共鳴科技CEO陸雨泉談

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 鳳凰財(cái)經(jīng)imoney工作室主辦的“大數(shù)據(jù)征信與新金融”下午茶于6月14日在五道口三聯(lián)書店舉行。

共鳴科技CEO陸雨泉談到目前的數(shù)據(jù)系統(tǒng)時(shí)講到，對(duì)客戶信用的甄別數(shù)據(jù)，都是公司“拿血淚交了高昂學(xué)費(fèi)換來的”，即被騙之后將之列入黑名單，才有了今天的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

他表示，這也是為什么今天很多掌握數(shù)據(jù)的公司不愿意將之共享的一大原因——交了泰國(guó)高昂的學(xué)費(fèi)，走過太多彎路。

以下是陸雨泉發(fā)言實(shí)錄：

陸雨泉：這么講一下，就是說在差不多2010年的時(shí)候，在人人貸剛開始嘗試做純粹的互聯(lián)網(wǎng)借貸，那個(gè)時(shí)候我們遇到非常有意思的現(xiàn)象，我們花了大量的人力和時(shí)間去做一件事情就是把非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)變成結(jié)構(gòu)化，我們看到一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況就是效率非常低下，差不多只有5.9%的核準(zhǔn)率，一百個(gè)客戶里面5.9位可以拿到錢，而我們的收入和最后客戶拿到錢的金額相關(guān)，我測(cè)算了一下最早需要擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模80倍以上，而且是復(fù)核的，才能保證這個(gè)業(yè)務(wù)是賺錢的一件事情，這也意味著在當(dāng)時(shí)的方法下，我們的做法是有問題的。在后來的時(shí)候我們也做了很多的探索，也花了很多的時(shí)間，說實(shí)話，我們認(rèn)為目前為什么大家互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)不愿意把自己的數(shù)據(jù)貢獻(xiàn)出來，因?yàn)檫@些都是交了學(xué)費(fèi)拿血淚換回來的，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)足夠精確，在你的公司這個(gè)客戶是黑名單，是因?yàn)樗_了你，這種學(xué)費(fèi)我們?yōu)槭裁匆婺憬?，我們可以理解同行的心態(tài)。但是隨著時(shí)間發(fā)展，我們的同行越來越開放，他們?cè)敢夤蚕磉@樣的東西了，即使如此也是不夠的，我們一直有一個(gè)想法想建立一套真正基于數(shù)據(jù)分析的模型，分析什么樣的人是好的，分析什么樣的客戶是暫時(shí)不能借錢給他的，后來發(fā)現(xiàn)不太現(xiàn)實(shí)，因?yàn)閴牡臉颖緮?shù)始終不夠，即使我們集合了四五十家數(shù)據(jù)在一起還是無法算出來，有時(shí)候準(zhǔn)有時(shí)候不準(zhǔn)，就說明有問題。這個(gè)問題具體在于什么地方，我們后來發(fā)現(xiàn)還是在于數(shù)據(jù)樣本的量本身不夠。

后來我們換了一個(gè)思路，既然我們分析不出來什么人是不好的，就分析什么是好的，這個(gè)好的量是足夠多的吧，后來發(fā)現(xiàn)也不對(duì)，因?yàn)檫`約是不可預(yù)測(cè)的，至少看到這個(gè)人的第一時(shí)間，它是個(gè)概率事件，從壞的概率里面找到這些不好的概率是怎樣一個(gè)規(guī)則，你從好的里面更分析不出來這個(gè)規(guī)則是什么，所以我們交了很多學(xué)費(fèi)，走了很多彎路，在我歷史上放的貸款里面虧了不少錢，這是事實(shí)。

在后來的時(shí)候?yàn)槭裁次野l(fā)現(xiàn)這件事情有意義呢？結(jié)合郭秘書長(zhǎng)剛才講到，郭秘書長(zhǎng)也是一個(gè)投資人，我自己在前幾年有幸在這個(gè)行業(yè)里面賺了一點(diǎn)小錢，也做個(gè)人投資，我就從投資方向和目前我們實(shí)際從事的業(yè)務(wù)說一下我們?cè)趺纯创髷?shù)據(jù)和風(fēng)控。我舉個(gè)例子，就是我認(rèn)為我是一個(gè)重度互聯(lián)網(wǎng)使用用戶，我基本上收到每一張名片都會(huì)掃描一下，突然有一天我想這個(gè)東西如果將來用在對(duì)于我的批貸上有什么作用，作用不大，但是如果用在催收上，我會(huì)把膝蓋跪下來，似乎沒有更好的辦法。美國(guó)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比我們國(guó)家完善很多，像稅收的數(shù)據(jù)，像很多小微企業(yè)主本身大量收的是現(xiàn)金，是為了避稅，在這個(gè)基礎(chǔ)上我們做這個(gè)模型本身也就存在不準(zhǔn)確的可能，所以從風(fēng)險(xiǎn)控制基本理念上來講，也許很多做風(fēng)控實(shí)操的人告訴你我們做貸前風(fēng)險(xiǎn)控制，其實(shí)并不是判斷這個(gè)人償還能力更多是考慮這個(gè)人的穩(wěn)定性和償還意愿，以及能不能控制你，以及你違約之后能不能快速把錢收回來，這成為了目前主流的方式，就是偏貸后的控制方式。

