2010年04月25日 15:21鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

主持人(李雨菲)：非常感謝鄭主任的講話，剛才鄭主任指出中國金融體制改革所必須面對和重要解決的幾個(gè)問題，對通脹的管理，對房價(jià)的控制和為中小企業(yè)解決好融資問題，包括金融服務(wù)等等。他說的這些問題我們看到也是最近社會(huì)各界高度關(guān)注的話題，這些話題不僅關(guān)系到經(jīng)濟(jì)，同時(shí)也關(guān)系到民生，和每個(gè)人生活是息息相關(guān)的。

接下來請出的演講嘉賓來自國內(nèi)知名的金融機(jī)構(gòu)，也是中國金融界的知名人士代表。接下來有請中國光大集團(tuán)董事長唐雙寧先生。

唐雙寧：(見稿)。

主持人(李雨菲)：非常感謝唐董事長精彩的演講。剛才他通過一篇隨筆和我們共同分享了他多年在金融工作、從事金融工作的一些深刻思考和感悟，從中能體會(huì)到唐董事長自己所戰(zhàn)斗的金融領(lǐng)域，對這份事業(yè)的深厚的情感、浪漫的情懷和殷切的希望，我相信有更多責(zé)任感和使命感的金融人士的共同努力和打拼，中國金融業(yè)這棵大樹一定會(huì)枝繁葉茂、一定會(huì)開花結(jié)果。

下面邀請國務(wù)院發(fā)展研究中心副主任侯云春先生演講。

侯云春：各位朋友大家下午好，很高興參加第六屆中國金融(專家)年會(huì)，我今天想發(fā)言講這么一個(gè)題目，就是應(yīng)當(dāng)高度重視廣泛和化解地方投融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)。我覺得這個(gè)問題和金融風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和進(jìn)行體制改革以及我們今天的主題低碳革命都是有關(guān)系的，這是要提高投融資體制的效率，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

當(dāng)前大家看到我們在去年遇到國際金融危機(jī)沖擊，實(shí)現(xiàn)GDP增長8.7%的基礎(chǔ)上增長了4.9%，經(jīng)濟(jì)增長繼續(xù)向好發(fā)展，再次證明黨中央的一系列政策是及時(shí)有力的。但是也應(yīng)該清醒的看到，我們這次應(yīng)對金融危機(jī)在取得顯著成績，率先實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)整體回升向好的同時(shí)付出了很大的代價(jià)，這就是我們投資增長過快。銀行信貸增長過猛，資產(chǎn)價(jià)格大幅度上升，房地產(chǎn)泡沫聚集，能源消耗增加，污染排放回升，一些重要產(chǎn)品的產(chǎn)能本來就已經(jīng)嚴(yán)重過剩，在應(yīng)對危機(jī)當(dāng)中又新上了一大批產(chǎn)業(yè)，增長方式粗放的問題，在一些行業(yè)日益嚴(yán)重。尤其值得關(guān)注的是去年以來我國經(jīng)濟(jì)增長主要來自應(yīng)對危機(jī)的刺激政策效應(yīng)，而非經(jīng)濟(jì)的效益。相當(dāng)一部分是由政府投資推動(dòng)的。在去年GDP增長8.7%的增幅當(dāng)中，投資是貢獻(xiàn)了8個(gè)點(diǎn)，消費(fèi)品貢獻(xiàn)了4個(gè)百分點(diǎn)，出口的貢獻(xiàn)是負(fù)增長3.9個(gè)百分點(diǎn)。在去年30%的固定資產(chǎn)投資增幅當(dāng)中，政府的投資增幅是相當(dāng)高的。據(jù)有關(guān)方面統(tǒng)計(jì)，去年全國商業(yè)銀行新增貸款2.7億，其中有40%流落到地方政府投融資平臺，到去年5月份，全國共有各級政府的投融資平臺3800多萬，到當(dāng)年末，地方政府投融資平臺貸款余額是7.2萬億元，其中去年一年凈增的貸款占預(yù)計(jì)今明兩年后續(xù)貸款還要增加2-3萬億，也就是說到今年年底地方政府的投融資平臺的貸款余額將達(dá)到4萬億左右。這不僅加大了金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，也使得地方政府的投融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)日漸突出。地方的投融資平臺靠什么來償還？這個(gè)問題在應(yīng)對危機(jī)成功的由內(nèi)需來替代出口下降外需減少而影響外資投資的情況下也暴露出600多億個(gè)，過去有同志講兩類兩外，外需推動(dòng)，外延擴(kuò)張，要轉(zhuǎn)向內(nèi)需拉動(dòng)內(nèi)涵發(fā)展。這在我們應(yīng)對危機(jī)當(dāng)中凸顯了一個(gè)是由外部推動(dòng)、外型動(dòng)力如何轉(zhuǎn)向內(nèi)型增長這樣一個(gè)方向。通過地方的政府平臺，這是地方經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和城市化進(jìn)程加快的過程中，解決基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)等問題而設(shè)立。在應(yīng)對國際金融危機(jī)當(dāng)中，投融資平臺得到了快速發(fā)展，也發(fā)揮了積極的作用。然而，由于地方政府投融資平臺發(fā)展過快，并且缺乏相關(guān)的制度，出現(xiàn)了一些問題，比如資本金不足，負(fù)債率過高，地方投融資平臺平均負(fù)債率超過80%，償還能力過分依賴土地財(cái)政，地方財(cái)政擔(dān)保有名無實(shí)，償貸責(zé)任主體不明確，治理結(jié)構(gòu)不健全，透明度低等。投融資平臺加重了地方政府的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。溫家寶總理在今年政府工作報(bào)告當(dāng)中指出，要切實(shí)加強(qiáng)政府性債務(wù)管理，增強(qiáng)內(nèi)外約束的有效防范和化解欠債的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。

