“做小微金融，并不是我們想做金融，不是想賺錢，而是想做信用體系?！卑⒗锇桶投戮种飨R云的這番話基本現(xiàn)實(shí)。

今日央行發(fā)文，要求騰訊征信、芝麻信用等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

這次，個(gè)人征信市場(chǎng)真的向阿里“芝麻開門”了?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的征信跟央行的有何不同？“二馬”還會(huì)給我們帶來什么驚喜？

“二馬”還會(huì)給我們帶來什么驚喜？

一、跟央行征信有何不同？

1、央行的信用信息基本是來自于金融機(jī)構(gòu)，筆者曾經(jīng)打印過自己的信用報(bào)告，主要內(nèi)容是個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內(nèi)容較為單一。

2、但來自于互聯(lián)網(wǎng)的信息包羅萬象，在互聯(lián)網(wǎng)上人的行為變成24小時(shí)可記錄。比如芝麻信用合網(wǎng)上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運(yùn)輸?shù)确椒矫婷鏀?shù)據(jù)，內(nèi)容更多。

3、央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體，央行的數(shù)據(jù)是截至2014年6月底，已收錄8.5億自然人的信用記錄。

在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在央行的征信系統(tǒng)里才有記錄，一些學(xué)生群體、個(gè)體工商戶或者自由職業(yè)者可能就沒有信用記錄了。

這些人無法獲得信用，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)不敢授予信用，但這部分人可能是活躍的網(wǎng)民，在互聯(lián)網(wǎng)上有很多行為軌跡，互聯(lián)網(wǎng)公司通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)來預(yù)測(cè)其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值，為其建立個(gè)人信用。

二、對(duì)消費(fèi)者有什么影響？

1、前一段時(shí)間，平安和宜信的信貸員為爭(zhēng)搶客戶而發(fā)生血案，原因之一就是要借錢就得先去央行打印征信報(bào)告，信貸員們就在央行門口蹲點(diǎn)搶客戶。

個(gè)人征信向市場(chǎng)開放之后，信用評(píng)價(jià)可以是多維度的，有央行出具的官方報(bào)告、也有芝麻、騰訊出具的草根版報(bào)告，對(duì)于個(gè)人客戶來說可能多了一個(gè)選擇。

2、現(xiàn)在央行的征信報(bào)告使用的范圍并不廣泛，多數(shù)是需要貸款時(shí)，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)引入之后，應(yīng)用場(chǎng)景增加，征信報(bào)告可用的地方就很多了。

芝麻信用人士曾給筆者列舉了一些案例，比如為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評(píng)分高的人可以免去押金；餐館可以看到訂餐人的訂餐歷史記錄：這個(gè)人過去是不是經(jīng)常放餐館鴿子等。

3、央行的征信報(bào)告依然是最權(quán)威的，草根版的報(bào)告有多少地方、多大程度上認(rèn)可和接受是個(gè)問題。

就比如說之前有網(wǎng)友喊支付寶提供個(gè)人資產(chǎn)證明，以便辦理簽證的時(shí)候作為資料使用，但是我們知道，大使館們基本都只認(rèn)銀行的資產(chǎn)證明。

三、馬云、馬化騰會(huì)怎么做？

信用市場(chǎng)被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)的下一個(gè)“金礦”。按照宏源證券分析師的預(yù)測(cè)，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)空間為1030億元，而目前個(gè)人征信和企業(yè)征信的總規(guī)模才20億元。

芝麻信用是螞蟻金服的子品牌。芝麻信用體系將包括芝麻分、芝麻認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)名單庫(kù)、芝麻信用報(bào)告、芝麻評(píng)級(jí)等一系列信用產(chǎn)品，背后則是依托阿里云的技術(shù)力量，對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)的整合。

而騰訊征信則坐擁8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微博等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶，無疑具有極大的優(yōu)勢(shì)。

這兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭又一次在征信市場(chǎng)上展開大戰(zhàn)，螞蟻和鵝廠會(huì)如何掘金？

1、信用貸款

阿里集團(tuán)早已在2010年利用小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)開展信用貸款。

主要是根據(jù)用戶在平臺(tái)上的數(shù)據(jù)給與其授信，用戶申請(qǐng)貸款時(shí)無需擔(dān)保和抵押。據(jù)說到2014年3月份，已經(jīng)為超過70萬家小微企業(yè)累計(jì)貸款1900億元。

