2011年09月21日 08:22
來(lái)源：法制日?qǐng)?bào)

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李克杰

記者日前對(duì)人保、平安、太平洋三大保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)定價(jià)“貓膩”多多，廣大消費(fèi)者則被無(wú)辜“吸金”:價(jià)值僅三四萬(wàn)元的舊車，須按十萬(wàn)元的新車價(jià)交納保險(xiǎn)費(fèi)；出了事卻只能按舊車價(jià)理賠——這樣的“霸王條款”在車險(xiǎn)行業(yè)竟大行其道(9月19日新華網(wǎng))。

對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵭卸嗄甑摹案弑５唾r”，車主感到氣憤的同時(shí)，也很無(wú)奈，因?yàn)檫@是“霸王條款”，沒(méi)有商量余地。專家也僅限于呼吁保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，保障消費(fèi)者利益。對(duì)此，筆者不禁疑惑，對(duì)于多年橫行，消費(fèi)者早已怨聲載道的車險(xiǎn)“高保低賠”問(wèn)題，我們難道只能寄希望于保險(xiǎn)公司大發(fā)慈悲，手下留情嗎?其實(shí)，我們有理由高聲質(zhì)疑:面對(duì)明顯違法的“高保低賠”，保監(jiān)會(huì)在做什么?

所謂“高保低賠”的車險(xiǎn)霸王條款，具體是指舊車投保時(shí)，保險(xiǎn)金額都須按新車購(gòu)置價(jià)來(lái)計(jì)算，而在出險(xiǎn)理賠(機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失)時(shí)，卻參照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠款。按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)折舊后，最終賠償金額最多相當(dāng)于新車購(gòu)置價(jià)的20%。

我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值”。也就是說(shuō)，任何財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額都不得高于當(dāng)前投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。即車輛目前值多少錢，其保險(xiǎn)金額就是多少。顯然，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)通行的“高保低賠”是明顯違法的。這不僅是理論上的闡釋，司法實(shí)踐也完全支持這一觀點(diǎn)，相關(guān)案件因?yàn)槭欠乔宄环ㄔ哼m用簡(jiǎn)易程序進(jìn)行審理裁決。

既然如此，違法的合同條款為什么還能橫行那么多年，至今都沒(méi)有被廢止呢?當(dāng)然，我們不能寄希望于保險(xiǎn)企業(yè)的自律，因?yàn)閴艛嘧屩袊?guó)的保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)缺少道德血液，讓它們自己廢除保險(xiǎn)合同中的“吸金”條款，無(wú)異于自斷財(cái)路。事實(shí)上，國(guó)家早已專門設(shè)置了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)——保監(jiān)會(huì)，從事保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)督管理工作。其基本職能就是“依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行”。在其內(nèi)設(shè)的15個(gè)職能機(jī)構(gòu)中有一個(gè)叫做“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部”的部門，它負(fù)責(zé)“承辦對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管工作”，“檢查規(guī)范市場(chǎng)行為，查處違法違規(guī)行為”。讓人們不解的是，各大保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期的、大規(guī)模的違法收費(fèi)行為，為什么沒(méi)有受到保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督檢查?為什么沒(méi)有主動(dòng)干預(yù)，責(zé)令廢除明顯違法的霸王條款呢?是沒(méi)有聽(tīng)到社會(huì)呼聲，還是對(duì)民眾呼吁置若罔聞?恐怕不能用監(jiān)管不力來(lái)解釋吧。

由此聯(lián)想到我國(guó)不少壟斷行業(yè)霸王收費(fèi)、大肆吸金且屢禁不止、愈演愈烈的現(xiàn)狀，作為納稅人的社會(huì)公眾完全有理由質(zhì)問(wèn):一些監(jiān)管部門平時(shí)都在做什么?監(jiān)管失職乃至行政不作為，為什么得不到糾正，更少見(jiàn)問(wèn)責(zé)?希望那些壟斷企業(yè)和政府監(jiān)管部門不要再繼續(xù)忽視沉默的大多數(shù)人的利益，他們的忍耐估計(jì)是有限度的。