2010年04月25日 16:58鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)【大 中 小】 【打印】 共有評(píng)論0條

主持人(黨均章)：謝謝關(guān)董事長。下面有請(qǐng)西安商行的王董事長發(fā)言。

王西?。郝犃藥孜粚＜液托值茔y行的發(fā)言很受啟發(fā)，是個(gè)交流學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。我想中小銀行特色化發(fā)展之路已經(jīng)是個(gè)發(fā)展方向，從城商行得前世今生來看，它在發(fā)展的過程中本身就是草根銀行，通過15年左右的探索，目前的轉(zhuǎn)型走向特色化經(jīng)營，一個(gè)是外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)條件的促進(jìn)，一個(gè)是國家戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要，使城商行發(fā)展比較好。第二是城商行這兩年發(fā)展的狀態(tài)，尤其是資本風(fēng)險(xiǎn)的管理，監(jiān)管實(shí)質(zhì)落地和強(qiáng)勢(shì)的推進(jìn)，使得城商行走到這一步有了自己的特色化道路。再一個(gè)是城商行發(fā)展15年，從處置風(fēng)險(xiǎn)到現(xiàn)在新的十年開始探索，對(duì)城商行的要求和自身的發(fā)展需要來講也到了這個(gè)地步。

從我們西安商行的實(shí)際情況來看，中小銀行在自己的發(fā)展過程中，不管從治理也好，引進(jìn)戰(zhàn)投也好，我們的切身體會(huì)是戰(zhàn)略一定要清晰，再一個(gè)策略也要清晰，節(jié)奏也要掌握好。我們05年引進(jìn)戰(zhàn)投，在全國是比較早的，自身不清晰，加之當(dāng)時(shí)引進(jìn)談判的時(shí)候留下來一些問題，當(dāng)時(shí)外資不是很成熟，談判的時(shí)候資金沒有到，要交點(diǎn)定金，你的財(cái)務(wù)狀況按照國際準(zhǔn)則，什么時(shí)候金融資產(chǎn)達(dá)到1塊錢的時(shí)候才進(jìn)入。所以在05年引進(jìn)的時(shí)候這種情況，當(dāng)時(shí)西安商行按照國際準(zhǔn)則拿不到，資金的缺位在治理方面也留下了問題，當(dāng)時(shí)民營企業(yè)進(jìn)入股權(quán)比重過大，股權(quán)扭曲、治理扭曲就出現(xiàn)了很麻煩的問題，關(guān)聯(lián)交易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)也非常大。通過這幾年西安商行走過的路是走了一點(diǎn)回頭路，走的看來戰(zhàn)略上很清晰，而且跑得也很快，可能在策略上或者在自己的能力沒有準(zhǔn)備好的時(shí)候，我們感覺到在發(fā)展過程中引進(jìn)策略，包括自身的吸收消化的能力如果沒有準(zhǔn)備好的話，做什么事情的教訓(xùn)也是非常深刻的。我們通過三年的實(shí)踐，基本是市場(chǎng)化重新再談判，再來完善戰(zhàn)投的協(xié)議，使中國信達(dá)資產(chǎn)也進(jìn)入，又形成了新的公司架構(gòu)，這個(gè)架構(gòu)是三大股東三足鼎立，一個(gè)是信達(dá)管理資產(chǎn)公司有20個(gè)。第二個(gè)是中介銀行資金實(shí)際到位，再一個(gè)地方政府和開發(fā)區(qū)的股權(quán)比重也下降了。這三個(gè)股權(quán)產(chǎn)物重新構(gòu)建了，也奠定了下一步發(fā)展的比較好的，按照銀監(jiān)會(huì)最近在探討時(shí)提出來的治理優(yōu)化的原則，最好能不能是地區(qū)和全國有個(gè)平衡，就是股權(quán)的企業(yè)，再一個(gè)是國有和民營，再一個(gè)是境內(nèi)和境外，按照這樣的要求，我們的狀況還是比較理想的，境外、國內(nèi)的央企還有一些地方還有一些民營企業(yè)，這個(gè)要素缺項(xiàng)。這么一個(gè)架構(gòu)目前我們馬上完成換屆，在這個(gè)過程中也消化了50億的不良資產(chǎn)，而且金融危機(jī)這么困難的情況下，市場(chǎng)價(jià)格當(dāng)時(shí)2塊多錢受到挑戰(zhàn)，后來戰(zhàn)投2塊多錢進(jìn)入。政府實(shí)際五年的稅收補(bǔ)貼占到了不到10%，完全是市場(chǎng)化的方式。當(dāng)然這也通過磨煉，我們和外資更加彼此成為互相尊重的真正的合作者。

由于過去在其他方面耽誤了，所以外資實(shí)際上也無用武之地，進(jìn)來以后面對(duì)的問題很低級(jí)，不是說不行，他們的風(fēng)險(xiǎn)管控能力各方面也是非常好的，金融危機(jī)以后盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力在全球已經(jīng)上升到前十位了，位置在前移，所以是雙向的，這次在這個(gè)基礎(chǔ)上來進(jìn)行構(gòu)架。法人治理三個(gè)股東我們目前正在切磋下一步發(fā)展的戰(zhàn)略，應(yīng)該說這么一個(gè)股權(quán)架構(gòu)對(duì)銀行今后的走向是什么樣的，我們感覺大的方面戰(zhàn)略上非常一致，在具體的戰(zhàn)略上可能還有差異。當(dāng)然，從我們的感覺看，不管怎么樣，我們是一個(gè)在西部區(qū)位的小銀行，我們多少年走過來，就像剛才幾位城商行的同行說的，我們還是堅(jiān)定服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)，包括微小企業(yè)，我們覺得這是城商行生存基本的根，離開這片沃土肯定發(fā)展是有問題的。

當(dāng)然我們下一步在股權(quán)治理方面的功課做完以后，把基石打好以后今后的發(fā)展肯定是非常堅(jiān)定的，而且治理肯定是均衡的，比較有特點(diǎn)的?？赡茉诔巧绦行值軉挝焕锵裎覀冞@樣三足鼎立的還沒有，在特色化的發(fā)展過程中，還有一條體會(huì)是城商行的發(fā)展特色化，它的產(chǎn)品服務(wù)還是離不開本地的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人文特色。西部地區(qū)的市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和東部好多地方還是有差異的，在這個(gè)探索過程中，下一步西安這塊，國家關(guān)東和天水經(jīng)濟(jì)區(qū)，大西安、大西北、大關(guān)東的規(guī)劃已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略，這塊的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和今天年會(huì)的主題是緊扣的，西安開發(fā)區(qū)主要是科技資源的投入，試驗(yàn)基地。西安作為西部地區(qū)，大專院校、科研院所，包括“神六”、“神七”的心臟部分都在那里生產(chǎn)，再一個(gè)是它的文化產(chǎn)業(yè)定位是世界古都，它的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是高科技、文化、旅游、軍工和其他產(chǎn)業(yè)這樣大的環(huán)境里我們也做了探索，對(duì)文化企業(yè)、各種創(chuàng)業(yè)貸款我們也在做，當(dāng)然沒有像北京銀行、上海銀行的品牌做得那么響那么亮，我們?cè)谔剿鬟^程中也做了不少工作。當(dāng)然我們今年也提出來充分整合提升戰(zhàn)投資源，或者各種資源的能力，要進(jìn)一步細(xì)化戰(zhàn)略，下一步在特色化的過程中我們還有很多課題要探索。

