近李克強(qiáng)總理要求三大運(yùn)營(yíng)商要降流量費(fèi)，其實(shí)我們?cè)?013年開始在廣東就和廣東的移動(dòng)試驗(yàn)了一個(gè)流量自省，只要是用廣發(fā)銀行手機(jī)銀行流量的客戶，他的流量是由廣發(fā)來(lái)買單，運(yùn)營(yíng)商雖然沒(méi)有降價(jià)，但是廣發(fā)替他買單。我們?cè)谌珖?guó)網(wǎng)點(diǎn)也有免費(fèi)的Wifi布放等等。今后我們還是要秉承有智慧無(wú)邊界的服務(wù)理念，以開放合作姿態(tài)尋求共贏，利用綜合金融服務(wù)能力和專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”存、貸、匯以及信息中介為主體的服務(wù)平臺(tái)體系。

有這么幾個(gè)方向：

一是建立全金融產(chǎn)品直銷銀行平臺(tái)，廣發(fā)銀行正在圍繞著開放、分享、低門檻的普惠金融服務(wù)理念，積極探索金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的種類和形式，打造一個(gè)全金融產(chǎn)品的線上銷售平臺(tái)，叫“有米”直銷銀行。有米就是有錢，希望大家都能作為財(cái)富管理也好、投資理財(cái)也好，希望到我們直銷銀行的平臺(tái)上來(lái)。“有米”英文來(lái)說(shuō)就是你和我，互聯(lián)網(wǎng)理念，大家共同參與。廣法直銷銀行以智能手機(jī)和PC為載體，向廣大互聯(lián)網(wǎng)客戶提供基金、儲(chǔ)蓄、黃金、保險(xiǎn)等服務(wù)，可以滿足廣發(fā)客戶和非廣發(fā)客戶。

二是探索線上投融資信息中介平臺(tái)，就是P2P，破解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是發(fā)展普惠金融的重要目標(biāo)之一，怎么破呢？我們認(rèn)為有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，第一是解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，第二是解決資金不對(duì)稱問(wèn)題。廣發(fā)作為全國(guó)最早成立的股份制商業(yè)銀行，我們有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)，完全可以借助互聯(lián)網(wǎng)開放、透明、共享的環(huán)境來(lái)探索一條通過(guò)輸出風(fēng)控能力和資金供求信息的新媒介業(yè)務(wù)模式，更高效幫助有需要資金的中小微企業(yè)借得到錢，還得起錢。

三是打造電商服務(wù)平臺(tái)，廣發(fā)目前在這方面還只是思考，沒(méi)有成熟的一個(gè)電商平臺(tái)，但是我們想國(guó)內(nèi)中小電商總量很多，統(tǒng)計(jì)有幾千萬(wàn)家，特別是中小電商在帳戶管理、資金監(jiān)管等等方面其實(shí)是有需求的，廣發(fā)希望為這些中小電商服務(wù)，我們打造一個(gè)電商服務(wù)平臺(tái)，來(lái)為他們做支持，做服務(wù)。

四是嘗試建設(shè)跨界合作網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，銀行最終需要賺錢，還是要有信貸，我們也是希望能夠通過(guò)跨界合作的方式做一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。此外，廣發(fā)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型過(guò)程中始終將消費(fèi)者資金安全、信息安全視作重中之重，一方面針對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢風(fēng)險(xiǎn)等等我們都有具體措施，在新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面也始終與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良好的溝通和互動(dòng)。我們也看到監(jiān)管部門在這方面出臺(tái)一系列的政策，希望廣發(fā)銀行在這方面能夠參與先行先試的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融代表新的金融發(fā)展趨勢(shì)，廣發(fā)銀行將緊緊抓住國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在金融資源配置中的優(yōu)化和集成作用，扎實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，為更高效的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融做出更大貢獻(xiàn)。我匯報(bào)完畢，謝謝大家。