2015年3月23日，宇宙第一個(gè)銀行工商銀行發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行。

在發(fā)布會(huì)上，工商銀行的董事長(zhǎng)易會(huì)滿(mǎn)像蘋(píng)果公司原掌門(mén)人喬布斯一樣，信步于臺(tái)上，輕松而自信地將產(chǎn)品理念娓娓道來(lái)，頗有時(shí)空錯(cuò)位之感。

此次工商銀行此次發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括：電商、即時(shí)通信和直銷(xiāo)銀行三大平臺(tái)；支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線(xiàn)上的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；以及“支付+融資”、“線(xiàn)上+線(xiàn)下”和“渠道+實(shí)時(shí)”等多場(chǎng)景應(yīng)用。

其實(shí)，早在一年多以前，工商銀行的e-ICBC戰(zhàn)略已經(jīng)開(kāi)局。其中，定位于“名商名品名店”的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，對(duì)外營(yíng)業(yè)14個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶(hù)已達(dá)1600萬(wàn)人，累計(jì)交易金額突破1000億元，交易量進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。

傳統(tǒng)的國(guó)企銀行，涉足時(shí)髦的互聯(lián)網(wǎng)電商，互聯(lián)網(wǎng)金融，頗有大象跳芭蕾的感覺(jué)。工商銀行為什么要涉足互聯(lián)網(wǎng)？它有資本嗎？大象真能跳芭蕾嗎？

一、馬云的進(jìn)攻

古代銀行業(yè)可以追溯到中國(guó)以前的錢(qián)莊票號(hào)，現(xiàn)代銀行業(yè)起源于中世紀(jì)的意大利。但是無(wú)論是哪種起源，銀行都是從交易的需求開(kāi)始的。

在中國(guó)，攜帶大量銀兩長(zhǎng)途販運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)巨大，在西歐，保存大量黃金同樣不安全，貨幣的交換、儲(chǔ)存需要有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，而交易并非實(shí)時(shí)發(fā)生，這種機(jī)構(gòu)會(huì)有沉淀資金，這就是銀行的起源。

有沉淀資金，就可以發(fā)行銀行券，提供信用，還可以提供貸款，提供擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)而衍生出各種各樣的金融服務(wù)。

其實(shí)，很多我們?cè)谑褂玫慕鹑诿~，早在古代就有雛形，譬如我們今天常見(jiàn)的銀行承兌匯票，在錢(qián)莊時(shí)代叫做莊票。

在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，銀行的地位不可動(dòng)搖，而在互聯(lián)網(wǎng)中，銀行遇到了挑戰(zhàn)者。

馬云的阿里巴巴和淘寶，本質(zhì)上是一個(gè)交易平臺(tái)，而在交易過(guò)程中，因?yàn)樾庞玫脑?，出現(xiàn)了支付寶。

支付寶起初是因?yàn)槲锪饕蛩卦斐筛犊钆c收貨的時(shí)間差異而出現(xiàn)的東西，但是這個(gè)時(shí)間差異恰恰會(huì)帶來(lái)沉淀資金，而當(dāng)年銀行就是這樣出現(xiàn)的。

于是，我們看到從支付寶派生出余額寶，進(jìn)而是螞蟻金服。

當(dāng)大部分交易都在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生，大部分資金支付都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，那么金融理論上也可以完全在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生。

現(xiàn)在有些勞動(dòng)報(bào)酬(稿費(fèi))已經(jīng)通過(guò)支付寶來(lái)發(fā)放了，我們完全可以設(shè)想出來(lái)一個(gè)封閉的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。

一個(gè)人的工資從支付寶領(lǐng)取，去超市購(gòu)物用支付寶支付，在線(xiàn)上用支付寶，儲(chǔ)存存入余額寶，吃飯用淘點(diǎn)點(diǎn)，旅游用阿里旅游，遇到困難從螞蟻金服貸款……

理想的話(huà)，他甚至一生都不用和傳統(tǒng)銀行發(fā)生任何的關(guān)系，那么銀行怎么生存？

工商銀行雖然是宇宙第一大銀行，但是互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的潛在威脅是它無(wú)法忽視的。工商銀行觸網(wǎng)，實(shí)際上是一種對(duì)未來(lái)危機(jī)清醒的認(rèn)識(shí)。

所以，工商銀行要轉(zhuǎn)身互聯(lián)網(wǎng)。

二、工行的反擊

從目前的情況看，工行找到了問(wèn)題的根源，既然金融業(yè)從交易發(fā)展而來(lái)，那么我掌握了交易，就掌握了金融。

工商銀行逆襲是互聯(lián)網(wǎng)金融的老家——電商平臺(tái)。電商是工商銀行觸網(wǎng)的核心。從布局看，工商銀行是直指馬云的，

一方面是企業(yè)對(duì)企業(yè)的批發(fā)平臺(tái)B2B，企業(yè)商城、投資銀行、航運(yùn)平臺(tái)，同時(shí)結(jié)合工商銀行的資金優(yōu)勢(shì)，圍繞交易提供各種金融服務(wù)。

另外一方面是企業(yè)對(duì)個(gè)人的B2C，實(shí)際上工商銀行的融e購(gòu)很有點(diǎn)京東升級(jí)版的意思。目前融e購(gòu)的銷(xiāo)售額也不錯(cuò)，而且發(fā)展速度很快，而在這個(gè)交易平臺(tái)，工商銀行很容易的提供各種信用擔(dān)保，分期付款服務(wù)。