主持人(黨均章)：下面有請(qǐng)晉商銀行上官永清董事長發(fā)言。

上官永清：非常高興參加探尋中小銀行特色化發(fā)展之路的論壇，剛才聽了各位專家、各位董事長的發(fā)言，深受啟發(fā)。前幾天在銀監(jiān)會(huì)的發(fā)展論壇上，它的主題也是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，走特色化、差異化發(fā)展之路，今天我們的主題也是這個(gè)。我在想，我們的中小銀行講特色化、差異化，到底什么是我們的特色化和差異化？做到什么程度？作為銀行，我們經(jīng)營最終的目的是創(chuàng)造價(jià)值、回饋股東、服務(wù)社會(huì)，所以我的想法是只要有利于我們創(chuàng)造更多的價(jià)值、回饋股東、服務(wù)社會(huì)的途徑、路徑，都是我們中小銀行選擇的。哪一條路徑和方法有利于我們更好更快的發(fā)展，更有利于我們做強(qiáng)做大呢？這就是我們現(xiàn)在研究的走特色化、差異化的發(fā)展之路。

特色化、差異化到底特在哪兒？差在哪兒呢？我想應(yīng)該反映或者體現(xiàn)在以下幾方面，首先是要有一個(gè)選擇、支撐區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客戶群體，中小銀行對(duì)客戶的選擇上不能和大銀行去比、去拼，我們不能去選那些對(duì)整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有支撐、推動(dòng)、促進(jìn)作用的大企業(yè)，我們選擇的是對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)或者地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起支撐、推動(dòng)、促進(jìn)作用的客戶群體，我覺得這是特色之一。

特色之二，我們要開發(fā)適合這些客戶群體的金融產(chǎn)品，從而打造中小銀行的業(yè)務(wù)品牌，通過這些業(yè)務(wù)品牌或者產(chǎn)品來盈利，或者更好地服務(wù)我們所選擇的客戶群體。

特色之三，我們要建立適合為中小企業(yè)服務(wù)，適應(yīng)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的風(fēng)險(xiǎn)控制模式和業(yè)務(wù)流程。

特色之四，作為我們中小銀行，我們要有適合長遠(yuǎn)快速或者叫更好更快發(fā)展的企業(yè)文化，只有這樣我們才能研究和探索中小銀行差異化和特色化的路子。

從我們晉商銀行來講，晉商銀行是09年2月28號(hào)在原太原商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上更名重組，晉商銀行一掛牌，我們就把晉商銀行的發(fā)展愿景確立為要打造一個(gè)具有影響力和競(jìng)爭(zhēng)力的民族品牌銀行，為什么要這么定位呢？大家知道，明末清初的晉商曾經(jīng)作為十大商邦之首，在一百余年的歷史中曾經(jīng)引領(lǐng)了無數(shù)中國的金融革命，我們的票號(hào)作為中國近現(xiàn)代經(jīng)營的鼻祖，晉商銀行可以說在繼承中傳承、在創(chuàng)新中發(fā)展，我們有責(zé)任進(jìn)一步弘揚(yáng)晉商精神，傳承晉商金融文化，把晉商銀行打造成一個(gè)民族的品牌銀行，所以我們把我們的發(fā)展愿景確立在這上面。按照這個(gè)，我們確定了三步走的發(fā)展戰(zhàn)略，一是完成省內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)布局，二是按照區(qū)域跨區(qū)域設(shè)置機(jī)構(gòu)，在更大的范圍內(nèi)設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，最后走向上市。同時(shí)我們也把我們的市場(chǎng)定位在服務(wù)新晉商群體上，這也是我們的客戶結(jié)構(gòu)。按照這個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位，我們?nèi)ツ甑母黜?xiàng)業(yè)務(wù)取得了長足的發(fā)展，可以說是一年相當(dāng)于原太原商行十年的發(fā)展速度，同時(shí)我們?cè)诠局卫?，在完善各?xiàng)規(guī)章制度，在風(fēng)險(xiǎn)管理、企業(yè)文化方面又為我們打造一個(gè)百年老店打下了基礎(chǔ)。我們要打造一個(gè)有特色的晉商銀行，從大的方面講就是要打造成一個(gè)民族品牌銀行，從客戶群體講，要為服務(wù)晉商，服務(wù)山西綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并且緊跟著晉商的途徑去進(jìn)行省外的網(wǎng)點(diǎn)布局。同時(shí)，我們要傳承晉商文化，打造誠信、敬業(yè)、守紀(jì)、和諧發(fā)展，用這幾個(gè)字的企業(yè)文化，或者用老晉商傳承下來的企業(yè)文化來凝聚員工隊(duì)伍，為我們打造民族品牌銀行奠定強(qiáng)有力的思想基礎(chǔ)。

主持人(黨均章)：下面有請(qǐng)晉城市商業(yè)銀行賈沁林董事長發(fā)言。

賈沁林：今天參加這個(gè)會(huì)議很高興，參加這個(gè)會(huì)很有價(jià)值，剛才聽了幾位專家、董事長、行長的發(fā)言，我學(xué)到不少東西，心里也想了不少問題，同時(shí)也很受啟發(fā)。因?yàn)檫@次的主題是講差異化和特色化的問題，差異化和特色化主要是相對(duì)大銀行和中型銀行，其次對(duì)我們各位城商行來講，我們都是區(qū)域性的銀行，區(qū)域性的銀行各自有各自的特色。差異化和特色化從去年銀監(jiān)會(huì)提出對(duì)城商行的發(fā)展要求以后，也說明一個(gè)問題，說明我們?cè)谇耙欢螘r(shí)間，在08年之前，應(yīng)該說城商行的發(fā)展同質(zhì)化是比較嚴(yán)重的，還是追隨大銀行做業(yè)務(wù)，戰(zhàn)略目標(biāo)不清晰、戰(zhàn)略定位不明確。應(yīng)該說在這之前是求生存，提出差異化和特色化以后，為我們求發(fā)展提出了一個(gè)新的方向，也說明我們現(xiàn)在求發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的時(shí)期。今天聽了各位專家和董事長的觀點(diǎn)以后，我有三個(gè)體會(huì)，跟大家共享一下。

