2012年05月15日 12:36
來源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。

其間，國際扶貧咨詢組織東亞與太平洋地區(qū)代表Eric Duflos發(fā)表主題演講，他表示，要加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局的能力建設(shè)，在很多國家也有商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是，現(xiàn)在面臨微型金融的新生事物，他們的能力如何跟上，這也是我們要探討的話題，我們?cè)贑GAP也經(jīng)常說，往往大家是急于去監(jiān)管，但沒有相應(yīng)的監(jiān)管能力去執(zhí)行自己的職能。

以下是文字實(shí)錄：

非常感謝，不好意思，我不會(huì)講中文，在此向大家表示抱歉。剛才也介紹了，我叫Eric Duflos，我是在CGAP工作的，感謝會(huì)議的主辦方，感謝UNDP，感謝中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所，感謝包商銀行。我演講分四個(gè)部分，先介紹一下我們的機(jī)構(gòu)，然后再談一下普惠金融方面的最新發(fā)展和全球趨勢(shì)，然后再談一下主要存在的微金融的機(jī)遇。最后是談一下我們面臨的重大挑戰(zhàn)。

關(guān)于CGAP，CGAP是全球性的政策研究中心，主要致力于為窮人提供金融服務(wù)。機(jī)構(gòu)成立于1995年，有30個(gè)成員國和成員機(jī)構(gòu)。包括大型的國際組織，包括世行、UNDP、IFC、國際金融公司，印度的財(cái)政部最近也加入了我們的網(wǎng)絡(luò)，成為我們的一個(gè)成員機(jī)構(gòu)，我們希望中國的相關(guān)機(jī)構(gòu)未來也可以加入我們的網(wǎng)絡(luò)。我們的成員機(jī)構(gòu)都致力于促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，在國內(nèi)和國際都要做這樣的工作。我們的組織情況是這樣的，我們有50個(gè)工作人員，每個(gè)地區(qū)都會(huì)有一個(gè)代表，我是負(fù)責(zé)東亞地區(qū)的。我們工作內(nèi)容包括研究制定標(biāo)準(zhǔn)，提供顧問建議，為政府和其它的利益相關(guān)方提供建議。我們也有很多報(bào)告公布，在會(huì)場(chǎng)外面大家也可以看到我們很多的報(bào)告。在我們的網(wǎng)站也可以看到這些報(bào)告，很多內(nèi)容也翻譯成了中文。我們也開展很多高層工作，包括在20國集團(tuán)普惠金融合作伙伴關(guān)系里面，我們也在項(xiàng)目的執(zhí)行方面做了很多工作，有大量的參與。

我們的工作重點(diǎn)主要有四個(gè)主題，一是要了解客戶的需求，有幾位發(fā)言人都到，要了解草根用戶的情況，找到新的方式給他們提供他們所需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。銀行就需要知道用新的方式來應(yīng)用技術(shù)，在政策方面提供建議，包括在監(jiān)管政策、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)方面都要提供建議，如何對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面也提供建議，如何加強(qiáng)監(jiān)管體系，還有是要推動(dòng)無分支機(jī)構(gòu)、無網(wǎng)點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展。還有一點(diǎn)是為相關(guān)的機(jī)構(gòu)提供金融支持，要鼓勵(lì)捐款人開展工作，這點(diǎn)我會(huì)具體談到。

