界定“第二套住房”可能存在的四種情況

1、以個人為單位，還清以前貸款的享受“第一套房”待遇

2、以個人為單位，有房貸經(jīng)歷的，以后購房都不享受“第一套房”待遇

3、以家庭為單位，還清以前貸款的享受“第一套房”待遇

4、以家庭為單位，有房貸經(jīng)歷的，以后購房都不享受“第一套房”待遇

105萬元，當銀行的住房貸款計算器中出現(xiàn)這一數(shù)字時，王開遠買房的決心動搖了。

2007年9月中旬，在北京望京地區(qū)，王開遠選中了一套價格100萬元的住宅，打算通過貸款購買作為他的第二套住房。按照首付50萬元，其余貸款20年的方式，依當時利率，除首付外還需本金加利息共計90.6萬元。

相比105萬元，“無端”多出的14.4萬元利息源于9月27日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同發(fā)布的《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》，通知對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的借款人，明確要求貸款最低首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1.1倍。

通知發(fā)布后，各商業(yè)銀行紛紛制定了各自的執(zhí)行方案，大多銀行確定“第二套住房”首付為四成，但也有消息稱，如果“第二套住房”的購買者按揭款高于其收入的一半，重慶部分銀行要求首付提高至五成；建行上海分行住房貸款部也表示，該行可能會將“第二套住房”首付提高到五成。

“第二套住房”主體不明

“結(jié)婚吧?！蓖蹰_遠對女友說，這是他想出“節(jié)省”14.4萬元利息的唯一辦法———讓從未購房的妻子去銀行貸款。

雖然央行副行長、上海總部主任蘇寧10月8日表示，央行征信系統(tǒng)完全可以成功認定第二套住房?！拔覀儞碛懈采w全國的數(shù)據(jù)庫，只要貸款人曾經(jīng)買過第二套住房，將完全在這個系統(tǒng)中如實反映出來?！钡F(xiàn)實情況是，由于通知并未對“第二套(含)以上住房”的主體進行嚴格界定：以家庭還是個人為單位，并且沒有區(qū)分是否還清貸款。各商業(yè)銀行對此也是理解不一。

工行、招行等銀行以個人為單位界定購房者的房產(chǎn)情況，配偶的房貸情況不影響本人。即夫妻兩人中有一人已貸款買房，另一人想貸款再買一套房，只要央行的征信系統(tǒng)里沒有此人的房貸記錄，也可以享受第一套房的首付和利率。建行等銀行則以家庭為單位界定購房者的房產(chǎn)情況，配偶中只要有一個已貸款買房，不管是婚前還是婚后財產(chǎn)，若再次購房就算是“第二套住房”。工行、興業(yè)等銀行規(guī)定只要在央行的征信系統(tǒng)里查不出貸款者有貸款余額，就可以按照“第一套房”的待遇發(fā)放貸款。而光大銀行則規(guī)定，只要是以前有過貸款買房記錄的借款人再次申請貸款，一律按“第二套住房”處理。

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