第一，講差異化和特色化必須有堅(jiān)定的市場(chǎng)定位，有了市場(chǎng)定位以后需要不折不扣地把戰(zhàn)略執(zhí)行到底。我們城商行從城市信用社走到現(xiàn)在，在這期間由于我們的戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確、不清晰，我們是僅僅盯著大銀行做業(yè)務(wù)，走了不少彎路，最后走下來，真正屬于我們自己的客戶很少，如果在戰(zhàn)略不清晰的情況下可能會(huì)越來越少。我們的定位應(yīng)該這樣考慮，我們有多大的資本就可以做多大的銀行，我們?cè)诔鞘行庞蒙绲臅r(shí)候是小銀行，這幾年發(fā)展大了一些?；蛘哒f我們有多大的資本才可能有多大的客戶，根據(jù)巴塞爾協(xié)議，銀監(jiān)會(huì)也對(duì)我們監(jiān)管有要求，其實(shí)就是貸款的集中度，去年的要求是我們2011年必須達(dá)標(biāo)，最近我們?cè)谥貞c開了一次會(huì)，銀監(jiān)會(huì)明確表示，今年年底貸款集中度必須全部達(dá)標(biāo)。其中貸款集中度的減緩已經(jīng)對(duì)我們這些小銀行的戰(zhàn)略定位和機(jī)制更明晰了。

根據(jù)資本的要求，其實(shí)我們這些小銀行業(yè)必須面對(duì)小客戶，就像剛才楊秘書長講的，我們應(yīng)該安分守小，做特做優(yōu)做強(qiáng)，既然我們的資本不大，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)你的要求肯定也不允許你去做大客戶，我們就必須安分守小。根據(jù)這個(gè)要求，我們晉城市商業(yè)銀行定位是做城市小的銀行，我們的客戶群主要是對(duì)微小客戶和小客戶，以及個(gè)人類的業(yè)務(wù)。明確這個(gè)定位以后，就必須強(qiáng)化我們的公司治理，強(qiáng)化我們的董事會(huì)，把我們的董事會(huì)做強(qiáng)大，董事會(huì)做強(qiáng)大才能保證我們戰(zhàn)略的持續(xù)性和有效性，否則我們未來發(fā)展的道路可能還會(huì)出現(xiàn)搖擺。所以我們戰(zhàn)略定位以后，董事會(huì)必須有決心、有信心把這個(gè)事情做好。

第二，要想做得有差異、有特色，我們必須有差異和特色化的產(chǎn)品，產(chǎn)品對(duì)于小銀行來講是一個(gè)核心，要想有產(chǎn)品，我們必須進(jìn)一步做好市場(chǎng)細(xì)分，無限度地劃分市場(chǎng)。產(chǎn)品是在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上根據(jù)客戶量身訂做的，這對(duì)小銀行來講是個(gè)考驗(yàn)，同時(shí)我們是個(gè)弱點(diǎn)，想在特色上下功夫，是我們必須面臨的一個(gè)考驗(yàn)。所以我們下一步根據(jù)客戶的定位，下一階段我們從董事會(huì)來講我們的經(jīng)營產(chǎn)品主要是在產(chǎn)品上做點(diǎn)文章。產(chǎn)品上有突破以后，我們才可以有獨(dú)特的服務(wù)方式、管理流程和盈利模式上真正創(chuàng)新。因此我們轉(zhuǎn)變我們的經(jīng)營方式作為抓手。

第三，我們的戰(zhàn)略定位要做一個(gè)城市的草根銀行。城市的草根銀行是相對(duì)于我們過去的業(yè)務(wù)來講是有難度的，是非常復(fù)雜的一件事情，這件事情作為小銀行的事業(yè)來講是做非常的事兒、成就非常的事兒，必須有一批非常的人才，人才的隊(duì)伍與我們的戰(zhàn)略定位是否匹配，這是非常關(guān)鍵的事情。人才是需要先進(jìn)的企業(yè)文化去引領(lǐng)的，我們既然把一些小客戶、微小客戶、企業(yè)作為我們主要的市場(chǎng)定位，那么我們的員工是不是喜歡這些客戶，是不是愛護(hù)他們，這是非常重要的，如果我們的員工都喜歡做大業(yè)務(wù)，都排斥小客戶，那么我們的企業(yè)文化在我們的員工隊(duì)伍里對(duì)我們的戰(zhàn)略定位是不執(zhí)行的。明顯定位之后對(duì)我們的企業(yè)文化做相應(yīng)的調(diào)整，而且在這方面還要下大力氣。

我就講以上三點(diǎn)體會(huì)。

主持人(黨均章)：下面有請(qǐng)贛州銀行肖明華董事長發(fā)言。

肖明華：今天在這里與大家談大與小的問題，這個(gè)比較難做？因?yàn)閺闹袊F(xiàn)在的狀況來講都是想做大，企業(yè)要做好就要做強(qiáng)做大，不要研究做大的問題，要研究做小。還是有效率、有質(zhì)量地進(jìn)行發(fā)展，你的規(guī)模是多少都涉及到，你沒有分量就沒有話語權(quán)。從商業(yè)銀行的角度來說，銀行能賺多少錢多好啊。

第二是特色化的問題，特色化在這種時(shí)候提出來確實(shí)有重大的現(xiàn)實(shí)意義，我們走到今天都是在講健康發(fā)展的問題，提出特色化、差異化有一定的意義。我們要打好三張牌，第一張牌，我們要處理好和中小企業(yè)的關(guān)系，不能只盯著大企業(yè)，打好中小企業(yè)的牌。第二張牌，是打好地方的牌，我們城商行不止在一個(gè)城市、一個(gè)地方，每個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)都有自己的特點(diǎn)，都有自己的支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，我們要圍繞著地方的地方的支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，來開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，滿足他們的需求和他們的發(fā)展，這樣才能起到城商行應(yīng)有的責(zé)任，經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，城市才能得到發(fā)展。第三張牌，要打好特色化的發(fā)展，每個(gè)地方有每個(gè)地方的的文化，我們贛州是客家聚集的地方，96%都是客家人，客家人的特點(diǎn)是勤勞、敏感、開拓、包容，基于這些我們打造我們自己的企業(yè)文化。我們城商行的差一點(diǎn)很大，各家有各家的特色，我們要努力打造自己的特色，做好服務(wù)。

主持人(黨均章)：下面有請(qǐng)桂林商行的王能董事長發(fā)言。

王能：聽了幾位專家和董事長的發(fā)言，收獲很大，也有很深的啟發(fā)，作為桂林商行，這么多年在特色化發(fā)展方面也做了一些探討，因?yàn)樽约阂郧皯?zhàn)略定位不明晰，走了許多彎路，所以這些年在一些微小企業(yè)貸款、小企業(yè)貸款方面，在廣西還是走在前面。而且在這個(gè)業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，也感受到這塊業(yè)務(wù)今后的無限潛力。我們是08年和國開行合作，合作以后感覺到當(dāng)時(shí)這個(gè)市場(chǎng)的需求量不是那么大，但是實(shí)質(zhì)上通過風(fēng)險(xiǎn)管理，帶給我們今后的利潤和客戶是非常之多的。所以我們?cè)诮衲?，我們?cè)谌A南地區(qū)發(fā)展的速度、增長的速度非常之快，一個(gè)部門70多號(hào)人能夠?qū)崿F(xiàn)6000萬的利潤水平。所以感受到特色業(yè)務(wù)發(fā)展中帶給我們中小銀行非常有前景的發(fā)展，而且在桂林當(dāng)?shù)赜袀€(gè)品牌化的趨向。更多的是在個(gè)性化發(fā)展方面，通過引進(jìn)一些風(fēng)險(xiǎn)理念，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和指導(dǎo)，其他的業(yè)務(wù)方面帶給我們整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的穩(wěn)定。當(dāng)然，我們?cè)诎l(fā)展過程中，這些年也是不斷地通過微小貸款來做其他一些產(chǎn)品的開發(fā)，收入是好的。這是我聽了各位專家的發(fā)言，更堅(jiān)定了我們桂林商行今后發(fā)展的信心和決心。

