李克強總理身后的小白板上的流程圖顯示：上方的銀行旁邊寫的是儲蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)。中間幾個騰訊社交程序logo，分別是微信、QQ空間、騰訊微博、財付通等。最右邊的紅色則寫的是數(shù)據(jù)的儲存格式：DBMS（關(guān)系型數(shù)據(jù)庫），文件（文本/csv/excel都包括）、NOSQL（非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫）、HDFS（分布式文件系統(tǒng)）。

李克強總理考察微眾銀行

1月4日，國務(wù)院總理李克強視察前海微眾銀行，一張總理與微眾銀行董事長顧敏的合影尤為引人注目，在其身后的小白板上，模糊的顯示關(guān)于微眾銀行的數(shù)據(jù)采集流程圖。而在1月5日，人民銀行印發(fā)了 《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。這些信息均顯示：大數(shù)據(jù)將成為民營銀行互聯(lián)網(wǎng)征信的重要來源。

李克強總理身后的小白板上的流程圖顯示：上方的銀行旁邊寫的是儲蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)、信用卡數(shù)據(jù)。中間幾個騰訊社交程序logo，分別是微信、QQ空間、騰訊微博、財付通等。最右邊的紅色則寫的是數(shù)據(jù)的儲存格式：DBMS（關(guān)系型數(shù)據(jù)庫），文件（文本/csv/excel都包括）、NOSQL（非關(guān)系型數(shù)據(jù)庫）、HDFS（分布式文件系統(tǒng)）。

一位參與民營銀行架構(gòu)設(shè)計的工程師對大智慧通訊社表示：這張圖并不是微眾銀行的業(yè)務(wù)流程圖，而是微眾銀行的大數(shù)據(jù)架構(gòu)，主要描述了騰訊旗下社交程序產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)源在進入系統(tǒng)后如何儲存。微眾銀行公關(guān)部人士則向大智慧通訊社介紹：微眾銀行的客戶均來自于互聯(lián)網(wǎng)，他們通過大股東騰訊提供的各類大數(shù)據(jù)，了解客戶的貸款需求，或主動對客戶發(fā)出貸款需求。

微眾銀行內(nèi)測，人臉識別放貸

據(jù)大智慧通訊社了解：目前微眾銀行已經(jīng)處于內(nèi)測階段，微眾銀行公關(guān)部人士表示：他們通過大股東騰訊的大數(shù)據(jù)，邀請目標(biāo)客戶群進行貸款業(yè)務(wù)，但目前并未開展存款業(yè)務(wù)，貸款的錢來自于股東的資本金。他稱:微眾銀行區(qū)別于傳統(tǒng)的銀行，它沒有網(wǎng)點，所有的流程都在網(wǎng)上進行，客戶定位為普通大眾。

也就是說，只要使用騰訊的微信等社交程序，都有可能成為微眾銀行的目標(biāo)客戶，區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，微眾銀行目前是通過數(shù)據(jù)找需要貸款的人，而不是貸款人找他們。但該公關(guān)部人士拒絕透露數(shù)據(jù)詳細的產(chǎn)生過程。

那么，微眾銀行是如何通過大數(shù)據(jù)“找人”的？這些數(shù)據(jù)足以用來做征信資料嗎？據(jù)參與民營銀行架構(gòu)設(shè)計的工程師介紹：騰訊大數(shù)據(jù)的主要來源是微信和財付通，里面有一些真金白銀的資料，類似微信轉(zhuǎn)賬、銀行微信服務(wù)號提供的賬單信息、財付通交易信息。而類似QQ空間和騰訊微博這類純社交媒體，由使用人發(fā)出的類似“想買車了”的空間信息作為輔助的參考。

但總體來說，微眾銀行對客戶的征信評價是一個綜合系統(tǒng)，不光要看大數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)，也要顧及央行反洗錢、公安部門的相關(guān)信息。

