2012年11月10日 12:37
來源：鳳凰財經(jīng)

0人參與0條評論

鳳凰財經(jīng)訊 2012年，中國經(jīng)濟在復(fù)雜的政經(jīng)環(huán)境下，循著經(jīng)濟總量快速增長的“中國軌跡”，交出了一份應(yīng)對國際金融危機的“中國答卷”，而浩蕩前行的中國社會也面臨著一系列重大選擇。中國產(chǎn)業(yè)和企業(yè)競爭力的核心發(fā)生重要轉(zhuǎn)變的同時，中國經(jīng)濟也正在走入一個實現(xiàn)階段性轉(zhuǎn)型升級的歷史時期。

在2012中國企業(yè)競爭力年會上，招商銀行股份有限公司行長兼首席執(zhí)行官馬蔚華表示，銀行面臨的挑戰(zhàn) 一是在存貸款領(lǐng)域面臨來自直接融資的挑戰(zhàn)，二是支付平臺上面臨來自第三方支付的挑戰(zhàn)，三是來自資本約束的挑戰(zhàn)。

以下為文字實錄：

馬蔚華：在座的有很多中小企業(yè)，我說一個中小企業(yè)愛聽的話題。企業(yè)的轉(zhuǎn)型由多種因素決定，有大的經(jīng)濟環(huán)境，有對企業(yè)的各種約束條件，還有企業(yè)遇到的市場需求的變化，還有一些自身的原因等等。我覺得不光是對銀行，對所有的企業(yè)都有這三種因素的影響，可能銀行比較突出一點。影響銀行的首先是經(jīng)濟環(huán)境的變化，現(xiàn)在經(jīng)濟放緩是大家都看得見的一種趨勢，因為過去30多年中國經(jīng)濟一直高速增長，昨天黨的十八大報告已經(jīng)講了，現(xiàn)在這些高速增長的外部環(huán)境已經(jīng)或者正在發(fā)生變化，包括勞動力的供給和勞動力的價格不像以前那樣了。第二是出口的市場出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。第三是儲蓄的紅利已經(jīng)在發(fā)生變化了，還有我們的資源環(huán)境、能源、土地等等。所以，中國政府提出經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，從過去促速度，規(guī)模更多的轉(zhuǎn)向重質(zhì)量，重效益，重民生，這是非常偉大的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變對銀行的影響極大。因為過去30多年高速增長的時候，GDP將近30%，銀行的信貸也是20%左右，經(jīng)濟放緩對銀行的需求毫無疑問要減速。

另外，最近有兩件事兒比較明顯，一個是銀行的脫媒，一個是利率市場化。什么叫銀行脫媒？過去我們?nèi)谫Y都靠銀行，將來不一定都靠它，銀行在融資中的地位不斷的減少，為什么會減少呢？老百姓不太愿意把錢都存在銀行，這不僅僅是因為銀行的利率去年一年都低，CPI的指數(shù)也低，還因為銀行的體制外有一個越來越活躍的金融市場，這個市場包括股票、債券、信托、理財、私募基金，還有民間借貸。而這個市場的價格必然要影響銀行體制。美國80年代就發(fā)生這個變化，銀行的錢流到市場，所以今年央行擴大了商業(yè)銀行存貸款利率的范圍，毫無疑問銀行的市場化進程也在加快，對銀行是件壞事兒，但是對社會，對經(jīng)濟發(fā)展毫無疑問是好事兒，這是歷史的進步。

還有銀行面臨的比較大的變化，就是我們支付領(lǐng)域，銀行兩大布置功能，一個是融資的終結(jié)，一個是支付的平臺，融資這塊說到直接融資的挑戰(zhàn)，在支付領(lǐng)域遇到像來自阿里巴巴這樣第三方支付的挑戰(zhàn)，這也是社會發(fā)展的必然趨勢，你不能滿足那些很小的支付的需求，非常靈活，非常小，非常快，非常便捷，只能由這些第三方做更好一點，像錢包一樣，這是社會分工細化，也是社會進步了。第三方支付現(xiàn)在百分之百的數(shù)據(jù)增長，兩萬億，三萬億。

銀行面臨的另外的挑戰(zhàn)就是資本的約束，監(jiān)管越來越嚴，銀行有一個術(shù)語叫資本充足率，你做生意要有本錢，本錢要越來越多，才能夠覆蓋你不可預(yù)見的風(fēng)險。巴塞爾3變成中國的資本管理辦法就比較嚴，這樣所有的銀行都可能珍惜資本，由銀行到市場補充資本很難，大型企業(yè)巴塞爾委員會確定的風(fēng)險全部是100%，而中小企業(yè)全部是75%?？磥硇∑髽I(yè)的融資風(fēng)險很大，全球中小企業(yè)融資難。但是，如果能掌握規(guī)律，它實際上風(fēng)險要小于大型企業(yè)，所以它的風(fēng)險全都是75%。這就是所有銀行從節(jié)約資本的角度要關(guān)注中小企業(yè)，這是銀行遇到的第二個問題。

第三個就是需求的變化。我們中小企業(yè)全國的99%，但是只有10%的大貸款，大多數(shù)中小企業(yè)的不到銀行貸款，另外中國的百富增長是全球第三位，所以財富需要管理，這也是對銀行一種新的需求。過去我們沒有見過這么多這么有錢的客戶，私人銀行都是一個西方銀行的事兒，老年人越來越多，2015年將突破2億人，支付領(lǐng)域從大型機到VC，到互聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在到移動互聯(lián)網(wǎng)，由于智能終端和傳輸技術(shù)的發(fā)展，這個支付也在發(fā)生變革，所以它對銀行業(yè)產(chǎn)生一種新的需求，我規(guī)定到銀行去了，是可以完成支付的功能。還有很多年輕人的消費觀等等。

所以，所有這些，你中國的銀行過去30年確實令世界矚目，我們從兩千億到11300多萬億，不良率去年千分之九，確實不錯，但是認真分析，基本上是傳統(tǒng)行業(yè)。我們銀行的轉(zhuǎn)型，再按照傳統(tǒng)靠大企業(yè)，靠利差，靠批發(fā)業(yè)務(wù)，可能在新的形勢面前難以為繼了。所以，我們招行在本世紀初就開始做第一次轉(zhuǎn)型，發(fā)展中小企業(yè)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，這個叫商業(yè)模式轉(zhuǎn)變。實際上轉(zhuǎn)型企業(yè)，第一是商業(yè)模式轉(zhuǎn)變，第二是管理水平的轉(zhuǎn)變，管理職能的轉(zhuǎn)變，最高層次還有一個知識結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。

打印轉(zhuǎn)發(fā)