2014年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)巨大突破。為什么說(shuō)是巨大突破？從宏觀上來(lái)講就是黨和政府的指引這次“兩會(huì)”期間也多次提出來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于整個(gè)行業(yè)有指明方向的作用，這個(gè)讓我們從業(yè)者、創(chuàng)新者非常激動(dòng)的。從中觀層面上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P應(yīng)該說(shuō)是從自律走向互律和他律非常重要的一年。

宜信CEO唐寧

我一直認(rèn)為，P2P的隱形門(mén)檻是很高的。宜信8年來(lái)在風(fēng)控方面的建設(shè)上投入上億元。該行業(yè)的健康發(fā)展還有賴于準(zhǔn)入條件、自律方式等一系列監(jiān)管原則和制度的建立。

政府的監(jiān)管和企業(yè)的自律之間 需要保持一個(gè)平衡

對(duì)于任何發(fā)展中的一個(gè)行業(yè)也都客觀存在，當(dāng)然金融屬于更為敏感的領(lǐng)域，所以大家關(guān)注更多一些，期待更多一些，也就是更讓我們工作如履薄冰，所以在這些方面大家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、合規(guī)意識(shí)一直都是比較強(qiáng)的。所以整體我們覺(jué)得還好，有一些風(fēng)險(xiǎn)提示、底線等等都是很有必要的，讓市場(chǎng)各方的參與者都有一個(gè)認(rèn)識(shí)，因?yàn)楹芏嘁恍┩顿Y者等等也需要教育，也需要提示，這也是好事。

2014年對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該說(shuō)是一個(gè)巨大突破。為什么說(shuō)是巨大突破？從宏觀上來(lái)講就是黨和政府的指引這次“兩會(huì)”期間也多次提出來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)于整個(gè)行業(yè)有指明方向的作用，這個(gè)讓我們從業(yè)者、創(chuàng)新者非常激動(dòng)的。從中觀層面上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P應(yīng)該說(shuō)是從自律走向互律和他律非常重要的一年。

政府的聲音是說(shuō)，要審慎監(jiān)管、適度監(jiān)管、分級(jí)監(jiān)管，作為一個(gè)從事互聯(lián)網(wǎng)金融多年的企業(yè)，我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是金融進(jìn)化的重要工具和手段，有利于構(gòu)建更完善健康的金融生態(tài)。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會(huì)信用體系建設(shè)方面可能幫助我國(guó)實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，第二，有利于促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。希望在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，延續(xù)“法無(wú)禁止則可”的監(jiān)管智慧和理念。

去年，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)成立也是他律的重要體現(xiàn)。行業(yè)協(xié)會(huì)主要有產(chǎn)品登記、信息披露和資金監(jiān)管托管這三大任務(wù)，將在2015年落實(shí)相關(guān)工作。北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的成立，這樣一個(gè)組織是在北京市金融局和民政局指導(dǎo)之下，北京地區(qū)的P2P機(jī)構(gòu)成立的一個(gè)組織，我們也很榮幸當(dāng)選會(huì)長(zhǎng)單位。它是以一個(gè)行業(yè)自律性的組織身份去出現(xiàn)的，能夠把行業(yè)中的機(jī)構(gòu)團(tuán)結(jié)起來(lái)，能夠形成共識(shí)，能夠互相監(jiān)督，能夠很好地去分享經(jīng)驗(yàn)、交流心得。

P2P 冰與火的教訓(xùn)

回首2014年，P2P行業(yè)的發(fā)展可謂是“一半是海水，一半是火焰”。

雖然行業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是很多事關(guān)行業(yè)發(fā)展的大事，卻值得注意。比如相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)已達(dá)1575家，全年總成交量突破2500億元，發(fā)展迅猛；硬幣的另一面，截至2014年12月，出現(xiàn)提現(xiàn)困難、倒閉、跑路等問(wèn)題的P2P平臺(tái)已達(dá)338家。

所以我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)僅僅靠自律是不夠的，一定要有互律和他律。其實(shí)，許多P2P平臺(tái)出借人是專業(yè)的投資者，律師、會(huì)計(jì)師，他們每天都在檢驗(yàn)企業(yè)的平臺(tái)、合同、交易及風(fēng)控。

但是，我們2014年一項(xiàng)重要的里程碑式的事件就是行業(yè)首次與銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行P2P交易資金監(jiān)督模式。宜信公司和中信銀行就P2P交易資金監(jiān)督達(dá)成戰(zhàn)略合作，這是行業(yè)首次推出全封閉、全透明的交易資金監(jiān)督方式。

在銀行體系監(jiān)督管理之下，P2P平臺(tái)資金交易合同是全封閉的，平臺(tái)資金和交易資金徹底的分離。P2P平臺(tái)資金交易合同每一筆交易的借款人、出借人的真實(shí)性、流水、服務(wù)費(fèi)、還款風(fēng)險(xiǎn)金、不同賬戶之間的關(guān)系、在途資金的權(quán)屬等都是透明、可控的。這種模式徹底解決了“跑路”問(wèn)題，通俗來(lái)說(shuō)就是人跑了錢(qián)跑不了。

不僅如此，我們認(rèn)為在自律方面，必須要加強(qiáng)科技在風(fēng)險(xiǎn)控制工作中的使用?？萍寂c風(fēng)控好比金融的兩只翅膀，將更好的金融服務(wù)帶給小微企業(yè)和‘三農(nóng)’，從而服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。發(fā)展與規(guī)范一直伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P行業(yè)的成長(zhǎng)。

一直以來(lái)，三農(nóng)、小微企業(yè)“融資難、融資貴”現(xiàn)象普遍存在，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起剛好可以填補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白。那么，在此過(guò)程中如何控制風(fēng)險(xiǎn)？大數(shù)據(jù)就是我們做好風(fēng)控工作的一個(gè)好的發(fā)展方向。比如，2014年，在宜信大數(shù)據(jù)金融云平臺(tái)支撐之下，宜信和eBay商達(dá)成合作，通過(guò)抓取、分析數(shù)據(jù)可實(shí)時(shí)生成信用風(fēng)險(xiǎn)管控決策。

曾有一些聲音說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，希望不要過(guò)早地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，擔(dān)心監(jiān)管誤傷企業(yè)。我認(rèn)為不是這樣的，一些必要和基礎(chǔ)的規(guī)則和制度的建立，是行業(yè)健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。我們?cè)谶@方面始終處于行業(yè)引領(lǐng)的地位。

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