就在不久前，螞蟻微貸還在部分用戶中試驗(yàn)推出了“花唄”業(yè)務(wù)，用戶可以在淘寶天貓上進(jìn)行“賒購(gòu)”，而這個(gè)信用貸款甚至不需要客戶申請(qǐng)，阿里直接透過大數(shù)據(jù)運(yùn)算分析完成評(píng)估和授信過程，結(jié)合風(fēng)控模型，根據(jù)用戶的網(wǎng)購(gòu)以及支付習(xí)慣等綜合考慮判定透支額度。

騰訊動(dòng)手有點(diǎn)晚，但在其微眾銀行上已經(jīng)開始應(yīng)用。1月4日，總理去考察微眾的時(shí)候，就演示了向一名司機(jī)發(fā)放一筆3.5萬元的信用貸款，在既無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的情況下，騰訊是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。

微眾銀行現(xiàn)在官網(wǎng)上打出的幾個(gè)主題——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約，描述的是信用卡、購(gòu)車、消費(fèi)、旅游等應(yīng)用場(chǎng)景，這些也正是信用貸款的重要領(lǐng)域，騰訊征信將會(huì)提供基礎(chǔ)服務(wù)。

2、對(duì)接P2P

除了為集團(tuán)業(yè)務(wù)打造底層基礎(chǔ)系統(tǒng)，征信系統(tǒng)還可以對(duì)外輸出。

拍拍貸CEO張俊之前曾透露，芝麻信用在6、7月份曾來洽談?wù)餍欧矫娴暮献魇乱?，坊間還傳聞投哪網(wǎng)和利融網(wǎng)等P2P公司已經(jīng)對(duì)接芝麻信用的數(shù)據(jù)和服務(wù)。

目前也已經(jīng)有多家P2P、銀行和保險(xiǎn)公司等表達(dá)了強(qiáng)烈的意向，希望接入騰訊的個(gè)人征信服務(wù)。

據(jù)筆者了解，具體的合作方式就是雙方會(huì)把資源和審核的用戶互換，針對(duì)信用借款用戶給予評(píng)分。越來越多的數(shù)據(jù)可以讓芝麻信用的數(shù)據(jù)庫(kù)更加龐大，提升對(duì)個(gè)人信用的識(shí)別能力，而P2P公司一直被信用短板困擾，可以借助芝麻信用對(duì)借款用戶的信用和還款能力進(jìn)行審核。

但有P2P公司擔(dān)心，互聯(lián)網(wǎng)公司的征信系統(tǒng)在信貸方面的數(shù)據(jù)并沒有被充分驗(yàn)證過，借錢之后有沒有如期履約還款，掌握的數(shù)據(jù)并不多。

目前無論是螞蟻還是騰訊所擁有的信息更多的是側(cè)面信息，通過某一行為、特征來推測(cè)、判斷此人信用等級(jí)，而央行征信系統(tǒng)里的借貸信息是直接能反應(yīng)信貸記錄的核心信息。在對(duì)外輸出的時(shí)候需要面對(duì)的問題。

3、 除了傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，更多的生活場(chǎng)景應(yīng)用將會(huì)是更加令人期待的事情。

筆者跟芝麻信用的人交流過，他們?cè)谏畎鍓K上已有很多設(shè)想和研究。比如免押金服務(wù)，芝麻信用可為租車服務(wù)公司提供征信記錄，信用評(píng)分高的人可以免去押金；比如在相親網(wǎng)站的應(yīng)用，通過信用數(shù)據(jù)看人品怎么樣、信用如何，防止“騙婚”者。

很多人都在租房子的時(shí)候犯過愁，作為租客，會(huì)擔(dān)心房東是個(gè)騙子，作為房東，害怕租房子的人是個(gè)亂七八糟的人，有沒有評(píng)價(jià)體系可以看看這個(gè)人到底怎么樣呢？

傳統(tǒng)征信只涉及到個(gè)人，人與人之間關(guān)于金錢的部分，而給予互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信，可能和人們的日常生活發(fā)生更多的關(guān)系。但也許未來不遠(yuǎn)的時(shí)候，我們享受到這些征信帶來便利的同時(shí)，也將會(huì)考慮征信與隱私的邊界。（作者蘇曼麗，新京報(bào)首席記者，長(zhǎng)期從事金融報(bào)道，imoney專欄作家，微信號(hào)：金融魅麗。）

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