消減信用卡冒領(lǐng)來源

對銀行業(yè)而言，信用卡套現(xiàn)帶來的危害表現(xiàn)在多個層面，除了對信用卡業(yè)務(wù)正常盈利能力造成干擾外，“惡意透支”直接帶來了信用卡的壞賬，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但以往相關(guān)法律條文并未對“惡意透支”作出界定，銀行十分被動。

此次《解釋》中，對持卡人是否為“惡意透支”作出了明確界定。

最高人民檢察院副檢察長孫謙表示，條文中對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發(fā)卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這排除了因?yàn)闆]有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為。

“因?yàn)閻阂馔钢н@種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，非法占有是區(qū)分惡意透支和善意透支的一個主要界限?！睂O謙說。這次司法解釋還明確了“惡意透支”的數(shù)額，是指拒不歸還和尚未歸還的款項(xiàng)，不包括滯納金、復(fù)利等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用。

業(yè)界人士在解讀《解釋》時給予了積極評價，“目前出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)手法基本都涵蓋到了?！北本┠彻煞菪秀y行卡資深人士聶俊峰認(rèn)為。并且，《解釋》的相關(guān)條文打到了“點(diǎn)子”上。

銀行信用卡壞賬，主要體現(xiàn)在發(fā)卡這個源頭上。套現(xiàn)的商戶機(jī)構(gòu)作為變相卡源之一，以往未受約束和處罰，《解釋》實(shí)施后，這將對違法商戶構(gòu)成威懾力。

聶俊峰透露，一些違法者之所以能夠成功到多個銀行申領(lǐng)到數(shù)十個乃至數(shù)百個信用卡，還有一大原因是先發(fā)卡行的征信信息常常被后發(fā)卡行盲目采信。“這次司法解釋有望督促銀行加強(qiáng)征信審核。”

在自然人申請信用卡方面，此次法規(guī)明確了“申領(lǐng)有其責(zé)”的理念。聶俊峰認(rèn)為，信用卡壞賬增加，雖然銀行有責(zé)任，但申領(lǐng)人也應(yīng)有責(zé)任，如明知沒有還款能力，就不應(yīng)申領(lǐng)信用卡，比如屬于“啃老族”的部分年輕人，還有學(xué)生。

《解釋》的另一積極意義在于卡住了信用卡冒領(lǐng)者的“幫兇”—— 為信用卡申請人制作、提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務(wù)等資信證明材料，涉及偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章的人群。這些人如有違法行為，將分別以偽造、變造、買賣國家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪定罪處罰。

“信用卡法制環(huán)境的完善，將對日益猖獗的信用卡套現(xiàn)行為給予重拳打擊，也將促進(jìn)信用卡利潤的增長?！甭櫩》逭J(rèn)為。

中國人民銀行行長助理李東榮在發(fā)布會上透露，人民銀行將全面排查發(fā)卡市場和受理市場，將和公安部門一起開展打擊銀行卡領(lǐng)域犯罪行動，為其10個月。

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