當(dāng)然，同時(shí)這幾年我們?cè)谏鐓^(qū)銀行方面也做了一些探索，在服務(wù)制度、設(shè)備、網(wǎng)點(diǎn)布局，甚至為老百姓實(shí)實(shí)在在服務(wù)的產(chǎn)品方面做了一些工作，我們感覺到通過這些工作在桂林80%-90%的中小企業(yè)以及絕大部分的老百姓對(duì)我們的認(rèn)同度提高了，品牌的影響力提升了，這也是我們今后走出去、走好的一個(gè)根本性的東西。今年我們也結(jié)合自身的實(shí)際，提出了今后2-3年的發(fā)展目標(biāo)和戰(zhàn)略。實(shí)質(zhì)上我們自己也看準(zhǔn)今后的步伐，干好今天的活兒，作為中小銀行目前更需要的是把目前的事兒干好，把我們的品牌打造好。我們提出三年打造三個(gè)目標(biāo)，做政府、企業(yè)、市民滿意的銀行，做廣西最有特色的銀行和廣西最具有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行，按照這個(gè)去做。怎么做好？我們?cè)诮衲暌蔡岢鰜碛媒衲旰兔髂?，首先自身立足桂林，干好桂林的事情，把桂林的品牌在桂林做起來。第二是提升自身的管理能力和水平。第三是特色化，特色化圍繞著打造廣西新的小額信貸銀行和旅游金融服務(wù)的一家小銀行，圍繞這個(gè)方向去做。我相信今天這么多專家、學(xué)者給了我們這么多的信心，使得我們作為一家中小銀行，更應(yīng)該在發(fā)展道路上作出探索，應(yīng)該說前景會(huì)更加美好。

主持人(黨均章)：下面有請(qǐng)自貢市商行的張志強(qiáng)董事長發(fā)言。

張志強(qiáng)：今天上午和下午聽了專家領(lǐng)導(dǎo)的講話，特別是聽了下午分會(huì)場(chǎng)的專家的講話，還有兄弟行董事長的發(fā)言，讓我受益匪淺，探討中小銀行特色化發(fā)展之路，我有幾個(gè)方面的認(rèn)識(shí)。

第一，特色化。其實(shí)所有的城商行走到今天，發(fā)展到今天，都是在特色化的經(jīng)營過程中走出來的，只不過是在經(jīng)營的過程中走得和其他行不一樣，因此我感覺到，或者說我覺得特色化不是一個(gè)固定的模式，它是因人因時(shí)因地而變的過程，所有的城商行的發(fā)展，特色化就表現(xiàn)在這個(gè)過程中，也只有這種變化，就是因人因時(shí)因地而變，只有變這個(gè)過程才能形成一種特色，只有變才能形成一種優(yōu)勢(shì)，只有變才能做強(qiáng)做大。我們都是在變的過程中，或者說像北京銀行、上海銀行，從量變到質(zhì)變的過程中，有一些發(fā)展得更好一些，就是我們說大家都是一些弱勢(shì)群體，實(shí)際上城商行在某種程度上都屬于變的過程，只有變的過程，特色就體現(xiàn)在變的過程中。聽了專家、學(xué)者和董事長談了以后，這是我的體會(huì)和理解。

結(jié)合四川自貢市商業(yè)銀行，這幾年是怎么走過特色化呢？自貢市也是個(gè)老工業(yè)城市，建市的時(shí)間比較長，1939年建市，70多年的時(shí)間，但是這家銀行就是在變化的過程中慢慢成長起來的。五年以前這家銀行被國家銀監(jiān)會(huì)、四川銀監(jiān)局認(rèn)為，全國2004年國家銀監(jiān)會(huì)開會(huì)的時(shí)候，是全國133家銀行當(dāng)中最小的銀行，當(dāng)時(shí)面臨著非常困難的境地。這幾年我們就是在變化的過程中由小變大，我們樹立了一個(gè)觀念，就是理念國際化、經(jīng)營本土化，理念國際化、經(jīng)營本土化本身就是特色。理念國際化是所有的銀行都有共同的規(guī)律，必須這么做，比如說巴塞爾協(xié)議規(guī)定8%，大家都要這樣做，國家銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的要求資本充足率必須達(dá)到11%，大家都達(dá)到11%，這是共同的要求。但是在國際化的基礎(chǔ)上，大家做商業(yè)銀行都要按照規(guī)定去做，達(dá)到要求，但是光這樣做是不夠的，就是今天探討的中小銀行的特色化。

第二，自貢市商業(yè)銀行的特色化做了三個(gè)方面，一是做好縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，自貢市商業(yè)銀行本身是地方銀行，地方銀行為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，怎么服務(wù)？比如像自貢市是個(gè)老工業(yè)城市，大的企業(yè)有，全國知名的支柱企業(yè)，有些還是很大的企業(yè)，我們不去做，但是我們瞄準(zhǔn)縣域經(jīng)濟(jì)，就是區(qū)縣以下的經(jīng)濟(jì)，去發(fā)展銀行，我們?nèi)〉昧碎L足的進(jìn)展。剛才專家在發(fā)言的過程中已經(jīng)說了，大量縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中都需要經(jīng)濟(jì)服務(wù)、金融服務(wù)，特別是工農(nóng)中建，它在改制的過程中收縮了，把一些縣里的支行、分行撤了，這就給城商行和地方銀行留下了發(fā)展空間，留下了一個(gè)狹縫，你可以進(jìn)去，把縣域經(jīng)濟(jì)做好。