下一點(diǎn)我想談一下在普惠制金融方面的發(fā)展方式。在全球微金融發(fā)展方興未艾，在這方面也有兩個(gè)重要的定義，這兩個(gè)定義具有全球統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在中國也是一樣的，不僅在中國，在國際市場(chǎng)上我們的報(bào)告里都用這樣的定義。一是微型金融，微型金融就是要向窮人提供一系列綜合性的服務(wù)，剛才李揚(yáng)先生也介紹到了，不只給他們發(fā)放貸款，還要給他們提供存款、轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)等等一系列服務(wù)，提供這些金融服務(wù)不僅僅是銀行，還有其它的金融機(jī)構(gòu)、非政府組織等等。二是普惠制金融，這也是一個(gè)非常普遍的概念，包括在20國集團(tuán)的工作方案下面也都采用了這樣的標(biāo)準(zhǔn)，就是要讓那些目前無法充分取得所需要金融服務(wù)的人能夠得到所需的服務(wù)，他們所需要的服務(wù)包括貸款、存款、支付、轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)等等。另外有一些獨(dú)立的定義，包括中小企業(yè)貸款，這些定義和我們剛才說的普惠制金融有相互覆蓋的地方，但是有所不同。而且對(duì)于小額信貸來說，我們更多關(guān)注比較貧窮的人口，但是這些概念也有很多趨同的地方。

接下來我有一些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)跟大家分享一下，可能大家也是比較感興趣的。接下來的5頁是世行最近發(fā)布的調(diào)查報(bào)告，這個(gè)報(bào)告也很有意思，大家應(yīng)該去關(guān)注一下，這是2012年4月份剛剛發(fā)布的，一共涉及到148個(gè)國家，一共對(duì)15萬人進(jìn)行了采訪，所以我認(rèn)為代表性是很強(qiáng)的樣本。所有這些普查，包括CGAP和世行做的這些普查，很多情況下都是從央行去抽取數(shù)據(jù)的，但這些數(shù)據(jù)有時(shí)候卻不夠精確。而我們這份報(bào)告是隨機(jī)的抽取居民，向個(gè)人進(jìn)行交流，來了解他們是如何使用金融服務(wù)的，是一種蓋洛普式的普查方式，是用非常具體的問題來反映普惠制金融的情況。在全球范圍內(nèi)有25億人沒有自己的銀行賬戶，占到全球成年人口的50%，他們沒有正式的銀行賬戶，但是在發(fā)展中國家有41%的人有自己的銀行賬戶。再看一下女性，有37%的成年女性有銀行賬戶，所以說女性取得的金融服務(wù)的比例更低，當(dāng)然不同的國家有很大的差別。

表現(xiàn)比較好的國家，在銀行賬戶數(shù)量方面表現(xiàn)比較好的國家顏色比較淺，中國在這方面做得相當(dāng)好。成年人擁有銀行賬戶的比例達(dá)到64%，再看一下其它的高收入國家，接近90%，而中國是處于中間的水平。我們也問了，過去12個(gè)月有誰能夠通過正式渠道貸款，比例是14%，在富裕國家里，50%的人是持有信用卡的。再看一下發(fā)展中國家，只有8%的成年人在過去一年正式貸款，針對(duì)發(fā)達(dá)國家來說只有一半的比例。這個(gè)圖也有所不同，我們比較一下中國和全球的情況，中國在信貸業(yè)務(wù)方面的發(fā)達(dá)程度要低一些，比他的銀行賬戶的發(fā)達(dá)程度低一些。

在銀行賬戶方面是有很大差異的。發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家，高收入國家和低收入國家之間都有很大的差異。同時(shí)，在同一個(gè)國家之內(nèi)城鄉(xiāng)差異也在拉大，在全球都是如此。我們可以看到在不同的地區(qū)，他們的城市人口和農(nóng)村人口的銀行賬戶都有比較大的差異?？偟膩碚f，城市人口擁有的銀行賬戶比例更高，對(duì)于中國來說這個(gè)現(xiàn)象尤其值得重視。農(nóng)村和城市人口在銀行賬戶的需求是非常龐大的。剛才我們的主持人也說到了，收入差距也是我們面臨的重大難題，所有國家都有這樣的問題，因此我們也要關(guān)注城鄉(xiāng)差距不斷拉大的問題，不僅是中國，其他國家都有這個(gè)現(xiàn)象。

