2012年04月12日 01:50
來源：時代周報(bào) 作者：李意安

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今年1月20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，提出了“七不準(zhǔn)、四公開”要求，根據(jù)中國銀監(jiān)會的要求，3月31日前，各銀行須按照名錄管理、統(tǒng)一定價、公開透明的原則，由總行總部統(tǒng)一制定服務(wù)收費(fèi)價目名錄，在官網(wǎng)上統(tǒng)一公布或印制手冊發(fā)布。2個多月時間內(nèi)，各家銀行梳理規(guī)范了服務(wù)價目，自主停止了一批收費(fèi)項(xiàng)目，頒布了一些優(yōu)惠政策。

4月6日，銀監(jiān)會通報(bào)了銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營專項(xiàng)治理工作進(jìn)展情況。銀監(jiān)會發(fā)文表示，4月將組織現(xiàn)場查訪，按照部門負(fù)責(zé)、分片包點(diǎn)方式，組成12個督察組，分赴36個省、市、自治區(qū)和計(jì)劃單列市，深入各級銀行網(wǎng)點(diǎn)查找問題，促進(jìn)整改。針對銀行“明碼標(biāo)價”方式不一的問題，銀監(jiān)會下一步將規(guī)范公示的方式。

“目前專項(xiàng)整治活動已經(jīng)在推進(jìn)，按照銀監(jiān)會的規(guī)定進(jìn)行現(xiàn)場檢查?！鄙虾ｃy監(jiān)局有關(guān)人士回應(yīng)時代周報(bào)記者，“工作持續(xù)了已經(jīng)有好一段時間了，每個處都參與進(jìn)來了，最近應(yīng)該就會出階段性統(tǒng)計(jì)結(jié)果。”

銀行收費(fèi)規(guī)則遭詬病

銀行的收費(fèi)規(guī)則一直為輿論廣泛關(guān)注，長期以來飽受詬病。

據(jù)公開資料顯示，目前中國銀行業(yè)的服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。在銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中，個人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個人有償服務(wù)項(xiàng)目共196項(xiàng)。

自去年7月1日起，央行、銀監(jiān)會、發(fā)改委三部委要求商業(yè)銀行自2011年7月起免除11類共計(jì)34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，但由于被免除的多為原先并不收費(fèi)的項(xiàng)目，客戶的受惠感并不多。此后銀行收費(fèi)項(xiàng)目依然呈增長態(tài)勢。而銀行服務(wù)價格的管理涉及很多部門，系統(tǒng)性的規(guī)定何時出臺現(xiàn)在仍是未知之?dāng)?shù)。

建行上海分行一名客戶經(jīng)理告訴時代周報(bào)記者，亂收費(fèi)的一個集中體現(xiàn)是客戶對收費(fèi)知情權(quán)沒得到充分的尊重?！昂芏嗑W(wǎng)點(diǎn)存在對收費(fèi)情況不同程度的隱瞞。對于客戶尤其是主動上門的客戶，銀行會存在差別待遇。比較精明的客戶就曉以詳情，對于好下手的客戶就會宰一刀。”

最為普遍的是很多支行在未征得客戶同意的情況下，將網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等服務(wù)同時開啟，提供了“一站式服務(wù)”?！捌胀ㄩ_戶5元工本費(fèi)，加上這些服務(wù)一共28元。很多時候，柜面人員不問客戶是否需要開通這些服務(wù)，直接告訴客戶開戶28元。頂多客戶問起來再取消就是了。手機(jī)銀行費(fèi)用的收取第一個月免費(fèi)，此后每月3元，很多人是用不上手機(jī)銀行的，第二月如果不注銷，就會在賬戶自動扣取?！痹摽蛻艚?jīng)理對記者承認(rèn)。

對公客戶亦是如此，記者從另一建行人士處了解到，大客戶和小客戶在一家銀行所受的差別待遇非常明顯。而每家支行的大客戶標(biāo)準(zhǔn)各異，收取的費(fèi)用也差別較大，“有時我們銀行不屑做小客戶生意，小客戶一項(xiàng)費(fèi)用都不能免，開戶就要1200元。大客戶則有專人維護(hù)，最低費(fèi)用可以打到兩折。通常分行只是給個收費(fèi)參考，具體尺度支行可以自己調(diào)節(jié)?！?/p>

