2013年04月20日 15:03
來源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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鳳凰財(cái)經(jīng)綜合報(bào)道 近年來，全球地震頻發(fā)，僅中國就發(fā)生過汶川、玉樹等多次強(qiáng)烈地震。地震毀壞了人們的家園，奪走了人們的生命……。地震過后，人們擦干淚水，重拾希望、重建家園。那么，地震后遇到財(cái)產(chǎn)、人身損失，購買了商業(yè)保險(xiǎn)的受災(zāi)保戶能得到哪些保障呢？您知道什么樣的險(xiǎn)種將地震劃為承保責(zé)任，又將怎樣賠償嗎？

地震可能涉及的保險(xiǎn)賠付情況

內(nèi)容一：人身險(xiǎn) 地震可以獲得賠償

提醒：免責(zé)范圍等項(xiàng)目切莫忽視

首先,國內(nèi)絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都將地震納入了承保范圍。以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身保險(xiǎn),包括壽險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)等)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等的保險(xiǎn)責(zé)任中一般均包含地震責(zé)任。購買這些保險(xiǎn)的客戶在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償,受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險(xiǎn)金給付。

比如，如果因地震造成意外死亡或傷殘，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)等都可以賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險(xiǎn)金給付。至于能賠付多少，則要看保險(xiǎn)合同的具體約定了。

友邦保險(xiǎn)深圳分公司相關(guān)人士介紹，涵蓋意外傷害的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如“意外傷害保險(xiǎn)”、“意外醫(yī)療保險(xiǎn)”、“自然災(zāi)害保險(xiǎn)”、“旅行意外險(xiǎn)”等產(chǎn)品可保障地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對被保險(xiǎn)人造成的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，但是否在保障范圍之內(nèi)要根據(jù)不同產(chǎn)品的合同約定而定。

他同時(shí)表示，在購買此類保險(xiǎn)時(shí)，一定要注意保障范圍及責(zé)任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責(zé)任，還應(yīng)該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫(yī)藥費(fèi)用及手術(shù)費(fèi)用的賠付。視購買產(chǎn)品的不同，保險(xiǎn)公司會約定不同的賠償范圍，如意外導(dǎo)致的殘疾，一般會根據(jù)殘疾程度的不同等級按合同約定的相應(yīng)比例給予賠付。另外，一些產(chǎn)品也會對因意外事故需入院治療的醫(yī)療藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用及住院費(fèi)用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補(bǔ)償型的，即保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際發(fā)生必要且合理的費(fèi)用進(jìn)行賠付。此外，某些產(chǎn)品會約定免賠額，投保人要格外注意。

內(nèi)容二：家財(cái)險(xiǎn) 將地震賠償排除

提醒：“特別約定條款”可約定賠償

地震破壞面積大，后果嚴(yán)重，損失難以估量，災(zāi)后的重建花費(fèi)巨大，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險(xiǎn)公司的償付能力，是商業(yè)保險(xiǎn)的不堪承受之重，因此保險(xiǎn)公司不會輕易承保地震風(fēng)險(xiǎn)。中國保監(jiān)會也統(tǒng)一規(guī)定，作為特定的自然現(xiàn)象，因地震造成的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將不予理賠。

因此，多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不承保地震損失,將地震列為免除責(zé)任。對家庭財(cái)產(chǎn)而言,一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均將地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。如,在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中明確將“地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失”列為責(zé)任免除。不過，部分企業(yè)可以與部分保險(xiǎn)公司在“特別約定條款”中約定地震損失也賠償。但這個(gè)約定非常嚴(yán)格。

對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇表示，保險(xiǎn)公司不愿意承保地震險(xiǎn)，一個(gè)很重要的原因是沒有政府的主動參與，商業(yè)保險(xiǎn)公司認(rèn)為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、承保率低，不但無利可圖，還可能“血本無歸”。

