2010年04月25日 16:58鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

第六屆中國(guó)金融(專(zhuān)家)年會(huì)主題會(huì)議

主題：中小銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)資本戰(zhàn)略與風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)

時(shí)間：2010年4月25日

地點(diǎn)：北京天倫王朝酒店

主持人(黨均章)：各位嘉賓，下午好！今天下午我們這個(gè)圓桌會(huì)議的主題是探討中小銀行特色化發(fā)展之路。首先介紹一下我自己，我叫黨均章，是郵政儲(chǔ)蓄銀行總行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理，對(duì)這個(gè)話題很關(guān)注，也很感興趣，下午一起跟大家分享中小銀行特色化經(jīng)營(yíng)的課題。

下面我先介紹一下參加今天下午圓桌會(huì)議的專(zhuān)家和與會(huì)嘉賓：中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平；世界銀行東亞太平洋金融發(fā)展局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王君；中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇；中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍。下午參加圓桌會(huì)議的城商行的主要領(lǐng)導(dǎo)有北京銀行許寧躍；江蘇銀行黃志偉；南京銀行北京分行劉瑞晗；杭州銀行行長(zhǎng)助理兼北京銀行行長(zhǎng)丁峰；廣州銀行董事長(zhǎng)姚建軍；成都銀行董事長(zhǎng)毛志剛；齊商銀行毛芳竹；齊魯銀行邱云章董事長(zhǎng)；河北銀行董事長(zhǎng)喬志強(qiáng)；杭州銀行行長(zhǎng)吳太普；重慶銀行行長(zhǎng)甘為民；溫州銀行行長(zhǎng)邢增福；富滇銀行董事長(zhǎng)夏蜀；南昌銀行董事長(zhǎng)徐榮生；內(nèi)蒙古銀行董事長(zhǎng)楊成林；晉商銀行董事長(zhǎng)上官永清；齊商銀行銀行董事長(zhǎng)杲傳勇；錦州銀行董事長(zhǎng)張偉；廊坊銀行董事長(zhǎng)關(guān)景春；新鄉(xiāng)銀行董事長(zhǎng)張建斌；贛州銀行像行長(zhǎng)肖明華；鄂爾多斯銀行董事長(zhǎng)趙文魁：本西安市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)王西?。赫憬阒奚虡I(yè)銀行董事長(zhǎng)騰沖：泰隆商業(yè)銀行董事長(zhǎng)王鈞：唐山市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)張華：桂林市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)王能：晉城市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)賈沁林：自貢市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)張志強(qiáng)：湛江市商業(yè)銀行副行長(zhǎng)何強(qiáng)，讓我們以掌聲歡迎各位嘉賓。

下面進(jìn)行圓桌論壇的第一個(gè)環(huán)節(jié)，請(qǐng)專(zhuān)家就今天下午圓桌討論的主題發(fā)言。首先有請(qǐng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)楊再平會(huì)長(zhǎng)發(fā)言。

楊再平：各位下午好！很高興和在座這么多銀行家一起探討中小銀行的政策發(fā)展方向，我覺(jué)得我們做銀行無(wú)論是做大銀行還是小銀行，就規(guī)模來(lái)講很有必要對(duì)大銀行和小銀行的特色化有個(gè)認(rèn)識(shí)，我覺(jué)得大有大的優(yōu)勢(shì)，大也有大的難處，另外小有小的難處，但是小也有小的特點(diǎn)。當(dāng)前我們需要關(guān)注的是這次國(guó)際金融危機(jī)之后美國(guó)、英國(guó)和歐洲其他國(guó)家在思考的問(wèn)題或者尋找對(duì)策的問(wèn)題是太大而不能大。針對(duì)太大而不能大，正在影響一系列的政策和金管的措施，可能使大有大的麻煩，大有大的難處。最近我們關(guān)注的針對(duì)太大而不能大已經(jīng)提出來(lái)的方案，我概括了一下大概有七個(gè)方面的方案，一個(gè)是可能會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)拆分，業(yè)務(wù)拆分有幾個(gè)小的方案，一個(gè)是收窄銀行業(yè)務(wù)，有可能是又回歸分業(yè)經(jīng)營(yíng)。第二個(gè)方向是提高資本充足的要求。第三個(gè)方向是提高流動(dòng)性的要求。第四是提高集成度。第五個(gè)方面是會(huì)計(jì)要求。最近針對(duì)大銀行要征收穩(wěn)定稅，這次危機(jī)之后大銀行納稅救助，這個(gè)錢(qián)現(xiàn)在這些銀行平常就要交，不能到那個(gè)時(shí)候才納稅。然后是恢復(fù)重建的要求等等。我們看到這些措施，這些真對(duì)大銀行提出來(lái)的這些方案可能在大銀行不那么好做?，F(xiàn)在有一個(gè)初步的匡算，按照這個(gè)方案下來(lái)，后果可能對(duì)大銀行造成一些嚴(yán)重的后果。一是大大銀行的股本收益率會(huì)有很明顯的影響。第二，銀行業(yè)務(wù)的定價(jià)可能會(huì)產(chǎn)生，有兩個(gè)測(cè)算，一個(gè)是維持2009年13.3%的股本收益率不變，銀行業(yè)務(wù)的定價(jià)可能會(huì)提高33%，。另外，如果回歸到危機(jī)以前的15%業(yè)務(wù)的定價(jià)，可能會(huì)提到39%，而其中英國(guó)和其他歐洲國(guó)家的銀行，可能還會(huì)上升60%-80%，。第三個(gè)后果，大量的資本也有一個(gè)測(cè)算，按照現(xiàn)在的方案，總共公立銀行要提供2210美元，相當(dāng)于2010年股本的19%，其中英國(guó)要補(bǔ)充910億美元，歐洲其他國(guó)家要補(bǔ)充860億美元，美國(guó)是440億美元。

