春節(jié)前后往往是P2P網(wǎng)貸公司逾期、壞賬風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)期，平臺(tái)如何催收備受關(guān)注。關(guān)于P2P網(wǎng)貸公司的催收部門，不管是在公司還是行業(yè)，都流傳著很多“傳說(shuō)”。

外界猜測(cè)他們是一群戴著金鏈子、紋著青龍白虎身、滿臉橫肉的人，讓欠款者望而生畏。

就拿網(wǎng)絡(luò)上流傳的照片來(lái)說(shuō)，催收部門有這樣的。。。

這樣的。。。

還有這樣的。。。

（圖片來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)）

那么，問(wèn)題來(lái)了，P2P催收部門實(shí)際上是怎樣的？

“我們公司催收部門以已婚女性為主，催收方式主要是電話催收。”滬上某P2P公司告訴記者，催收員會(huì)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的借款客戶開(kāi)展催收，告知還款金額、還款方式、還款時(shí)間等信息，并最終促成還款。

滬上另一家P2P公司也表示，外界關(guān)于P2P公司催收員招聘對(duì)象都是“金鏈子”大哥的猜測(cè)并不真實(shí)。

據(jù)了解，該公司貸后催收部門有150人（這規(guī)模據(jù)說(shuō)相當(dāng)于一家中型催收公司），男女比例相當(dāng)，年齡以85后為主，部門職能劃分有業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)和后臺(tái)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)，招錄條件是需要有金融行業(yè)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)，普通話流利，思維敏捷，邏輯清晰，而不是看是否長(zhǎng)相兇狠。

催收員的招錄條件為什么必須是“思維敏捷，邏輯清晰”？因?yàn)樵揚(yáng)2P公司催收員的考核目標(biāo)是對(duì)名下客戶進(jìn)行分類判斷，再以打電話方式為主跟進(jìn)記錄，最終促成及時(shí)還款。而電話催收有很多“技巧”，比如，若欠款人失聯(lián)，必須修復(fù)信息，找到正確的聯(lián)系方式，那么欠款人申請(qǐng)借款時(shí)所填寫(xiě)的親戚、朋友等其他人的聯(lián)系方式，可以成為“突破口”。催收員甚至可能會(huì)打電話到當(dāng)?shù)嘏沙鏊?、?jì)生辦、社保局甚至是欠款者及其家人的工作單位，來(lái)尋找欠款者，或以此督促欠款者還款（可能這些方式為避免違規(guī)、違法情況的發(fā)生，需要催收員思維敏捷，邏輯清晰）。

“借助互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的信息，增加了失聯(lián)賬戶查找途徑，提升了回收欠款的可能性。”另有P2P公司人士表示，P2P行業(yè)的貸后管理模塊目前借助互聯(lián)網(wǎng)查詢信息，依靠征信數(shù)據(jù)等，提高了工作效率。

需說(shuō)明的是，前述幾家P2P公司主要的催債方式是電話催債。一旦碰到惡意欠款者，逾期天數(shù)超出規(guī)定或者案件明顯存在欺詐情況，P2P公司走完內(nèi)部催收流程未果的情況下，可能會(huì)把這些案子外包給催債公司。

據(jù)介紹，也有一些P2P公司不設(shè)催收部門，或者催收人員很少（這跟公司模式、大小有關(guān)，如果是小額、零散的逾期、壞賬，平臺(tái)收益甚至可能覆蓋不了催收人員的人力成本）。

“P2P公司、消費(fèi)金融公司可能有自己的催收部門，但是很多都不會(huì)在全國(guó)各地設(shè)置催收網(wǎng)點(diǎn)。”有業(yè)內(nèi)人士稱，隨著銀行不良率的上升，P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、小貸等公司的火爆，“互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)不良資產(chǎn)處置迎來(lái)了風(fēng)口。”

近期銀行公告的2015年業(yè)績(jī)快報(bào)顯示，銀行不良率整體持續(xù)攀升態(tài)勢(shì)。截止2015年12月31日，浦發(fā)銀行不良貸款率為1.56%，較去年初上升0.50個(gè)百分點(diǎn)；興業(yè)銀行不良率為1.46%，較去年初上升0.36個(gè)百分點(diǎn)；民生銀行不良率為1.60%，較去年初上升0.43個(gè)百分點(diǎn)；中信銀行不良率為1.43%，較去年初上升0.13個(gè)百分點(diǎn)。

另外，根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，截至2015年12月底，網(wǎng)貸行業(yè)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)達(dá)到2595家，相比2014年底增長(zhǎng)了1020家，P2P網(wǎng)貸行業(yè)2013年以來(lái)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，至今仍在延續(xù)。

催債需求正在從傳統(tǒng)銀行擴(kuò)展到P2P、消費(fèi)金融等非銀機(jī)構(gòu)。這些特征從即將登陸新三板的“催債第一股”一諾銀華身上可見(jiàn)。該公司業(yè)務(wù)是為客戶提供信用卡及消費(fèi)信貸逾期賬款催告通知服務(wù)，簽合同約定服務(wù)傭金，并按照實(shí)際發(fā)生的服務(wù)量按期結(jié)算。2013年該公司營(yíng)業(yè)收入來(lái)源中，銀行客戶的占比77.75%，到了2015年上半年，這一比例下降為62.54%。目前，除了傳統(tǒng)的中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行等銀行客戶，該公司的客戶還包括了一汽、海馬等汽車金融公司，以及宜信、亞聯(lián)財(cái)、融宜寶、友眾信業(yè)、盼貸、諾諾鎊客等互聯(lián)網(wǎng)金融公司。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)比P2P催收部門，這些外包的催收公司主要采取的催收方式有電話催收、外訪催收、信函催收和訴訟催收等。

當(dāng)然，電影里的“潑油漆”催收之類的手法可能現(xiàn)實(shí)中會(huì)比較少見(jiàn)。按照一諾銀華的說(shuō)法，催收過(guò)程中公司需要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)及客戶對(duì)催收業(yè)務(wù)操作規(guī)范上的要求，防范合規(guī)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常性地審視、核查自身合規(guī)作業(yè)的力度，規(guī)范日常催告行為。

實(shí)際上，這也是從2002年前后興起的催收外包行業(yè)嘗試“從幕后走到臺(tái)前”的一個(gè)縮影。過(guò)去這個(gè)行業(yè)尚未出臺(tái)行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范性文件，相關(guān)監(jiān)管體系也未健全，從事催收外包業(yè)務(wù)的公司有咨詢管理公司、律師事務(wù)所、資訊公司、數(shù)據(jù)處理公司等各種“抬頭”，但隨著市場(chǎng)和業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，出現(xiàn)了一些全國(guó)性的龍頭外包催收公司。

據(jù)悉，前述一諾銀華目前有37家分公司，員工超過(guò)500人。最近幾年里，一諾銀華的營(yíng)業(yè)收入呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，2013年、2014年和2015年1-6月，該公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入分別為516.25萬(wàn)元、1307.48萬(wàn)元和1515.98萬(wàn)元。

“催收外包行業(yè)甲方目前已經(jīng)涵蓋所有股份制銀行、大部分商業(yè)銀行、逾半數(shù)保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、貸款公司和汽車金融公司。尤其是近期以來(lái)，中國(guó)金融體制改革方興未艾，催收外包行業(yè)甲方數(shù)量與類別呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，呈現(xiàn)出由金融業(yè)向類金融業(yè)擴(kuò)散、由發(fā)達(dá)地域向不發(fā)達(dá)地域輻射、由總窗口向地市級(jí)窗口放權(quán)的特征。”一諾銀華說(shuō)。

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