地震險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，它是附加在一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種項(xiàng)下的一個(gè)叫附加破壞性地震保險(xiǎn)的條款。中國人保財(cái)險(xiǎn)陜西分公司工作人員解釋：“在特殊的大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將依據(jù)擴(kuò)展條款進(jìn)行賠付，其中包括地震造成的財(cái)產(chǎn)損失?！?/p>

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)陜西分公司工作人員介紹：“基于地震險(xiǎn)屬于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我們公司要求，凡是在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中附加地震條款的項(xiàng)目，必須向總部申報(bào)，獲準(zhǔn)后方可承保。公司沒有單獨(dú)的地震險(xiǎn)，如果地震造成了房屋損失，要看房屋屬于家庭財(cái)產(chǎn)還是企業(yè)財(cái)產(chǎn)。就一般家庭財(cái)產(chǎn)方面，地震是不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的。在‘個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)’中，地震也不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)?！?/p>

內(nèi)容三：車險(xiǎn) 地震致高空墜物砸車可賠

提醒：需要車主出示證明

車險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司大多把地震列為免責(zé)條款。目前所有保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)擴(kuò)展條款里，也都不包括私家車地震保險(xiǎn)。而市場上現(xiàn)有的機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)、非營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)、營業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)及其他車輛保險(xiǎn)，也均將地震列為除外責(zé)任，而且也沒有相應(yīng)的附加險(xiǎn)種。因此，地震造成的車輛損失不在理賠范圍內(nèi)，但因地陷、地裂造成車輛損壞，保險(xiǎn)公司會賠償?；蛘哂捎诘卣鹪斐筛呖諌嬑镌斐傻能囕v損壞，如果車主能夠出示證明則可以理賠。

內(nèi)容四：旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)

地震被列入免賠范圍

提醒：需要購買個(gè)人意外險(xiǎn)

不少市民詢問，如果是到外地旅游，旅行社投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但游客自己并未投保任何保險(xiǎn)，發(fā)生地震后，造成意外傷害賠不賠？

對此，多家保險(xiǎn)公司表示，如果游客自己并未投保任何保險(xiǎn)，旅游時(shí)遭遇地震是得不到賠償?shù)?，因?yàn)槁眯猩缲?zé)任保險(xiǎn)、學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)等均將地震列入了免賠范圍。因此，在學(xué)?；蛘呗眯羞^程中發(fā)生了地震，并不能得到保障，所以游客需要自己買一份個(gè)人意外險(xiǎn)或旅游意外險(xiǎn)，學(xué)生則需要買一份個(gè)人意外險(xiǎn)或?qū)W生平安險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家提醒，投保人在投保時(shí)，應(yīng)該密切關(guān)注保險(xiǎn)條款，是否涵蓋了地震、海嘯等。

市面上包含“地震”概念的產(chǎn)品介紹

中國人壽推出“國壽安享一生”兩全保險(xiǎn)(分紅型)，這款分紅險(xiǎn)除了涵蓋疾病身故、意外身故保障外，獨(dú)特之處在于它還涵蓋了地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯、泥石流和滑坡等6種重大自然災(zāi)害，其中巨災(zāi)意外身故保障高達(dá)保額的3倍。

“國壽安享一生”因此成為國內(nèi)首款涵蓋巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)和疾病風(fēng)險(xiǎn)的長期性險(xiǎn)種，同時(shí)也是國內(nèi)首款保費(fèi)返還后還能繼續(xù)享受保險(xiǎn)保障與紅利的長期性險(xiǎn)種。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽在其銀保渠道推出一款“?；蓦p贏”兩全保險(xiǎn)(分紅型)產(chǎn)品，也將包含地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯、泥石流和滑坡在內(nèi)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)納入保障范圍。在5年保險(xiǎn)期間內(nèi)，客戶可享受相當(dāng)于有效保險(xiǎn)金額1倍的身故保障，3倍的公交意外身故保障，3倍的公交意外全殘保障，3倍的重大自然災(zāi)害事件身故保障及3倍的重大自然災(zāi)害事件全殘保障。

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