鳳凰網(wǎng)財經(jīng) > 財經(jīng)資訊 > 高利貸，中國經(jīng)濟(jì)“新解藥”？ > 正文

2011年05月31日 17:24
來源：22度觀察

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為傳遞新聞價值之需要，特補(bǔ)發(fā)2009年7月21日文章，以饗讀者。

近日，著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家許小年教授提出，為支持中小企業(yè)發(fā)展，必須降低金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，允許各類民營小型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嘗試，而其中最便捷的方法就是東南沿海的地下錢莊的合法化。一時間，業(yè)界及輿論界對此議論紛紛。而反觀歷史，我們會發(fā)現(xiàn)，以80年代初，普通工人方培林建立的“方興錢莊”為起點，20多年來，中國地下錢莊跌跌撞撞的前行之路上，合法與非法之爭其實一直如影隨形。一邊是地下錢莊的蓬勃發(fā)展，養(yǎng)活了數(shù)不清的中小企業(yè)，為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展立下汗馬功勞；一邊是地下錢莊“非法集資”、“非法買賣外匯”，為貪官奸商洗凈巨額黑錢，為非法分子暗渡陳倉，屢屢席卷老百姓的血汗錢。褒貶不一的地下錢莊自出現(xiàn)之日起，似乎就注定了它游走于黑白地帶之間的“灰色”命運(yùn)?；疑X莊能否從地下轉(zhuǎn)為地上？這項“陽光計劃”成功的關(guān)鍵又是什么？在收編之路上，政府又該有何作為？《22度觀察》，正在關(guān)注。

【主持人開場白】

你好，歡迎收看《22度觀察》?！暗叵洛X莊” 當(dāng)我們提起這個詞，很容易聯(lián)想到洗黑錢、黑社會、高利貸等等貶義的字眼。但是最近著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家許小年卻積極呼吁，在當(dāng)下金融危機(jī)的大背景下，中小企業(yè)急需得到國有銀行以外的資金支持，所以有必要讓東南沿海的地下錢莊合法化。那么地下錢莊真的可以合法化嗎？如果答案是肯定的，又該怎么樣去合法化，在從地下到地上的過程當(dāng)中有多少風(fēng)險需要規(guī)避？稍早時候我們走訪了許小年教授，請他做出一個詳細(xì)的分析。

【嘉賓介紹】

許小年：著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，中歐國際工商學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融學(xué)教授，曾任職美林證券亞太高級經(jīng)濟(jì)學(xué)家、世界銀行顧問，并曾獲中國經(jīng)濟(jì)學(xué)界最高獎“孫冶方經(jīng)濟(jì)科學(xué)獎”。對中國資本市場有獨到的研究，曾經(jīng)發(fā)表“中國股市推倒重來論”，引發(fā)證券市場震蕩。在業(yè)界以“看似驚人的言論之下，隱藏著經(jīng)濟(jì)學(xué)家的獨立精神和最樸實的市場經(jīng)濟(jì)原理”而備受贊譽(yù)。

第一帕：地下錢莊合法化的合理性

主持人：中國人對“地下”這個詞一向比較忌諱，那么說到地下錢莊，往往會和非法集資，洗黑錢，這些不太光彩的詞聯(lián)系在一起，而且媒體的報道大多和這個有關(guān)。比如說您可能知道，吳英的非法集資案，揚(yáng)州八十五億地下錢莊洗黑錢等等，這些案子都發(fā)生在最近，那么您也是在最近提出要地下錢莊合法化，為什么？

許小年：中國人提到“地下”，這就類似于我們中國戲曲中，有一個角色丑角，你把他臉上貼一塊白，觀眾馬上就說他是壞人。或者你把曹操這個臉涂黑，大家都說他是奸臣，地下錢莊是一樣的。

主持人：那您現(xiàn)在是要給地下錢莊翻案嗎？

許小年：如果可以的話，我當(dāng)然希望為地下錢莊翻案。地下錢莊在中國改革開放的三十年的進(jìn)程中，對民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對活躍東南沿海的經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了巨大的作用。