關(guān)于儲(chǔ)蓄賬戶，我這里就不說了，高收入國家在過去的12個(gè)月進(jìn)行存款的有60%，這是發(fā)達(dá)國家水平。但是在很多國家和地區(qū)，特別是在發(fā)展中國家，這個(gè)比例只有20%。在東亞太平洋地區(qū)是40%，而這個(gè)數(shù)字也比其它很多地區(qū)高一些。再來看一下保險(xiǎn)，保險(xiǎn)也是重要的金融服務(wù)之一，在東亞地區(qū)有30%的人有保險(xiǎn)，這是較低的，但是在東亞地區(qū)非常有趣的是，中國是最高的一個(gè)國家，特別是在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，這和東亞其它國家相比高出不少。再來看另外一個(gè)趨勢(shì)，關(guān)于技術(shù)方面的趨勢(shì)，有些人已經(jīng)談到了技術(shù)，大家都知道肯尼亞的手機(jī)銀行，這個(gè)改變了金融服務(wù)的格局。還有我之前提到的金融服務(wù)的調(diào)查，顯示出60%的非洲人用手機(jī)在過去12個(gè)月進(jìn)行銀行資金的轉(zhuǎn)帳，他們更多的使用這種通訊的技術(shù)。

在法國我們都是用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳，但是在很多窮人是用不起網(wǎng)絡(luò)的，他們就用手機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)帳匯款。再來看一下國際金融機(jī)構(gòu)和捐款國，也增強(qiáng)了對(duì)普惠金融的投入，包括中國的小額貸款機(jī)構(gòu)，還有其它國家類似的機(jī)構(gòu)都在加強(qiáng)他們對(duì)微型包容性金融的建設(shè)，而很大一部分，從國際跨國捐資方面來看，我們把它叫做MII，就是微型金融機(jī)構(gòu)的投資機(jī)構(gòu)，MII投了很多資金到微型金融機(jī)構(gòu)中去。但是，技術(shù)方面的投入還是比較少，我們很高興看到國際的捐款國也在加強(qiáng)這方面的投入。在這方面我就不多談了。

下面來看一下我們面臨的一些機(jī)遇，最近的一本書是關(guān)于全球窮人普惠調(diào)查的情況，這本書提到對(duì)于低收入家庭來說，能夠獲得金融服務(wù)對(duì)于他們的日常生活是至關(guān)重要的，我們?cè)龠^多地強(qiáng)調(diào)這些金融服務(wù)都不為過，因?yàn)槟軌驇椭@些窮的家庭獲得信貸、積累資產(chǎn)，來進(jìn)行金融賬戶的轉(zhuǎn)帳等等，而很多家庭是依賴于這些很小的國際匯款的。再來看一下國際的匯款，它也是給很小的經(jīng)濟(jì)主體提供非常重要的金融服務(wù)的一種。再來看一些不同國家的情況，比如有些人有親屬在外國工作，盡管匯款量很小，但是是經(jīng)常性的，但是這些窮人都依賴于這些小額的國際匯款。

還有國內(nèi)存款，我記得我在老撾住過，在那兒呆了差不多七年，在老撾有很多人都生活在，特別是年輕人是生活在城市地區(qū)，他們打工之后把錢匯給自己老家的家人，所以在這方面國內(nèi)轉(zhuǎn)帳匯款也是很重要的。金融服務(wù)也能夠有助于管理風(fēng)險(xiǎn)，特別是通過存款和保險(xiǎn)的方式，比如說房屋著火了，你可以得到一定的補(bǔ)償，這種事情我們不希望發(fā)生，但是難免會(huì)發(fā)生。如果沒有金融服務(wù)的話就會(huì)成為問題。還有是可以加強(qiáng)決策，這個(gè)聽起來可能覺得有點(diǎn)奇怪，但是我們的問卷調(diào)查顯示，能夠獲得金融服務(wù)確實(shí)能夠給人們帶來心理上強(qiáng)烈的影響，也就是說讓他們能夠做出更明智的決策，有一些調(diào)查也顯示，這也能夠有助于加強(qiáng)他們的心理承受力，因此我們一定要推動(dòng)普惠制度。還有一個(gè)我們面臨的機(jī)遇，即無分行的銀行業(yè)，各國都有經(jīng)驗(yàn)可循，這種無分行的金融銀行服務(wù)，你不通過銀行的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)但是仍然能夠獲得金融服務(wù)，同時(shí)降低成本。所以你可以使用手機(jī)銀行或者POS機(jī)，中國也有這方面的經(jīng)驗(yàn)，我相信與會(huì)的嘉賓也愿意和我分享這方面，我特別想從你們中學(xué)到關(guān)于中國的經(jīng)驗(yàn)，我也認(rèn)為世界范圍內(nèi)這方面的發(fā)展都是有希望的。