這種方式體現(xiàn)在什么地方呢？比如說像銀行的信用卡要求你填三四個(gè)聯(lián)系人，各種各樣的情況我們都見過，這一切都是基于他希望催收的時(shí)候?qū)δ愕纳缃蝗Α⒐ぷ鳟a(chǎn)生壓力，迫使你還錢，因?yàn)槟愕暮芏嗍杖胧请[性和無法判斷的，我只能用后面的手段做這個(gè)事情，這個(gè)是目前我們看到在整個(gè)中國(guó)的信用市場(chǎng)里面比較普遍的一種狀況。

也跟大家分享幾個(gè)數(shù)據(jù)，我們做一些業(yè)務(wù)包括貸前的反欺詐，包括我們的黑名單，我們分析過所有客戶的行之有65%多一點(diǎn)其實(shí)是欺詐客戶，很多是不還錢的，他從借錢之后一段時(shí)間之后就違約了，違約之后就再也找不到人了，我們?cè)?jīng)發(fā)現(xiàn)一個(gè)變化延后一段時(shí)間，并不是我們風(fēng)控手段進(jìn)步了，是因?yàn)槲覀兏鱾€(gè)公司的政策問題，舉個(gè)例子，我們?cè)瓉碚J(rèn)為一個(gè)客戶差不多在九個(gè)月左右會(huì)進(jìn)入到一個(gè)穩(wěn)定期，但是現(xiàn)在會(huì)發(fā)現(xiàn)客戶在12到13個(gè)月進(jìn)入穩(wěn)定期，你覺得市場(chǎng)發(fā)生了什么樣的變化呢？后來發(fā)現(xiàn)是每家公司都對(duì)首次逾期有非常嚴(yán)格的處罰措施，包括很多銷售會(huì)幫客戶還錢，就發(fā)現(xiàn)這個(gè)數(shù)字往后推了幾個(gè)月，我們之前做的工作，在政策上調(diào)整的工作，合規(guī)的工作，在實(shí)際傳導(dǎo)中都會(huì)遇到反饋，這種反饋其實(shí)對(duì)于貸前的意義并不是特別大，反而對(duì)于貸后是有意義的。

我們還做了一個(gè)測(cè)試和分享，我們拿了1600戶違約在180天以上找不到的客戶，說白了就是通過電商的數(shù)據(jù)，通過一小部分的社交數(shù)據(jù)，也通過一些運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)有90%左右的運(yùn)動(dòng)率是相符合的，這些特征是可以匹配的，我們要做一點(diǎn)修復(fù)的工作，后來發(fā)現(xiàn)在30%到40%經(jīng)過垃圾清洗以后可以找到，回款率在50%以上，這種辦法不是可持續(xù)的，因?yàn)榭蛻魶]有授權(quán)給你查他在其他方面的數(shù)據(jù)，這就是法律和效率。

另外一種情況我們也會(huì)看整個(gè)行業(yè)宏觀數(shù)據(jù)，包括我們自身一些服務(wù)過的企業(yè)，包括現(xiàn)在服務(wù)過的客戶他們的一些數(shù)據(jù)整個(gè)趨勢(shì)是怎樣的，在2013年放的很多貸款在2014年看到違約整體在上升，其實(shí)不是2014年的情況變?cè)懔?，?012年以后2013年的情況不是特別好，造成2014年的情況糟。我們發(fā)現(xiàn)金融類客戶原來是做服務(wù)業(yè)的和消費(fèi)行業(yè)的差一些，從事生產(chǎn)類型更好一些，現(xiàn)在反過來了，生產(chǎn)類型非常差，消費(fèi)和服務(wù)業(yè)變得比以前好很多，這個(gè)和整個(gè)經(jīng)濟(jì)的情況相關(guān)，包括現(xiàn)在國(guó)家提倡從一個(gè)生產(chǎn)和制造型社會(huì)轉(zhuǎn)化成消費(fèi)和服務(wù)型社會(huì)，和宏觀經(jīng)濟(jì)相契合，這些數(shù)據(jù)我們通過什么去看呢？通過電商的數(shù)據(jù)，通過社交的數(shù)據(jù)，甚至通過廣告公司的數(shù)據(jù)，我們不斷看這些東西有什么樣的變化，我們欣喜發(fā)現(xiàn)針對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣不是特別好，或者說不是很深度的用戶來講，可能目前我們沒有太好的辦法去控制這樣的客戶，是不是能夠建立好的有效的機(jī)制。但是針對(duì)于80后，尤其90后大多數(shù)客戶而言的話，其實(shí)有很多的方法是可以獲取到這些用戶的行為和習(xí)慣的，但是這些行為和習(xí)慣其實(shí)是非常小的價(jià)值，我們更看重還是更偏重于如果不還怎么辦這件事情上，這件事情成了目前很多公司放貸時(shí)候非常基礎(chǔ)的決策依據(jù)，這是我目前看到的在我身邊以及我們這個(gè)行業(yè)里面很多家在做這樣的事情，用數(shù)據(jù)決定怎么催他，進(jìn)而決定是不是貸給他，這是我看到的現(xiàn)象，和大家簡(jiǎn)單做一個(gè)分享。