1月5日，人民銀行印發(fā)的 《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作》，也意味著央行即將開放個人征信業(yè)務(wù)，騰訊征信有限公司位列開放名單。在2014騰訊全球合作伙伴大會上，財付通高級總監(jiān)吳丹亦就介紹了騰訊征信的產(chǎn)生過程：“目前，每天發(fā)生在騰訊平臺上的數(shù)據(jù)量已遠遠超過了金融機構(gòu)和社會上的信息量，騰訊可以用自己的方法去分析這些數(shù)據(jù)，而且騰訊的用戶覆蓋量超過8億人，包括有央行信用報告和沒有央行信用報告的人，騰訊可以提供一個新的角度來評估他們的風(fēng)險。也就是說：騰訊可以通過自建征信業(yè)務(wù)，騰訊就可以繞過傳統(tǒng)銀行，通過自己的征信數(shù)據(jù)、風(fēng)控體系來向用戶授予“額度”。

不過深圳一家商業(yè)銀行個貸部負責(zé)人則對大智慧通訊社表示：盡管各家民營銀行都有自己的征信系統(tǒng)，但他認為央行的征信報告也是放貸銀行必須參考的資料。

1月4日，李克強總理在深圳見證微眾銀行首筆貸款的發(fā)放，而據(jù)報道，微眾銀行是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。目前騰訊、阿里、百度都在攻關(guān)人臉識別系統(tǒng)。

用人臉識別系統(tǒng)，可以很快判斷出是否是本人申請貸款，遠程操作，大大節(jié)省互聯(lián)網(wǎng)貸款的審批速度。目前A股中，涉及該領(lǐng)域的上市公司包括賽為智能、漢王科技、川大智勝、科大訊飛和歐比特等。

而根據(jù)微眾銀行官網(wǎng)的四個界面主題：想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想約就約來看，微眾銀行應(yīng)該會主打個人消費貸款領(lǐng)域。

阿里銀行怎么玩？

那么對比微眾銀行，阿里銀行怎么玩？上述架構(gòu)工程師說：民營銀行一共批了5家，不過他認為騰訊微眾銀行和阿里銀行更有前景。兩家運作思路和方式大致相同，都是依賴于網(wǎng)絡(luò)或視頻的方式審批貸款，都有自己的征信評級系統(tǒng)。

在1月5日央行公布的名單中，阿里旗下的芝麻信用也位列其中。芝麻信用建立于去年10月，體系將包括芝麻認證、風(fēng)險名單庫、芝麻信用報告、芝麻評級等，而數(shù)據(jù)庫中有3億多實名買賣家、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)，對他們的網(wǎng)絡(luò)交易及行為所產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)分析，進而對他們進行信用評估。

上述架構(gòu)工程師說：但目前看來，基于阿里的主要業(yè)務(wù)就是“買和賣”的金錢往來，他認為阿里銀行較微眾銀行更有領(lǐng)跑優(yōu)勢?！鞍⒗锔m合，它的思路很清晰。”

互聯(lián)網(wǎng)民營銀行能撼動傳統(tǒng)銀行嗎？

面對來勢洶洶的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，新技術(shù)新方式，能撼動傳統(tǒng)銀行的地位嗎？

上述互聯(lián)網(wǎng)銀行架構(gòu)工程師說：目前難以撼動，但是會引起傳統(tǒng)銀行的地震。長遠看來，從理念上、從用戶人數(shù)、用戶構(gòu)成等方面來說，也有超越傳統(tǒng)銀行的可能。

而深圳某商業(yè)銀行個貸部負責(zé)人則說：民營互聯(lián)網(wǎng)銀行目前不可能取代傳統(tǒng)銀行，可能會搶奪傳統(tǒng)銀行個貸部門類似車貸、消費貸等業(yè)務(wù)，而對房貸這類大金額貸款，目前難以撼動。而對公業(yè)務(wù)則是傳統(tǒng)銀行強項。他同時糾正說：“民營互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)放的幾萬十幾萬的款項只能稱為小額貸款，小微貸款針對的是企業(yè)主，一筆至少也有個幾十上百萬的?！?/p>

作為普羅大眾，我們則靜待民營互聯(lián)網(wǎng)銀行快速的到來步伐，并改變我們的生活。（莫莉，大智慧通訊社高級金融記者。曾就職于和訊網(wǎng)、《財經(jīng)》雜志等媒體，曾兼任深圳電視臺評論員。）

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