記者 朱文科

本報訊 國務院法制辦日前公布了《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱意見稿)，首次提出個人不良信用記錄最長保留7年。意見稿旨在保護征信活動相關當事人的合法權益，規(guī)范征信機構的行為，同時還提出禁止征信機構搜集民族、疾病、收入、納稅等5種個人信息。業(yè)內(nèi)人士認為，意見稿的進步在于明確了不良信用記錄保留期限，但沒有提出如何解決個人因非主觀意愿造成的失信記錄。

負面信用記錄最長保留7年

意見稿第二十一條規(guī)定：“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”這就意味著，在前一次不良信用行為得到解決之后5年，個人或企業(yè)在征信系統(tǒng)中將恢復清白之身。如果個人因為信用詐騙犯罪獲刑，刑滿后七年，個人在征信系統(tǒng)中的不良信用記錄也將清除。

隨著消費貸款的快速發(fā)展，個人生活中的一些大事都離不開信用報告，如買房、買車、辦信用卡等，如果存在不良信用記錄，個人在銀行辦理上述業(yè)務往往會遇到障礙。

杭州一些銀行人士表示，意見稿的這一規(guī)定跟國際慣例差不多，也比較切合實際。如果保留期太短，不足以對失信行為起到較好的警示作用，但對于那些并非主觀意愿導致的失信行為又顯得過于嚴厲。

據(jù)統(tǒng)計，截至去年底，央行征信中心收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，收錄自然人6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。意見稿規(guī)定信息主體有權按照國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的規(guī)定向征信機構查詢自己的信用報告，個人每年有一次免費獲取其信用報告的權利。

非主觀意愿失信記錄可以消除

有些不良信用記錄并非當事人主觀意愿所為，比如銀行系統(tǒng)故障、被他人冒用身份惡意盜刷信用卡等，由于這些原因造成的不良信用記錄會讓當事人覺得很冤枉。從杭州一些商業(yè)銀行了解到，這類不良信用記錄可以消除。

光大銀行杭州分行個貨中心一位工作人員表示，個人貸款逾期，如果是因為銀行系統(tǒng)故障或遇節(jié)假日延宕造成的，當事人可向開戶行提出異議，并提供相應交易單據(jù)，開戶行確認無誤后，向總行上交報告，總行再向人民銀行總行提交報告，雖然不能直接消除不良信息記錄，但會在該項記錄中添加備注，從而抵消其影響。

廣發(fā)銀行杭州分行信用卡中心經(jīng)理李俊則表示，個人因為正常消費(或取現(xiàn))透支逾期造成的不良信用記錄，無法在征信系統(tǒng)中消除，市場上一些非法機構聲稱“付費可以消除不良記錄”的說法根本不成立。此外，如果個人原本不具備辦理信用卡的資質(zhì)，又通過中介公司辦理了信用卡，無論哪種原因造成了不良信用記錄，廣發(fā)銀行都不予受理。

李俊說，只有個人信息被盜用，當事人在不知情的情況下發(fā)生信用卡惡意透支產(chǎn)生的不良信用記錄，才可以通過相應流程予以消除。一般情況下，當事人要先到公安機關立案，然后向開戶行提交公安機關的結案報告，開戶行再向總行提交報告，最后由總行提交給人民銀行征信系統(tǒng)，并將這一不良記錄予以消除。

目前，商業(yè)銀行處理類似情況的方式大同小異，但由于鑒定標準難統(tǒng)一，流程復雜，處理時間一般都較長。意見稿沒有提出如何處理這類情況，顯得不夠完善。

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