由此我們看到，做小銀行的可信度大于銀行，大確實(shí)大有大的難處，什么東西都是相對(duì)的?，F(xiàn)在尤其是大銀行，要關(guān)注針對(duì)大而不倒，或者針對(duì)太大而不能倒正在醞釀的一系列經(jīng)管措施，可能會(huì)使大銀行覺(jué)得有更多的麻煩，有更多的難處。這是我想講的第一點(diǎn)。

第二點(diǎn)，我們要看到小雖然有小的難處，但是也有小的優(yōu)勢(shì)，從某種意義上講，或者在某種條件下、某種環(huán)境下，小是很好的。為什么說(shuō)小銀行雖然有難處，也有它的優(yōu)勢(shì)呢？我們從這次美國(guó)大量的社區(qū)銀行的表現(xiàn)可以看出來(lái)，我們知道美國(guó)銀行的結(jié)構(gòu)從數(shù)量上來(lái)說(shuō)大量的是社區(qū)銀行，如果是1億美元以下的資產(chǎn)，大概90%幾，10億美元以下，因?yàn)樯婕皟蓚€(gè)，10恩美元以下從數(shù)量上來(lái)說(shuō)97%，資產(chǎn)銀行大概占到16%左右。這次危機(jī)來(lái)看，雖然這些小銀行、社區(qū)銀行也遇到了困難，也關(guān)閉了不少，但是這次受到的沖擊和大銀行相比，美國(guó)的社區(qū)銀行相對(duì)又是比較好的，最近我們有一項(xiàng)研究了解，這次危機(jī)小銀行的不業(yè)率也上升了。危機(jī)之前有兩個(gè)檔次，一個(gè)是0.14%，一個(gè)是0.13%，到09年第三季度末，這兩個(gè)數(shù)字升到0.83%和1.23%。就社區(qū)銀行自身來(lái)說(shuō)，似乎是規(guī)模大的不業(yè)率反而是高。同一時(shí)期，美國(guó)的大銀行，加入聯(lián)邦保險(xiǎn)的系列銀行不業(yè)率是2.71%，大大高于社區(qū)銀行。再?gòu)牡归]的數(shù)字來(lái)看，整個(gè)危機(jī)以來(lái)到去年第三季度是123家倒閉，小銀行97家，從倒閉的數(shù)字看小銀行數(shù)量多。但是，如果就小銀行倒閉的數(shù)字比上小銀行的數(shù)字，這個(gè)比例仍然是大大低于大銀行。再?gòu)呢?cái)務(wù)指標(biāo)來(lái)看，若干個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)，可以說(shuō)2OE、2OA等等若干個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)都是小銀行、社區(qū)銀行比大銀行好。由此我們要看到美國(guó)這次危機(jī)盡管這些年來(lái)美國(guó)的社區(qū)銀行數(shù)量有所減少，但是這次危機(jī)我們看到美國(guó)的小銀行表現(xiàn)更差。

小銀行表現(xiàn)的優(yōu)勢(shì)是四個(gè)方面，就美國(guó)的社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)有四個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。一個(gè)是組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，一個(gè)是有若干個(gè)軟信息，我們講側(cè)重報(bào)表，它可能沒(méi)有正規(guī)的報(bào)表，但是它可能有很多的軟信息，為什么很多種小銀行做得好，第三個(gè)優(yōu)勢(shì)就是貼近社區(qū)、親近社區(qū)，很多的董事就是社區(qū)有關(guān)的居民。四是政策支持，有若干個(gè)對(duì)社區(qū)銀行的稅收、財(cái)政的投資入股等等的政策支持。