【小片一】

中國地下錢莊的歷史，可以追溯到80年代初。而在這段歷史中，私人錢莊第一個吃螃蟹的人方培林不得不提。1984年9月，當(dāng)時還是某醫(yī)院普通會計的方培林，停薪留職開辦了新中國第一家私人錢莊“方興錢莊”，這家錢莊比中國人民銀行溫州分行的開業(yè)還早了一個月。但是“方興錢莊”成立當(dāng)天當(dāng)?shù)貛准覈秀y行和信用社的頭目就立即上門交涉，稱私人開辦錢莊屬于非法行為，并要求立即停業(yè)。恰好在這時，溫州市政府也下達(dá)了“先不試辦”的傳真電報。方培林無奈，開業(yè)的第二天就把牌子摘掉了?！胺脚d錢莊”在見過一天陽光之后就被迫轉(zhuǎn)入“地下”，成為了溫州眾多地下錢莊的一員。此后數(shù)年間，“方興錢莊”數(shù)度浮沉于“地上”“地下”“合法”“非法”之間。而就是在“方興錢莊”起起伏伏的同時，隨著民間資本的左沖右突，全國各地的民間金融開始以各種方式登上舞臺，地下錢莊、標(biāo)會、抬會、合會等信貸交易組織應(yīng)運(yùn)而生，從此揭開了中國地下錢莊暗潮涌動波瀾壯闊20多年的篇章。

許小年：應(yīng)該是八十年代的中期，我們在成功地完成了中國的農(nóng)業(yè)改革之后，開始城市經(jīng)濟(jì)的改革。允許個體戶、私營企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營。那個時候呢，這些個體戶也罷、私營經(jīng)濟(jì)也罷，資金是非常匱乏的。地下錢莊呢，可以追溯到那個時代，應(yīng)運(yùn)而生。剛開始是親戚朋友之間互相借貸，后來發(fā)展的規(guī)模大一些，就有了這種所謂的非法吸儲。大家把錢放到他那兒，暫時不用的資金，他再貸出去。這樣的一種民間的、草根性的金融活動，對于早期的民營企業(yè)的發(fā)展，那是起了非常巨大的作用。

主持人：那您沒有在那個時候提出過地下錢莊合法化，在今天提出，是不是和您最近的這個保增長不如保就業(yè)，而且是這個金融危機(jī)的，這一系列背景有關(guān)系？

許小年：今年又提，不斷地提，因為今年的問題更加突出。受金融危機(jī)的影響，以及中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)自身的調(diào)整，需要再一次把中小企業(yè)的生存問題，提上了議事日程?，F(xiàn)在已經(jīng)到了生存的這個層面了，中小企業(yè)倒了多少，官方數(shù)字幾十萬，農(nóng)民工失業(yè)兩千萬，這是官方數(shù)字，

我覺得不止于這個數(shù)字。

根據(jù)我們過去統(tǒng)計數(shù)字的水分，這個數(shù)字是畫一個很大的問號。即使官方數(shù)字我們也可以判斷，現(xiàn)在就業(yè)的形勢是非常嚴(yán)峻。我們都知道很著名的二八開，中小企業(yè)它創(chuàng)造的產(chǎn)值，也許百分之三十、四十，但是它所吸納的就業(yè)，要達(dá)到百分之七十、八十。所以你不把中小企業(yè)保住，中國的就業(yè)就沒有辦法解決，而保不住就業(yè)就保不住社會穩(wěn)定。而就業(yè)在我們這一次的財政刺激計劃也罷、信貸刺激計劃也罷，我們看到的是資源，大部分流向了國有大型企業(yè)，中小企業(yè)在這一輪拉動內(nèi)需的過程中，他們?nèi)辟Y金的照樣缺資金，所以地下錢莊合法化的問題，再一次被提出來了。因為我們國家的這個金融體系，是以大型國有銀行為主體的。盡管政府很重視，監(jiān)管當(dāng)局很重視，下令這些銀行都要成立中小企業(yè)信貸部，他們也都成立了。但是誰都知道，這些大銀行的業(yè)務(wù)重點不會在中小企業(yè)，這是由成本和收益所決定的。

