2012年05月23日 13:47
來(lái)源：投資快報(bào) 作者：黃敏

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編者按：消費(fèi)者到銀行辦理跨行匯款，由于種種原因匯款不成功，卻被告知還要按照原價(jià)收取匯款手續(xù)費(fèi)。近日，“匯款不成手續(xù)費(fèi)照收事件”鬧得喧囂塵上，該等收費(fèi)到底是合法行規(guī)還是又一條“老霸”？本報(bào)記者采訪一線各方，解讀背后原委與真相。

吳女士：匯款1萬(wàn)失敗，銀行照扣45元

匯款不成功，銀行還照收手續(xù)費(fèi)。市民吳女士最近在銀行網(wǎng)點(diǎn)遭遇了煩心事。

“辦理1萬(wàn)元的跨行匯款業(yè)務(wù)沒成功，但仍然收了我45元手續(xù)費(fèi)?！眳桥勘硎?，當(dāng)時(shí)自己按照轉(zhuǎn)賬匯款自助機(jī)要求填寫信息時(shí)，在系統(tǒng)中所列的“收款網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)”里并沒有她要轉(zhuǎn)賬的開戶銀行網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)法另外輸入。她只好選擇距開戶行較近的一個(gè)分行營(yíng)業(yè)部，結(jié)果導(dǎo)致匯款失敗。當(dāng)她希望工作人員查詢失敗原因時(shí)卻遭到拒絕，讓她去找收款銀行協(xié)商解決。

“當(dāng)時(shí)自助機(jī)上沒有關(guān)于即使操作失敗，也不退手續(xù)款的提示。再說，匯款不成功很可能是銀行系統(tǒng)自身原因造成的。”吳女士堅(jiān)持認(rèn)為，銀行此舉有強(qiáng)制收費(fèi)之嫌，“銀行提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，收取費(fèi)用，那就至少應(yīng)該完善自己的服務(wù)，不僅是發(fā)出信號(hào)就完事，還應(yīng)該盡到告知和提醒義務(wù)。如果消費(fèi)者姓名和賬號(hào)不相符，網(wǎng)銀系統(tǒng)或者ATM機(jī)器以及柜員等，應(yīng)該作出提醒。而不應(yīng)一味將責(zé)任和損失推給客戶?！?/p>

眾銀行：有根有據(jù)，不能退

近幾日，記者走訪廣州天河區(qū)多家銀行發(fā)現(xiàn)，這種“手續(xù)費(fèi)照收”的做法在各家銀行間非常普遍，銀行方面的回應(yīng)也是異口同聲：不能退。

在位于天河?xùn)|路的建設(shè)銀行粵電支行，記者在營(yíng)業(yè)大廳的服務(wù)臺(tái)前詢問了如果跨行匯款沒能成功，服務(wù)費(fèi)能否退回的問題，一位銀行接待人員表示，手續(xù)費(fèi)無(wú)法退回。

為什么？上述建行工作人員進(jìn)一步解釋說，銀行在受理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時(shí)，都要經(jīng)過央行的大小額支付系統(tǒng)的處理，即便匯款未能成功，仍需要支付使用這個(gè)系統(tǒng)的費(fèi)用。

既然收取了手續(xù)費(fèi)，銀行方為何還不能保證匯款成功呢？這位建行工作人員表示，作為匯出方的銀行，無(wú)法核實(shí)客戶所填寫的跨行接受方信息?！盁o(wú)論您填的是什么信息，我們都能給您匯出去，這筆手續(xù)費(fèi)是我們給您做跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用?！惫ぷ魅藛T說，“對(duì)方銀行在收到款項(xiàng)后會(huì)核實(shí)收款信息，如果信息不對(duì)，就會(huì)給您退回來(lái)?！?/p>

民生銀行天河北支行的一位工作人員表示，雖然匯款沒能成功，但也完整地履行了匯款程序，“我們銀行會(huì)為您正常轉(zhuǎn)出這筆錢，但能否轉(zhuǎn)入接收方的賬戶，就要看對(duì)方銀行了”。工商銀行95588熱線客服人員如出一轍地耐心向投資快報(bào)記者釋疑。

