央行緊急解釋第三方支付征求意見稿 業(yè)內(nèi)認(rèn)為第三方支付攬存功能遭削弱

針對央行7月31日發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》，昨日凌晨，央行針對意見稿發(fā)布解讀，糾正了部分網(wǎng)絡(luò)傳聞提出的“網(wǎng)購上限5000元”的說法。

據(jù)了解，5000元限額只是針對支付賬戶的扣款，而不針對銀行賬戶(支付賬戶是消費(fèi)者在消費(fèi)平臺設(shè)立的資金賬戶，而銀行賬戶則是消費(fèi)者在銀行設(shè)立的資金賬戶)。也就是說，在網(wǎng)購扣款時(shí)，當(dāng)消費(fèi)金額超過5000元，從支付賬戶扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶扣除。

分析認(rèn)為，未來支付機(jī)構(gòu)的“互聯(lián)網(wǎng)+”道路將迎來一定考驗(yàn)，進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，重在防范支付風(fēng)險(xiǎn)，明確金融牌照各自的定位。

Q1

限額能否滿足大部分客戶付款需求?

央行的解讀表示，根據(jù)對國內(nèi)典型代表性支付機(jī)構(gòu)2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析，2014年，61.3%的個(gè)人客戶使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《辦法》規(guī)定的綜合類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，80.12%的個(gè)人客戶不超過5000元，98.5%的個(gè)人客戶不超過20萬元；72.31%的個(gè)人客戶支付賬戶余額僅用于購物消費(fèi)（即《辦法》規(guī)定的消費(fèi)類支付賬戶）全年累計(jì)付款金額不超過1000元，92%的個(gè)人客戶不超過5000元，99.72%的個(gè)人客戶不超過10萬元。

因此，《辦法》對綜合類支付賬戶、消費(fèi)類支付賬戶分別規(guī)定的年累計(jì)20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗(yàn)證方式分別設(shè)置的單日付款不超過5000元、1000元的限額，超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以通過支付機(jī)構(gòu)提供的跳轉(zhuǎn)銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付方式，用自己的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款，且無額度限制，能夠滿足絕大部分個(gè)人客戶的付款需求，基本不對客戶支付體驗(yàn)造成影響，且有效兼顧了安全與效率。

上述限額數(shù)據(jù)的確定，既參考了國內(nèi)典型代表支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分析數(shù)據(jù)，也考慮了尊重現(xiàn)實(shí)需求與未來支付業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展，防范支付機(jī)構(gòu)客戶備付金規(guī)模過度膨脹引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，《辦法》目前正在向公眾征求意見階段，限額管理是綜合考慮支付效率與便捷以及反洗錢和客戶資金安全等因素而提出的。人民銀行將認(rèn)真評估社會各界意見，按照“鼓勵創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，制定適度的監(jiān)管措施，促進(jìn)支付服務(wù)市場規(guī)范發(fā)展。

Q2

限額5000元的規(guī)定究竟是何含義？

央行解讀稱，《辦法》規(guī)定支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素，且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額；支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素，但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名，《辦法》參照人民銀行針對商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，規(guī)定了單日累計(jì)5000元限額；考慮到客戶在小額支付場景下對支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，《辦法》允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡化支付指令驗(yàn)證方式，僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素，但這必須基于兩個(gè)前提，一是支付機(jī)構(gòu)對該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任，二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元。

客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。同時(shí)，該規(guī)定僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式）則不受該限制。

用戶開戶和轉(zhuǎn)賬最受影響

廣州日報(bào)訊上周五央行推出了史上最嚴(yán)厲版的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿）。面對輿論的質(zhì)疑，央行昨晨緊急辟謠稱，意見稿中限額5000元僅針對網(wǎng)絡(luò)支付的余額支付方式，超過5000元的消費(fèi)，用戶可以選擇銀行網(wǎng)銀來付款。但央行辟謠并未對意見稿中關(guān)于支付賬戶開立、單筆支付、轉(zhuǎn)賬等方面的限制做出說明，引發(fā)了不少用戶的擔(dān)憂和猜測。

央行這一網(wǎng)絡(luò)支付意見稿一旦通過并實(shí)施，未來究竟會對用戶開戶、網(wǎng)購、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬帶來哪些影響？記者昨日也采訪了有關(guān)第三方支付企業(yè)，他們簡單明了地解讀了該意見稿對用戶究竟有什么影響。

1

注冊賬戶難度上升

按照規(guī)定，用戶注冊不僅要上傳身份證，還要至少湊齊3份以上資料證明“你是你”，如果是帶有理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)證明。