還有一個(gè)有機(jī)遇的地方，如果一個(gè)傳統(tǒng)分行的建設(shè)成本是25萬美元，但是ATM機(jī)是1萬美元的成本，在蒙古我們就有很多這方面的ATM機(jī)，但是用手機(jī)的話，只用400美元的成本，但是用POS機(jī)，在巴西用的很多，他們差不多有85000個(gè)網(wǎng)點(diǎn)用的都是POS機(jī)，成本是2000。所以我們來比較一下，如果有分行的話，成本差不多是25萬美元，如果沒有銀行，我們有手機(jī)銀行，試圖來解決這個(gè)問題。我們知道手機(jī)可以處理一些交易，但是未來這方面也有一些挑戰(zhàn)。我們簡單來說一下，在哪些國家手機(jī)銀行業(yè)務(wù)奏效了，特別是在肯尼亞，這種無分行的銀行模式比傳統(tǒng)的銀行模式更省錢。

另一方面要突出介紹的，我認(rèn)為對(duì)中國也非常重要的一點(diǎn)，就是G2P的支付方式，就是政府向個(gè)人的轉(zhuǎn)移支付。社會(huì)影響對(duì)于人們獲得金融服務(wù)是非常重要的結(jié)果，或者說是這方面的重要來源，也就是說通過這種方式，政府將錢補(bǔ)貼或者貸款發(fā)放給小型的家庭，全球范圍內(nèi)的支付方式是很多的，但是只有15%是通過銀行轉(zhuǎn)帳的，有可能CGAP在這方面的評(píng)估有一點(diǎn)低估這個(gè)值，我也想知道中國這方面的值是多少，我們?cè)诤芏鄧疫M(jìn)行了案例的研究，比如在哥倫比亞或者是墨西哥，淺藍(lán)色是使用現(xiàn)金，政府向個(gè)人支付的，比如發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)、救濟(jì)金，很有可能有風(fēng)險(xiǎn)，沒有銀行賬戶的人也可以獲得補(bǔ)貼的撥付。深藍(lán)部分，比如像南非，他們是用無分行的銀行轉(zhuǎn)帳方式，現(xiàn)在是59%的轉(zhuǎn)帳都通過這種方式來實(shí)現(xiàn)。所以這是邁向普惠金融的第一步。在中國我們沒有相關(guān)的信息，但是我相信過去的一些努力也已經(jīng)使得很多家庭，包括農(nóng)村的家庭能夠建立起銀行的賬戶，像南非這種使用主流的銀行賬戶來進(jìn)行收款。

從來沒有過像現(xiàn)在這樣普惠金融被提到了政府金融這么高的地位，我在這方面從事了有15-17年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，但是我從來沒有看到有政府把這個(gè)提高到這么高的高度，很有可能G20在這方面的推動(dòng)。G20已經(jīng)啟動(dòng)了全球普惠金融合作伙伴關(guān)系，我們也加入了這個(gè)倡議中的兩個(gè)，包括制定標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，還有數(shù)據(jù)交流委員會(huì)，標(biāo)準(zhǔn)制定委員會(huì)主要是做一些非常高端的、高層決策，可以影響到一些草根的人群。對(duì)于這方面，因?yàn)槲沂菍?duì)草根服務(wù)，所以持相對(duì)懷疑的態(tài)度，但是應(yīng)該也是可以做的。

