2012年04月28日 03:13
來源：中國證券報－中證網(wǎng) 作者：高改芳

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丁先生今年年初出國，期間用工商銀行和中國銀行的信用卡消費(fèi)，頗為方便?？苫貒鬄榻o信用卡還款，丁先生花了3天時間，無數(shù)次奔波于ATM機(jī)和銀行柜臺之間，打了數(shù)不清的銀行客服電話，起碼聽了1個小時的等候音樂，為此傷透了腦筋。

當(dāng)丁先生把自己的經(jīng)歷告訴身邊的朋友、同事時，發(fā)現(xiàn)很多人在用信用卡兌匯還款時都經(jīng)歷過這樣那樣的“不爽”和“不便”。辦卡使用時的便利與還款時的費(fèi)盡周折讓人難以接受。銀行為客戶提供境外消費(fèi)便利，收取費(fèi)用其實(shí)本無可厚非，但目前銀行的做法頗有巧設(shè)名目之嫌，讓消費(fèi)者付費(fèi)心不甘情不愿。且銀行應(yīng)該盡到廣而告之的義務(wù)，以節(jié)約消費(fèi)者的時間和精力。

讓欠款留著生利？

上海的丁先生2月份在國外，刷工行信用卡用美元消費(fèi)。3月他回到國內(nèi)，自然刷人民幣消費(fèi)。

丁先生是個行事仔細(xì)、信用記錄良好的持卡人。3月底他記得美元的欠款到期日將近，就按照慣例在信用卡上存入了足額人民幣，然后打電話兌匯還款。但沒想到，前一天存入的人民幣，第二天打電話購匯時，工行客服人員竟說金額不足，因?yàn)榇嫒氲娜嗣駧乓严葲_銷了丁先生3月在國內(nèi)的人民幣欠款。丁先生必須再存入足夠的錢才能兌匯，否則美元欠款馬上到期就會支付利息。而且利息要從丁先生2月消費(fèi)的時候算起。一個月的美元循環(huán)息，那可是一筆不小的數(shù)目。

銀行對信用卡欠款的罰息是相當(dāng)高的，信用卡欠款少還1分錢也要按全額罰息。有媒體報道，今年2月，青島的陳女士使用某銀行信用卡消費(fèi)了5368.2元，還款是讓朋友代還的，結(jié)果他把2角錢給忽略了。陳女士3月收到銀行對賬單顯示，上期欠款利息加滯納金一共有90多元。陳女士給該銀行信用卡部打電話咨詢，工作人員告訴她，因?yàn)槲茨茏泐~還款，所以利息與滯納金要按照5368.2元的全額計算。

讓丁先生最想不明白的是，人民幣欠款明明到4月底才到期，為什么工行要把后到期的人民幣欠款還掉了，而讓馬上到期的美元繼續(xù)留著？退一步說，即使是自動操作，銀行能否也應(yīng)該先打個電話或發(fā)個短信告知一下呢？

啥時到賬銀行說了算

丁先生到中行還款，遭遇更惱人。

信用卡賬單到期還款日的這一天，丁先生存了錢之后用電話進(jìn)行兌匯，卻被中行客服人員告知，錢已存進(jìn)來但還沒到賬，要第二天才能兌匯。丁先生又不明白了，為什么錢已經(jīng)存入中行ATM機(jī)，也可以看到記錄，卻說沒有到賬？銀行客服人員答曰：“這是規(guī)定。”

沒辦法，丁先生第二天再打電話。中行客服人員說錢是到賬了，卻又先還掉了幾天前在國內(nèi)刷的、要4月底才到最后還款期的人民幣消費(fèi)，問題與工行的如出一轍。錢又不夠了，必須再存。

無奈之下，丁先生只能第三天到中國銀行某營業(yè)部的柜臺再存入1000元，柜臺小姐說柜臺存的錢會馬上到賬，讓丁先生電話統(tǒng)一購匯。電話打到中行服務(wù)熱線，對方卻說要2個小時才能到賬。2個小時之后再打過去，又說要10個小時后才能到賬。

忍無可忍的丁先生找到主管，主管卻說要第二天到賬。天啊，要知道，第二天又要計利息了，而且是從丁先生1個月前的美元消費(fèi)的全額算利息。

丁先生想不明白，難道ATM機(jī)和營業(yè)廳柜臺都不屬于中國銀行？錢從柜臺存進(jìn)賬戶都要這么長的到賬時間？而且每個電話接線員、柜臺工作人員講的到賬時間都不一樣，中行難道就沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)？更沒有一個工行人員告知有可能發(fā)生的“錢不夠”或者說“存錢也有到賬時間”等不利信息。

收費(fèi)沒商量

惱火之余，丁先生還是耐著性子上網(wǎng)查了查工商銀行和中國銀行的信用卡使用說明，生怕問題出在自己身上，錯怪了銀行。但他發(fā)現(xiàn)，對于自己碰到的這些情況銀行的網(wǎng)站都沒有任何提示或說明。

再細(xì)想，丁先生恍然大悟：銀行這些不太符合邏輯、讓人難以理解、也沒有廣而告之的做法，能起到的唯一作用就是在消費(fèi)者不明不白的時候，給銀行帶來更多的利息收入。

記者查閱了銀監(jiān)會2011年1月13日公布并開始實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。其中關(guān)于信用卡還款的有第五十七條，但僅針對預(yù)期還款的順序。其中規(guī)定，發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天(含)的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

對于正常類還款應(yīng)當(dāng)按怎樣的規(guī)定，看來還真是各家銀行自己說了算。

在“百度知道”里，有網(wǎng)友這樣解答：“一般來說，多數(shù)銀行的還款順序都是這樣設(shè)定的：1、信用卡還款時，先沖抵已出賬單，再沖抵未出賬單；2、而對于未出賬單，又是按以下順序還款：按年費(fèi)、利息、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)本金、刷卡消費(fèi)金額等依次還款?！?/p>

記者致電上海銀監(jiān)局咨詢有關(guān)信用卡收費(fèi)、還款的問題，相關(guān)人士也表示，未對銀行有硬性規(guī)定。消費(fèi)者如果遇到類似的問題，可以向上海銀監(jiān)局等監(jiān)管部門投訴。

據(jù)介紹，上海銀監(jiān)局今年一季度受理的上海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類客戶投訴中，以反映金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類投訴為主，占比95.2%。其中對信用卡的投訴占比達(dá)31.10%，位列第一。