根據(jù)規(guī)定，這些證明文件需要是公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門出具的證明文件。要是沒交過社保，估計(jì)是湊不齊三個(gè)證明的，那就無法注冊這些賬戶。另外，如果意見稿最終施行，已經(jīng)注冊的賬戶，如果不滿足這些規(guī)定的，也需要補(bǔ)充這些身份驗(yàn)證材料。（第九條）

2

免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬給他人沒有了

根據(jù)規(guī)定，用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付賬戶只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬了。想給老家的父母孝敬點(diǎn)生活費(fèi)，可能要去銀行排隊(duì)；老板給員工發(fā)工資也只能一家家銀行卡去倒騰了。城市用戶可去營業(yè)廳柜臺、ATM機(jī)、手機(jī)銀行或者網(wǎng)銀進(jìn)行方便轉(zhuǎn)賬，但很多農(nóng)村地區(qū)只支持郵局和農(nóng)村信用合作社，有些地方小銀行也沒有網(wǎng)銀，所以沒法用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在把網(wǎng)絡(luò)支付也封掉了，就只能去銀行匯款了。（第十七條）

另外，銀行的跨行轉(zhuǎn)賬一般要收取一定手續(xù)費(fèi)，這意味著通過支付寶免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的午餐沒了。

3

首次網(wǎng)購超200元要網(wǎng)銀驗(yàn)證

買單價(jià)超過200元的東西，以后可能不能用快捷支付了，第一次必須要用銀行的網(wǎng)銀驗(yàn)證了?？旖葜Ц兜尿?yàn)證是支付機(jī)構(gòu)完成的，以后只要超過200元，必須回到銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。就便捷性而言，要付款的時(shí)候，操作網(wǎng)銀需要多個(gè)步驟。但網(wǎng)銀存在體驗(yàn)差、付款成功率低等問題，這相當(dāng)于讓一個(gè)用慣了iPhone的人，必須退回去用老式功能機(jī)。（第十五條第3款）

4

消費(fèi)隱私保護(hù)級別提升

該規(guī)定意味著銀行把消費(fèi)數(shù)據(jù)從支付機(jī)構(gòu)手上奪了回來。不過，該意見也明確了客戶數(shù)據(jù)的采集和使用規(guī)范。用戶的數(shù)據(jù)，不是企業(yè)想采集就采集，要以“最小化”的原則來，收集上來后，怎么存儲和使用都進(jìn)行了規(guī)范，在數(shù)據(jù)使用和用戶隱私保護(hù)之間做出了平衡。（第三十五條）

在安全方面，目前支付行業(yè)普遍引入了“賠付險(xiǎn)”，如果你的賬號被盜了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的證據(jù)證明是你自己的原因?qū)е碌?，它就得賠給你。而現(xiàn)在各大銀行還不敢做出這樣承諾。

A分析：

減少資金沉淀在第三方支付機(jī)構(gòu)

事實(shí)上，自央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來，累計(jì)有270多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照，基于云數(shù)據(jù)技術(shù)的業(yè)務(wù)模式在監(jiān)管上難度較大，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。“此次《意見稿》從高層意志上區(qū)分了支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)的差異，防止支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)‘銀行化’、‘銀聯(lián)化’，實(shí)質(zhì)上積極鞏固了銀行體系在金融行業(yè)中堅(jiān)不可摧的信用交易地位，鼓勵支付機(jī)構(gòu)可大力開展通道業(yè)務(wù)。利于維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定、長期健康發(fā)展。”華泰證券[1.79% 資金研報(bào)]金融業(yè)分析師羅毅認(rèn)為。

征求意見稿明確支付賬戶里的錢不在存款保險(xiǎn)制度覆蓋范圍內(nèi)，極大限制第三方支付的功能，業(yè)務(wù)模式回歸單一，降低價(jià)值。意見稿規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。第三方機(jī)構(gòu)為大宗商品交易市場、P2P、眾籌平臺進(jìn)行資金托管服務(wù)模式將受到極大約束，單純支付通道地位短時(shí)間內(nèi)無法為第三方機(jī)構(gòu)提供更多的利潤增長點(diǎn)。

此外，根據(jù)征求意見稿，大額消費(fèi)將不能走網(wǎng)絡(luò)清算通道，需要回歸銀聯(lián)，直接減少支付機(jī)構(gòu)的資金沉淀；同時(shí)意見稿要求每個(gè)賬戶的開立需采用3~5種以上方式進(jìn)行交叉驗(yàn)證，增多驗(yàn)證程序?qū)⑹怪Ц稒C(jī)構(gòu)喪失大量潛在用戶。