更有一位銀行業(yè)內(nèi)人士向媒體打了一個(gè)比方，“這就像到郵局寄信，不能說客戶寫錯(cuò)了地址，信被打回來(lái)就不收郵費(fèi)了吧？以此推理，匯款不成功也是應(yīng)該收費(fèi)的”。

據(jù)報(bào)道，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人在去年舉行的銀行收費(fèi)問題說明會(huì)上也曾表示，客戶在轉(zhuǎn)賬匯款時(shí)，匯款指令下達(dá)至央行清算系統(tǒng)時(shí)，需要收取清算費(fèi)用。即使客戶由于自身原因造成轉(zhuǎn)賬失敗，這筆清算費(fèi)用仍要收取。這筆費(fèi)用與郵票類似，即寄信人由于自身失誤，信件無(wú)法到達(dá)收件人，仍須要為郵票付費(fèi)。

專家：收取服務(wù)費(fèi)就應(yīng)保障服務(wù)

對(duì)于銀行業(yè)界的上述說法，業(yè)內(nèi)專家卻紛紛予以駁斥。消費(fèi)專家稱，這種行為已經(jīng)涉嫌霸王條款。

北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系主任劉澄表示，“匯款通過銀行的中央清算系統(tǒng)，銀行收費(fèi)也正常。但匯款不成功的原因，是儲(chǔ)戶造成的，應(yīng)該收一定的費(fèi)用；但如果是銀行造成的，那么就不能收手續(xù)費(fèi)，哪怕只有一點(diǎn)?！?/p>

劉澄認(rèn)為，整個(gè)過程中，銀行包括中央清算登記系統(tǒng)也確實(shí)付出了一定的工作，但是電子服務(wù)成本很低，跨行匯1萬(wàn)元，絕不至于要花45元錢。

金融問題專家趙慶明表示，如果確實(shí)是因?yàn)榭蛻粜畔⑻铄e(cuò)導(dǎo)致匯款失敗，客戶應(yīng)該承擔(dān)一部分責(zé)任，但是銀行也不能完全撇清干系?！坝袝r(shí)候是由于銀行內(nèi)部系統(tǒng)出問題，有時(shí)候是由于銀行間的信息不對(duì)等而導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)核實(shí)收款人信息，責(zé)任不能全推到消費(fèi)者身上?！?/p>

網(wǎng)民們更多的還支持了中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)教授郭田勇的觀點(diǎn)，郭認(rèn)為，轉(zhuǎn)賬行與客戶達(dá)成商業(yè)契約并收取了服務(wù)費(fèi)，才會(huì)出現(xiàn)轉(zhuǎn)賬行為，所以銀行就應(yīng)盡力保證交易成功，“如果交易中斷或停止，就不應(yīng)該按照原價(jià)收費(fèi)”。更有消費(fèi)專家稱，這種行為已經(jīng)涉嫌霸王條款。

律師：銀行應(yīng)有盡職義務(wù)

曾與銀行就轉(zhuǎn)賬失敗手續(xù)費(fèi)對(duì)簿公堂的北京大成律師事務(wù)所合伙人盧明生律師表示，客戶與銀行屬于服務(wù)合同關(guān)系，客戶以支付一定手續(xù)費(fèi)為代價(jià)，進(jìn)行錢款轉(zhuǎn)賬，假如錢款沒有轉(zhuǎn)賬成功，合同就沒有履行，銀行需要退還手續(xù)費(fèi)。

