2011年09月26日 07:37
來(lái)源：北京商報(bào) 作者：崔啟斌

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商報(bào)訊(記者 崔啟斌)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革漸近，多少險(xiǎn)企能有資格自行設(shè)計(jì)車(chē)險(xiǎn)條款備受關(guān)注。近日，保監(jiān)會(huì)對(duì)自行設(shè)計(jì)車(chē)險(xiǎn)條款的公司提出諸多資格要求，而財(cái)險(xiǎn)老大——人保財(cái)險(xiǎn)很可能因償付能力不及格暫時(shí)與此無(wú)緣。

上周五，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“意見(jiàn)稿”)向社會(huì)征求意見(jiàn)，擬將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款設(shè)定權(quán)歸還財(cái)險(xiǎn)公司，以個(gè)性化的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)代替行業(yè)普遍運(yùn)用的統(tǒng)一格式條款，更好地服務(wù)投?？蛻?。意見(jiàn)征集截至今年10月10日。

“商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革仍處于探索階段，產(chǎn)品創(chuàng)新勢(shì)必增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！北１O(jiān)會(huì)相關(guān)人士指出，改革初期只能允許穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的公司進(jìn)行前期試行，以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。意見(jiàn)稿對(duì)依據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的財(cái)險(xiǎn)公司的治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、綜合成本率、償付能力等提出了明確的要求，如經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)三個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上，經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%和償付能力充足率高于150%。

由此看來(lái)，近三年內(nèi)成立的新公司已注定無(wú)緣自己設(shè)計(jì)車(chē)險(xiǎn)條款了，綜合成本率居高不下的也將被排除在外。所謂綜合成本率，包括賠付率和費(fèi)用率，是衡量產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)盈利能力強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，綜合成本率越低說(shuō)明產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力越強(qiáng)。去年財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)綜合成本率降至97.33%，其中三大財(cái)險(xiǎn)巨頭——人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)的綜合成本率分別為98%、93%和94%。不過(guò)，去年48家財(cái)險(xiǎn)公司中有30家這一指標(biāo)超過(guò)100%，這些公司將錯(cuò)過(guò)費(fèi)率市場(chǎng)化的“首班車(chē)”。

在滿足綜合成本率的同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力也不得忽視。財(cái)險(xiǎn)公司的信息披露報(bào)告顯示，截至去年年底有9家公司的償付能力充足率低于150%，其中就包括人保財(cái)險(xiǎn)(償付能力充足率為115%)。這就意味著，一旦意見(jiàn)稿付諸實(shí)施，人保財(cái)險(xiǎn)將不能依據(jù)自有數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。而平安產(chǎn)險(xiǎn)和太平洋產(chǎn)險(xiǎn)去年年底的償付能力充足率分別為180%和167%。

另有興業(yè)證券研究報(bào)告指出，從保費(fèi)規(guī)模前20名的財(cái)險(xiǎn)公司綜合成本率和償付能力充足率狀況看，如果以2012年為考察時(shí)點(diǎn)，僅有平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和安邦財(cái)險(xiǎn)具備自主擬訂條款和費(fèi)率的資格。

事實(shí)上，獲得自主開(kāi)發(fā)車(chē)險(xiǎn)條款僅僅是市場(chǎng)化的第一步，意見(jiàn)稿還對(duì)相關(guān)財(cái)險(xiǎn)公司的團(tuán)隊(duì)建設(shè)、信息系統(tǒng)提出了較高要求，要求上報(bào)最近三年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況、可行性研究報(bào)告等諸多材料，并要求公司對(duì)條款費(fèi)率承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

“不符合資格的公司，將參照行業(yè)協(xié)會(huì)的示范條款進(jìn)行執(zhí)行。”中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹，意見(jiàn)稿正式確定并下發(fā)后，此前行業(yè)普遍引用的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)A、B、C條款將廢止，絕大多數(shù)公司將參考或使用行業(yè)的示范條款，當(dāng)滿足一定的考核指標(biāo)后，可在示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加其他保險(xiǎn)責(zé)任。據(jù)了解，目前中保協(xié)正在制訂相關(guān)示范條款和行業(yè)參考的純損失率，近期也將向市場(chǎng)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

不過(guò)，對(duì)于此次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，部分小公司則提出質(zhì)疑，認(rèn)為有失公平競(jìng)爭(zhēng)，改革前期只會(huì)拉大各公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的差距，保監(jiān)會(huì)對(duì)此的解釋則是，為了防范費(fèi)率市場(chǎng)改革過(guò)程中發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。