晨報評論專欄作者 傅蔚岡

日前，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，意味著社會信用體系的法制化建設(shè)又向前邁出了一步。

不得不承認(rèn)，在當(dāng)下社會，誠信正處于一個尷尬的地位。即便誠信原則已成為《民法通則》中的基本原則，但在現(xiàn)實生活中，我們看到很多民事主體并不遵守該原則，而且從后果來看，違背誠信也未必有損于他們的利益。正因如此，人們有時難免要發(fā)出“世風(fēng)日下”之感嘆。

社會誠信體系為何會顯得單薄和脆弱？一個最簡單的理由是：傳統(tǒng)農(nóng)耕社會基本上是一個熟人社會，“言必信，行必果”對于社會成員來說是很重要的，一旦失信于人，就很難在熟人圈子里生存下去。現(xiàn)代社會則不然，工業(yè)、科技、交通的迅猛發(fā)展令社會成員的流動更為方便快捷，我在張三處借了錢，完全可以通過各種方式來逃脫債權(quán)人對我的追索。

一旦此類現(xiàn)象增多，大家都對他人持不信任態(tài)度，那么這個社會的交易成本就會顯得極端昂貴，從而影響交易的效率和資金的有序流通。于是，社會信用中介服務(wù)也就應(yīng)運而生。信用中介機(jī)構(gòu)通過收集相關(guān)主體的信用信息，以自己的研究，向社會公眾通過信用報告、信用評分和信用評級等形式提供服務(wù)。這種中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，解決了兩個互不熟悉的交易主體的信任問題，從而降低了交易成本。這種中介機(jī)構(gòu)對于金融市場尤其重要——信用評級機(jī)構(gòu)通過獨立的、專業(yè)化的服務(wù)，可以減少證券發(fā)行人與投資者之間的信息不對稱，從而提高市場效率。

社會信用中介服務(wù)對于中國市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，作用更是明顯。由于中國處于市場建設(shè)初期，亟需各種資金，而獲得資金一方就需要通過其信用記錄向潛在的債權(quán)人證明其信用。但是中國在相當(dāng)長一段時間內(nèi)并沒有該種機(jī)構(gòu)，因此導(dǎo)致了很多機(jī)構(gòu)不能夠成功融資，而另外一些機(jī)構(gòu)卻存在著惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象。

同時，由于中國的征信服務(wù)體系只有十來年的發(fā)展，且對征信業(yè)缺乏相關(guān)法律法規(guī)的支撐，征信服務(wù)市場本身就是魚龍混雜。因此，此次國務(wù)院法制辦公布的《征信管理條例(征求意見稿)》，不僅從法律層面上解決了主管機(jī)構(gòu)問題，同時還從市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面對市場中介機(jī)構(gòu)的活動進(jìn)行了規(guī)范，對社會征信服務(wù)中長期缺失的信息主體權(quán)益保護(hù)問題，也進(jìn)行了明確的規(guī)定。

在現(xiàn)代社會，信用的高速社會化使社會成員之間的債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系成為最普遍和最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。社會信用關(guān)系相互依存，并以債務(wù)人按約償還到期債務(wù)作為其正常運轉(zhuǎn)的前提條件，一旦這個信用鏈條中的某個環(huán)節(jié)發(fā)生重大信用違約，就會導(dǎo)致局部或全局的信用關(guān)系破壞，形成系統(tǒng)性信用危機(jī)，從而釀成經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，從這個意義上說，征信市場的建設(shè)和《征信管理條例》的出臺，與其說是為了解決直覺中認(rèn)為的欠債還錢問題，毋寧說是一個事關(guān)市場經(jīng)濟(jì)全局的市場主體信用問題，甚至可能關(guān)系到整個社會的道德重建。

(作者為上海金融與法律研究院研究員)

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