南京銀行董秘湯哲新曾回應(yīng)時代周報(bào)記者對銀行收費(fèi)問題質(zhì)疑時坦然表示，“銀行也是市場主體，是以盈利為目的的商業(yè)機(jī)構(gòu)，銀行提供服務(wù)自然應(yīng)該收取相關(guān)費(fèi)用，定價由銀行自己說了算亦是無可厚非?！痹撜f法得到了多位銀行人士的認(rèn)同。

“確實(shí)如此。正常情況而言，銀行作為市場主體對自身業(yè)務(wù)擁有定價權(quán)?！币环治鋈耸扛嬖V記者，但國內(nèi)銀行從歷史角度來講，其利潤一直是受國家保護(hù)。因此也必須承擔(dān)起一定的社會責(zé)任。履行自己相應(yīng)的義務(wù)。而監(jiān)管層對銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象的整頓很大程度上就是為了對公眾負(fù)責(zé)。”

根據(jù)現(xiàn)行的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，商業(yè)銀行實(shí)施政府指導(dǎo)價的服務(wù)價格，具體服務(wù)項(xiàng)目及其基準(zhǔn)價格和浮動幅度，由發(fā)改委會同銀監(jiān)會制定、調(diào)整。實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，由商業(yè)銀行總行自行制定和調(diào)整。

“逆市場化”階段開啟

東方證券出具的一份報(bào)告認(rèn)為，銀監(jiān)會對銀行收費(fèi)亂象的整頓對銀行當(dāng)前盈利不會構(gòu)成顯著性影響。此次收費(fèi)業(yè)務(wù)整頓更傾向于針對一般公眾的業(yè)務(wù)，甚至對小企業(yè)降低融資成本看起來作用也不會非常大，更勿論惠及非銀行金融機(jī)構(gòu)。

“這次整頓看來重點(diǎn)主要放在銀行服務(wù)一般大眾的社會責(zé)任問題之上，涉及到的相關(guān)收入規(guī)模非常有限。”東方證券銀行業(yè)分析師金麟在接受時代周報(bào)采訪時表示。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，首先，銀行手續(xù)費(fèi)收入占比平均在15%左右；其次，零售業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入占總收入的比例平均在6%以下；其三，銀行的主要收入并不來源于對公眾的服務(wù)。海外銀行零售業(yè)務(wù)中普遍存在的“二八”法則，在中國已經(jīng)蛻變?yōu)椤耙痪拧保?0%的客戶貢獻(xiàn)90%的利潤。“在對大眾的服務(wù)中我覺得暴利說是不成立的。”金麟對記者強(qiáng)調(diào)，“真正為銀行帶來高利潤的客戶群，他們所支付的費(fèi)用卻并不是整頓主要覆蓋的內(nèi)容?！?/p>

2003年頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》揭開了銀行業(yè)費(fèi)率市場化的大幕。2012年2月10日頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》大體框架與2003年頒布的《暫行辦法》相比變動不大，但受到“譴責(zé)銀行暴利”的大環(huán)境影響，對銀行收費(fèi)行為有了更多的制約。在銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)定價能力和范圍都已經(jīng)顯著增強(qiáng)，甚至因銀行業(yè)當(dāng)前的半壟斷狀態(tài)而在某種程度上被濫用之后，監(jiān)管部門希望更多干預(yù)銀行定價行為，以迫使銀行讓利，承擔(dān)更多社會責(zé)任，從而緩解輿論和公眾壓力。