究竟如何防范地方政府的投融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)，我想應(yīng)該從兩個(gè)方面來作出努力。一方面要通過一批法律法規(guī)和不斷完善市場規(guī)則來規(guī)范投融資平臺的運(yùn)作和規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，這方面主要包括要積極清理、應(yīng)對投融資平臺，將他們的業(yè)務(wù)領(lǐng)域嚴(yán)格限定在基礎(chǔ)設(shè)施、公益事業(yè)當(dāng)中，要嚴(yán)格查處，落實(shí)資本金，規(guī)定負(fù)債的上限，健全法律治理結(jié)構(gòu)，要加強(qiáng)信息披露，增加投融資平臺運(yùn)作的透明度，同時(shí)也要規(guī)范商業(yè)銀行的行為，加強(qiáng)對地方投融資平臺的風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，控制貸款發(fā)放力度。

另外一方面，要加快政府職能轉(zhuǎn)型，規(guī)范政府行為，實(shí)現(xiàn)政府管理創(chuàng)新，這就是政府應(yīng)該把自己該管的事情切實(shí)管住管好，把不該管的和可以不管或者說是有企業(yè)、市場、中間組織來管、來辦可以搞得更好的逐步的放開搞活，把它交給企業(yè)和市場，讓中介組織來做。

我通過一些小事情說一下我的認(rèn)識。上上周我到西安參加合作論壇的時(shí)候，我出席了在渭南的一個(gè)電動(dòng)車工業(yè)園的儀式，這個(gè)工業(yè)園不是由政府來辦，而是由企業(yè)辦，由浙江企業(yè)在一個(gè)浙江商會(huì)來主持，投資建園和招商，通過他們掌握的資源，準(zhǔn)備吸引200家生產(chǎn)電車的廠家，把完整的產(chǎn)業(yè)鏈通過配套完成。對于這個(gè)項(xiàng)目，我是看好它的發(fā)展。另一方面大家也看得很多，現(xiàn)在不光是有一些省市政府辦了很多的工業(yè)園開發(fā)區(qū)，甚至一些縣、鎮(zhèn)都搞了一些工業(yè)園，不少蓋的廠房都是在那里曬太陽。我覺得可能地方政府的投融資平臺，我沒有詳細(xì)的調(diào)查研究，有不少是干這種事情。我認(rèn)為加快這方面的改革，把政府可以辦的一些事情盡快的轉(zhuǎn)出去，這對于我們加快發(fā)展的方式的轉(zhuǎn)變和提高投融資效率是一個(gè)很重要的問題。即使是一些基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)事業(yè)和公共服務(wù)這些項(xiàng)目，也可以逐步實(shí)現(xiàn)政企分開、政事分開、管辦分離，不由政府親自來辦。而且由政府通過服務(wù)的方式，更大發(fā)揮它的基礎(chǔ)性的作用。

按照這樣的思路，一方面加強(qiáng)管理，一方面逐步的放開搞活，來逐步的化解政府的投融資風(fēng)險(xiǎn)，這也是我們當(dāng)前深化金融領(lǐng)域的改革和加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。

我就講這樣一個(gè)觀點(diǎn)，供大家參考。謝謝。

主持人(李雨菲)：感謝侯主任，剛才侯主任的講話，重點(diǎn)講到要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我們對金融行業(yè)的發(fā)展充滿熱情和一切樂觀的，他的一番講話給我們敲響警鐘，往往機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)是并存的，只有控制好風(fēng)險(xiǎn)才能把握住機(jī)遇。

接下來邀請的這位演講嘉賓是國家開發(fā)銀行顧問、原副行長劉克崮。

劉克崮：大家早上好，非常高興有機(jī)會(huì)參加今天的活動(dòng)。各位專家講了精彩的演講，我講一個(gè)題目，是為小企業(yè)、小人物創(chuàng)造小貸款，來推動(dòng)中國的大事業(yè)。

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)要處理好經(jīng)濟(jì)發(fā)展、低碳消耗、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量、普遍就業(yè)的關(guān)系，其中既要發(fā)揮好大中企業(yè)的作用，也更要充分地發(fā)揮中國小微企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶等眾多的草根經(jīng)濟(jì)一體的多用。我認(rèn)為當(dāng)前制約中國草根經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要的瓶頸是融資難問題，解決融資難，打通這一瓶頸的主要措施是建設(shè)發(fā)展中國的草根金融體系。

我講三個(gè)問題，很簡要的把我的一些想法和目前國內(nèi)國外有關(guān)情況以及一些若干的建議做一個(gè)簡單介紹。下午有專題討論，非常愿意和各位專家討論，特別是100位市長，我認(rèn)為在國際上經(jīng)驗(yàn)是成熟的，理念和原理是非常清晰的。中國也已經(jīng)有相當(dāng)成熟的眾多的點(diǎn)的試驗(yàn)，可惜我們沒有形成體系，沒有形成眾多的數(shù)量和長期持續(xù)的支持的制度。