就我們國(guó)家的小銀行，我這里主要是指城市商業(yè)銀行這個(gè)層次，就城市商行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，我們知道我們的城商行曾經(jīng)可以說(shuō)是極度困難，過(guò)去我們的城商行非常糟糕，包括杭州銀行，我記得杭州銀行曾經(jīng)是不良率高達(dá)70%，這個(gè)階段很多的城商行都經(jīng)歷了，現(xiàn)在很多的城商行已經(jīng)度過(guò)了最困難的時(shí)期，已經(jīng)進(jìn)入了比較好的狀態(tài)。從整個(gè)的占比來(lái)看，03年我們的城商行在整個(gè)銀行體系的資產(chǎn)占比是5.29%，08年是6.62%，09年是7.2%，應(yīng)該說(shuō)占比在緩慢上升。這說(shuō)明什么問(wèn)題呢？我也接觸了很多城商行的領(lǐng)導(dǎo)，現(xiàn)在很多人認(rèn)為在我們的銀行體系中雖然大銀行占的比重比較高，但是真正的銀行家可能要從城商行中找，當(dāng)然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中也有很多不錯(cuò)，因?yàn)楸频竭@個(gè)份上，你必須去貼近自己的客戶。所以，我們很多小銀行的優(yōu)勢(shì)城商行都基本具備，尤其是草根銀行，他們貼近客戶、了解客戶，尤其是跟我們自己的大銀行相比有若干個(gè)優(yōu)勢(shì)。這也就是為什么在那么困難的條件下它能夠經(jīng)過(guò)幾年的時(shí)間紛紛走出困境，而現(xiàn)在很多銀行不少銀行已經(jīng)進(jìn)入了佳境的很重要的原因。

綜合上面的分析，得出一個(gè)結(jié)論性的觀點(diǎn)，我們做銀行對(duì)大與小，包括做監(jiān)管的，對(duì)銀行的大與小要有一個(gè)定制的認(rèn)識(shí)，是個(gè)定制的關(guān)系，不能絕對(duì)化，大有大的優(yōu)勢(shì)和難處，小有小的難處，但是也有它的優(yōu)勢(shì)。所以，結(jié)論性的觀點(diǎn)是，做小銀行的和中小銀行的，尤其是現(xiàn)在城商行的，我們應(yīng)該安分守小，做優(yōu)做強(qiáng)，當(dāng)然我們也不能排除從小銀行中，現(xiàn)在可能是很小的銀行中以后也會(huì)有大銀行產(chǎn)生，所以也不能絕對(duì)化，做小銀行以后永遠(yuǎn)是小銀行，應(yīng)該在做優(yōu)做強(qiáng)的基礎(chǔ)上而后可能少數(shù)的銀行去做大。所以我的結(jié)論性意見(jiàn)就是認(rèn)為我們應(yīng)該安分守小，立足于做特做優(yōu)做強(qiáng)，而后少幾謀大。就是我們不是大而強(qiáng)，而是優(yōu)而強(qiáng)，強(qiáng)而大，就是把優(yōu)強(qiáng)做好，在這個(gè)基礎(chǔ)上，不是所有的都去獨(dú)大，有的應(yīng)該安分守小。這樣從整體上就能形成比較好的銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，需要尤其是城商行這個(gè)層次在配置上下功夫，然后再想優(yōu)，再是強(qiáng)。

以上是我簡(jiǎn)單談?wù)勎业目捶ǎx謝。

主持人(黨均章)：謝謝楊會(huì)長(zhǎng)。楊會(huì)長(zhǎng)從大與小的辯證關(guān)系，用詳實(shí)的相關(guān)數(shù)據(jù)給我們表述了大與小的各自的優(yōu)劣，最后得出個(gè)結(jié)論性的話是，在大與小的過(guò)程中是要先優(yōu)再特再?gòu)?qiáng)，然后再大，而不是把大排在前面，這個(gè)觀點(diǎn)我認(rèn)為非常非常好。曾經(jīng)在我們第二屆金融論壇的時(shí)候，有一次我發(fā)言中說(shuō)，中國(guó)不缺大銀行，缺的是中小銀行，特別是特色的中小銀行，今天楊會(huì)長(zhǎng)再次給我們提出了一個(gè)很好的命題，中國(guó)未來(lái)真正的銀行家將誕生在城商行里，也可能就是在座的諸位，從在座的行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)中產(chǎn)生。謝謝楊會(huì)長(zhǎng)。

下面有請(qǐng)世界銀行東亞太平洋金融發(fā)展局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王君發(fā)言。

王君：大家下午好！很高興再次到這個(gè)論壇來(lái)跟大家見(jiàn)面，我來(lái)之前把我去年的發(fā)言找出來(lái)看了看，發(fā)現(xiàn)如果不看的話今天一開(kāi)口就會(huì)無(wú)意識(shí)地說(shuō)一些重復(fù)的話，這些重復(fù)的話是一些根深蒂固的東西，去年說(shuō)了已經(jīng)忘了，幸虧看了一下。看了以后我又覺(jué)得今天來(lái)其實(shí)又沒(méi)什么可說(shuō)的，該說(shuō)的自己認(rèn)為是重要的話，在去年第五屆論壇的時(shí)候已經(jīng)說(shuō)到了。接下來(lái)我簡(jiǎn)短地說(shuō)一說(shuō)我自己的看法。