比如說在反洗錢的職能方面，反洗錢的規(guī)則都在成員國實(shí)施了，這些規(guī)則要求銀行要識(shí)別客戶的身份，在中國這不是一個(gè)問題，因?yàn)橹袊纳矸葑C制度很健全，但有些國家不行，因?yàn)樗麄兊纳矸葑R(shí)別系統(tǒng)比較落后，所以就成為一個(gè)挑戰(zhàn)，如果沒有IT的身份識(shí)別系統(tǒng)怎么去開賬戶？有可能你們會(huì)問我們標(biāo)準(zhǔn)制定委員會(huì)干什么？銀行業(yè)的巴塞爾委員會(huì)主要是對(duì)于銀行的做法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的制定，有一些標(biāo)準(zhǔn)包括銀行的小額信貸的審慎性的規(guī)定，而這些規(guī)定由于貸款性質(zhì)和批發(fā)貸款性質(zhì)不一樣，所以在監(jiān)管方面也有區(qū)別，這是一個(gè)例子。

再看一下挑戰(zhàn)，我們不能過于樂觀，在微型金融方面還有不少困難存在。第一個(gè)挑戰(zhàn)，有可能我們?cè)诹私饪蛻粜枨笞龅貌粔颍覀儾荒軐⒑唵蔚膶⒁粋€(gè)地方的實(shí)踐復(fù)制到另外的國家和地區(qū)，因?yàn)槊總€(gè)國家都有不同的需求，不僅僅是小額信貸，還有其他的，包括李揚(yáng)院長剛才談到的，我們也需要了解草根的智慧。因?yàn)槲覀儽仨氁私膺@些草根階層的智慧，了解他們，然后再創(chuàng)設(shè)微型金融的服務(wù)，微型金融機(jī)構(gòu)也必須要?jiǎng)?chuàng)新，就必須取決于了解他們，還要了解文化。因?yàn)槲幕瘯?huì)對(duì)人們有很大的影響，在肯尼亞，他們需要這個(gè)支付轉(zhuǎn)帳國內(nèi)的匯款，在其他的國家，有不同的需求，所以在這方面，對(duì)需求應(yīng)該有更多的研究。

另外一個(gè)挑戰(zhàn)，大家提到的是不同的金融服務(wù)的價(jià)格，一半人群他們的貸款量很小的話，可能貸款量和一個(gè)大公司的貸款量一樣，可能你服務(wù)這么多人成本就高，在這些方面，不能忘記了這方面低收入的人群，如果不給他們提供服務(wù)，只因?yàn)槌杀靖叩脑?，他們就落后。?duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說我們也應(yīng)該服務(wù)這些低收入人群，有可能我們的服務(wù)質(zhì)量就會(huì)更高。不應(yīng)該總是向上看，還要向下看，還有成本的問題，剛才和大家提到的調(diào)查顯示，我們的一個(gè)開會(huì)的障礙是普惠金融的障礙之一，因?yàn)槿藗儼l(fā)現(xiàn)開賬戶的成本比較高，所以要解決這個(gè)問題，就是要降低成本，這樣的話能夠覆蓋更多的人群，包括低收入的人群，并且以可持續(xù)性的方法向他們提供服務(wù)，還有是非正規(guī)的金融服務(wù)并不是解決低收入人群金融服務(wù)的一個(gè)出路。可能中國的情況有所不同，但在印度以及其他我工作過的國家和地區(qū)，其實(shí)非正規(guī)的金融服務(wù)，無論是保險(xiǎn)、匯款還是存款成本都更高。還有這方面對(duì)于家庭來說，風(fēng)險(xiǎn)也更高，有可能錢取不回來了，所以這些服務(wù)最好由正規(guī)性的金融機(jī)構(gòu)來提供，就像給正規(guī)經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供服務(wù)一樣。還有關(guān)于銀行業(yè)務(wù)，我希望在這方面會(huì)有一些新的進(jìn)展，但是也會(huì)有一些局限性，在120個(gè)無分行的銀行業(yè)務(wù)中，只有10萬人能夠在過去10個(gè)月中真正使用過，所以這方面還是要有更多的工作。