第一，草根金融體系的構(gòu)建、理念與框架。先說中國草根經(jīng)濟(jì)體融資難是什么原因？我認(rèn)為是缺乏草根金融體系。首先要看中國經(jīng)濟(jì)體是什么？我這里有一個(gè)表，中國經(jīng)濟(jì)體概括按自然是一個(gè)獨(dú)立的實(shí)體來說，2.38萬億經(jīng)濟(jì)體在運(yùn)行，我列了一個(gè)表三大類，第一類，數(shù)據(jù)是08年的實(shí)數(shù)，統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)的數(shù)。第一類是企業(yè)，企業(yè)可以分四種，第一，企業(yè)的總數(shù)，08年末970萬戶，其中大企業(yè)沒有精確度，省市的大企業(yè)，中央是數(shù)百戶，是數(shù)千家，中企業(yè)有一個(gè)毛數(shù)大概是9萬，大中企業(yè)加起來大約是10萬，大約是960萬的1%。我們99%的企業(yè)是什么？是第三位，小企業(yè)第四類，微企業(yè)，我們現(xiàn)在的統(tǒng)計(jì)只做到大企業(yè)，然后下面是中小企業(yè)，沒有分類。我把它解剖分一下，大概是這樣的格局。企業(yè)之下是眾多的個(gè)體工商戶，法定注冊約3千萬戶，實(shí)際我預(yù)計(jì)經(jīng)驗(yàn)數(shù)大體有1：0.5的非注冊登記的個(gè)體戶，大約中國的個(gè)體戶、工商戶主體約在5千萬戶。第三類，中國生產(chǎn)主體最多的，最小的，那就是農(nóng)民。農(nóng)民承載著雙重的功能，是消費(fèi)生活體，同時(shí)是生產(chǎn)主體，我認(rèn)為它的第一功能是生產(chǎn)體，否則他無法生存。我把中國的經(jīng)濟(jì)體做了介紹，分為三類，細(xì)分層次四類企業(yè)加農(nóng)民，下面的四層就是草根經(jīng)濟(jì)體，我畫的黃框，這就是2億的農(nóng)戶、3000-5000萬的個(gè)體戶，還有大約1千萬的小微型企業(yè)。

草根經(jīng)濟(jì)融資難的關(guān)鍵或者說主要的瓶頸是什么？我有一個(gè)結(jié)論，就是右邊這段文字，現(xiàn)行不在于政府的政策不好，當(dāng)然需要繼續(xù)提高。也不在于這樣企業(yè)自身毛病太多，銀行看不上他們，當(dāng)然他們也需要提高。但是更主要的是現(xiàn)行與大銀行為主體，無服務(wù)大中型企業(yè)或者是若干政府機(jī)構(gòu)為目標(biāo)?；谡?guī)財(cái)務(wù)報(bào)表和充分抵押物運(yùn)作的金融體系，難以適應(yīng)草根經(jīng)濟(jì)體的特點(diǎn)和融資需求，這就是我們小經(jīng)濟(jì)體融資難的根本毛病。

我們看草根經(jīng)濟(jì)體有什么特點(diǎn)？數(shù)量眾多，2萬多，十分的分散，十分的小。再一個(gè)它嚴(yán)重缺乏抵押物，我們的銀行就善于按著房子看著地就貸了，沒房的、沒地的就很困難，頂多可以討論的是設(shè)備。我們的小企業(yè)誰有地，很難。誰有房，也很難。我們的農(nóng)民有房，但對不起，房子別動(dòng)，因?yàn)榈夭皇撬?。所以，你想拿他的東西當(dāng)?shù)盅海瑳]有。然后，我們的銀行非常習(xí)慣于看一個(gè)人的信用，怎么樣看呢？看它的財(cái)務(wù)報(bào)表，我們小企業(yè)大多有，但不可靠。不是說人不可靠，而是表不太可靠。農(nóng)民沒有，沒房子、沒地，對不起，你不符合條件，說沒有信用。中國農(nóng)民95%是講信用的，我在好幾個(gè)地方干過，縣委書記、縣長我問他，農(nóng)民的信用如何？他說說真話嗎？農(nóng)民的信用比國有大企業(yè)好得多。小企業(yè)多，而且很快的生很快的死了。我們的工商注冊經(jīng)常是多了一堆，然后一些又死了，死了也不消耗，有一大堆的小企業(yè)，靈活多變。這樣你在中央銀監(jiān)會(huì)看小銀行都看不住，然后看微銀行、看小企業(yè)看不住，這樣就不允許干了，干三個(gè)可能看得住，干一堆可能火山爆發(fā)了，看不下來了。

對應(yīng)這些特點(diǎn)，我們的金融體系是什么呢？數(shù)量眾多，我就要求有眾多的金融機(jī)構(gòu)給它服務(wù)，它十分的小，就要小機(jī)構(gòu)給它服務(wù)，我們的總機(jī)構(gòu)很小，機(jī)構(gòu)很大。他沒有抵押物，我們又要求抵押物，他沒有報(bào)表，或者不合格，我們就要求有報(bào)表和合格。他不斷的煉，我們站得高，但他矮，看不遠(yuǎn)，你沒有把握就別干，所以這是我概括中國融資難的癥結(jié)。