首先，我們這種討論的話題特別帶有中國(guó)特色，這樣一個(gè)話題在西方的銀行業(yè)、金融業(yè)也可能會(huì)有討論，但是不會(huì)像在這里這么關(guān)注這個(gè)問(wèn)題。因?yàn)檫@個(gè)問(wèn)題去年的論壇上實(shí)際上也說(shuō)了類(lèi)似的事兒，今年還在說(shuō)這個(gè)事兒，說(shuō)特色化的背后其實(shí)還是在說(shuō)如何差異化，如何發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，說(shuō)明我們始終沒(méi)有把這個(gè)問(wèn)題解決好。我仔細(xì)看了一下，確實(shí)中國(guó)的中小商業(yè)銀行，尤其是以城市商業(yè)銀行為中心，當(dāng)然現(xiàn)在擴(kuò)展一下也可以說(shuō)除了大銀行工農(nóng)中建交以外，太小的機(jī)構(gòu)不算，如果從股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行到村鎮(zhèn)商業(yè)銀行都有這樣的檔次，因此這是個(gè)很龐大的群體。村鎮(zhèn)銀行不算，主要是城市商業(yè)銀行的主體，仍然有什么市商業(yè)銀行，“市商業(yè)”這三個(gè)字顯然是多余的，說(shuō)開(kāi)了直接叫某某銀行，比如說(shuō)齊商銀行銀行、齊魯銀行，這個(gè)過(guò)程大家都知道，我就不細(xì)說(shuō)了?？催@個(gè)群體，雖然在過(guò)去幾年里取得了非常重大的進(jìn)步，但是仍然不能夠回避的，無(wú)法回避的還是感到這個(gè)群體仍然有太多的問(wèn)題，這些問(wèn)題一個(gè)是剛才楊再平副會(huì)長(zhǎng)說(shuō)的擴(kuò)張的工作，雖然說(shuō)跟中國(guó)的大銀行相比費(fèi)盡了力氣在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)都很難成為中國(guó)理論意義上的大銀行，但是這個(gè)群體的銀行還是希望自己做大。這點(diǎn)倒不是跟西方的銀行大而不倒相比，中國(guó)的銀行是小也不倒，中國(guó)的銀行基本上不倒，只有少量的可能倒。因此不用擔(dān)心倒閉，但是注重面子是大家都在想的。我也在想，城市商業(yè)銀行很難說(shuō)銀行是你的，你作為銀行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)基本上是組織部門(mén)提名，雖然經(jīng)過(guò)股東大會(huì)選擇當(dāng)上了，但是仍然有這樣的可能性，隨時(shí)會(huì)被免職。在最近一段時(shí)間里發(fā)生了一些這樣的例子，這對(duì)這個(gè)群體來(lái)說(shuō)是特別不利的，一方面從個(gè)人來(lái)說(shuō)覺(jué)得沒(méi)有必要追求太大，追求有什么用呢？又不是你家的銀行，弄得太大也可能是危險(xiǎn)的，給納稅人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，也不見(jiàn)得對(duì)國(guó)家、對(duì)銀行有什么好處，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)也是一樣。所以我們所面對(duì)的問(wèn)題確實(shí)跟國(guó)外是不一樣的，但是這個(gè)問(wèn)題說(shuō)到底，這個(gè)群體商業(yè)銀行的公司治理還是有很大的問(wèn)題，還是形式這么多，實(shí)質(zhì)上的內(nèi)容還沒(méi)有太到位。首先領(lǐng)導(dǎo)行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)的產(chǎn)生和解聘、激勵(lì)，這本來(lái)是銀行內(nèi)部的事兒，但現(xiàn)在在有些地方，很多地方政府還是把城市商業(yè)銀行改制為當(dāng)?shù)氐乃秀y行。在這樣的情況下，可以看到中國(guó)的中小銀行很難做出特色來(lái)，放眼望去就是相似的地方多，我想起來(lái)帶我外孫玩兒幼兒游戲，就是一個(gè)小畫(huà)冊(cè)讓你看，找不同，左面一頁(yè)，右面一頁(yè)，用一兩個(gè)顏色的差異讓你找，找出來(lái)小孩子很高興。但是也不必刻意追求什么特色，我們?nèi)ツ暧懻摰氖顷P(guān)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，我想這個(gè)銀行如果真是個(gè)好銀行的話，好多問(wèn)題其實(shí)都不是個(gè)問(wèn)題，比如說(shuō)到底做大還是不做大，到底是跨區(qū)域還是留在那兒，都不是問(wèn)題。重要的是銀行首先應(yīng)該追求價(jià)值，要給股東創(chuàng)造價(jià)值，要做到這點(diǎn)肯定要滿足經(jīng)濟(jì)中快速成長(zhǎng)的家庭和企業(yè)對(duì)于金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)品的需求，滿足了這點(diǎn)自然也就做好了。