其他的什么交流平臺(tái)，其實(shí)就是類(lèi)似于阿里旺旺這種交易溝通工具，避免微信、QQ這類(lèi)自己不掌握的交流工具給騙子空間，只是個(gè)輔助的東西。

工行觸網(wǎng)的核心還是電商，目的是電商后背的各種金融服務(wù)，避免被馬云們給搶了飯碗。如果這個(gè)真的能做起來(lái)，那么工行可以有工行的封閉系統(tǒng)?？蛻?hù)的一生可以只在工行的服務(wù)里面打轉(zhuǎn)，各種收益也就都?xì)w了工行。工行算是抓住了本質(zhì)問(wèn)題。

三、優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

既然工行觸網(wǎng)的核心問(wèn)題是電商，我們就專(zhuān)門(mén)看一下電商的問(wèn)題。從細(xì)分市場(chǎng)的角度，工商銀行是完全有機(jī)會(huì)把融E購(gòu)做起來(lái)的。

互聯(lián)網(wǎng)最大的問(wèn)題是假貨，劣勢(shì)貨。淘寶這種集貿(mào)市場(chǎng)的招商方式不用多說(shuō)，京東其實(shí)也深為假貨的問(wèn)題擔(dān)憂(yōu)。而工商銀行有著宇宙第一大行的光環(huán)，在入住商家的審核上是比較嚴(yán)格的。

商家和淘寶做生意是利用淘寶賺錢(qián)，而和工商銀行合作，背后有獲得信貸支持、搞好銀行關(guān)系的潛在需求。工商銀行對(duì)供應(yīng)商的控制力要更強(qiáng)，也有更強(qiáng)的償付能力。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)買(mǎi)金條，用融E購(gòu)比用淘寶天貓放心。

從產(chǎn)品的消費(fèi)看，在淘寶銷(xiāo)量前列的手機(jī)是魅族，小米，在融e購(gòu)手機(jī)類(lèi)排名第一是iPhone6，甚至前十名都是各種各樣的iPhone。這說(shuō)明了融E購(gòu)是非常好的高端消費(fèi)產(chǎn)品電商平臺(tái)。

到了企業(yè)交易層面，工商銀行的光環(huán)會(huì)更有說(shuō)服力。交易平臺(tái)本身的實(shí)力和擔(dān)保能力會(huì)讓用戶(hù)放心。

在數(shù)據(jù)層面，工商銀行坐擁幾十年來(lái)客戶(hù)數(shù)據(jù)，企業(yè)平臺(tái)也好，個(gè)人平臺(tái)也罷，都有很大的優(yōu)勢(shì)，可以保證金融服務(wù)產(chǎn)品的低風(fēng)險(xiǎn)。這也是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)很難解決的。

阿里的芝麻信用可以了解用戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)歷史，但是工商銀行手里有銀聯(lián)數(shù)據(jù)，你父母家庭，老婆孩子，單位收入，房貸車(chē)貸銀行手里都有，這種差距是需要很長(zhǎng)時(shí)間彌補(bǔ)的。

這是工商銀行的天然優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)然，有優(yōu)勢(shì)就有劣勢(shì)，相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，工商銀行的問(wèn)題是國(guó)企的體制。

搞電商也好，搞程序也好，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有股票上市的IPO收益，可能一夜暴富，阿里股票解禁，杭州一夜就有若干個(gè)億萬(wàn)富翁產(chǎn)生。而工商銀行給高工資都不容易的，更不用說(shuō)億萬(wàn)富翁了。

互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)瞬息萬(wàn)變，各種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都需要快速?zèng)Q策。投資導(dǎo)入流量，巨額補(bǔ)貼營(yíng)銷(xiāo)，戰(zhàn)略性媒體投資，這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)常用的競(jìng)爭(zhēng)手法能夠通過(guò)國(guó)企傳統(tǒng)的層層審批嗎？領(lǐng)導(dǎo)的意志是否跟得上呢？

從歷史上看，國(guó)企去做競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)總是問(wèn)題多多(中國(guó)移動(dòng))，吃慣了皇糧的大學(xué)老師和一日三戰(zhàn)夜總會(huì)保安PK自由搏擊，勝算很小。

四、讓小象去跳芭蕾也許更好

互聯(lián)網(wǎng)的激勵(lì)國(guó)企很難復(fù)制，但是利用現(xiàn)代企業(yè)制度把互聯(lián)網(wǎng)電商獨(dú)立出來(lái)以后，這種激勵(lì)是可以做到的。

工商銀行可以作為投資人持有大部分股份，數(shù)據(jù)資源可以作價(jià)計(jì)入股本，同時(shí)可以引進(jìn)外部投資，招募互聯(lián)網(wǎng)人才，獨(dú)立做起來(lái)，然后去IPO。

從規(guī)模和前景看，工商銀行的電商平臺(tái)做起來(lái)幾乎就是一個(gè)小阿里，而阿里的市值在2000億美元的級(jí)別。工商銀行的電商哪怕做到十分之一的阿里，潛力也非常驚人。

工商銀行做互聯(lián)網(wǎng)，初始只是一種防御，但是由于其資源優(yōu)勢(shì)，非常有可能做大。國(guó)企體制對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)禁錮，但是工商銀行可以通過(guò)獨(dú)立的方式把互聯(lián)網(wǎng)部分分離出來(lái)，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。

如果工商銀行成功，那么其示范效應(yīng)很可能會(huì)引發(fā)其他國(guó)有銀行的跟進(jìn)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)也會(huì)越來(lái)越熱鬧。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，競(jìng)爭(zhēng)總是好事，我們熱烈期待著更多的國(guó)有銀行加入互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)局。

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