2012年03月13日 04:08
來源：廣州日?qǐng)?bào)

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今年3·15的主題是“消費(fèi)與安全”?！半U(xiǎn)種這么多，業(yè)務(wù)員說這個(gè)險(xiǎn)也好，那個(gè)險(xiǎn)也好，我到底該怎么選？我到底需要哪些保險(xiǎn)？”不少讀者都有這樣的困惑。

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類，而再繼續(xù)細(xì)分又有重大疾病險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等林林總總數(shù)十個(gè)險(xiǎn)種。那么，到底怎么保險(xiǎn)才能最“保險(xiǎn)”又最實(shí)用？市民購買保險(xiǎn)的時(shí)候又該注意些什么呢？

買保險(xiǎn)并非越多越好

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以有形或無形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一類實(shí)償性保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃師建議，不同類型的保險(xiǎn)的配置順序一般為：保障，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，投資。

在保險(xiǎn)費(fèi)用上，它們也是逐步遞增的關(guān)系。但是值得質(zhì)疑的是，投資型的保險(xiǎn)并不能完全具備保障功能，而且相比較消費(fèi)型保險(xiǎn)，保費(fèi)成本過高。而對(duì)于人身保險(xiǎn)投保順序則一般為：意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前市面上險(xiǎn)種很多，陷阱也不少，對(duì)此建行理財(cái)專家給出的建議是：理性消費(fèi)，避免沖動(dòng)。據(jù)悉，“雙十原則”被不少業(yè)內(nèi)人士掛在嘴邊，即交納的保費(fèi)不應(yīng)超過個(gè)人或家庭年收入的10%，有專家就認(rèn)為，這已是購買保險(xiǎn)的上限，投保人可以在10%內(nèi)進(jìn)行充分的配置。他認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然都有一定的保障功能，但并不一定適合所有消費(fèi)者。消費(fèi)者在決定購買前，可先和家人詳細(xì)了解保險(xiǎn)條款，努力做到理性消費(fèi)。

“保險(xiǎn)非存款，并不是越多越好。對(duì)于普通家庭來說，建議拿家庭年收入的十分之一來購買保險(xiǎn)，一般不建議超比例配置。”中信銀行資深理財(cái)師以新婚階段的年輕人為例，建議均衡考慮三個(gè)方面的保險(xiǎn)：一是為自己的健康有一個(gè)保障安排保險(xiǎn)，例如購買短期、中期或長(zhǎng)期的健康保險(xiǎn)；二是為自己的家人有個(gè)保障安排保險(xiǎn)；三是為子女的教育安排儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，例如給子女買教育保險(xiǎn)等保險(xiǎn)。

但是多名理財(cái)專家同時(shí)也提醒，不要因?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)存在個(gè)別不夠規(guī)范的現(xiàn)象，而把保險(xiǎn)全部否定。事實(shí)上，必要的保險(xiǎn)還是必須的。但同時(shí)應(yīng)該量力而行不能將過多的資金投入保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)要早規(guī)劃

平安人壽規(guī)劃師指出，如果在合適的時(shí)間，買對(duì)了合適的保險(xiǎn)，不僅能獲得保障，還能省錢。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)承受能力隨年齡增加遞減，因此保險(xiǎn)需盡早規(guī)劃。

記者了解到，一般來講除了分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、變額年金等投資型險(xiǎn)種外，保險(xiǎn)費(fèi)率通常是隨著投保年齡的增加而增加，投保人年齡越大，保費(fèi)越高。隨著投保年齡的增加，保費(fèi)的上漲幅度也隨之遞增。

以一款定期壽險(xiǎn)為例，從18歲到29歲時(shí)，每增長(zhǎng)一歲，保費(fèi)增加250元，過了29歲，保費(fèi)的差額則從300元向上遞增，到33歲時(shí)，間隔為400元，而過了40 歲，差額則近千元，看得出，過了29歲，保費(fèi)明顯呈急劇增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

因此對(duì)于保險(xiǎn)計(jì)劃的配置，應(yīng)當(dāng)以生活需求為出發(fā)點(diǎn)，根據(jù)各個(gè)不同人生階段的不同需求側(cè)重點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)狀況和風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行個(gè)性化的有效配置，對(duì)于基于實(shí)際需求的保險(xiǎn)規(guī)劃，越早越好。

家庭買保險(xiǎn)先買保障類型

專家建議，給家庭買保險(xiǎn)應(yīng)該遵循先買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的原則。

記者在采訪中了解到，很多市民對(duì)于分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)情有獨(dú)鐘，還有帶點(diǎn)儲(chǔ)蓄功能的教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，但是對(duì)健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)關(guān)注卻比較少。俗話說意外、疾病和養(yǎng)老是人生的三大風(fēng)險(xiǎn)，而其中最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病。

平安人壽的規(guī)劃師就分析指出，科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種，可以按照意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn))→健康險(xiǎn)(含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn))→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)的順序?yàn)榧彝ベ徺I保險(xiǎn)。

此外，目前根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同需要，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期限為1年期)、定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(保險(xiǎn)期限為1年期、3年期和5年期)。

據(jù)悉，普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

而到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保人投保時(shí)交納固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。

利率聯(lián)動(dòng)型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。市民可以根據(jù)自身需求選擇。

