鳳凰財經(jīng)：其實從今年來看銀行的壞賬率也是逐年往上走，從資產(chǎn)的質(zhì)量來說可能P2P整體的質(zhì)量還是不如銀行。

計葵生：那是一定的。

鳳凰財經(jīng)：另外一個就是說，我們看到陸金所最近在進行轉(zhuǎn)型，從P2P平臺轉(zhuǎn)成了一個綜合理財服務(wù)型平臺，為什么要進行這種轉(zhuǎn)型呢？

計葵生：這個轉(zhuǎn)型你可以說有兩個理由，第一個理由就是整個的環(huán)境的變化，這個環(huán)境是什么樣的一個變化？我們陸金所開始是三年半之前，你那個時候要做互聯(lián)網(wǎng)金融，整個法律監(jiān)管的環(huán)境，其實從法律結(jié)構(gòu)、商品結(jié)構(gòu)甚至線上做銷售代理有沒有銷售代理資格，這些全都沒有。所以，那個時候你能夠做什么，在法律允許之下，只有P2P。

最近的兩三年，不管是證監(jiān)會的一些變化，還是保監(jiān)會的一些變化，其實你現(xiàn)在線上可以提供的服務(wù)是變多了，我們最近也看到證監(jiān)會其實在互聯(lián)網(wǎng)金融這個議題是非常非常的積極，怎么樣讓未來的證券公司、基金公司、期貨公司，可以跟互聯(lián)網(wǎng)的平臺有更好的合作的機會，其實這個環(huán)境已經(jīng)變了。我們?nèi)昵澳軌蜃龅姆?wù)只有P2P，現(xiàn)在你可以做的服務(wù)跟外面的第三方的金融牌照的公司，機會已經(jīng)變多很多。

所以這個是讓我們在去看整個環(huán)境覺得，如果我們要繼續(xù)快速發(fā)展，把規(guī)模做大，把品質(zhì)做好，其實我們要把整體的一個服務(wù)模式多元化，我們要讓投資人到我們平臺，除了P2P之外未來也可以選很多的不同的金融產(chǎn)品，可以有不同的投資機會。

那我們也覺得說整個市場外面的傳統(tǒng)金融，過去的兩三年也有一個很大的變化，它也比較樂意跟這些比較大的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺找到合作的機會。真的是三年前，陸金所剛開始，我們也敲了很多銀行的門，敲了很多證券公司的門說要不要合作，他們沒興趣，他覺得你是比較奇怪的一個東西，那現(xiàn)在整個互聯(lián)網(wǎng)金融概念出來了之后，其實我們敲門有很多人樂意跟我們談。所以這個是一個環(huán)境的變化。

計葵生：我覺得第二個比較大的變化，其實是我們自己，一開始我們自己的規(guī)模很小，我們一開始可能我們的注冊的投資人只有一萬、兩萬，如果你的規(guī)模小的時候，一開始你比較難去跟外面的人合作，因為他沒有看到你的渠道有什么價值，到今天我們自己累積下來已經(jīng)接近800萬個投資人，有注冊的投資人，所以這個也帶來另外一個機會，就是說我們有這樣子一個身份是可以跟市場去合作。

所以我們的轉(zhuǎn)型就是說，從商品的角度來講，就是多元化的；從一個做法上就是更強調(diào)是一個開放平臺，這樣子的話除了一個P2P商品之外，其實我們是可以跟很多的，不管是未來保險、銀行、證券、基金公司都可以有一個更強大的合作的關(guān)系。

鳳凰財經(jīng)：最后一個問題，利率市場化可能很快就會落地，因為我們知道P2P的發(fā)展和中國這種非利率市場化環(huán)境也是有很大的關(guān)系，如果一旦利率市場化以后，那我們這個發(fā)展的前景和空間在哪里呢？

計葵生：我覺得是這樣子，其實我覺得P2P這個市場過去的兩三年也是一種利率自由化的一個開始，那你說銀行也把利率自由化之后，這個變化會是什么，當然變化我覺得是這樣子，就是說大家會發(fā)現(xiàn)對不同的貸款或者資產(chǎn)，還有對不同的投資人類別，你要提供的回報會有更大的一個差異化。

那今天我們談到互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念，其實分析完去比較互聯(lián)網(wǎng)公司跟銀行未來這些變化，我自己覺得你有一個市場利率自由化之后，其實你要看不管是傳統(tǒng)銀行還是這些P2P公司還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，怎么樣能夠讓客戶看得清楚這些不同的資產(chǎn)的回報跟他的風險的關(guān)聯(lián)關(guān)系。如果銀行做得好，那銀行的業(yè)務(wù)會大，如果是互聯(lián)網(wǎng)平臺把這方面是做得好，而且做得透明，那它的增長會比較好。所以其實我覺得不管是互聯(lián)網(wǎng)平臺還是銀行，利率自由化是大家都要去面對的，可是你在這個環(huán)境里面，你怎么設(shè)計你的產(chǎn)品，你怎么讓不同的投資群，或者不同的貸款群得到他最好的一個風險跟回報的錯配。

鳳凰財經(jīng)：那就是大家會在一個平臺上進行競爭，看誰做得好。

計葵生：我覺得是，其實有一個概念在這里就是說，最近一兩年大家都在講互聯(lián)網(wǎng)金融，我自己認為再過三到五年，你不會聽到這一議題，其實那個時候三年后會變成怎么樣，有哪幾家銀行或者證券公司或者基金公司又把互聯(lián)網(wǎng)這些新的技術(shù)用得好，然后服務(wù)到市場，有哪一些互聯(lián)網(wǎng)背景的平臺也面對金融的市場提供好的服務(wù)，提供好的產(chǎn)品，這個競爭就會變成誰能夠把新的技術(shù)用得好，也不會再分傳統(tǒng)跟創(chuàng)新，就是在這個環(huán)境里面誰用得好，把客戶服務(wù)做得好，就是你是贏家。

（采訪：鳳凰財經(jīng)imoney主筆李磊）