打一個比方，中小企業(yè)融資難這個問題，比如像一只老鼠，怎么樣把這只老鼠捉到？我們現(xiàn)在的政策是什么？是把大象趕出來去捉老鼠，或者把獅子趕出來去捉老鼠，捉得到嗎？獅子忙得滿頭大汗，抓不到。即使抓到了，獅子一想就這么點肉，不夠我塞牙縫的。你說這些大型的銀行怎么可能有積極性，去做中小企業(yè)的金融服務(wù)。為了捉老鼠，一定要培養(yǎng)很多的貓，要把貓放出來，貓是什么？是這種社區(qū)性的、小型的、草根性的、民間的金融機(jī)構(gòu)。不問它到底對中國經(jīng)濟(jì)有沒有好處，到底對老百姓生活水平提高有沒有好處，到底對保障社會穩(wěn)定有沒有好處。就貼一個白臉譜上去就叫非法，然后就打，這種做法非常的不妥當(dāng)。

主持人：但是他們確實做了有非法的行為啊，比如說非法集資、比如說放高利貸、比如說洗黑錢、比如說非法買賣外匯，這個是客觀存在的。

許小年：高利貸，我不認(rèn)為高利貸是非法的。我不認(rèn)為你大銀行放貸就是合法的，我放貸就是非法的，哪怕我的利率高也不是。我很想合法吸儲、我很想合法集資，但是為我集資的法現(xiàn)在還不存在。給我一個法好不好，我請你給我一個法，我不愿意非法做事，我愿意合法做事，但是這樣的法現(xiàn)在不存在。這是法律的空白，不是我違法，搞改革就要有這種態(tài)度，別跟我說什么非法合法，如果實在要跟我較真講非法合法，你盡快給我出個法。

第二帕：地下錢莊生存狀況大起底

【小片二】

正如許小年所言，雖然頂著“非法”的帽子，但是一方面民間需求尤其是中小企業(yè)資金需求旺盛；另一方面，民間資本充足；地下錢莊的存在和繁榮一直是個公開的秘密———從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，到邊遠(yuǎn)的新疆；從在街頭游逛的“倒匯黃?！?，到部分地區(qū)明目張膽地以公司形式經(jīng)營的職業(yè)機(jī)構(gòu)。在民間資本活躍的溫州，地下錢莊采用的甚至是現(xiàn)代企業(yè)管理制度——股份制。20多年的發(fā)展，使得所有的“地下活動”不僅擁有了自己的土規(guī)矩，甚至形成了獨有的帶有科學(xué)性的管理模式和風(fēng)險控制手段，民間的智慧在這里發(fā)揮的淋漓盡致。而從數(shù)字上來看，地下錢莊的現(xiàn)狀則足以令人震驚。據(jù)08年全國工商聯(lián)并購工會的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅溫州的民間流動資本就達(dá)6000億人民幣，深港兩地跨境資金流動規(guī)模也在1.55萬億港元以上；而從地下錢莊高達(dá)40%-200%，甚至在特別時期高達(dá)600%的月利率，足以窺見其繁盛景象。而作為一位對地下錢莊進(jìn)行過探訪和研究的專家，許小年教授對其經(jīng)營和生存現(xiàn)狀有著詳細(xì)的了解。

主持人：就您了解這些先做了的地下錢莊，現(xiàn)在是怎么樣一個經(jīng)營的狀況？

許小年：它不能夠公開集資，隨時有可能被打擊，所以它風(fēng)險就非常高。高風(fēng)險一定要有高回報，因此它利率就非常高，高到九十幾、百分之一百都有的。但是盡管這樣它還能賺錢，它還有市場，說明民間有需求，說明民間從現(xiàn)在合法的資金渠道里，得不到啊。