簽署保險(xiǎn)合同前應(yīng)該注意什么？

購買前

弄明白保險(xiǎn)合同專業(yè)術(shù)語

保險(xiǎn)產(chǎn)品有一些共通的條款，例如大部分保險(xiǎn)合同都會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值、交費(fèi)寬限期條款、復(fù)效期、索賠期限等條款。但是，不少投保的市民對(duì)這些專業(yè)術(shù)語并不了解。

“交費(fèi)寬限期”就是考慮到投保人可能因?yàn)槭诸^資金周轉(zhuǎn)不便等種種原因未能按期交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。

“保單復(fù)效期”指投保人因種種原因，如忘記交納保費(fèi)、不愿再交保費(fèi)等，使保險(xiǎn)合同中止。在中止保險(xiǎn)合同后又反悔了，希望恢復(fù)原有的保單，一般情況下，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效、協(xié)議，但要補(bǔ)交失效期內(nèi)的保費(fèi)和利息。

而“事故報(bào)案期”則是被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在發(fā)生保險(xiǎn)事故后(一般應(yīng)該在10天內(nèi))通知保險(xiǎn)公司，這樣保險(xiǎn)公司可以在第一時(shí)間了解情況，判斷并做出賠付。

購買時(shí)

應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款

“買保險(xiǎn)圖的是保障，但要讀懂一份保險(xiǎn)合同真的很不容易?！笔忻駞桥康莱隽嗽S多消費(fèi)者的共同心聲。記者了解到，保險(xiǎn)合同里有關(guān)權(quán)利描述、糾紛的處理和管轄權(quán)、不可抗力條款及其他定義的解釋等等，都與法律文件相類似。

對(duì)此業(yè)內(nèi)人士建議市民在購買前應(yīng)詳細(xì)閱讀投保單、投保提示書、保險(xiǎn)條款等有關(guān)內(nèi)容，不清楚的地方可要求銷售人員逐條解釋，如有疑問可撥打保險(xiǎn)公司全國(guó)統(tǒng)一客服熱線咨詢。

除銀行存款無風(fēng)險(xiǎn)外，其他理財(cái)產(chǎn)品都有一定風(fēng)險(xiǎn)，這是所有投資者首先要有的意識(shí)。消費(fèi)者在購買前應(yīng)注意分清保險(xiǎn)與其他金融產(chǎn)品的區(qū)別，充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力在約定的繳費(fèi)期內(nèi)支付保險(xiǎn)費(fèi)。

決定購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)如實(shí)填寫個(gè)人信息、抄錄有關(guān)內(nèi)容，并在確定自己充分理解保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)內(nèi)容后親自簽名。

購買后

實(shí)在要退保最好在10天猶豫期內(nèi)

存款變保險(xiǎn)后，不少“后悔”的客戶往往會(huì)選擇退保，但是由此造成的經(jīng)濟(jì)損失也只能自己承擔(dān)?！坝捎诒ｋU(xiǎn)條款復(fù)雜、涉及知識(shí)面較廣，同時(shí)，為了防止保險(xiǎn)代理人誤導(dǎo)客戶，保險(xiǎn)公司設(shè)定了、‘猶豫期’規(guī)定。”平安人壽的客服人員表示，投保人只要讀懂并充分利用保險(xiǎn)合同賦予的權(quán)利、義務(wù)，就能將這種損失降到最低。

記者咨詢平安、中國(guó)人壽等多家保險(xiǎn)公司了解到，一般長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期，目前大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退款。在猶豫期內(nèi)，投保人可以考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，可以解除合同(即退保)，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。

提醒

女性最好分年齡階段購買保險(xiǎn)

要得到別人的愛護(hù)，女人應(yīng)該首先愛自己。越來越多的現(xiàn)代女性開始注重養(yǎng)生保健，也開始選擇為自己買保險(xiǎn)。

與社保和普通保險(xiǎn)相比，女性保險(xiǎn)是專門關(guān)注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒利益，這些保障范圍在社保中是不涉及的，在普通保險(xiǎn)中也大多是免賠的，只有在女性保險(xiǎn)中才會(huì)有完整的保障。

比如，女性重疾險(xiǎn)中的各種癌癥與普通重疾險(xiǎn)中的“惡性腫瘤”是重合的，但如“系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎”、“嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎”、“骨質(zhì)疏松癥”、“尿失禁癥”，以及女性特定部位原位癌等則是普通重疾險(xiǎn)中沒有的。

對(duì)于投保，有規(guī)劃師就建議女性朋友從自身年齡和收入出發(fā)。未婚年輕女性收入有限，購買保險(xiǎn)時(shí)，最好選擇純消費(fèi)型的保障類產(chǎn)品，如重大疾病、意外保險(xiǎn)等。每年僅需花費(fèi)百元上下，就能獲得萬元的保障。

等女性有了較高收入后，最好購買專門的女性重大疾病險(xiǎn)，保障期限最好長(zhǎng)一點(diǎn)。

而到了30歲以后，大部分女性在關(guān)心身體以外，更加關(guān)心經(jīng)濟(jì)上的保障。這時(shí)候，可以適時(shí)地增加一些具有保障和投資雙重功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

[責(zé)任編輯：robot] 標(biāo)簽：保費(fèi) 保障 投保人 家庭財(cái)產(chǎn) 

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