2013年11月28日 17:05
來源：鳳凰理財(cái)

人參與條評(píng)論

一．基本情況：

鳳凰網(wǎng)網(wǎng)友楊帆，女，年齡：24歲，職業(yè)：某公司擔(dān)任廣告策劃工作，未婚；

月收入4500元，年終獎(jiǎng)10000元，目前只有20000元貨幣基金，無負(fù)債。

保險(xiǎn)為五險(xiǎn)一金。

二．理財(cái)目標(biāo)：

攢錢：為3年后購房攢足10萬元；

保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)

三．理財(cái)分析

資產(chǎn)負(fù)債表：

月收支平衡表：

1. 收支平衡

收支現(xiàn)狀：月，年結(jié)余比例和月租支出比例合都處于正常范圍之內(nèi)。

理財(cái)建議：收支比例合理，建議進(jìn)一步提高年結(jié)余資金及優(yōu)化配置結(jié)余資金。提高月結(jié)余可從以下兩方面入手，在收入方面：可通過增加兼職收入和提高投資收益等方式；在支出方面，養(yǎng)成每日記賬和制定月支出預(yù)算等方式來明確開支項(xiàng)目和減少盲目消費(fèi)。

2．財(cái)務(wù)保障

保障現(xiàn)狀：

社保繳納齊全，但無商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)建議：社保是人身保障的基礎(chǔ)，需要商業(yè)保險(xiǎn)來完善人身和財(cái)務(wù)保障。一般來說，在正常繳納社會(huì)保險(xiǎn)的情況下，建議將年收入的5%-10%用于保費(fèi)支出，即您的保費(fèi)支出應(yīng)在3200-6400元之間，一般情況下，保費(fèi)支出隨年齡和收入的增長(zhǎng)而增加。具體新增的商業(yè)保險(xiǎn)如：人身意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，壽險(xiǎn)等，

3．資產(chǎn)增值

資產(chǎn)現(xiàn)狀：貨幣基金20000元，無負(fù)債，凈金融資產(chǎn)20000元

風(fēng)險(xiǎn)承受能力： 經(jīng)過測(cè)算，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是居中（平衡型）

提示：金融資產(chǎn)的配置，需要綜合考慮資金的實(shí)際用途及流動(dòng)性，因此資產(chǎn)配置可分為緊急備用金，短期投資與中長(zhǎng)期投資。

1）緊急備用金

緊急備用金是專門應(yīng)對(duì)除日常正常支出以外的生活中突然發(fā)生的意外支出。（比如：人情紅包等）。這部分應(yīng)急資金應(yīng)該為3-6個(gè)月支出。您的月支出為2300元，因此緊急備用金儲(chǔ)備應(yīng)該在6900-13800元。這部分資金可以以活期存款，銀行定期存款（3,6,9個(gè)月）或貨幣基金留存。

備注：在中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置之前，首先要儲(chǔ)備緊急備用金和財(cái)務(wù)保障資金，剩余的貨幣基金做中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置。

2）中長(zhǎng)期資產(chǎn)配置

將未來一年的結(jié)余資金，根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行1年以上的中長(zhǎng)期投資。資產(chǎn)配置建議如下：

1. 將貨幣基金先滿足緊急備用金和財(cái)務(wù)保障金之后，贖回剩余的貨幣基金購買國(guó)債（3或5年期），參考國(guó)債發(fā)行時(shí)間，可一次性購買或者分次購買。

2. 將月結(jié)余資金2/4 （2200/2=1100）定投混合基金（偏債型，風(fēng)險(xiǎn)偏低和偏股型基金，高風(fēng)險(xiǎn)，但其風(fēng)險(xiǎn)小于股票），在定投之前需要先了解股票型基金的風(fēng)險(xiǎn)，及基金投資方向，管理基金的公司和基金經(jīng)理等重要信息。

3. 將月結(jié)余資金1/4投資股票，先學(xué)習(xí)如何選擇個(gè)股再具體購買某只股票，在購買之前，資金可以貨幣基金留存。

4. 將月結(jié)余資金1/4以貨幣基金留存，以把握市場(chǎng)投機(jī)機(jī)會(huì)，即當(dāng)市場(chǎng)因某種宏觀因素出現(xiàn)利率升高時(shí)，及時(shí)購買投資產(chǎn)品，以獲得更高收益。

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