生老病死是人生規(guī)律，一些銀行對此的體會更加深刻。上周，一家大行相關(guān)人士與記者交流時就特別感慨：對銀行沖擊最大的尚不是經(jīng)濟周期造成的財務(wù)問題，而是人口的老化。他所供職的銀行不但員工在加速變成大叔、大媽，連核心客戶也在加速老去。支撐他所在銀行全國網(wǎng)點客戶流量的，有相當部分已是50后、60后，這些客戶已經(jīng)或者即將步入晚年，他們的財富沉淀、渠道偏好、服務(wù)成本等都對銀行經(jīng)營提出很多挑戰(zhàn)。

這樣的客戶結(jié)構(gòu)，基本決定了這家銀行面對處于上升周期的80后、90后客戶時，不能任性地調(diào)整戰(zhàn)略方向。其他銀行可以借口物理網(wǎng)點不夠，主攻年輕客戶喜歡的虛擬渠道，但國有大行不行，因為20年前它們接手現(xiàn)在盤子的時候，這些老客戶們正當壯年，也享受了一整代人的發(fā)展紅利。這或許是技術(shù)發(fā)展帶來的殘酷現(xiàn)實，龐然大物要引領(lǐng)所在行業(yè)的潮流越來越不容易，因為人口代際之間的生活習(xí)慣已經(jīng)有很大不同。而這，意味著高昂的重置成本。

出于好奇，記者翻閱了國家統(tǒng)計局最近一次人口普查的年齡結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)。國家統(tǒng)計局最近的一次全國人口普查(2010年)數(shù)據(jù)顯示，當時我國0～9歲總?cè)丝诩s為1.46億，10～19歲總?cè)丝诩s為1.75億，20～29歲總?cè)丝诩s為2.28億，30～39歲總?cè)丝诩s為2.15億，40～49歲總?cè)丝诩s為2.3億，50～59歲總?cè)丝诩s為1.6億。

以這一串數(shù)據(jù)作為參照，我們顯然可以看到60后、70后和80后三代客戶的總規(guī)模都基本恒定，維持在2億人以上，最少的70后一代也有2.15億人。但到90后，總?cè)丝诘南滦兴俣乳_始逐漸加快，90后1.75億的總?cè)丝谝?guī)模比80后的2.28億萎縮了23%，減少5300多萬人。而00后的1.46億人，又比90后的1.75億人萎縮了16.6%，減少2900多萬人。

考慮到現(xiàn)在00后還沒有大學(xué)畢業(yè)，商業(yè)銀行必須爭搶的是90后一代。而可供大家切分的蛋糕已經(jīng)比80后整整少了5300多萬人，這對市場而言，意味著什么已經(jīng)無需多言。幸好70后、80后一代的人口基數(shù)還維持在比較高的水平上，這樣的存量空間對銀行來說，意味著只要做得比競爭對手更好就有飯吃。這其實也是從2010年以來可以看到的趨勢，商業(yè)銀行的規(guī)模擴張已經(jīng)越來越讓位于服務(wù)質(zhì)量的提升。

無論銀行怎么努力，時間的流逝是不可逆的。雖然70后、80后一代還在逐漸攀爬人生財富和收入曲線的峰頂，但50后一代毫無疑問大多數(shù)已經(jīng)走過了財富和收入的最高峰，開始下行。客戶結(jié)構(gòu)里主要是年輕人還是老年人，其中的分野將在未來5年更加明顯。因為現(xiàn)在距離2010年已經(jīng)又過了5年，所謂十年一代，5年之后誰輸誰贏，最終的格局就會擺上臺面。

龐大的資產(chǎn)規(guī)模、天量的客戶基數(shù)、無窮多的網(wǎng)點布局，這些在過去10年支撐中國商業(yè)銀行高速發(fā)展的基本驅(qū)動力，或許歸根到底只是60后、70后和80后幾代人為行業(yè)帶來的紅利?；蛟S80后還能健康工作30年，但以90后、00后這樣的人口總量下行速度而論，留給大銀行轉(zhuǎn)身騰挪的時間可能真的不多了。