如何解決問題呢？要建體系，體系的構(gòu)思里面第一個(gè)就是理念，我概括了一下“三分兩化”。監(jiān)督要細(xì)，要及時(shí)，不及時(shí)是空的。建設(shè)中國草根體系的基本理念是五個(gè)：一是機(jī)構(gòu)要分大小，不能要求工商銀行、中國銀行、大機(jī)構(gòu)直接放農(nóng)民貸款，不可以。二是金融產(chǎn)品。我的概念，大機(jī)構(gòu)服務(wù)于大企業(yè)，中機(jī)構(gòu)服務(wù)中企業(yè)，小機(jī)構(gòu)服務(wù)小企業(yè)，微機(jī)構(gòu)服務(wù)微企業(yè)，個(gè)體戶、農(nóng)戶。還不夠微，像美國有8000小金融機(jī)構(gòu)，我給它補(bǔ)充，加上非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)、方太組織2萬。金融產(chǎn)品要分類型，大企業(yè)按房子、地可以，小企業(yè)有點(diǎn)財(cái)務(wù)報(bào)表也可以，微企業(yè)、農(nóng)民，報(bào)表就算了。有識別信用的方法。劉明康曾經(jīng)宣傳過小企業(yè)要三品三表，人品、產(chǎn)品，沒有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，廣東、浙江、福建的小企業(yè)，銀行看去看什么呢？看他有沒有交水費(fèi)，有沒有交電費(fèi)沒有，這就是有信用，不用管財(cái)務(wù)報(bào)表了。歐洲和印尼很多方式就是現(xiàn)場調(diào)查，一看老王不錯(cuò)，五官端正，說起話來忠誠可靠，很厚道，周邊鄰居一調(diào)查，說隔壁老王怎么樣呢？老太太說老王從小就厚道、正直、勤快、聰明，從不說假話，我這一輩子都不看他說假話，完了，還要報(bào)表干什么。你要適應(yīng)產(chǎn)品和對象的需求、特點(diǎn)和能力然或來決定。第三監(jiān)管要分層次，不同的監(jiān)管要有不同的監(jiān)管隊(duì)伍和方法。比如中國至少要在中央和地方兩個(gè)監(jiān)管。

然后是“兩化”，不要倡導(dǎo)一個(gè)大機(jī)構(gòu)，又做大企業(yè)，比如你讓它做大企業(yè)，又讓它做中企業(yè)，又讓他做縣級和農(nóng)村、半農(nóng)村，又要給農(nóng)民放貸款，要專業(yè)化。小金融機(jī)構(gòu)要有配套服務(wù)，一個(gè)小金融機(jī)構(gòu)很小，我看一些小額貸款公司，七個(gè)人，一個(gè)頭，一個(gè)財(cái)務(wù)，一個(gè)搞監(jiān)管行政，五個(gè)信貸員，各有制約，這就行了。這么小的機(jī)構(gòu)你要給它提供，什么服務(wù)？批發(fā)工資，中國有的是資金，有的人是缺錢，中國的渠道不暢，不缺儲蓄，缺算款的方式和渠道，所以小額貸款公司是主力。他沒有儲蓄怎么辦？上網(wǎng)批發(fā)給他，資本金和批發(fā)資金。還有就是IT系統(tǒng)，一個(gè)小微機(jī)構(gòu)軟件怎么辦？機(jī)器采購怎么辦，別人也服務(wù)不過來，告訴他買什么機(jī)器，提供農(nóng)民微小貸款等，然后培訓(xùn)他。理念叫“三分兩化”，再出一個(gè)詞金融體系的框架及時(shí)監(jiān)管。

怎么實(shí)施？三大制度兩大支持。第一，必須有數(shù)量眾多的中小型金融機(jī)構(gòu)、微機(jī)構(gòu)、小機(jī)構(gòu)；第二，一定要?jiǎng)?chuàng)新多樣的草根金融產(chǎn)品。我們開行和包頭、臺州銀行創(chuàng)造了抬高模式，包頭董事長曾經(jīng)有一句名言，班子討論得出一個(gè)結(jié)論，說有能力改變世界就改變吧，就是小企業(yè)沒有抵押物，沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，很分散。你坐著等人來很難來，你要走街串巷，你讓他有本事有抵押物和財(cái)務(wù)報(bào)表，很好，但多數(shù)人有不了。你沒有能力改變別人，就改變自己，這是第二句話。我覺得這句話說得很精辟。比如文學(xué)研究者，有很多大家有同類的名言，你能改變環(huán)境就改變，改變不了環(huán)境就適應(yīng)它，何必跟環(huán)境鬧毛病，氣得回家哭呢？我認(rèn)為中國的金融體系如果沒有能力改變2億農(nóng)民、5千萬個(gè)體戶、1千萬的小微企業(yè)，你就改變中國的金融體系自身。

監(jiān)管要調(diào)整，要有很強(qiáng)的隊(duì)伍管，方法，配套服務(wù)，政策支持，我就不說了。

這三大支柱、兩個(gè)支持，我簡單點(diǎn)一下，一是要建立數(shù)量眾多的金融機(jī)構(gòu)，大體為四個(gè)層次。國家和省的大企業(yè)，我們原來叫大企業(yè)、中小企業(yè)，其實(shí)中小企業(yè)的“中”就是省、市、縣的“大”。所以，我主張把“大”、“中”歸為一列，大中企業(yè)，然后是小微企業(yè)?？上驳氖?，中央文件重要的報(bào)告，王岐山前不久布置金融十五個(gè)改革題研究，曾經(jīng)專門說還有一個(gè)為小企業(yè)服務(wù)的金融體系，要建設(shè)體系，他解釋不用“中”，用“小”。所以大金融機(jī)構(gòu)服務(wù)大企業(yè)，中，各城市的，數(shù)百個(gè)城市的中型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中企業(yè)，我給它起一個(gè)名叫十百千萬工程，建設(shè)中國的金融機(jī)構(gòu)體系，就是數(shù)十家大機(jī)構(gòu)，數(shù)百家中機(jī)構(gòu)，數(shù)千家小機(jī)構(gòu)，數(shù)萬家微機(jī)構(gòu)。中國13億人，每個(gè)人貸2萬，就數(shù)萬。區(qū)縣的是小的，郵儲的、城商行等加上農(nóng)信社、村鎮(zhèn)行等，這是小的。微的也是這些基層金融機(jī)構(gòu)的、中小金融機(jī)構(gòu)的基層分支，加上村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，我認(rèn)為它是未來的主力，然后是其他貸款公司、農(nóng)村信用社等，這并不嚴(yán)格，可以下延一層。大銀行可以做中企業(yè)，中銀行可以做小企業(yè)，小銀行可以做微企業(yè)，可以下延一點(diǎn)。如果你想挑兩梁，中企業(yè)做農(nóng)民，我們靠農(nóng)民養(yǎng)大的，我們要做，你和小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，可以辦一些村鎮(zhèn)銀行，投資一些村鎮(zhèn)銀行，或者給村鎮(zhèn)銀行小額貸款公司批發(fā)注資，讓他去對農(nóng)民，你直接對農(nóng)民沒有必要。