從剛才說(shuō)到的例子我也知道，小銀行貸款的股本回報(bào)率在50%以上，金融危機(jī)以后還在百分之二三十，這個(gè)和大銀行根本沒(méi)法比的。而且中國(guó)不做銀行的大家也知道有個(gè)例子，比如說(shuō)王府井賣(mài)包子的，就是那些包子，賣(mài)完就沒(méi)有了，排著長(zhǎng)隊(duì)也沒(méi)有。銀行也是，不去做太多的客戶，他們知道目標(biāo)是做好，而不是做大。因此，簡(jiǎn)單地?cái)U(kuò)大規(guī)模，比如說(shuō)有些銀行換了牌子以后，從國(guó)有大銀行挖人才，我發(fā)現(xiàn)去年就有這個(gè)問(wèn)題，從工農(nóng)中建里找人，他怎么能適應(yīng)小銀行的需要呢？小銀行認(rèn)為他有正規(guī)的訓(xùn)練，其實(shí)他自身沒(méi)有特色，他來(lái)了以后會(huì)出問(wèn)題的。因?yàn)楝F(xiàn)在我們正在探尋一件事情，去年的時(shí)候我介紹了中小銀行可以通過(guò)開(kāi)貸微小貸款業(yè)務(wù)，就是以單個(gè)借款人為目標(biāo)，以商業(yè)可持續(xù)為原則，以擴(kuò)大單個(gè)借款人的數(shù)目或者貸款的筆數(shù)作為衡量業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，并且一定要是盈利的，以這個(gè)為特征來(lái)開(kāi)展，這個(gè)業(yè)務(wù)開(kāi)展了幾年下來(lái)以后，發(fā)現(xiàn)很多銀行都想做這個(gè)業(yè)務(wù)。但是做這個(gè)業(yè)務(wù)就需要有人、有系統(tǒng)，可是這正是現(xiàn)在中國(guó)所缺的，所以我們?cè)谙胍灰k這樣一個(gè)培訓(xùn)研究院，大規(guī)模的、規(guī)范地培訓(xùn)信貸團(tuán)隊(duì)，后來(lái)我就去考察了歐洲的一家銀行，國(guó)內(nèi)很少有人知道，因?yàn)樗诶?、非洲、中歐總共有22家銀行，但是就是在亞洲沒(méi)有，他們有自己的目標(biāo)。我去了馬其頓、馬來(lái)西亞、法蘭克福的總部，所到之處心情非常非常復(fù)雜，因?yàn)椴豢赡懿缓椭袊?guó)的銀行比較，我說(shuō)一下我的觀察，這個(gè)銀行從上到下都知道自己是誰(shuí)，新一輪經(jīng)理上來(lái)以后就跟員工說(shuō)我們是誰(shuí)、我們干什么、我們?yōu)槭裁锤?，明確地跟員工說(shuō)，如果你覺(jué)得你的使命和目標(biāo)不一致，現(xiàn)在走還來(lái)得及，極個(gè)別的真有走的，但是留下來(lái)的，經(jīng)過(guò)一段嚴(yán)格的訓(xùn)練，這個(gè)銀行上下，在這個(gè)銀行從樓上走到樓下，從總經(jīng)理辦公室到任何一個(gè)部門(mén)，所看到的每一個(gè)面孔都讓你感覺(jué)到這個(gè)銀行是個(gè)健康的銀行，分享共同的價(jià)值觀和企業(yè)文化，員工都是非常心情舒暢地為銀行做著貢獻(xiàn)，沒(méi)有那種在我們中國(guó)銀行常見(jiàn)的官商氣氛。我只是說(shuō)一個(gè)事實(shí)，并不是針對(duì)哪一家的，你們可以自己對(duì)號(hào)能否做到這點(diǎn)？就是從董事長(zhǎng)到員工上下都問(wèn)這個(gè)事兒為什么這么做，所有人都能為銀行的發(fā)展提出看法，并且提出看法的都會(huì)受到鼓勵(lì)、嘉獎(jiǎng)，這樣形成的力量是非常龐大的、神奇的。而我們的銀行，很多中小銀行也和大銀行一樣，甚至像政府的衙門(mén)一樣，官商的氣氛是非常強(qiáng)烈的，像這樣的銀行我認(rèn)為不用再探討特色發(fā)展道路、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)道路，就是維持就可以了，因?yàn)樵龠^(guò)五到十年，中國(guó)的銀行業(yè)會(huì)發(fā)生新的洗牌，到那時(shí)候會(huì)有真的做好的銀行，由于外界的壓力和監(jiān)管當(dāng)局的壓力，讓那些好的收購(gòu)差的，到那時(shí)候所依靠的政府的政治資源就會(huì)顯得特別沒(méi)有價(jià)值。