另外一位發(fā)言人還說到，我們有必要加強(qiáng)監(jiān)管的體系，我也完全贊同，這也是具有普世價(jià)值的，在這我們要做更多的工作，搭建管理體系，加強(qiáng)能力建設(shè)，還有一些具體的問題，涉及到無網(wǎng)點(diǎn)的銀行，這點(diǎn)我還想深入談一下，我覺得還要進(jìn)一步拓展。關(guān)鍵是誰有權(quán)發(fā)行虛擬的貨幣，誰有資格來做，產(chǎn)生的資產(chǎn)負(fù)債由誰負(fù)責(zé)，這些問題現(xiàn)在只能提出來，解答還為時(shí)過早，有很很多問題要找到全球的解決方案和答案，要實(shí)現(xiàn)負(fù)責(zé)任的銀行業(yè)務(wù)。另外，也要加強(qiáng)監(jiān)管當(dāng)局的能力建設(shè)，在很多國家也有商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是，現(xiàn)在面臨微型金融的新生事物，他們的能力如何跟上，這也是我們要探討的話題，我們?cè)贑GAP也經(jīng)常說，往往大家是急于去監(jiān)管，但沒有相應(yīng)的監(jiān)管能力去執(zhí)行自己的職能，這個(gè)也要注意。

最后，這一點(diǎn)即是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇，另外一位發(fā)言人也說到，這個(gè)行業(yè)我們最近目睹了一些危機(jī)，我們要防止這些危機(jī)再次發(fā)生，還有一位同事說過，我們要去承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，去為這些窮人服務(wù)，所以在風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置上要實(shí)現(xiàn)平衡，一方面避免風(fēng)險(xiǎn)過高，另一方面要滿足他們的需求，所以我們要去實(shí)現(xiàn)這樣的負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)或金融日程，目前這也是我們所關(guān)注的重要課題，如何才能打造更加負(fù)責(zé)任的金融體系，小額金融機(jī)構(gòu)也必須要有相關(guān)的指引和原則，來提高自己工作的責(zé)任度和透明度，下午還會(huì)有嘉賓提到。

我們要給消費(fèi)者更多的信息，我們?cè)谥袊苍谔峁┫嚓P(guān)的消費(fèi)者教育項(xiàng)目，我們讓他們了解更多的金融服務(wù)。但執(zhí)行起來非常困難，聽起來是一個(gè)行之有效的辦法，但做起來是相當(dāng)困難的，但我們還要去做，提升消費(fèi)者的服務(wù)，來讓他們享受我們?yōu)樗麄冊(cè)O(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品。另外，投資者也要參與我們的工作，我們要評(píng)估他們的投資的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)要看社會(huì)效益，我們應(yīng)把它內(nèi)化到每一個(gè)投資者的內(nèi)心里面，包括普惠制的金融、小額信貸，要想成功的話都離不開他們，既關(guān)注金融效益又關(guān)注社會(huì)效益。

最后，我們離不開政府的參與，政府要制定規(guī)則，要求金融服務(wù)供應(yīng)商提高透明度，做披露，如果出現(xiàn)問題政府要進(jìn)行干預(yù)。最后，中國和全球要做更多的優(yōu)秀的實(shí)踐方面的交流，這樣時(shí)我們的金融服務(wù)更加負(fù)責(zé)任，讓大家取得更加需要的金融服務(wù)。我希望在今天的基礎(chǔ)上可以進(jìn)行更多的對(duì)話。謝謝。