另外是多樣的草根金融產(chǎn)品，我不細(xì)說了，主要點(diǎn)一下像抵押物的拓展，不要光盯著房子和地。另外沒抵押就不做，還要有無抵押信用貸款，然后是資本市場，剛才蔣委員長講到創(chuàng)業(yè)板和企業(yè)板，我就不多說了，我們現(xiàn)實(shí)中大量可以覆蓋2億多中小微生產(chǎn)體的信貸主要是靠銀行，目前在試行階段。

第三個(gè)支柱是金融監(jiān)管，分類分層，靈活有差異的金融監(jiān)管，這樣各位市長，我認(rèn)為中國的金融監(jiān)管體系應(yīng)該分為兩個(gè)層次，中央層和地方層，地方層以省為主去覆蓋到市，機(jī)構(gòu)覆蓋到市就可以了，業(yè)務(wù)覆蓋到縣。這樣就需要一定的權(quán)限下放，未來的金融監(jiān)管，夏斌在這里是專家。我認(rèn)為中央出政策，中央把方向，中央出立法，省出實(shí)施條例，市、縣可以做一些操作性的規(guī)定，這樣三分工。公安管大機(jī)構(gòu)或者大中機(jī)構(gòu)，省、地方主要先同微金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)管起，比如小額貸款公司，現(xiàn)在管了農(nóng)信社和擔(dān)保公司，增加一個(gè)小額貸款公司，以后再把村鎮(zhèn)銀行都可以。我認(rèn)為在地方管理的機(jī)構(gòu)里，中央那幾個(gè)題，有一個(gè)是地方金融監(jiān)管，我認(rèn)為地方金融監(jiān)管就是地方政府正式建立金融管理，非常好的樣本，北京市。北京市09年中央編辦已經(jīng)批了，北京市金融管理局正式機(jī)構(gòu)。

然后是兩大支持，就不多說了。

左邊是政府支持。準(zhǔn)入政策要調(diào)整，財(cái)稅政策要支持，信貸支持要適應(yīng)它，有差別。利率政策要適當(dāng)放開。有人說現(xiàn)在已經(jīng)給小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行貸款利率放到了4倍，說是高利貸。我勸你不要亂用詞匯。高利貸不要說形式，而是說它的本質(zhì)。如果一個(gè)農(nóng)民干社會(huì)主義，是社會(huì)主義的建設(shè)者，他需要資金，辦了好事，他自己家庭富了，國家發(fā)展了，什么叫高，高不高取決于供求，高不高取決于雙方共贏，取決于可持續(xù)。如果這兩條滿足了不要抽象說舊社會(huì)憶苦思甜的高利貸，市場利率化。剛才鄭新立說了訪問了很多國家，一般小貸利率20-30%，中國發(fā)達(dá)國家的利率是12-20%，平均大概在15%，深圳現(xiàn)在比較高，大體已經(jīng)接近或者到了4倍的點(diǎn)。利率應(yīng)該是適當(dāng)放開。配套服務(wù)有8項(xiàng)，法規(guī)統(tǒng)計(jì)，批發(fā)供資，產(chǎn)品研發(fā)、管理咨詢、IT系統(tǒng)、人員培訓(xùn)、政績體系，這一堆的服務(wù)，應(yīng)該由大中金融機(jī)構(gòu)或者社會(huì)中介機(jī)構(gòu)為小金融機(jī)構(gòu)、微金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。

國際經(jīng)驗(yàn)不多說，點(diǎn)一點(diǎn)。國際經(jīng)驗(yàn)全球做小金融、微金融，國際上理論界還有叫普惠式金融，還有叫窮人的金融等等。這一類最成功的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行，他有其他很多兄弟部隊(duì)，不光是孟加拉的鄉(xiāng)村銀行。我3月份去了一趟，談了兩個(gè)小時(shí)，全國已經(jīng)成一體了，作為社會(huì)主義的中國，面對資本主義的孟加拉解決窮人的融資，中國人特別是作為中國的金融業(yè)的骨干，我非常的慚愧。孟加拉還沒有完全到所有的人只要是想借款，在金融機(jī)構(gòu)和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)都能做得到。我去了一趟印尼，印尼做到了。所有任何人，只要想借錢，都能從金融機(jī)構(gòu)、準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)半金融服務(wù)組織借到錢，新放款，創(chuàng)造了一些新模式。現(xiàn)在新發(fā)展的小客戶越來越小，大幅度下降，沒有人想借錢借不到錢。而開行和包頭、臺州做的小微貸款，90%的人說我從來沒有在銀行借過錢，然后90%沒借過錢的里面90%是農(nóng)民工，我們面對這種數(shù)字，共產(chǎn)黨在中國政府應(yīng)該是慚愧的。共產(chǎn)黨的金融工作者劉克崮是慚愧的，我們應(yīng)該迅速的把這一課補(bǔ)上。