今天這個(gè)場(chǎng)合我也說(shuō)不透，我只是心里看得很明白，在中國(guó)我走了很多地方，接觸了很多銀行家，現(xiàn)在非常高興的是也看到了這個(gè)問(wèn)題，就是也要和銀行監(jiān)管部門(mén)、地方政府周旋，也要搞好關(guān)系，但是它不熱衷于這個(gè)，把這個(gè)看成是一個(gè)做好的成本和基本的條件，把這個(gè)做好以后騰出大量的時(shí)間做更多的事情，就是不滿足于官商和官職所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，而把這個(gè)控制在最小的范圍內(nèi)，只要有機(jī)會(huì)就做更好的事兒。我上個(gè)月剛訪問(wèn)了一家南部的商業(yè)銀行，世界銀行的人說(shuō)這家銀行很好，這家銀行在中國(guó)是第一家，也是唯一一家把微小企業(yè)貸款的理念、技術(shù)和方法擴(kuò)展到貸款上，并且吸收外來(lái)資金的時(shí)候有自己多種的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新很符合當(dāng)?shù)氐男枰?，有效地?guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣的銀行當(dāng)?shù)卣吹煤苊靼祝y行監(jiān)管當(dāng)局也看得很明白，這樣的銀行把他們的東西復(fù)制到給他們投資入股的村鎮(zhèn)銀行，可以想象到他們有多大的為例，別人也在辦村鎮(zhèn)銀行，但是這個(gè)銀行就利用當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)的空白，他們會(huì)有全資產(chǎn)品，會(huì)有秘密武器，在我的經(jīng)驗(yàn)中這樣的銀行未來(lái)五年到十年有可能就會(huì)成為收購(gòu)、兼并其他銀行的優(yōu)質(zhì)銀行。

它為什么就做到了這點(diǎn)？這和我們?cè)?004年之前在中國(guó)推行微小貸款的時(shí)候，當(dāng)時(shí)我們認(rèn)識(shí)到，這項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)如果沒(méi)有銀行一把手全心全意的支持是根本不可能成功的，而讓退休的人干這個(gè)事兒根本不行。這家銀行的特點(diǎn)是董事長(zhǎng)親自關(guān)注這個(gè)事兒，讓所有的行領(lǐng)導(dǎo)都經(jīng)歷了培訓(xùn)和參加微小貸款的討論，全行上下就形成了一股勁。

從當(dāng)初的城市信用社到組建城市商業(yè)銀行，為什么一定叫城市商業(yè)銀行？名稱(chēng)似乎不重要，但在中國(guó)成為一個(gè)事兒，中國(guó)的商業(yè)銀行董事長(zhǎng)特別費(fèi)解，像浦東發(fā)展銀行，來(lái)自國(guó)外的人就意味它是政策性的銀行，其實(shí)它是商業(yè)銀行。還有叫“城市商業(yè)”，這四個(gè)字純屬多余，后來(lái)改得好一些，更換一切的印章、招牌。但后來(lái)也沒(méi)有完全杜絕，意思是說(shuō)明缺乏特色和監(jiān)管的統(tǒng)一等齊劃一是有關(guān)系的，中國(guó)銀行的監(jiān)管是有地域關(guān)系的，比如現(xiàn)在各地方在開(kāi)的農(nóng)村金融會(huì)，參加的是農(nóng)村商業(yè)銀行，甚至有的是農(nóng)村合作銀行，他們已經(jīng)不是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)了，他們實(shí)際上跟各位一樣，但他們?cè)谵r(nóng)村，并且受著和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣的監(jiān)管，甚至還享受著優(yōu)惠。歸屬起來(lái)，有些工作可以做了，包括在座的銀行都在設(shè)村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于規(guī)定不低于20%股份制銀行的，實(shí)際上給監(jiān)管者制造了一個(gè)空間，有的銀行可以不拿一分錢(qián)就可以創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。我有時(shí)候就想，將來(lái)如果村鎮(zhèn)銀行成千上萬(wàn)家，監(jiān)管的成本其實(shí)是很高的，因?yàn)槊恳患毅y行都有獨(dú)立的法人，而對(duì)骨干銀行來(lái)說(shuō)，分支機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行的成本是更高的，法人治理、高管等等，而分支機(jī)構(gòu)只是一個(gè)行長(zhǎng)的成本。還有村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)危險(xiǎn)，這次我知道各地的金融辦為了在當(dāng)?shù)啬軌蛘猩腺Y往往發(fā)出邀請(qǐng)，邀請(qǐng)到那里開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行由所在地的監(jiān)管局審批，其實(shí)一個(gè)內(nèi)蒙古的銀行到深圳或?qū)幉?，反過(guò)來(lái)也是一樣的，跨中國(guó)這么大的面積遠(yuǎn)距離地開(kāi)設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行。中國(guó)的銀行對(duì)外國(guó)開(kāi)設(shè)銀行以及外國(guó)銀行到中國(guó)開(kāi)設(shè)銀行本身是一樣的，就是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，在這種情況下所在地的監(jiān)管當(dāng)局有一項(xiàng)工作是必須要做的，就是要對(duì)開(kāi)辦的這家銀行全面的公司治理，并且資本控制力、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行全面評(píng)估，確保開(kāi)辦銀行是沒(méi)有問(wèn)題的。但是現(xiàn)在沒(méi)有這樣做，這也是讓我感覺(jué)很意外的，像我剛才說(shuō)的訪問(wèn)那家銀行，他們由于監(jiān)管的銀行，本來(lái)有22家分行，巴塞爾要求進(jìn)行監(jiān)管，他們不愿意讓一個(gè)國(guó)家監(jiān)管他們整個(gè)集團(tuán)，他們不相信這樣的監(jiān)管能力，所以他們后來(lái)想自己在德國(guó)開(kāi)一家。他們一開(kāi)始這個(gè)動(dòng)議我就知道，到現(xiàn)在一年多了還沒(méi)開(kāi)起來(lái)，原因是德國(guó)銀行要對(duì)22家銀行和總行進(jìn)行全面的評(píng)估，這個(gè)成本是相當(dāng)高的，費(fèi)時(shí)是相當(dāng)長(zhǎng)的。我問(wèn)他們你們后悔不后悔？他們說(shuō)一點(diǎn)都不后悔，因?yàn)樵谶@個(gè)過(guò)程中這家銀行已經(jīng)又學(xué)到了很多東西，這是值得我們考慮的。