主持人：地下錢莊現(xiàn)在是一種怎么樣的運(yùn)作狀態(tài)，怎么樣能夠保證信用？

許小年：他發(fā)展出了自己的一套，很獨特的信用評級方法。比如說，我們決定在給企業(yè)放貸的時候要看三張財務(wù)報表，資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表和損益表，這是大銀行的標(biāo)準(zhǔn)做法。可是很多中小企業(yè)連三張表都沒有，那怎么辦呢？他們在實踐的過程中，逐漸總結(jié)出自己的三張表，第一個叫電表，第二個叫水表，第三個叫做出口海關(guān)的報關(guān)表。他們有他們的三張表，看這個企業(yè)經(jīng)營正常不正常，看看它電表。這個工廠還轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)？還在轉(zhuǎn)，它要用電吧，電表正常這就沒問題。水表，家里生活正常不正常，逃走的、沒有關(guān)門的。還有海關(guān)的報關(guān)表，因為東南沿海這一帶外向型企業(yè)很多，每天都有大量的進(jìn)出口，看看它的報關(guān)表。用這樣的辦法，你看它土，它解決問題，可以判斷企業(yè)目前的狀況。

當(dāng)然還有其他的，要派他的信貸員到現(xiàn)場去。他有自己的信貸員，有自己的一套風(fēng)險控制體系，有自己的信用評價體系。在這個金融中貸款風(fēng)險來自于哪里？貸款風(fēng)險來自于信息不足，我們叫做信息不對稱。我曾經(jīng)走訪過一家民間的信貸機(jī)構(gòu)，我問他的信貸員，說經(jīng)濟(jì)上講，做信貸最難的是信息不對稱。他說教授，我不知道你說的信息不對稱是什么意思，但我大概的理解，就是有一些我客戶知道的事我不知道。我說對了，這就是信息不對稱。他說如果說的是這個，我這兒沒有信息不對稱，我說為什么呢？他說，我每天騎著自行車走鄉(xiāng)串戶，我的這個客戶他賭博不賭博我知道得非常清楚，凡是賭博的人，我絕對不貸錢給他，有沒有吸毒等等這些不良嗜好，我知道得非常清楚。別說這些我知道，他們家里兒子什么時候結(jié)婚，需要多少錢，女兒上大學(xué)學(xué)費是多少，我都知道。這個用經(jīng)濟(jì)學(xué)的話來說，就是他可以用很低的成本獲得信息，這些信息對于他判斷客戶的風(fēng)險非常有幫助。所以為什么要貓來捉老鼠，而不能獅子來捉老鼠，道理就在這里。貓抓老鼠的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，和獅子抓水牛的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)完全不一樣，大銀行做不了，只能靠這些小金融機(jī)構(gòu)。

第三帕：地下錢莊合法化路上曾有過的失敗努力

【小片三】

面對中小企業(yè)資金短缺的嗷嗷待哺和大型商業(yè)銀行對此現(xiàn)象的漠不關(guān)心和舉止曖昧，銀監(jiān)會和中國銀行也曾動過扶持“中小金融機(jī)構(gòu)”的念頭，2008年5月，發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》就是舉措之一。這一被媒體稱為地下錢莊合法化前兆的《意見》一出，民間資本活躍的浙江省就立刻開展了小額貸款公司的試水，試圖開辟一條以民間資本“輸血”中小企業(yè)的合法渠道。當(dāng)時，因為名額有限，僧多粥少，浙江商圈甚至打了一場轟轟烈烈的“牌照爭奪戰(zhàn)”。如今，浙江已批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司40多家，注冊資本金共計61億元，累計發(fā)放貸款91億元。但看似光鮮的成績單去掩飾不了冷酷的現(xiàn)實：曾備受追捧的小額貸款公司正集體遭遇“成長的煩惱”。一方面，在大銀行吃“閉門羹”的客戶紛至沓來，使多數(shù)小額貸款公司的資本金很快捉襟見肘；另一方面，由于稅費負(fù)擔(dān)較重、融資比例過小，導(dǎo)致小額貸款公司無資可融，無資可貸，資金回報率每況愈下。更重要的是，目前的小額貸款公司以工商企業(yè)之形，行金融機(jī)構(gòu)之實的尷尬境地，注定了它只能在銀行與民間借貸的“夾縫”中生存。而對于其中的原因，許小年教授一語中的“辦公室設(shè)計出來的方案注定失敗”。