我說孟加拉比較成型，覆蓋大、目標(biāo)廣、成體系，我說這一套模式，我這次去仔細(xì)看，它完全具備了，左上角眾多的草根金融，鄉(xiāng)村銀行有數(shù)幾千個(gè)點(diǎn)，產(chǎn)品是多樣的，可以專門有乞丐貸款，它有獨(dú)特的監(jiān)管，是央行專門做小額信貸監(jiān)管法案，單獨(dú)立了一個(gè)法，可喜的是我們央行一直在做，要把小貸的內(nèi)容加進(jìn)去。然后是配套服務(wù)、扶持政策，做得很不錯(cuò)，有一個(gè)全國的批發(fā)供資機(jī)構(gòu)。包頭和臺州的銀行對批發(fā)公司機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，有幾個(gè)行試得很行，可以推，可以幫助銀監(jiān)會(huì)和地方金融監(jiān)管局去監(jiān)管那些合作的小型公司。因?yàn)槲野彦X給他了，給他之前挑哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)好呀，排一個(gè)前十名綜合各項(xiàng)效益，我們仔細(xì)分一下選了包頭和臺州商業(yè)銀行，實(shí)踐證明很好。他可以替你選準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，表現(xiàn)好可以增值，表現(xiàn)不好可以減或者停止。所以中央和地方兩級監(jiān)管的委托來承擔(dān)部分對小微金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，這樣彌補(bǔ)了政府顧不了那么多細(xì)的事，我們又非常擔(dān)心亂集資，這樣我們就十分的小心。我的設(shè)計(jì)還有一條，讓100個(gè)市長已經(jīng)放心了，不會(huì)有亂集資。為什么？小額貸款公司只貸不存，亂集資就是掛一個(gè)牌，各位注意了，你給我一筆錢，我能給你10萬、20萬、30萬的回報(bào)，然后拿著新人的錢兌現(xiàn)老人的錢，最后滾到一天滾不下去就完蛋了，也有善意幫他回報(bào)，好心沒有回報(bào)。所以要保證基層小金融機(jī)構(gòu)的安全，只貸不存。如果不許他存款，出現(xiàn)損失，第一是他的資本金，第二是批發(fā)供資的銀行，這些人有能力解決這些問題，沒有涉及農(nóng)民和市民，所以不會(huì)有大的風(fēng)險(xiǎn)。

這是第二個(gè)問題，若干個(gè)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)由于時(shí)間沒有展開。印尼銀行業(yè)做得非常好，是大機(jī)構(gòu)做中小企業(yè)。第三是歐洲銀行叫小額信貸，不是他自己直接做的，但是模式非常好。第五是美國的阜國銀行，規(guī)范的申請表，在網(wǎng)上填表，打過去，阜國銀行的營業(yè)表是自動(dòng)評的，100個(gè)申請個(gè)人或者小企業(yè)的貸款，軟件審批就批了95個(gè)，軟件說這個(gè)我看不清楚，你過來幫幫忙，然后調(diào)了95%。這是最新的模式。

中國的模式，剛才鄭新立介紹了段主任的模式。我介入的時(shí)候，他干了五六家，專門做貧困縣，而且做貧困縣里面最窮的10%。這樣他現(xiàn)在已經(jīng)到了40多個(gè)縣在推廣。其他的像郵儲也做得不錯(cuò)，還有一些大的銀行探索一些專營機(jī)構(gòu)。

最后有幾件事需要做，我把這個(gè)體系就落實(shí)了。

第一件事是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。我是去年正式提出這個(gè)想法，寫了很多文章和報(bào)告，得到了鄭新立、厲以寧等一批領(lǐng)導(dǎo)的支持，還給溫總理匯報(bào)過，溫總理說劉克崮的想法很好，用的詞也挺生動(dòng)，微貸款，草根金融，挺生動(dòng)。中國要發(fā)展草根金融體系，但一定要出一批有尤洛斯市的銀行家。這一年已經(jīng)有相當(dāng)?shù)倪M(jìn)展。加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，09年12月，國務(wù)院正式成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)小組，國務(wù)院最近定了金融改革的題目，其中四個(gè)題涉及到草根金融，一是加快農(nóng)村金融提高農(nóng)村金融服務(wù)；二是改變農(nóng)村小企業(yè)金融服務(wù)；三是探索地方金融管理模式；四是加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)。

第二是增設(shè)機(jī)構(gòu)。現(xiàn)在老機(jī)構(gòu)往下延伸，就不多說了。新機(jī)構(gòu)現(xiàn)在主要是四個(gè)模式，主力是小額貸款公司，08年末2000家，09年10月的數(shù)是1300家，然后是村鎮(zhèn)銀行貸款公司。銀監(jiān)會(huì)有一個(gè)規(guī)劃，2012年要有辦法出臺。

第三是產(chǎn)品。豐富的產(chǎn)品不展開了。

第四是立法。

第五是出統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)。工信部和統(tǒng)計(jì)局合作，各部門在商量，切小企業(yè)，切微企業(yè)，改進(jìn)加強(qiáng)對個(gè)體戶的統(tǒng)計(jì)和對農(nóng)戶的統(tǒng)計(jì)，我們統(tǒng)計(jì)局兩位領(lǐng)導(dǎo)做工作，說別著急，要做數(shù)千萬個(gè)體戶很難，要做兩億農(nóng)民更難。說劉克崮，你懂得中國國情，你越想干，越要數(shù)細(xì)，就越難。所以建議個(gè)體戶和經(jīng)濟(jì)普查相結(jié)合，五年、十年，其他的年份做抽樣，做宏觀政策決策的依據(jù)就夠了。中企業(yè)、小企業(yè)、微企業(yè)能夠進(jìn)入規(guī)范的統(tǒng)計(jì)。