二是做好中小企業(yè)。中小企業(yè)也是大家共同做的，但是做各個(gè)中小企業(yè)的過程中，都要因人因時(shí)因地來變，要根據(jù)中小企業(yè)的情況，比如這個(gè)企業(yè)的老板行與不行，這個(gè)人怎么樣，他不行的話款是不能貸的，因?yàn)樗赖律铣霈F(xiàn)問題，你給他貸款不是糟糕了嗎。因時(shí)，企業(yè)發(fā)展的過程中有很多具體的情況，現(xiàn)在劉明康主席講對(duì)中小企業(yè)不看“三表”，要看境外的“三表”，就要看當(dāng)時(shí)這個(gè)企業(yè)發(fā)展的情況怎么樣，它的建表怎么樣，工人的工資發(fā)得怎么樣，公司報(bào)表怎么樣。還有它用的什么煤，進(jìn)的單多與少，還有上一個(gè)季度和下一個(gè)季度，企業(yè)的情況是不一樣的。所以也要因時(shí)因企業(yè)發(fā)展的情況變化自己的對(duì)策。有一些企業(yè)是本地的，有一些企業(yè)是外來的，招商引資的企業(yè)也有千變?nèi)f化，有一些是靠政府土地的，有一些是到這里淘金的，有一些是到這里干事兒的，怎么樣判斷外來的企業(yè)怎么樣，這對(duì)中小銀行是個(gè)考驗(yàn)。所以，在對(duì)中小企業(yè)的時(shí)候也要把握一個(gè)因人因時(shí)因地而變的過程，把握了這個(gè)過程特色化短平快地就做上了。比如說我們?yōu)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的過程中，我們就用了舊社會(huì)保家制的辦法，用在了中小企業(yè)的身上，我看這件事兒是好事兒，因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資難，沒有擠壓的東西，怎么辦呢？咱們就把保家制用在上面，甲乙丙丁寫合同，甲出了問題，丙也有問題，這個(gè)產(chǎn)品一推出受到了大部分中小企業(yè)的歡迎。所以，我們說中小企業(yè)也有特色化求變的過程。

三是抓好企業(yè)文化，我的理解企業(yè)做到一定程度的時(shí)候就是在做文化，這個(gè)企業(yè)的問題做得怎么樣，既包括員工的理念，也包括團(tuán)隊(duì)的理念，假如員工和團(tuán)隊(duì)的理念不行，這個(gè)企業(yè)是沒有生命力的。所以做好企業(yè)文化，再把黨的建設(shè)在企業(yè)中做好，這個(gè)企業(yè)就很有生命里。

第三，既然我們?cè)谔綄ぶ行°y行特色化發(fā)展的道路，有兩個(gè)方面，一個(gè)是政府，大銀行不能倒，小銀行在中國也不能倒，這就是中國的特色，在這種情況下，所有的城市商業(yè)銀行都是當(dāng)?shù)卣你y行，出了問題政府是要買單的。中小銀行對(duì)地方中小企業(yè)的服務(wù)在稅收方面，比如說撥備怎么提、稅收怎么表示，政府是應(yīng)該研究和支持的。

另外，監(jiān)管也要差異化，不能一刀切。比如說現(xiàn)在下的新建5萬億的總規(guī)模，所有的是22%，這22%是不是對(duì)所有的中小銀行？不能隨便說這個(gè)話，當(dāng)然這是探討。但是我感覺到是不能對(duì)所有的中小銀行一刀切，都是22%，這樣對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展是不利的，有些可以做，有些不能做。所以我的建議是呼吁相關(guān)監(jiān)管部門在扶持中小銀行特色化發(fā)展過程中，打造經(jīng)營含量的過程中也要差異化，也要特色化，把真正中國的中小銀行做實(shí)做強(qiáng)做大，這樣才好。說得不對(duì)的地方請(qǐng)專家批評(píng)指正。

主持人(黨均章)：時(shí)間關(guān)系來自銀行領(lǐng)導(dǎo)的發(fā)言到此為止，下面有請(qǐng)三位嘉賓做個(gè)點(diǎn)評(píng)。

楊再平：非常感謝聽了這些戰(zhàn)斗在第一線的行長介紹了寶貴的經(jīng)驗(yàn)，我一方面在協(xié)會(huì)工作，另外一方面我也喜歡搞研究，我想起很早古代的詩人說過“以例為師”，我們要以在第一線的領(lǐng)導(dǎo)為老師。

第二，我覺得談特色化，實(shí)際上就城商行或者小銀行來說，首先我們這個(gè)群體是有共性的，有共同的東西，這個(gè)共同的東西又是整個(gè)城商行這個(gè)群體共同有的，但是又區(qū)別于其他大銀行，我們說城商行一定是地方銀行、社區(qū)銀行、中小企業(yè)的銀行和市民銀行，如果說趨同的話，同質(zhì)的話，這幾個(gè)方面我們的小銀行擺脫不了。所以特色從大家介紹經(jīng)驗(yàn)來看，從什么地方開始呢？我覺得就是從客戶細(xì)分開始，只要你抓住了客戶細(xì)分，因?yàn)椴煌貐^(qū)的客戶，同一地區(qū)不同時(shí)間的客戶，同一家庭不同代的客戶，富一代和富二代肯定是不一樣的。所以我們要知曉客戶、貼近客戶、培養(yǎng)客戶，客戶的知識(shí)不同，每一個(gè)客戶有自己多樣化的需求，我們?cè)鯓尤グl(fā)現(xiàn)這些需求，去培養(yǎng)這些客戶，我覺得首先要體現(xiàn)在客戶上?？蛻粲辛?，之后是相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，如果說客戶的差異性、特色我們知道了，我們提供的產(chǎn)品是滿足不同客戶多樣性的個(gè)性化需求的產(chǎn)品，我覺得我們的特色就體現(xiàn)出來了。這是第二個(gè)層次。第三個(gè)層次是核心控制，再上一個(gè)層次就是文化。綜合起來這幾點(diǎn)構(gòu)成了我們講的核心競(jìng)爭(zhēng)力，就是特殊的客戶、特殊的產(chǎn)品、特殊的中國文化、特殊的企業(yè)文化、特殊的治理，這幾個(gè)方面加起來就是一個(gè)很特殊的東西。

所謂的核心競(jìng)爭(zhēng)力，我理解就是不可或缺的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力，如果能把你的產(chǎn)品做到不可或缺，你的服務(wù)做到不可或缺，什么叫不可或缺？就是不能缺，也不能被別人代替，既少不了，同時(shí)少了你別人做不了，這就是不可或缺。我覺得能夠在不可或缺上下功夫，形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。所謂核心競(jìng)爭(zhēng)力就是不能被替代的能力。我們學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)，我們講替代學(xué)，如果一個(gè)東西很容易被替代，它的價(jià)格是賣不起來的，比如說茶葉貴就可以買咖啡，所以我們要去探究有什么不可替代的東西。

第三，大家對(duì)大和小的關(guān)系的理解，它確實(shí)是個(gè)悖論，很復(fù)雜的關(guān)系。比如說我們都想做大，但是顯然很多銀行做不大，不可能大家都是工農(nóng)建交，有很多的銀行就是小銀行。小銀行就是失敗嗎？這恐怕和我們以后的宣傳和我們的弘揚(yáng)有關(guān)，小銀行做得好的一樣是杰出的銀行家，我們以后應(yīng)該宣傳那些做得好的小銀行，做小銀行很杰出的銀行家。