東方證券出具的分析研報(bào)認(rèn)為，打擊收費(fèi)業(yè)務(wù)可能壓縮銀行中長期成長空間。此次收費(fèi)業(yè)務(wù)整頓可能壓制中資銀行中長期的收費(fèi)業(yè)務(wù)的發(fā)展。其中，綜合經(jīng)營方面由于賺的是非銀行金融機(jī)構(gòu)的錢，不太涉及社會責(zé)任問題，因此受到影響不大；但零售業(yè)務(wù)特別是私人銀行之外的面向一般性公眾的零售業(yè)務(wù)，可能成為主要沖擊對象。銀行卡費(fèi)率有可能成為下一個沖擊點(diǎn)，屆時零售型銀行業(yè)務(wù)包括現(xiàn)在所有銀行的銀行卡業(yè)務(wù)都將有可能受到?jīng)_擊。具體來看，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的交行、招行、深發(fā)展、建行、工行等可能受到影響偏大。”

暴利與亂收費(fèi)存在關(guān)聯(lián)？

與銀行利潤強(qiáng)勁增長相對應(yīng)，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的連年增長也引人矚目。

農(nóng)行增幅最大，增長49%至687.5億元。其次是工行，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1015.5億元，增幅為39.4%。建行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入869.94億元，較上年增長31.55%，中行達(dá)到646.62億元，較上年增長18.68%。交行195.49億元，比上年增加50.70億元，增幅為35.02%。

中國銀行業(yè)協(xié)會去年公布的通報(bào)稱，與2003年銀行服務(wù)產(chǎn)品與項(xiàng)目比較，大型商業(yè)銀行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目662個，較2003年增加338項(xiàng)，7年來增長了104%。股份制商業(yè)銀行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目354個，增長了55%。

除卻傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來的息差收入，“暴利”與“亂收費(fèi)”是否存在關(guān)聯(lián)，發(fā)人深思?！罢D亂收費(fèi)只是為了規(guī)整銀行所承擔(dān)的社會責(zé)任的一個方面?！币晃徊辉妇呙你y行資深分析人士告訴記者，“外界對于銀行高利潤普遍存在情緒不滿。整頓銀行亂收費(fèi)有相當(dāng)一部分原因是為了應(yīng)對社會壓力。從整頓亂收費(fèi)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來看，目的也是以給大眾帶來受惠為主。但銀行收入除了傳統(tǒng)的息差收入以外，現(xiàn)在越來越重要的是在和一些非銀行的金融機(jī)構(gòu)打交道時產(chǎn)生的費(fèi)用收入?！?/p>

據(jù)悉，基金和券商資管在和銀行的合作中一般涉及費(fèi)用就達(dá)4元，即每年0.2%左右的托管費(fèi)、0.3%-0.6%一次性銷售激勵、1%參與費(fèi)全返、保有獎勵?！氨热绾突鸬暮献髦?，通過銀行渠道銷售的基金，其管理費(fèi)用的50%-70%最后都?xì)w銀行所有。”東方證券分析師金麟告訴時代周報(bào)記者。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)專業(yè)教授庹國柱則告訴時代周報(bào)記者，銀行在與保險(xiǎn)的合作中，對于保險(xiǎn)公司而言，由于銀行渠道費(fèi)用成本太高，基本上是零利潤，甚至有保險(xiǎn)公司為先把規(guī)模做起來，貼成本經(jīng)營銀保渠道。

“國內(nèi)銀行經(jīng)營方式仍然相對傳統(tǒng)，目前是一個產(chǎn)能落后的行業(yè)，但因?yàn)楂@得一些壟斷的權(quán)利，因此在同其他行業(yè)的合作中，定價權(quán)上出于比較強(qiáng)勢的談判地位。因?yàn)殂y行渠道是比較優(yōu)質(zhì)的稀缺資源，對于銀行的要價，別的機(jī)構(gòu)也只能承受。但從根本的角度來講，羊毛出在羊身上，這部分費(fèi)用最后還是由消費(fèi)者來承擔(dān)。也是說，銀行這種漫天要價的收費(fèi)狀態(tài)最后結(jié)果還是由一般公眾來承擔(dān)?！?/p>

金麟向時代周報(bào)記者分析，“這個導(dǎo)致的后果是會造成行業(yè)發(fā)展的失衡，一方面銀行通過這種沒有任何技術(shù)性的手段利潤膨脹，而另一方面，其他行業(yè)受到高成本的拖累。”