鳳凰財(cái)經(jīng)訊 十八屆四中全會(huì)強(qiáng)調(diào)要全面推進(jìn)依法治國(guó)。對(duì)于金融而言，法治同樣具有不言而喻的重要性。隨著金融創(chuàng)新的突飛猛進(jìn)，影子銀行的迅猛增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)成為新的時(shí)代命題。完善金融法治是金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)的必由之路。當(dāng)前金融法治存在哪些不利于金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)的環(huán)節(jié)？當(dāng)前如何通過完善立法、修法、執(zhí)法、司法的各個(gè)環(huán)節(jié)來提升金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)的力度？

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)鄧智毅先生在27日“金融法治與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專題論壇上表示，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度也在逐步的建立，我們是2012年銀監(jiān)會(huì)起草并印發(fā)了銀行業(yè)投訴處理的規(guī)程。同時(shí)，現(xiàn)在鼓勵(lì)各個(gè)銀監(jiān)局建立多層級(jí)的、分類的科學(xué)投訴機(jī)制。

以下為演講實(shí)錄：

[鄧智毅] 大家下午好，利用這8分鐘時(shí)間跟大家做一個(gè)交流。在基于目前我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀應(yīng)該加快立法進(jìn)程，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。我要說的第一個(gè)意思是，國(guó)際社會(huì)對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)監(jiān)管日益加強(qiáng)，從07、08年這一輪金融危機(jī)到現(xiàn)在已經(jīng)七、八年過去了，但是至今沒有完全走出泥潭。所以，這一輪全球金融危機(jī)對(duì)我們整個(gè)全球經(jīng)濟(jì)金融的破壞是可想而知的。那么，危機(jī)之后全世界都在反思，到底問題在哪兒？我們應(yīng)該怎樣去修補(bǔ)監(jiān)管的柵欄，防止被同一塊石頭再絆倒。反思的成果是多方面的，但在我看來，現(xiàn)在在全世界唯一毫無爭(zhēng)議的共識(shí)就是在過去一段時(shí)期里面，我們對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)是缺乏的。

這個(gè)話題的提出也是從樣本開始的，像03年北京的非典一樣，有的區(qū)域多，有的區(qū)域少，有的人群高發(fā)、有的低發(fā)，是為什么？你要分析，全球金融危機(jī)盡管不能幸免，關(guān)鍵是看究竟是單方的監(jiān)管還是雙方監(jiān)管，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎的監(jiān)管，同時(shí)對(duì)金融消費(fèi)者有沒有受到侵權(quán)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。

如果說的通俗一點(diǎn)，過去我們把所有風(fēng)險(xiǎn)防范的資源全部壓在機(jī)構(gòu)，例如汽車進(jìn)行年檢，看看保險(xiǎn)杠結(jié)不結(jié)實(shí)，看看剎車系統(tǒng)靈不靈，前提是這些全不失靈的時(shí)候就可以防范金融危機(jī)，實(shí)際證明這是不完全的。如果馬路上有很多的警察，有規(guī)章，能夠經(jīng)常進(jìn)行日常行為的監(jiān)管，我們的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)大大的減少。所以，危機(jī)以后美國(guó)、英國(guó)都成立了自己的行為監(jiān)管局。金融行為監(jiān)管局是獨(dú)立于美聯(lián)儲(chǔ)和其他的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的。說白了就是專門有一個(gè)機(jī)構(gòu)站在金融消費(fèi)者的角度來維護(hù)他的權(quán)益。

過去我們也是防風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)車怎么不沉、不翻，都是用維護(hù)金融體系的穩(wěn)定角度出發(fā)的，很可能或多或少甚至或大或小要侵害消費(fèi)者的權(quán)益。當(dāng)兩者發(fā)生矛盾的時(shí)候，我們更多的遷就于維護(hù)體系的穩(wěn)定。我想借這個(gè)機(jī)會(huì)說，全世界金融危機(jī)以后，我們“一行三會(huì)”成立四個(gè)正局級(jí)的金融消費(fèi)者保護(hù)局，在每個(gè)體系內(nèi)專門成立金融消費(fèi)保護(hù)局，由此可見上邊對(duì)于金融消費(fèi)者的重視，同時(shí)也是在這個(gè)大的國(guó)際背景下做這個(gè)事情的。

我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的制度也在逐步的建立，我們是2012年銀監(jiān)會(huì)起草并印發(fā)了銀行業(yè)投訴處理的規(guī)程。同時(shí)，現(xiàn)在鼓勵(lì)各個(gè)銀監(jiān)局建立多層級(jí)的、分類的科學(xué)投訴機(jī)制。在這里也要透露不是很準(zhǔn)確的數(shù)字，去年一年來信、來訪、來函、來人，所有金融消費(fèi)者不滿意的有1081萬件。第二個(gè)，2013年印發(fā)了銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的指引，確立了預(yù)防為先、教育為主、依法維權(quán)、協(xié)調(diào)處置的銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的原則和綱要。

第三個(gè)，印發(fā)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)考核評(píng)價(jià)辦法對(duì)每個(gè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行多緯度的打分排名，來施加監(jiān)管的壓力。所以，我國(guó)銀行業(yè)金融消費(fèi)者的制度也在逐步的完善。 

進(jìn)一步完善我國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管的法規(guī)，應(yīng)該說還有很大的空間。一是現(xiàn)有的法規(guī)太窄，我們有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，但是這里面涉及到金融非常少，就是點(diǎn)到為止。但是金融的交易和一般商品的交易是有很大的不同。應(yīng)該說，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法不能完全涵蓋日益倍增的金融交易數(shù)額和復(fù)雜性、專業(yè)性。

二是現(xiàn)有的法律法規(guī)太偏，剛才說了所有的出發(fā)點(diǎn)都是基于審慎監(jiān)管作出的。所以，我們過去已有的銀行業(yè)法規(guī)里面對(duì)于行為監(jiān)管的內(nèi)容太少，側(cè)重點(diǎn)還是立足于審慎監(jiān)管，和整個(gè)體系的穩(wěn)定性。

三是現(xiàn)有的法規(guī)太低，我們“一行三會(huì)”也出臺(tái)了很多的文件，但打起官司來都不能成為依據(jù)。應(yīng)該說，整個(gè)形式是比較嚴(yán)峻的。

下一步怎么辦，第一個(gè)就是在現(xiàn)有法律里增加內(nèi)容，第二個(gè)另立獨(dú)法，我們主張應(yīng)該實(shí)時(shí)推出我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法，就會(huì)專門有一部針對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)法，這樣對(duì)實(shí)現(xiàn)金融交易復(fù)雜的特點(diǎn)上切切實(shí)實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。謝謝大家。