2013年12月11日 08:10
來源：鳳凰理財(cái)

人參與條評(píng)論

一．基本情況：

鳳凰網(wǎng)網(wǎng)友胡佳，女性，未婚，年齡：31歲，總經(jīng)理秘書，現(xiàn)居住在廣州。

個(gè)人月收入：月工資收入8000元，月其他收入2000元；月支出5600元。

個(gè)人保障：五險(xiǎn)一金，定期壽險(xiǎn)年繳保費(fèi)7000元，保額250000元； 重疾險(xiǎn)年繳保費(fèi)3000元，保額200000元； 人身意外險(xiǎn)年繳保費(fèi)180元，保額300000元；

風(fēng)險(xiǎn)承受能力：居中

二．理財(cái)目標(biāo)：

購房：3年為付購房首付款25萬元；

儲(chǔ)備養(yǎng)老金：30年儲(chǔ)備養(yǎng)老金200萬。

三．理財(cái)分析

資產(chǎn)負(fù)債表

1. 收支平衡

收支現(xiàn)狀：月，年結(jié)余比例及房貸支出比例均處于正常范圍之內(nèi)。

理財(cái)建議：

胡佳目前的收支狀況良好，已經(jīng)初步養(yǎng)成合理支出的消費(fèi)習(xí)慣。但是隨著未來結(jié)婚生子等生活變化，她需要進(jìn)一步鞏固和優(yōu)化目前的收支狀況。建議她從兩方面入手，一方面提高自己的職業(yè)技能，增加工資及兼職收入，通過合理的投資，增加年投資收益，另一方面，她應(yīng)該養(yǎng)成對(duì)日常消費(fèi)記賬和作月預(yù)算的好習(xí)慣，以明確自己的消費(fèi)項(xiàng)目。

2．財(cái)務(wù)保障

保障現(xiàn)狀：

胡佳現(xiàn)在已經(jīng)有五險(xiǎn)一金且已經(jīng)配置了商業(yè)保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)），她目前的保險(xiǎn)較全面，無需再配置新的商業(yè)保險(xiǎn)。

理財(cái)建議：一般來說，商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)支出一般應(yīng)為年收入的5%-10%，根據(jù)胡佳的個(gè)人情況，她每年的保費(fèi)支出應(yīng)該在6450元至12900元之間，胡佳目前商業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)支出為10180元，商業(yè)保費(fèi)支出在合理范圍內(nèi)，并且目前已配置的三種商業(yè)保險(xiǎn)保障性較高。因此總體個(gè)人保障合理。

3．資產(chǎn)增值

資產(chǎn)現(xiàn)狀：胡佳金融資產(chǎn)中的51%是用于短期投資，這樣做的好處是保持了資金的高流動(dòng)性，但收益不佳。根據(jù)胡佳的實(shí)際需要，她追求的是投資長期收益，因?yàn)樗碡?cái)目標(biāo)的期限是3年以上而不是1年以下，因此她目前的金融資產(chǎn)有待優(yōu)化配置。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力： 經(jīng)過測(cè)算，您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力：居中（平衡型）

提示：金融資產(chǎn)的配置，需要綜合考慮資金的實(shí)際用途及流動(dòng)性，因此資產(chǎn)配置可分為緊急備用金，短期投資與中長期投資。

1） 緊急備用金

緊急備用金是每個(gè)人都需要儲(chǔ)備的資金，這部分資金是為了應(yīng)對(duì)生活中的意外支出，比如，人情紅包，看病，暫時(shí)失業(yè)等，用于緊急備用金的資金大概為3-6個(gè)月日常支出的總額。根據(jù)胡佳的情況，她的緊急備用金應(yīng)該為16800-33600元之間。胡佳目前有5000元活期存款，15000元貨幣基金，8000元定期存款（1年期），共計(jì)28000元，此部分資金可作為緊急備用金且目前配置無需改變。

備注：目前胡佳的金融資產(chǎn)除了滿足緊急備用金以外，還剩余23000元國債（5年期）這部分資產(chǎn)可以保持不變，未來需要對(duì)每月結(jié)余資金進(jìn)行合理配置。

2）中長期資產(chǎn)配置

下面對(duì)未來一年的月結(jié)余資金，根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行1年以上的中長期投資，資產(chǎn)配置建議如下：

1. 投資固定收益類產(chǎn)品：已有國債23000元可以保持不變。

2. 將未來月結(jié)余資金的1/3 投資于低風(fēng)險(xiǎn)類投資產(chǎn)品，比如：債券型基金，國債，混合型基金中的偏債型混合基金，保本基金等。

3. 將月結(jié)余資金的1/3 投資于中高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，比如混合型基金，股票型基金，ETF基金，指數(shù)型基金，QDII基金,股票，貴金屬等。

4. 將月結(jié)余資金的1/3 ，可根據(jù)自己的需求和市場(chǎng)行情，靈活配置以把握市場(chǎng)投資機(jī)會(huì)。

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