盧明生認(rèn)為，商業(yè)銀行發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令給央行結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)收取相關(guān)費(fèi)用，這是商業(yè)銀行和央行之間的協(xié)議。而商業(yè)銀行受托為消費(fèi)者提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)，則是另一個(gè)合同范疇?！皟蓚€(gè)合同是不相干的，因?yàn)橄M(fèi)者和央行結(jié)算系統(tǒng)并無(wú)任何協(xié)議?！北R明生說，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說，轉(zhuǎn)賬失敗則意味著與銀行的服務(wù)合同未完成，銀行就應(yīng)退還相關(guān)手續(xù)費(fèi)。至于銀行向結(jié)算系統(tǒng)付費(fèi)了但未轉(zhuǎn)賬成功，那是他們之間的糾紛。銀行應(yīng)該要求結(jié)算系統(tǒng)退費(fèi)而非拒不退還消費(fèi)者費(fèi)用。

盧明生表示，轉(zhuǎn)賬失敗若是由于儲(chǔ)戶個(gè)人問題，比如寫錯(cuò)姓名、賬號(hào)等，責(zé)任由個(gè)人承擔(dān)，但如果是銀行的問題，收取手續(xù)費(fèi)則不合理。盧明生認(rèn)為，銀行應(yīng)該有盡職義務(wù)，對(duì)賬戶的真實(shí)性有基本判斷，比如賬戶的位數(shù)不對(duì)等信息填錯(cuò)應(yīng)該告知客戶。對(duì)于同一銀行內(nèi)的轉(zhuǎn)賬，應(yīng)在轉(zhuǎn)賬前做好姓名與賬號(hào)的比對(duì)工作，如果發(fā)現(xiàn)不符，應(yīng)預(yù)先提醒。同時(shí)，銀行有義務(wù)在系統(tǒng)中用大號(hào)字體突出提示：“請(qǐng)正確填寫匯款信息，因收款行、賬號(hào)、戶名等匯款信息填寫錯(cuò)誤造成退款的，手續(xù)費(fèi)不退回?！?/p>

銀監(jiān)會(huì)：商行服務(wù)價(jià)格管理辦法將出臺(tái)

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部副主任尹龍日前在回答網(wǎng)友關(guān)心的問題時(shí)透露，根據(jù)對(duì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》征集的意見，國(guó)家發(fā)改委、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)正在對(duì)銀行所有的業(yè)務(wù)，每項(xiàng)業(yè)務(wù)下所有的服務(wù)，每項(xiàng)服務(wù)下的收費(fèi)進(jìn)行梳理，這項(xiàng)工作近期可基本完成。

尹龍說，此后會(huì)再做一些內(nèi)部調(diào)查，在此基礎(chǔ)上，新修改的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，以及價(jià)格主管部門制定的政府定價(jià)和政府指導(dǎo)價(jià)目錄，將一起頒發(fā)。

專家：應(yīng)對(duì)建議

目前暫未改的狀況下，消費(fèi)者該如何應(yīng)對(duì)？投資快報(bào)記者采訪了有關(guān)專家，專家提醒，由于往其他銀行匯款，匯款行無(wú)法核實(shí)對(duì)方信息，因此，客戶在不清楚開戶行完整信息時(shí)，應(yīng)及時(shí)撥打收款行的客服電話進(jìn)行查詢。如果自助終端無(wú)法提供相應(yīng)的開戶行選項(xiàng)，最好到柜臺(tái)辦理，以免在目前定責(zé)不甚清晰情況下，遭受損失。

鏈接：

網(wǎng)民眼中的部分“霸王”條款

霸王條款1：電話掛失不擔(dān)責(zé)，生效時(shí)間往后拖。

一些銀行規(guī)定，對(duì)于電話掛失只協(xié)助防范，不承擔(dān)任何責(zé)任，而且受理書面掛失后24小時(shí)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)損失也由消費(fèi)者自負(fù)。

投資快報(bào)點(diǎn)評(píng)：電話掛失與書面掛失在本質(zhì)上都是當(dāng)事人要求掛失的明確意思表示。因此只要銀行接到掛失請(qǐng)求，就負(fù)有立即止付，確保消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。

霸王條款2：不可抗力隨意用，混淆概念欲免責(zé)

