2011年08月13日 00:03
來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 作者：段鑄

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“互保金”創(chuàng)新本為解決民企融資難

“(深圳總商會(huì))就是一個(gè)變相的擔(dān)保公司?！?月10日，盧現(xiàn)友接受記者電話采訪時(shí)如是稱。此時(shí)的盧現(xiàn)友與前一天對(duì)記者的態(tài)度又出現(xiàn)了明顯的變化。盧現(xiàn)友認(rèn)為，按照公司2009年與深圳建行簽訂貸款協(xié)議時(shí)提供的抵押物價(jià)值計(jì)算，深圳總商會(huì)并未起到降低貸款企業(yè)抵押物標(biāo)準(zhǔn)的作用。

放棄了指責(zé)深圳建行，而將矛頭又對(duì)準(zhǔn)了深圳總商會(huì)，一次銀企間貸款，與深圳總商會(huì)又有何關(guān)聯(lián)？

據(jù)記者調(diào)查，在深圳建行與新星化工的“期權(quán)顧問協(xié)議”糾紛中，深圳總商會(huì)推行的“互保金”在其中有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。

2008年，為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，深圳誕生了一種民營(yíng)企業(yè)金融互助新模式。

當(dāng)年，深圳市政府同時(shí)頒布了《深圳市重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法》與《深圳市重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)互保金管理辦法》，正式向深圳企業(yè)推行“互保金”制度。

實(shí)際的操作流程為：由重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)出資成立一個(gè)“擔(dān)保池”，銀行向池中的企業(yè)提供中長(zhǎng)期貸款可獲得兩方面的擔(dān)保：一是池中企業(yè)取得貸款時(shí)需繳納的重點(diǎn)企業(yè)互保金；二是政府為金額3000萬(wàn)元以上、期限三年及以上的貸款提供貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

最終，深圳市成立了“互保金管理委員會(huì)”，掛靠單位為深圳總商會(huì)。而據(jù)記者獲得的一份《互保金管理辦法》顯示：互保金管委會(huì)的性質(zhì)為市總商會(huì)組織部分重點(diǎn)民營(yíng)企業(yè)發(fā)起、市相關(guān)職能部門參與的互保金管理機(jī)構(gòu)。并在初期，成立臨時(shí)管委會(huì)，組織架構(gòu)為管委會(huì)主任一名，由深圳總商會(huì)會(huì)長(zhǎng)擔(dān)任，民營(yíng)企業(yè)家副主任數(shù)名，由繳納互保金的民營(yíng)企業(yè)家經(jīng)管委會(huì)選舉產(chǎn)生，設(shè)獨(dú)立副主任3名，由市總商會(huì)、市財(cái)政局和市貿(mào)工局(市中小企業(yè)服務(wù)中心)各委派1名副局級(jí)以上領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任。

在實(shí)際運(yùn)作過程中，大部分時(shí)期由深圳總商會(huì)副會(huì)長(zhǎng)陳主負(fù)責(zé)。

根據(jù)資料，截至2011年1月底，深圳市參與“互保金”的民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)超過400家，其中220家企業(yè)通過繳納互保金共計(jì)獲得貸款154億元，“互保池”資金累積達(dá)到4.14億元。

陳主曾公開表示，互保金貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、銀行、政府“三贏”的效果，一是延長(zhǎng)了企業(yè)流動(dòng)資金貸款的期限，流動(dòng)資金貸款期限由原來(lái)的一年以下，延長(zhǎng)為三年以上；二是降低了貸款的抵押物門檻，原來(lái)銀行普遍只按抵押物價(jià)值的50%~60%提供貸款，而互保金貸款要求企業(yè)最低提供相當(dāng)于貸款總額30%的抵押物；三是改變了貸款代償機(jī)制，貸款出現(xiàn)逾期后，先對(duì)危機(jī)企業(yè)進(jìn)行救助，如果在貸款逾期6個(gè)月內(nèi)救助仍不成功則由互保金進(jìn)行代償，互保金余額不足代償?shù)挠烧鲂刨Y金進(jìn)行部分代償。

“互保金實(shí)際上是一種創(chuàng)新，有利于解決中小企業(yè)融資難的問題，當(dāng)前中小企業(yè)抵押物不足是普遍現(xiàn)象，抵押物不足的情況下，每家企業(yè)拿1%的資金扔在池子里，用來(lái)補(bǔ)償銀行風(fēng)險(xiǎn)，這是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的原理操作的?！蹦彻煞葜沏y行深圳分行人士認(rèn)為。

“每年按照貸款總額的1%繳納互保金，我們當(dāng)時(shí)申請(qǐng)貸款6000萬(wàn)元，三年期，共計(jì)交了180萬(wàn)元?！北R現(xiàn)友告訴記者，2009年，因?yàn)樾滦腔ぎa(chǎn)能擴(kuò)張，需要6000萬(wàn)元補(bǔ)足流動(dòng)資金，因此通過介紹加入互保池。但實(shí)際上，按照公司2009年與深圳建行簽訂貸款協(xié)議時(shí)提供的抵押物價(jià)值計(jì)算，深圳總商會(huì)并未起到降低貸款企業(yè)抵押物標(biāo)準(zhǔn)的作用。

根據(jù)此前媒體報(bào)道，陳學(xué)敏詳細(xì)介紹了此次貸款的經(jīng)過，4套房產(chǎn)再加上一塊15000平方米的土地作為抵押，再加上深圳總商會(huì)的互保金，向深圳建行申請(qǐng)6000萬(wàn)元貸款，被告知抵押物不足，最終只給予新星化工3000萬(wàn)元的額度。

陳學(xué)敏并未正面解釋這些抵押物價(jià)值幾何，僅表示2010年，用基本一樣的房產(chǎn)去浦發(fā)銀行貸款，兩套房產(chǎn)就貸出來(lái)3000萬(wàn)元。

根據(jù)深圳建行的聲明，2009年，新星化工提供的抵押物評(píng)估值為2500萬(wàn)元。而根據(jù)陳主的表示，通過互保金貸款，僅需要貸款總額30%的抵押物，也就是說，新星化工通過互保金貸款3000萬(wàn)元，只需要900萬(wàn)元的抵押物，這2500萬(wàn)元，足以貸款6000萬(wàn)元。

對(duì)于新星化工的說法，上述股份制銀行人士卻認(rèn)為，貸款金額的發(fā)放并不一定按照評(píng)估價(jià)來(lái)全額發(fā)放，銀行還會(huì)綜合考慮對(duì)抵押物評(píng)估價(jià)打個(gè)折扣后再發(fā)放貸款，而且還要看企業(yè)的承受能力?！暗盅何镌俸?，如果沒有還款能力，銀行也不會(huì)輕易放貸，或者少放貸。銀行放貸很看重第一還款來(lái)源，哪怕你有10億元的抵押物，銀行也可能只放3000萬(wàn)元貸款，因?yàn)殂y行認(rèn)為你只有3000萬(wàn)元的還款能力，抵押物并不是第一還款來(lái)源。”