第六是監(jiān)管要求。監(jiān)管主要的瓶頸是把地方的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管隊(duì)伍迅速地建起來。各位市長，可以抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。

第七是政策支持。大體是財(cái)政的各項(xiàng)支持補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)辦法已經(jīng)有一些，正在繼續(xù)擴(kuò)。二是比較有利的，對農(nóng)村基層金融農(nóng)民放款超過上年15%的增長以上的，中央補(bǔ)2%的錢。還有是做小企業(yè)金融的準(zhǔn)備金，按寬松一點(diǎn)的制度提。和財(cái)政局一起研究，要把整個(gè)貸差適當(dāng)壓低，沒有必要給大銀行這么高的息差，大銀行拼命的搶大企業(yè)，拼命的搶政府的平臺，為什么？講政治，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，避免經(jīng)濟(jì)下滑，這沒有問題。但是有一條就是息差比較大，要讓他們減少打大的，減少流血，縮小它的利差。增加讓投資者投小金融機(jī)構(gòu)的積極性，那就是小金融機(jī)構(gòu)減免稅。財(cái)政部很支持，已經(jīng)研究了一年，在報(bào)批程序中。起步給農(nóng)民貸五萬元以下，就給金融機(jī)構(gòu)減免稅。開始有一些政策可以限定在專門做農(nóng)民、農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，以后可以放開，隨便誰做小貸款都可以減免。怎么辦？自己內(nèi)部分帳，銀行可以做到的，現(xiàn)在系統(tǒng)正在迅速的成長。

謝謝。

主持人(李雨菲)：謝謝劉行長。劉行長的演講是生動(dòng)而形象，也非常的風(fēng)趣和幽默。劉行長的演講主題是草根金融體系構(gòu)建的一些理念，用他的話講是大體系當(dāng)中的小體系，而且是影響見大。我們要看到流行長寬廣的視角，這個(gè)話題是在座市長很多關(guān)心的問題。

我們常說股市是金融的晴雨表，廣告是中國經(jīng)濟(jì)的風(fēng)向標(biāo)，每年一年一度1118中央電視臺的招標(biāo)會(huì)可以說是引起社會(huì)各界的高度關(guān)注，他們僅是廣告的一次風(fēng)云盛會(huì)，在招標(biāo)會(huì)上可以透露出很多有關(guān)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和方向的一些信息，接下來有請中央電視臺廣告部副主任何海明演講。

何海明：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來賓，在這里面給大家做一個(gè)匯報(bào)，中央電視臺和金融行業(yè)在綠色環(huán)境和低碳傳播方面的一些動(dòng)向。分三個(gè)方面，我們中央電視臺創(chuàng)造了碳金融的綠色環(huán)境。第二部分是金融行業(yè)的整體投放現(xiàn)狀；三是綠色環(huán)境下的碳金融傳播。

低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融的發(fā)展，作為一個(gè)綠色的傳播環(huán)境。中央電視臺作為國家的電視臺，有義務(wù)、有能力和有信息為低碳經(jīng)濟(jì)和碳金融提供綠色的傳播環(huán)境。五天前在中央電視臺承辦、多個(gè)部委舉行的情系玉樹、大愛無疆、抗震救災(zāi)大型募捐活動(dòng)特別節(jié)目我們籌得善款是21.75億，其中參與捐贈(zèng)的金融企業(yè)多達(dá)26家，捐款的金額是1.9億，我們發(fā)現(xiàn)基本上在我們投廣告的企業(yè)往往是捐贈(zèng)最多的，這里面除了幾大國有銀行以外，還有股份制銀行，比如興業(yè)銀行、華夏銀行等，這是我們在這樣一個(gè)環(huán)境下，我們金融企業(yè)對社會(huì)所作出的一個(gè)貢獻(xiàn)。

中央電視臺為碳金融提供了綠色的傳播環(huán)境。作為國家電視臺，中央電視臺一直強(qiáng)調(diào)節(jié)目的品質(zhì)、品位和品格，確保收視份額的健康和協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展，我們要打造綠色的節(jié)目。同時(shí)，我們要打造綠樹的廣告，依托電視的整體品牌和節(jié)目品牌，中央電視臺嚴(yán)格廣告審查，優(yōu)化廣告環(huán)境，促進(jìn)金融行業(yè)品牌與央視品牌相得益彰，實(shí)現(xiàn)企業(yè)品牌的健康可持續(xù)的發(fā)展。