一些銀行在辦卡時(shí)對(duì)消費(fèi)者承諾一卡在手全國(guó)通兌，但消費(fèi)者持卡到外地取款取不出錢來(lái)，銀行卻稱用卡協(xié)議中有規(guī)定，“對(duì)因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲(chǔ)蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任?！?/p>

投資快報(bào)點(diǎn)評(píng)：因設(shè)備故障造成的儲(chǔ)蓄卡交易不成功，應(yīng)由銀行承擔(dān)違約責(zé)任。將其列為不可抗力是銀行在偷換概念，其實(shí)質(zhì)是想為自己免責(zé)。

霸王條款3：章程規(guī)定單方改，強(qiáng)迫對(duì)方受約束

一些銀行制定的《借記卡使用規(guī)定》提出：“本規(guī)定一經(jīng)修改，毋須事先通知持卡人，亦即生效”；而《借記卡章程》也提出“修改時(shí)無(wú)論持卡人是否知悉，均具約束力?！?/p>

投資快報(bào)點(diǎn)評(píng)：首先，按照《合同法》的有關(guān)規(guī)定，合同訂立后，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無(wú)權(quán)擅自變更合同。其次，《消法》規(guī)定，持卡人作為消費(fèi)者，有權(quán)利知道所接受服務(wù)的真實(shí)內(nèi)容。第三，銀行卡格式條款的修改除了因國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)或金融管理規(guī)章有新的強(qiáng)制性規(guī)定之外，其他新章程若持卡人不接受，銀行無(wú)權(quán)強(qiáng)迫其接受。

霸王條款4：柜員機(jī)記錄不算數(shù)，存款數(shù)額銀行定

柜員機(jī)會(huì)有吞卡和卷錢的現(xiàn)象，而銀行卻規(guī)定，“持卡人在自動(dòng)柜員機(jī)上存入現(xiàn)金，以本行點(diǎn)核數(shù)為準(zhǔn)入賬。”

投資快報(bào)點(diǎn)評(píng)：造成柜員機(jī)收賬記錄與銀行人員點(diǎn)核數(shù)額不符的原因很多，一旦發(fā)生異議，消費(fèi)者有權(quán)要求銀行重新審核。如銀行不盡審核義務(wù)，造成消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。

霸王條款5：銀行強(qiáng)定保險(xiǎn)人，指定律師你埋單

部分商業(yè)銀行在辦理個(gè)人購(gòu)房抵押貸款時(shí)，要求借款人購(gòu)買房屋保險(xiǎn)，但限定必須向銀行指定的保險(xiǎn)公司投保，而且要求借款人到其指定的律師事務(wù)所審查貸款資信情況。

投資快報(bào)點(diǎn)評(píng)：消費(fèi)者有權(quán)選擇是否接受律師服務(wù)，銀行強(qiáng)行指定保險(xiǎn)公司和律師事務(wù)所是一種捆綁銷售的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。

霸王條款6：信用卡溢繳款不給利息，提現(xiàn)仍收取現(xiàn)費(fèi)

信用卡溢繳款不生利息，取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬反收手續(xù)費(fèi)，已成絕大部分銀行慣例，不僅溢繳款取現(xiàn)收費(fèi)，即使轉(zhuǎn)出到同名借記卡也要收取手續(xù)費(fèi)，甚至更有數(shù)家銀行不支持轉(zhuǎn)出，持卡人只能選擇刷卡消費(fèi)。收費(fèi)最貴的是廣州銀行，在同行ATM機(jī)取2000元溢繳款要收50元，跨行則收取54元。

投資快報(bào)點(diǎn)評(píng)：《商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。”銀行把信用卡和存儲(chǔ)卡特定分開，信用卡里的存款無(wú)息顯然不合法律規(guī)定。溢繳款取款收費(fèi)，分明是銀行對(duì)百姓私有財(cái)產(chǎn)的侵犯！

[責(zé)任編輯：yangxw] 標(biāo)簽：銀行收費(fèi) 匯款手續(xù)費(fèi) 退費(fèi) 

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