另外，從整個(gè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，這就涉及到銀行的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)問題，銀行的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)就應(yīng)該是壟斷性的結(jié)構(gòu)，有少數(shù)的幾家大銀行?，F(xiàn)在說六大銀行也好，開行進(jìn)來了，他們占的市場(chǎng)份額應(yīng)該繼續(xù)加價(jià)。像美國的前25家，也就占40%，我們現(xiàn)在前五家就占了50%，這顯然是不合理的高度壟斷的市場(chǎng)。而這兩三年來我看到在變化，全國性的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)占到比例15%，城商行7.2%，未來按照這個(gè)趨勢(shì)應(yīng)該還會(huì)占一些份額。比如說股份制以后到20%幾，25%，城商行是不是可以在15%的比例。就是說從我們自身的規(guī)模來說，市場(chǎng)來說還是有份額的。我們能不能保住自己的市場(chǎng)份額？當(dāng)然你自己也在做大，別人也在做大。我的觀點(diǎn)是，不要一味地覺得做大才成功，而是應(yīng)該做特做優(yōu)做強(qiáng)，然后再謀大，不是所有的都謀大，而是少數(shù)的。所以也不排除現(xiàn)在看來很小，但是未來做得很好做大的。

主持人(黨均章)：下面有請(qǐng)王君博士點(diǎn)評(píng)。

王君：關(guān)于特色的問題，王董事長說得對(duì)，是內(nèi)生的。其實(shí)以后這個(gè)問題不用討論，這個(gè)話題是個(gè)偽問題，為什么叫偽問題？如果有良好的公司治理、適度的競(jìng)爭(zhēng)和有效的監(jiān)管，特色的問題自然而然就會(huì)產(chǎn)生了，沒有文化會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中失敗，只要銀行有破產(chǎn)的壓力，有來自股東的監(jiān)督，有有效的監(jiān)管，那發(fā)展特色業(yè)務(wù)就是題中應(yīng)有之意，不要把這個(gè)問題再當(dāng)做話題來談。

第二個(gè)問題，有一個(gè)誤區(qū)，其實(shí)說中國的銀行無論大小都不能倒，這只是對(duì)歷史的看法，對(duì)未來千萬不能有這種幻想，中國沒有建立起來有問題銀行的破產(chǎn)機(jī)制，所以迄今為止有不少已經(jīng)死掉的銀行還在活著，按照資不抵債多少次算的話已經(jīng)死七八次了，但是還在那兒活著。中國這樣的銀行很多，但是過去的十多年里，因?yàn)榭焖僭鲩L，使那些資不抵債的銀行翻過來了，使原來沒有價(jià)值的抵押物變得值錢了，尤其是房地產(chǎn)，再加上中國銀行監(jiān)管當(dāng)局和政府的理念，不愿意讓銀行倒閉。這個(gè)問題目前是個(gè)沒有結(jié)論的問題，為什么這么說？很多人看這場(chǎng)金融危機(jī)很遺憾地認(rèn)為，如果美國對(duì)雷曼兄弟象中國政府對(duì)待中國企業(yè)一樣，雷曼兄弟沒到那個(gè)份上，只要有銀行出一筆資金可能就過去了。到底哪個(gè)優(yōu)哪個(gè)劣還要繼續(xù)研究。但是有一點(diǎn)是要肯定的，實(shí)行監(jiān)管，讓資不抵債的銀行繼續(xù)經(jīng)營，這確實(shí)能夠在一定的環(huán)境下避免觸發(fā)危機(jī)，但是弊端也是明顯的，就是效率的損失和社會(huì)公眾的麻痹。前一些年大家知道，有三家城市商業(yè)銀行，當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)副主席在一次城市商業(yè)銀行的會(huì)上公開點(diǎn)評(píng)三家的業(yè)務(wù)，說要進(jìn)行破產(chǎn)清盤的處置，這個(gè)話說完以后沒有實(shí)施，原因是那三家銀行所在的地方政府很厲害。我到那里發(fā)現(xiàn)，不但是老百姓繼續(xù)往里存錢，而且官員也往里存錢，這就說明大家都很心安理得，這個(gè)現(xiàn)象絕對(duì)不是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的事兒。所以這只能作為歷史的回顧，不能拿這個(gè)預(yù)測(cè)未來。在未來的金融體系一定是有生有死正常經(jīng)營的過程。最重要的是，破產(chǎn)的壓力才能促使銀行不懈地開發(fā)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品。

還有一些問題今天說不清楚，有一個(gè)問題我在想，就是在起步的時(shí)候，大家想想十年前各位的起點(diǎn)是很相似的，經(jīng)歷過十年以后現(xiàn)在不一樣了。我對(duì)剛才大家的發(fā)言很同意的一點(diǎn)是，我的發(fā)言歷來都很客觀，如果抓住一點(diǎn)好象覺得這個(gè)人跟誰過不去似的。通過大家的發(fā)言我就已經(jīng)意識(shí)到了這十年有很大的差異，有的差異很小，有個(gè)還在說幾年前的沉詞濫調(diào)，就是很多的會(huì)議我們都說不到一起去，各說各的，從別的專家身上捕捉到一定點(diǎn)零星有用的信息，記下來，跟自己的穿起來，這就是好東西。這里的問題在哪兒？其實(shí)這個(gè)問題簡(jiǎn)單得很，我們沒有抓住問題的本質(zhì)，什么是問題的本質(zhì)？咱們退回去一步，銀行的產(chǎn)權(quán)是明晰的，到底歸誰所有？可以有國有的股份，但是政府作為所有者也要模仿私人所有者，給這個(gè)銀行提出明確的目標(biāo)，并且要對(duì)他進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)。讓誰滿意呢？要讓你的股東、員工滿意，至于剩下的屬于社會(huì)責(zé)任?，F(xiàn)在真是有先進(jìn)的思想，就是綠色信貸，明明是這筆貸款是有利可圖的，但是它對(duì)環(huán)境造成危機(jī)，對(duì)社會(huì)安全造成影響，行內(nèi)要有明確的方法，這才是真家伙，說別的沒有什么意義。

另外，辦銀行不是辦慈善機(jī)構(gòu)，必須得盈利，我也在說套話，但是這個(gè)套話跟別的套話比更有價(jià)值。還有的銀行提出希望政府給予優(yōu)惠稅收，我覺得這就不對(duì)了，你如果辦銀行這么好的條件，要知道中國的金融政策客觀上是在補(bǔ)貼銀行，存款利率那么低，貸款利率并不是那么高，已經(jīng)放開了，百分之三四個(gè)點(diǎn)，尤其是通貨膨脹的情況下，對(duì)老百姓征通脹稅，這個(gè)稅補(bǔ)貼到銀行身上，在這樣的情況下經(jīng)營還需要政府用稅收補(bǔ)貼你，作為銀行家這個(gè)話說得小聲為好，如果我聽誰這么好，我就會(huì)想這個(gè)銀行說了那么多好話，是不是背后有問題。一個(gè)真正的銀行家，應(yīng)該不要政府的錢，也不要政府來打消呆帳、給我補(bǔ)償，就要放手讓我經(jīng)營，不能說組織部看不上我，或者別人看著眼紅。否則的話連你的行為方式、思維方式和語言都沒有特色，你跟眾多的官商如出一轍，你的銀行還能有什么特色？還指望你有什么特色？特色從哪兒來？來自最高層。

