“做小微金融，并不是我們想做金融，不是想賺錢，而是想做信用體系?！卑⒗锇桶投戮种飨R云的這番話基本現(xiàn)實。

今日央行發(fā)文，要求騰訊征信、芝麻信用等八家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。

這次，個人征信市場真的向阿里“芝麻開門”了?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的征信跟央行的有何不同？“二馬”還會給我們帶來什么驚喜？

“二馬”還會給我們帶來什么驚喜？

一、跟央行征信有何不同？

1、央行的信用信息基本是來自于金融機(jī)構(gòu)，筆者曾經(jīng)打印過自己的信用報告，主要內(nèi)容是個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內(nèi)容較為單一。

2、但來自于互聯(lián)網(wǎng)的信息包羅萬象，在互聯(lián)網(wǎng)上人的行為變成24小時可記錄。比如芝麻信用合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運(yùn)輸?shù)确椒矫婷鏀?shù)據(jù)，內(nèi)容更多。

3、央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體，央行的數(shù)據(jù)是截至2014年6月底，已收錄8.5億自然人的信用記錄。

在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在央行的征信系統(tǒng)里才有記錄，一些學(xué)生群體、個體工商戶或者自由職業(yè)者可能就沒有信用記錄了。

這些人無法獲得信用，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險不敢授予信用，但這部分人可能是活躍的網(wǎng)民，在互聯(lián)網(wǎng)上有很多行為軌跡，互聯(lián)網(wǎng)公司通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測其風(fēng)險表現(xiàn)和信用價值，為其建立個人信用。

二、對消費(fèi)者有什么影響？

1、前一段時間，平安和宜信的信貸員為爭搶客戶而發(fā)生血案，原因之一就是要借錢就得先去央行打印征信報告，信貸員們就在央行門口蹲點(diǎn)搶客戶。

個人征信向市場開放之后，信用評價可以是多維度的，有央行出具的官方報告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報告，對于個人客戶來說可能多了一個選擇。

2、現(xiàn)在央行的征信報告使用的范圍并不廣泛，多數(shù)是需要貸款時，市場化的征信機(jī)構(gòu)引入之后，應(yīng)用場景增加，征信報告可用的地方就很多了。

芝麻信用人士曾給筆者列舉了一些案例，比如為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金；餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這個人過去是不是經(jīng)常放餐館鴿子等。

3、央行的征信報告依然是最權(quán)威的，草根版的報告有多少地方、多大程度上認(rèn)可和接受是個問題。

就比如說之前有網(wǎng)友喊支付寶提供個人資產(chǎn)證明，以便辦理簽證的時候作為資料使用，但是我們知道，大使館們基本都只認(rèn)銀行的資產(chǎn)證明。

三、馬云、馬化騰會怎么做？

信用市場被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)的下一個“金礦”。按照宏源證券分析師的預(yù)測，中國個人征信市場空間為1030億元，而目前個人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模才20億元。

芝麻信用是螞蟻金服的子品牌。芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等一系列信用產(chǎn)品，背后則是依托阿里云的技術(shù)力量，對3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)的整合。

而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶，無疑具有極大的優(yōu)勢。

這兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭又一次在征信市場上展開大戰(zhàn)，螞蟻和鵝廠會如何掘金？

1、信用貸款

阿里集團(tuán)早已在2010年利用小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)開展信用貸款。

主要是根據(jù)用戶在平臺上的數(shù)據(jù)給與其授信，用戶申請貸款時無需擔(dān)保和抵押。據(jù)說到2014年3月份，已經(jīng)為超過70萬家小微企業(yè)累計貸款1900億元。

就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶天貓上進(jìn)行“賒購”，而這個信用貸款甚至不需要客戶申請，阿里直接透過大數(shù)據(jù)運(yùn)算分析完成評估和授信過程，結(jié)合風(fēng)控模型，根據(jù)用戶的網(wǎng)購以及支付習(xí)慣等綜合考慮判定透支額度。

騰訊動手有點(diǎn)晚，但在其微眾銀行上已經(jīng)開始應(yīng)用。1月4日，總理去考察微眾的時候，就演示了向一名司機(jī)發(fā)放一筆3.5萬元的信用貸款，在既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔(dān)保的情況下，騰訊是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。

微眾銀行現(xiàn)在官網(wǎng)上打出的幾個主題——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約，描述的是信用卡、購車、消費(fèi)、旅游等應(yīng)用場景，這些也正是信用貸款的重要領(lǐng)域，騰訊征信將會提供基礎(chǔ)服務(wù)。

2、對接P2P

除了為集團(tuán)業(yè)務(wù)打造底層基礎(chǔ)系統(tǒng)，征信系統(tǒng)還可以對外輸出。

拍拍貸CEO張俊之前曾透露，芝麻信用在6、7月份曾來洽談?wù)餍欧矫娴暮献魇乱耍婚g還傳聞投哪網(wǎng)和利融網(wǎng)等P2P公司已經(jīng)對接芝麻信用的數(shù)據(jù)和服務(wù)。

目前也已經(jīng)有多家P2P、銀行和保險公司等表達(dá)了強(qiáng)烈的意向，希望接入騰訊的個人征信服務(wù)。

據(jù)筆者了解，具體的合作方式就是雙方會把資源和審核的用戶互換，針對信用借款用戶給予評分。越來越多的數(shù)據(jù)可以讓芝麻信用的數(shù)據(jù)庫更加龐大，提升對個人信用的識別能力，而P2P公司一直被信用短板困擾，可以借助芝麻信用對借款用戶的信用和還款能力進(jìn)行審核。

但有P2P公司擔(dān)心，互聯(lián)網(wǎng)公司的征信系統(tǒng)在信貸方面的數(shù)據(jù)并沒有被充分驗證過，借錢之后有沒有如期履約還款，掌握的數(shù)據(jù)并不多。

目前無論是螞蟻還是騰訊所擁有的信息更多的是側(cè)面信息，通過某一行為、特征來推測、判斷此人信用等級，而央行征信系統(tǒng)里的借貸信息是直接能反應(yīng)信貸記錄的核心信息。在對外輸出的時候需要面對的問題。

3、 除了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，更多的生活場景應(yīng)用將會是更加令人期待的事情。

筆者跟芝麻信用的人交流過，他們在生活板塊上已有很多設(shè)想和研究。比如免押金服務(wù)，芝麻信用可為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評分高的人可以免去押金；比如在相親網(wǎng)站的應(yīng)用，通過信用數(shù)據(jù)看人品怎么樣、信用如何，防止“騙婚”者。

很多人都在租房子的時候犯過愁，作為租客，會擔(dān)心房東是個騙子，作為房東，害怕租房子的人是個亂七八糟的人，有沒有評價體系可以看看這個人到底怎么樣呢？

傳統(tǒng)征信只涉及到個人，人與人之間關(guān)于金錢的部分，而給予互聯(lián)網(wǎng)時代的征信，可能和人們的日常生活發(fā)生更多的關(guān)系。但也許未來不遠(yuǎn)的時候，我們享受到這些征信帶來便利的同時，也將會考慮征信與隱私的邊界。（作者蘇曼麗，新京報首席記者，長期從事金融報道，imoney專欄作家，微信號：金融魅麗。）

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