主持人(黨均章)：謝謝王君博士，他從不同的側(cè)面給我們進(jìn)一步描述了中小銀行特色經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題。王博士說(shuō)的銀行特別是中小銀行經(jīng)營(yíng)的最終目的是追求規(guī)模數(shù)量的擴(kuò)張還是銀行價(jià)值的增長(zhǎng)值得我們思考。還有一個(gè)古老的話題，中小銀行的市場(chǎng)定位到底是什么？都值得我們進(jìn)一步思考。

下面有請(qǐng)人民大學(xué)趙錫軍教授發(fā)言。

趙錫軍：謝謝主持人，各位商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)、各位專(zhuān)家，大家下午好！很高興受金融網(wǎng)的邀請(qǐng)，給大家就探索中小銀行特色發(fā)展之路的話題跟大家交流一些想法。剛才楊會(huì)長(zhǎng)、王君博士講到銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中大與小的關(guān)系、好與壞的關(guān)系、強(qiáng)與弱的關(guān)系，這都是很辯證地看待這些問(wèn)題，可能放在不同的場(chǎng)合、不同的環(huán)境之下，大銀行不一定比小銀行好，也不一定比小銀行強(qiáng)，在別的環(huán)境之下可能會(huì)出現(xiàn)相反的情況，這些話題應(yīng)該說(shuō)對(duì)我們做銀行來(lái)講都是值得深思的，也是可以持續(xù)不斷討論的問(wèn)題，深究的話是一個(gè)非常深?yuàn)W的問(wèn)題。

我這塊主要是為大家講兩個(gè)方面我自己的想法，一個(gè)方面是我們現(xiàn)在在不斷探索銀行的發(fā)展之路，包括王君博士講到的對(duì)城商行名字不同的看法。實(shí)際上從中國(guó)銀行本身的發(fā)展來(lái)講，有一家中國(guó)人民銀行，有的大銀行的名字也在變，像中國(guó)建設(shè)銀行原來(lái)叫中國(guó)人民建設(shè)銀行，整個(gè)名字的變化可能體現(xiàn)為銀行發(fā)展的策略，表明了銀行業(yè)團(tuán)隊(duì)的人員、監(jiān)管部門(mén)和相應(yīng)的銀行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我們國(guó)家銀行業(yè)的發(fā)展的認(rèn)識(shí)深入、深化的過(guò)程，我覺(jué)得有個(gè)不斷深入、不斷提高的過(guò)程。這也體現(xiàn)了我們的銀行在改革開(kāi)放這么多年不斷發(fā)展自己、不斷提升自己的過(guò)程，將來(lái)還會(huì)有其他方面的變化，所以是個(gè)認(rèn)識(shí)的提升，是積極的方向。

我想講兩個(gè)方面的問(wèn)題，一個(gè)是大家覺(jué)得中小銀行跟大銀行相比好象是低人一頭，為什么有這種感覺(jué)？還會(huì)想到怎么樣跟別人差異化經(jīng)營(yíng)、怎么樣避開(kāi)跟別人競(jìng)爭(zhēng)。本身中小銀行可能有先天認(rèn)識(shí)上沒(méi)法跟大銀行相比先天的基因在里面，一旦在大小上認(rèn)輸了，后面更不用說(shuō)強(qiáng)弱，更不用說(shuō)好壞了，氣勢(shì)上就由于大小而產(chǎn)生了自己心里面的自卑，這對(duì)做銀行業(yè)的人是要不得的想法。不要因?yàn)榇笮∮X(jué)得在其他方面很難和別人競(jìng)爭(zhēng)，前面楊會(huì)長(zhǎng)和王君博士都講了，大小和好壞、強(qiáng)弱沒(méi)有太大的關(guān)系。所以，大小這個(gè)問(wèn)題可以拋到一邊，未必大銀行做強(qiáng)的你就不能做強(qiáng)，剛才王君博士講了很多的例子。甚至小銀行做強(qiáng)的，大銀行不一定能做起來(lái)，這個(gè)認(rèn)識(shí)得有所變化才行，做特色銀行也好，肯定得找你的優(yōu)勢(shì)。