無論是2008年的汶川地震還是最近發(fā)生的王家?guī)X礦難以及青海余數(shù)的地震，中央電視臺都是第一時(shí)間不計(jì)成本的報(bào)道，我們頻道的專業(yè)化更強(qiáng)了，欄目品牌化更高，傳播的能力會(huì)更透，我們在這樣一個(gè)綠色的節(jié)目當(dāng)中打造綠色的廣告，無論是08年的奧運(yùn)會(huì)，還是我們馬上要舉辦的一年一度的南非世界杯，中央電視臺一直強(qiáng)調(diào)廣告時(shí)間限量增值。廣告總量不增加，時(shí)間不延長，堅(jiān)持廣告時(shí)間短，廣告編排優(yōu)、廣告品質(zhì)好的原則，我們的廣告的時(shí)長限制要高于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、高于國家標(biāo)準(zhǔn)。我們注意打造綠色環(huán)境，堅(jiān)持社會(huì)效益第一的原則，每年大概有10多億播放公益廣告，各個(gè)部委、各個(gè)民間團(tuán)體、社會(huì)協(xié)會(huì)的公益廣告我們在節(jié)目播出，我們同時(shí)推出綠色廣告標(biāo)識，優(yōu)化廣告環(huán)境。其中有節(jié)能減排和創(chuàng)造低碳經(jīng)濟(jì)的公益廣告，今后在這方面力度會(huì)更大。

在打造綠色形象上，我們一方面加強(qiáng)隊(duì)伍的建設(shè)，樹立良好的社會(huì)公眾形象。二是要增強(qiáng)公信力，樹立國家電視臺的形象。提高話語權(quán)，樹立國家大牌的形象。這是我們的第一方面，中央電視臺創(chuàng)造綠色的傳播環(huán)境。

第二方面，金融行業(yè)的整體投放現(xiàn)狀。金融產(chǎn)品的高價(jià)值性要求金融品牌和金融產(chǎn)品具有很高的知名度和信任度，而央視品牌的權(quán)威性和影響力正處在兩者之中。我們從01年到2010年的3月，我們看到中央電視臺投放廣告的金融企業(yè)的數(shù)量從3家增加到50余家，除了金融行業(yè)，會(huì)發(fā)現(xiàn)城市性的現(xiàn)象，尤其最近三年是突飛猛進(jìn)。這里有幾個(gè)特點(diǎn)，一是企業(yè)從單一品類到多種品類。過去在中央電視臺投放的廣告是銀行和保險(xiǎn)，最近幾年隨著金融行業(yè)整體的發(fā)展，證券、基金等細(xì)分行業(yè)紛紛登錄，像廣發(fā)證券、嘉實(shí)基金、博時(shí)基金等，使我們的品類很豐富。性質(zhì)從單一到多元。過去投放我們廣告的金融機(jī)構(gòu)主要是國有企業(yè)，近幾年股份制金融機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)在央視頻道，比如浦發(fā)銀行、北京銀行等等，還有中國銀聯(lián)，他們金融客戶的性質(zhì)更加齊全。

傳播從過去的單一傳播到組合傳播，過去金融企業(yè)的廣告投放時(shí)段比較單一，缺乏整合的策略。最近幾年金融企業(yè)廣告的投放越來越科學(xué)，媒體宣傳越來越符合自身的特點(diǎn)和傳播的需要。從19點(diǎn)報(bào)時(shí)、新聞聯(lián)播、焦點(diǎn)訪談等，一些金融企業(yè)選擇像世界杯、奧運(yùn)會(huì)這樣的大型賽事做廣告，還有選擇高端的財(cái)經(jīng)節(jié)目進(jìn)行組合的傳播。

第三，關(guān)注綠色環(huán)境下的碳金融傳播。目前對很多國人來說，碳金融仍然是陌生的詞語。加強(qiáng)碳金融的宣傳，在當(dāng)前和今后都是重要的內(nèi)容，讓企業(yè)充分認(rèn)識到碳金融下的價(jià)值，更好地推動(dòng)碳金融的蓬勃發(fā)展。

近年來我們要向央視頻道的金融企業(yè)逐漸認(rèn)識到碳金融的價(jià)值，逐漸加大碳金融的品牌和產(chǎn)品的傳播力度。我們看一下興業(yè)銀行，08年10月份興業(yè)銀行成為我們一家赤道銀行，積極推出節(jié)能減排，我們的以大活動(dòng)為輔、綠色活動(dòng)為主，打造綠色品牌的形象，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的結(jié)合。我們最近在和興業(yè)銀行市場部交流，他們打造赤道銀行的概念，剛開始不懂一直到消費(fèi)者理解，他們打造出一個(gè)低碳經(jīng)濟(jì)的赤道銀行的概念逐漸地深入人心。

我們看中國農(nóng)業(yè)銀行，08年中國農(nóng)業(yè)銀行推出了一款專門為農(nóng)民服務(wù)的新穗農(nóng)業(yè)卡，通過我們屏幕的廣告?zhèn)鞑ナ艿搅宿r(nóng)民的熱烈歡迎。09年農(nóng)行在國內(nèi)率先推出了融資業(yè)務(wù)，解決了中小企業(yè)的融資問題，為買賣雙方提供便利。

浙商銀行，主打了小企業(yè)的貸款，成功探索出具有特色的小企業(yè)金融服務(wù)。小企業(yè)貸款需要高權(quán)威的背書，小企業(yè)投資著浙商的口號深入人心。

我們最近注意到中國的郵儲銀行。郵儲銀行擁有3.65萬個(gè)儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，4.5萬個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)，65%分布在廣大的農(nóng)村，利用這個(gè)渠道優(yōu)勢，它利用了央視的招標(biāo)投和大活動(dòng)的傳播，好借好還小額貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，走出了一條有特色的發(fā)展之路。

08年浦發(fā)銀行在全國商業(yè)銀行率先針對綠色信貸綜合服務(wù)方案，截至09年6月，北京浦發(fā)銀行信貸突破40億。隨著低碳經(jīng)濟(jì)革命的到來，將會(huì)有越來越多的金融企業(yè)加入到碳金融行列，碳金融由漸行漸遠(yuǎn)、立足中國走向世界。謝謝大家。

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