許小年：去年五月份，央行和銀監(jiān)會共同出臺的關(guān)于小額貸款公司的一個指導(dǎo)意見，這是在辦公室里設(shè)計出來的，一定碰壁。不能吸儲怎么辦？這個問題早就想到了，什么叫金融，融啊，要知道這個融字。你不用的錢先融給我先用，現(xiàn)在這個小額貸款公司它不能融啊，它融不到資金，怎么操作。資金從哪里來，他們要從商業(yè)銀行那兒批發(fā)，這已經(jīng)不是市場競爭行為了。而是一種關(guān)系，靠關(guān)系，靠腐敗來競爭到資金，不是市場性的競爭行為。你把他的資金來源卡住了，現(xiàn)在整個經(jīng)濟(jì)在下行，商業(yè)銀行也有他自己的考慮，中小企業(yè)的風(fēng)險是非常高的，我為什么要把資金批發(fā)給你呢？所以這些辦公室里設(shè)計出來的，小額貸款公司肯定在市場上沒有生命力，一定要碰壁。不要自己悶在辦公室里設(shè)計，你再高明，你有十三億民眾高明嗎？十三億民眾在市場上每天都在進(jìn)行創(chuàng)新，這種偉大的創(chuàng)造力你要看到，這是我們國家希望所在，國家力量最強(qiáng)大的地方。在市場面前，我們每一個個人要有敬畏之心，我們經(jīng)濟(jì)學(xué)家都是斯密的孩子，因為我們都敬畏市場?？墒钦賳T，他的思維方式是我要駕馭市場。什么叫市場，它是十三億人的合力，九百六十萬平方公里上的經(jīng)濟(jì)活動的總和，誰能駕馭得了。

第四帕：地下錢莊合法化的監(jiān)控及前景預(yù)判

【小片四】

地下錢莊是游走于黑白之間的民間信貸機(jī)構(gòu)。這也就意味著，它不僅有著激活民間資本、扶持中小企業(yè)的作用；也有著吞噬國家群眾財產(chǎn)、協(xié)助黑金外流、掩蓋逃騙稅、助長腐敗等等一系列的非法行徑。僅就洗黑錢一項，根據(jù)央行發(fā)布的首部《反洗錢報告》數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地每年通過地下錢莊洗出去的黑錢就超過2000 億元人民幣；而從以前的河北企業(yè)家孫大午到最近的浙江億萬富姐吳英，“非法集資”成了眾多民營企業(yè)家的頭號殺手；非法買賣外匯對國家金融秩序安全的危害不容低估，在民間，因為地下錢莊的高利貸，傾家蕩產(chǎn)、家破人亡的更是不在少數(shù)。故有媒體稱地下錢莊是經(jīng)濟(jì)金融的“毒瘤”。如何在陽光下，晾曬清除這些地下錢莊的“污點”，成了這項“地下錢莊合法化”這項陽光計劃成功的關(guān)鍵。