總之，我明年不準(zhǔn)備再參加這樣的會(huì)了，原因是讓我近乎也不叫歇斯底里，但是讓我說這個(gè)話也不是我份內(nèi)的事兒，我算誰？說銀行家也不是銀行家，但是我在這里苦口婆心地說，并且嗓子也不好使，說這些到最后甚至自己覺得很慚愧，有可能說了很多別人都知道的話，這是很煩人的，再一個(gè)是重復(fù)說過的話。其實(shí)這反映了我們體制內(nèi)根本的弊端，就是本來不需要研討的東西，剛才哪位還說到重慶有一個(gè)會(huì)，也在說中小銀行的特色問題，我特別同意喬志強(qiáng)董事長這句話，特色是內(nèi)生的，如果說這個(gè)銀行有明確的產(chǎn)權(quán)、良好的公司治理、適度的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有破產(chǎn)的威脅，在有效的監(jiān)管下，特色是不用討論的，你會(huì)被逼無奈，要么你特色，要么你完蛋，再討論這個(gè)問題也沒有用。謝謝。

主持人(黨均章)：下面有請(qǐng)郭田勇教授點(diǎn)評(píng)。

郭田勇：聽了剛才王君說的，我覺得很深刻。我自己也在反思一個(gè)問題，包括剛才我講中小銀行的稅收問題，因?yàn)橹行°y行比較多，風(fēng)險(xiǎn)比較大，我們所提的觀點(diǎn)是給中小銀行一些稅收補(bǔ)貼，可能會(huì)使得它在未來支持中小企業(yè)上能夠更有所幫助，我覺得他說得非常有道理。

在金融危機(jī)以后，前段時(shí)間央行行長周小川說現(xiàn)在市場(chǎng)化說了這么多年，從八十年代就開始說，說了二十年了，現(xiàn)在還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到市場(chǎng)化。我們現(xiàn)在金融改革的方向，應(yīng)該說在一定市場(chǎng)化的情況下，我們?cè)偬岢鲞@個(gè)觀點(diǎn)就更信服了。金融危機(jī)以后，我們說西方國家正是由于利率過于市場(chǎng)化，銀行競(jìng)爭(zhēng)過于激烈，所以在一些業(yè)務(wù)上賺不到錢了，所以大家開始搞金融衍生品，產(chǎn)生出金融危機(jī)。反過來說，怎么樣保持金融業(yè)的穩(wěn)定？這個(gè)潛臺(tái)詞還得先讓銀行能夠賺到錢，如果由此導(dǎo)致中國銀行業(yè)大面積出問題，可能對(duì)中國金融貸款影響力也是比較大的。

官方有這樣的前提以后，在金融危機(jī)以后，大家都在總結(jié)金融危機(jī)的教訓(xùn)，好象利率上不能完全放開，不能完全市場(chǎng)化，這也是作為未來保持金融穩(wěn)定的一個(gè)條件，現(xiàn)在有這種趨勢(shì)。既然在這樣一種環(huán)境下，中小銀行、大型銀行，所有的銀行都在這個(gè)平臺(tái)上經(jīng)營，國家又希望我們中小銀行能夠更多地把錢投到中小企業(yè)，投到農(nóng)戶，投到比較弱智型的產(chǎn)業(yè)上。大銀行是搞“鐵公基”項(xiàng)目，它很輕松就能賺到錢，我們的基本利差和大銀行一樣，又要求我們把錢投到這樣的領(lǐng)域里去，我個(gè)人覺得在這種宏觀背景下我們提出一定的稅收方面的優(yōu)惠或者要求還是有它的合理性的。畢竟從國家來看，為了保持金融穩(wěn)定，它并不主張去推進(jìn)利率市場(chǎng)化，大概是這么一個(gè)基本點(diǎn)。當(dāng)然這是中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀，中國的很多事情，我們講銀行成為一個(gè)真正的經(jīng)濟(jì)主體，也是在一定的約束條件下，中國總是要有一定的約束條件。

接著我再簡(jiǎn)單說幾句差異化的問題。從業(yè)務(wù)差異化或者從同質(zhì)化的角度來看，商業(yè)銀行如果大家去追求，去壘大戶，我們一般把這叫做同質(zhì)化，如果都去服務(wù)中小企業(yè)，講你的客戶不是一樣嗎，都在服務(wù)中小企業(yè)，這是不是也叫同質(zhì)化呢？我認(rèn)為這不能叫同質(zhì)化。如果都服務(wù)中小企業(yè)，雖然表面上看客戶都一樣，但我認(rèn)為這恰恰是一種差異化。我想解釋一下，同質(zhì)化比大家去追求大戶、追求大企業(yè)，這里貸款手段、貸款工具是相同的。我十幾年前在國家證券干過一段，那個(gè)時(shí)候我才知道什么叫投資銀行，投資銀行就是天天要去公關(guān)，請(qǐng)人喝酒，這就叫投行，因?yàn)樗饕哪康氖悄孟马?xiàng)目，至于價(jià)格什么根本連想都不要想，你只要能公關(guān)就行，這時(shí)候所有券商都去走同質(zhì)化，誰能找到地方當(dāng)官的，能把項(xiàng)目拿到手就是好的。因?yàn)橹袊墒?，一二?jí)市場(chǎng)差價(jià)非常大，只要你能夠拿下項(xiàng)目，很輕松地發(fā)行，就能賺錢。到現(xiàn)在我們看國外的銀行，恐怕拿項(xiàng)目也很不容易，為什么能拿到項(xiàng)目，最重要的是背后擁有一個(gè)客戶群，和你所擁有的比較高的定價(jià)能力，恐怕這塊是競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。

回到銀行業(yè)的例子，大企業(yè)去拿大客戶，也是很簡(jiǎn)單的貸款的方式，而經(jīng)營中小企業(yè)的確是要差異化非常強(qiáng)的，因?yàn)椴煌貐^(qū)的中小企業(yè)特點(diǎn)各不相同，大家在城商行，我也聽說過一個(gè)情況，不說哪個(gè)地區(qū)，在浙江一帶也有一個(gè)城商行，在本地經(jīng)營得非常好，但是跨區(qū)域一設(shè)分支機(jī)構(gòu)就壞了，出現(xiàn)一些不良貸款。這邊的客戶群你長期在這兒經(jīng)營，所獲得的信息多，使得你能夠做好，出去以后卻不一定能夠經(jīng)營得好。所以，中小企業(yè)客戶應(yīng)該是表現(xiàn)在差異化的范圍內(nèi)，要理清這么一個(gè)概念。如果真正要做好中小企業(yè)，肯定要采取更加專業(yè)化、更加精細(xì)化的經(jīng)營方式才能做好。由于在中國的情況下，大家商業(yè)銀行都在市場(chǎng)上做，你這個(gè)城市商行做的中小企業(yè)非常多，投資的成本比較大，相對(duì)于其他國有大型銀行，相對(duì)于其他的大的金融機(jī)構(gòu)，你在這塊上的經(jīng)營成本就要更高一些，你的風(fēng)險(xiǎn)就要更大一些。當(dāng)然，我們從靜態(tài)來看，要求國家給予更多的補(bǔ)償，我覺得還是有它的合理性的。