在做特色的時(shí)候，很重要的一個(gè)問(wèn)題是規(guī)范經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理的問(wèn)題，你找出自己的特色，并不是去鉆政策的空子、鉆監(jiān)管的空子，這點(diǎn)應(yīng)該清楚。因?yàn)閯偛艞顣?huì)長(zhǎng)講到不同的銀行在金融危機(jī)中的表現(xiàn)，我們可以看到大銀行在危機(jī)中有大問(wèn)題，并不是小銀行沒(méi)有問(wèn)題，小銀行也有問(wèn)題，也有企業(yè)倒閉的，我看了一下，美國(guó)到現(xiàn)在為止發(fā)生金融危機(jī)以后倒閉的銀行接近200家了，沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)特別大的銀行倒閉，都是中小銀行倒閉。為什么他們會(huì)倒閉？很多原因是他們介入了次貸業(yè)務(wù)，大小銀行因?yàn)樽鰳I(yè)務(wù)不規(guī)范、管理方面有毛病而產(chǎn)生了問(wèn)題，更多是看你做得規(guī)范不規(guī)范。這個(gè)問(wèn)題說(shuō)到底，說(shuō)到最后，怎么樣管理好自己的銀行，怎么樣跟其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候更好地管理好自己，無(wú)論是從業(yè)務(wù)的拓展方面還是從風(fēng)險(xiǎn)的控制方面，還是從資本的籌措方面，還是從撥備的提取方面，還有人事管理各種各樣的方面，怎么樣能夠做得越來(lái)越規(guī)范，越來(lái)越符合商業(yè)銀行的要求，這點(diǎn)是我們?cè)谔剿魈厣返臅r(shí)候必須做得越來(lái)越像一家銀行，不僅僅是形似，外形上有董事會(huì)、委員會(huì)等等，看著像，具體真正管理的時(shí)候、做業(yè)務(wù)的時(shí)候，有沒(méi)有真正落實(shí)，這點(diǎn)我覺(jué)得是非常重要的。因?yàn)槲覀兿氲轿覀円鎏厣珮I(yè)務(wù)，是不是老想著打擦邊球，是不是鉆政策的空子，特色不在這兒。這是我想說(shuō)的第一個(gè)意思。

第二個(gè)意思，更加針對(duì)現(xiàn)實(shí)一些，今年是環(huán)境非常復(fù)雜的狀況，作為中小銀行在這個(gè)特別復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下怎么樣來(lái)進(jìn)退，怎么樣做好自己，剛才主持人講到了創(chuàng)新的問(wèn)題，王君博士也講到了國(guó)外銀行在金融危機(jī)中的創(chuàng)新問(wèn)題。怎么樣在今年把握好，能夠不出風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降低，這可能是大家目前特別是在一線從事銀行業(yè)的同事面臨的一個(gè)很實(shí)際的問(wèn)題。我們可以看到關(guān)于競(jìng)技掙扎的情況，多數(shù)不是特別明朗，很復(fù)雜。復(fù)雜在哪兒？從我們自己經(jīng)營(yíng)的環(huán)境來(lái)講，有國(guó)際的環(huán)境、國(guó)內(nèi)的環(huán)境，還有各個(gè)地區(qū)自己的環(huán)境，地區(qū)銀行所在的區(qū)域里的投資情況怎么樣、消費(fèi)情況怎么樣，還有政策的環(huán)境，國(guó)家在不斷調(diào)整流動(dòng)性、調(diào)整信貸政策，對(duì)于我們自己的銀行來(lái)講會(huì)有什么樣的影響，我們?nèi)ツ攴诺馁J，今年在政策變化以后、環(huán)境變化以后會(huì)有什么樣的結(jié)果，這些都是很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，這方面的問(wèn)題大家需要更多的關(guān)注。而且從今年的情況來(lái)講，政策的變化可以看出來(lái)，無(wú)論是央行的表述還是銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的政策，都看出來(lái)靈活度在不斷增加，盡管主導(dǎo)的是適度寬松的貨幣政策，但是政策的靈活性在增加，這塊對(duì)我們都很有影響。另外，跟我們競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手越來(lái)越多，盡管以前也是有合作競(jìng)爭(zhēng)，但是現(xiàn)在可以看到村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行起來(lái)了，郵政儲(chǔ)蓄也帶鋪網(wǎng)點(diǎn)，也在分業(yè)務(wù)，甚至民間金融的也起來(lái)了，可能在各個(gè)層次方面都面臨著競(jìng)爭(zhēng)。作為中小銀行來(lái)講，怎么樣來(lái)應(yīng)對(duì)？這也是我們需要考慮的問(wèn)題。

我想講的就是環(huán)境的復(fù)雜性，面對(duì)多邊的形勢(shì)，政策的調(diào)整，競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，我們?cè)趺礃觼?lái)應(yīng)對(duì)，還是回到前面，要找到適合你的市場(chǎng)，要進(jìn)行創(chuàng)新，找到你的客戶和客戶的需求，這才是實(shí)實(shí)在在的東西。同時(shí)在做這些的同時(shí)，要不斷地規(guī)范經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理，把兩者結(jié)合起來(lái)，將來(lái)可以有能夠應(yīng)對(duì)更復(fù)雜環(huán)境的做法。

我就講到這里。

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