主持人：您曾經(jīng)說是給它一個法律監(jiān)管，在透明公正的這個法律監(jiān)管之下讓它運(yùn)作，怎么監(jiān)管？

許小年：最低監(jiān)管，就是只管它資本充足率，其他的不要管，起碼在目前階段不要管得太多。

主持人：但是政府肯定會有很多擔(dān)心，比如說要是高息吸儲，將來卷款逃跑了，爛攤子誰收拾？

許小年：這個問題是政府要有系統(tǒng)安排，民間的集資有兩個問題，一個問題是存款安全性。我放到這樣的金融機(jī)構(gòu)里去，先不說是犯罪活動，就是它經(jīng)營不善倒閉了，我的存款怎么辦？所以政府要考慮引入存款保險制度，是由政府出面，要求這些金融機(jī)構(gòu)都要購買這個保險。在一旦發(fā)生機(jī)構(gòu)倒閉的時候，老百姓的存款能夠保證它的安全，但是又不能百分之百地保，百分之百地保了以后就有道德風(fēng)險。他就不問青紅皂白，這家我就把貸款放在這兒，反正你倒了以后政府賠我，這不行。要讓他自己選擇，哪一家經(jīng)營不錯的，我把存款放在這兒，我可以獲得比較高的存款利率。所以存款保險，是政府現(xiàn)在應(yīng)該要研究解決的問題。

主持人：那政府要發(fā)牌照，給這些民間的信貸機(jī)構(gòu)嗎？

許小年：我覺得沒有必要發(fā)牌照，做一個工商注冊就行了。另外一個問題要防止卷款逃跑，最好的辦法是當(dāng)發(fā)生一起卷款逃跑的時候，政府不去兜底，讓老百姓兜底。政府可以適當(dāng)做一些補(bǔ)償，但是肯定不是全部補(bǔ)的。現(xiàn)在非法集資案當(dāng)中，政府基本都兜底了。你說非法集資這個現(xiàn)象為什么是屢禁不止，因為這些送錢的人，他觀察到的風(fēng)險是低于收益的。因為其他的集資案，政府兜底了，我沒什么風(fēng)險，他這個承諾我20%的利率挺好，我就把錢給他，我能賺20%，萬一他是壞人卷款跑了，沒關(guān)系政府賠我的本。這不行，所以我們要想象政府只賠50%， 甚至不到50%。你看張三壞人抓起來，李四壞人又去了，如果張三案上，政府沒有百分之百地賠，只有賠了50%，李四再到市場上去圈錢的時候，還有人給他錢嗎？起碼不會那么多了，一個案例就把老百姓的風(fēng)險意識全建立起來了。咱們在全國廣泛地宣傳，看到?jīng)]有這個集資案政府只賠50%，以后你們碰到了你們自己小心。政府必須把殺一儆百的工作做了，一定要在民間樹立起風(fēng)險意識，老百姓是理性的，如果你老是去保，老是去兜底，那非法集資屢禁不止。

主持人：現(xiàn)在對于金融機(jī)構(gòu)，有一套監(jiān)管體系，能不能直接用在合法化之后的地下錢莊？

許小年：不行，越是面向市場的金融機(jī)構(gòu)，它的監(jiān)管主要是靠市場來約束它，因為數(shù)量太多了，監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管不過來的，每年查一次賬看看資本充足率就行了。

主持人：還有一個利率的問題，民間借貸的最高利率，不能超過基準(zhǔn)利率的四倍，但是如果地下錢莊合法化，那他們的胃口肯定不止于四倍。

許小年：地下錢莊合法化，他們胃口是不止于四倍。但是對不起，那個時候競爭非常充分，現(xiàn)在之所以只有一家給你貸款，因為其他那兩家不敢經(jīng)營了。怕打，只有我一家膽大的敢放，那當(dāng)然利率高了。把它一放開之后，貸款的供應(yīng)會上升，供應(yīng)上升以后利率一定下來的，你胃口再大利率200%，我憑什么跟你借200%，人家借利率30%，我就可以借到。但是國家沒有必要規(guī)定具體的利率是多少，你們自由競爭吧，政府只管一個基準(zhǔn)利率就行了，存貸款利率應(yīng)該允許浮動。