最后，從這幾年外資銀行進(jìn)入中國來看，花旗銀行、匯豐銀行進(jìn)入到中國之前，在我們的心目中是如雷貫耳的，他們的知名度比中國銀行的知名度還要大，但是進(jìn)入中國之后市場(chǎng)占有量反而變小，市場(chǎng)份額反而下降，為什么出現(xiàn)這種情況呢？銀行光說非常有品牌，大家一聽說這個(gè)名都很熟悉，都很親切，好象也并不是你能夠占領(lǐng)市場(chǎng)、獲得客戶的根本條件，因?yàn)樵谀憔唧w做業(yè)務(wù)的時(shí)候，就像打牌一樣，一把牌一結(jié)帳，我做一個(gè)客戶，放了一些貸款，這樣才能賺到錢。你的名氣大，并不足以使你到市場(chǎng)中很輕易地取得很多客戶，因?yàn)槊恳环N業(yè)務(wù)、每一項(xiàng)產(chǎn)品都是要一筆一筆談、一筆一筆做的。反過來說，包括城市商業(yè)銀行，你又上市，又開始跨區(qū)域設(shè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，規(guī)模又變得非常大，你可能會(huì)認(rèn)為這對(duì)我的業(yè)務(wù)經(jīng)營是不是有個(gè)反作用力非常大，因?yàn)槲业钠放坪昧耍艺J(rèn)為也不一定，關(guān)鍵還是要把核心競(jìng)爭(zhēng)力做實(shí)，真正給客戶服務(wù)的時(shí)候，能夠讓客戶感受到你比其他銀行有更高的服務(wù)能力，這塊是你最核心的東西。其實(shí)大的品牌，當(dāng)然必須和你從小處著手的服務(wù)能力相結(jié)合，這時(shí)候大的品牌才有價(jià)值。

主持人(黨均章)：謝謝郭教授。

王君：我和郭教授是第二次在一個(gè)平臺(tái)上討論問題，因?yàn)樵蹅冋f的是事兒，這個(gè)問題很重要，所以想稍微做個(gè)回應(yīng)。研討是這樣的，思想的交鋒、碰撞，他們對(duì)問題的認(rèn)識(shí)才能更清楚。

關(guān)于中小企業(yè)貸款，中小企業(yè)貸款更有可能、更應(yīng)該實(shí)現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)，因?yàn)榈搅酥械姆萆弦呀?jīng)很大了，小在中國的范圍內(nèi)也是很大的，中國是微小，個(gè)體工商戶這樣的，雇工在10人以下，資產(chǎn)和銷售額在500萬、上千萬以下的，就連這塊實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)都是有條件的。凡是參加世界銀行、國家開發(fā)銀行微小貸款項(xiàng)目的，他們無一例外地不良貸款的比例控制在1%以下，而利率不等，有的12%、有15%，有18%，總之是盈利的，利差在10個(gè)百分點(diǎn)。凡是做這個(gè)業(yè)務(wù)的銀行，他們不需要政府有任何稅收的便利、稅收的優(yōu)惠以及所謂的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，要求風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償是沒有價(jià)值、沒有意義的，而且招至政府的干預(yù)。

自從04年10月29號(hào)，人民銀行放開了貸款利率的限制以后，理論上商業(yè)銀行有條件按照貸款的風(fēng)險(xiǎn)來定價(jià)，沒有上限，這樣的話高法關(guān)于民間借貸不超過基準(zhǔn)利率四倍的規(guī)定，成為中國高利貸的界限。就算四倍的話，基準(zhǔn)利率是20%，一般來說也沒有達(dá)到。我的意思是，現(xiàn)在利率的政策其實(shí)允許你收取較高的利率，但是很多銀行還是按照基準(zhǔn)利率上浮20%、30%、50%，最多不超過百分之百，用這樣的方法定價(jià)，隱含的意思是把微小企業(yè)、中小企業(yè)當(dāng)做弱勢(shì)群體。中央銀行的利率政策已經(jīng)放開了，你已經(jīng)有條件把貸款利率收到15%，年息20%。即使年息30%的貸款，也不是高利貸，并且貸款人有意愿借這個(gè)錢，你的挑戰(zhàn)是你是否有這個(gè)能力。比如說黨總在短期內(nèi)有一筆緊急的貸款需求，他愿意支付年息高到800個(gè)利率，都有這樣的事兒，對(duì)他來說重要的是方便、快捷、可靠地拿到貸款，而利率的實(shí)際負(fù)擔(dān)并不太重。

第二個(gè)問題，我們推薦的微小貸款，在大江南北，在中國任何地方，在全世界任何地方，都是能夠有把握地判斷還款人的意愿和能力，剛才自貢市的董事長說的，你只能解決還款意愿，但是不能解決還款能力，永遠(yuǎn)不要超過他的借款能力，這樣才不能造成債臺(tái)高筑。

外資銀行的份額，因?yàn)槲沂堑诙温牭?，我也聽到一個(gè)比較有分量的人說過同樣的話，外資銀行這幾年的份額并沒有怎么增加。其實(shí)從全世界來看，外資銀行在任何一個(gè)國家的滲透率都不超過20%，但在中國也沒有達(dá)到這個(gè)界限，說明他們有潛在的空間，這個(gè)事兒是中國的一個(gè)特殊現(xiàn)象。

我就做這些說明。

主持人(黨均章)：謝謝三位專家的點(diǎn)評(píng)。今天下午四位專家和九位董事長、行長就特色化經(jīng)營的專題進(jìn)行了熱烈的探討。關(guān)于銀行特色化經(jīng)營是個(gè)古老的話題，但這個(gè)話題依然很重要，因?yàn)樘厣?jīng)營是銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的需要，也是銀行做大做強(qiáng)的需要，我個(gè)人認(rèn)為它更是銀行應(yīng)付經(jīng)濟(jì)周期變化的需要。如何去特色化？大家進(jìn)行了很多探討，我想特色化無非是一個(gè)，在目標(biāo)市場(chǎng)上追求目標(biāo)市場(chǎng)是不是有差異化？是不是跟別人不一樣？目標(biāo)客戶是不是差異化？產(chǎn)品是不是差異化？服務(wù)是不是差異化？很重要的是我們的經(jīng)營模式是不是有特色，跟別人不一樣，最后是管理方式、管理內(nèi)涵，只有把這些問題探討清楚了，才能找到自己的發(fā)展點(diǎn)，找到自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。毋庸置疑，中國銀行的同質(zhì)化是非常嚴(yán)重的，城市商業(yè)銀行的特色還是比較鮮明的，我們提這個(gè)話題是希望城商行的特色更鮮明，希望在各位的努力下，未來中國的銀行業(yè)真正能夠百花齊放、絢麗多彩。

謝謝四位專家，謝謝在座的各位領(lǐng)導(dǎo)，謝謝各位嘉賓，下午的會(huì)議到此結(jié)束。

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