主持人：東南沿海的地下錢莊合法化，是我們今天討論的話題，但是內(nèi)地的或者是更偏遠(yuǎn)地方的地下錢莊，是不是也應(yīng)該合法化？

許小年：當(dāng)然，可以做一些試點，在一些民間金融比較發(fā)達(dá)的地區(qū)先放開，試點一段時間看看有什么問題，然后再向全國推廣。在實際操作這個層面上要謹(jǐn)慎、要慢，但是在認(rèn)識的層面上要非常清晰。中小企業(yè)的金融將來主要是靠市場，不是靠政府，要靠民眾的創(chuàng)造力，要靠民間的信用。

孟加拉窮人銀行，它獲得諾貝爾和平獎，我經(jīng)常用這個案例來說我們國家民間金融的現(xiàn)狀。孟加拉窮人銀行獲諾貝爾獎之后，我感到非常的慚愧，這個獎本來應(yīng)該是我們的。因為孟加拉人口一億，我們十三億，我們的經(jīng)濟(jì)體、經(jīng)濟(jì)的規(guī)模，不知道比孟加拉大多少，我們窮人可能比孟加拉國的總?cè)丝诙级?，結(jié)果他拿到這個諾貝爾獎，我們沒拿到。我們不感到慚愧嗎？我們不應(yīng)該進(jìn)行反省嗎？我們反省出來原因就在于政府的過度管制，作繭自縛，使我們民間市場上的創(chuàng)造能力無法發(fā)揮出來。

【小片五】

“窮人銀行”是孟加拉人穆罕默德·尤努斯1976年創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行的別稱，因為這家銀行專門為貧困的孟加拉農(nóng)民(尤其是女性)提供信貸業(yè)務(wù)而得名，在那里，窮人不需提供任何抵押擔(dān)保就可以貸到款。目前，窮人銀行擁有2515個分支機(jī)構(gòu)，已經(jīng)向750萬人貸款(其中97%是女性)，并幫助65%的借款人及其家庭成功脫離了貧窮線；而銀行超過98%的還款率更是高于世界上任何一家成功運(yùn)作的銀行。銀行成立30多年來，不僅在孟加拉國農(nóng)村廣受歡迎，在國際上也被認(rèn)為是一種成功的扶貧模式，因此銀行得以在世界60多個國家得到推廣，甚至在金融中心紐約也占據(jù)了一席之地。為此，尤努斯成了世界聞名的“窮人銀行家”，更在2006年獲頒諾貝爾和平獎。按照許小年教授的觀點，孟加拉的窮人銀行和中國的地下錢莊異曲同工，中國獨缺的是“合法化”的身份。但是，盡管有尤努斯的成功先例，許教授對于中國式“窮人銀行”的成功依然憂心忡忡。

主持人：您設(shè)想一下，地下錢莊合法化，在您還有其他的經(jīng)濟(jì)學(xué)家的共同呼吁之下，會是一個什么前景？

許小年：還是會很艱難，也許會有一些緩慢的進(jìn)展，但是對于窮人銀行在中國遍地開花，短期內(nèi)是看不到的。在我眼里孟加拉窮人銀行，和我們的地下錢莊是一回事，只不過一個有合法地位，另外一個沒有合法地位，其他都一樣。我在為他們的合法地位而呼吁，希望他們盡快地能夠獲得合法的地位，能夠盡快地獲得生存的空間，能夠為中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為中國的就業(yè)做出更大的貢獻(xiàn)。

【主持人結(jié)語】

主持人：采訪中我們發(fā)現(xiàn)，許小年教授更喜歡把地下錢莊，叫做是民間信貸機(jī)構(gòu)。實際上地下錢莊就是民間金融活動的一部分，早日讓它浮出水面，在透明公正的環(huán)境之下接受監(jiān)管，對于危機(jī)之下的中國經(jīng)濟(jì)來說未嘗不是一件好事。感謝您收看本期的《22度觀察》 再見。

[責(zé)任編輯：madj] 標(biāo)簽：地下錢莊 許小年 合法 

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